每天忙碌於台灣街頭巷尾的計程車司機大哥，以往收費習慣使用現金，銀行裡缺乏他們的薪水轉帳紀錄證明，使得這個俗稱「運將」的職業族群，在申請貸款類金融服務時格外困難。
凱基銀行的「普惠金融大數據台灣大車隊司機信貸專案」，納入多項計程車營業資訊，特別是把「乘客服務滿意度」，納入信用風險控管評等項目；是台灣金融界首件將這些數據列入財力證明，以及信用評比分數的案例，讓司機也能快速小額借貸。
專案上路3年來，吸引超過2,600位司機申貸，其中約半數司機成功取得小額貸款，裡面更有96％取得了人生中的第一筆貸款，遠離與非法金融管道往來。
這顛覆了過往銀行業設計金融產品的習慣，也初步實現了「所有族群都能以合理成本獲得金融服務」的普惠金融（financial inclusion）願景，因此除了拿下FCA創新商務獎「最佳商業模式獎」與「最佳產品創新」兩座金獎，更獲得「評審團大獎」。
「我們對普惠金融有一種著迷。」凱基銀行個人金融總處資深副總經理敖蓓寧說。讓金融商品可以撇除傳統的限制、走進每個人的生活，「這個成就感來自於真的幫助到很多人，是這個行業很不一樣的地方。」
讓更多運將申貸有保障、建立良好信用
你的錢包裡有幾張信用卡？據聯徵中心統計，至今年1月底，台灣平均每人持信用卡張數為4.18張，流通卡數為4,773萬張。很難想像，其實在台灣，扣除掉年齡不符合辦卡門檻的人數之外，還有48％台灣人口並未持有信用卡。
「有一大群人，幾乎沒有辦法走進銀行，跟銀行有信用上的往來。」敖蓓寧說，像是計程車司機多用現金收款，沒有薪轉資料，也難以拿出房地產抵押，因此無法核貸。然而，被銀行借貸大門摒除在外的同時，計程車司機卻有許多小額資金需求。
「在與台灣大車隊接觸後，發現他們非常希望幫助司機順利跟銀行借錢。」敖蓓寧說，因為銀行是正當金融管道，有固定利率、保障高。一旦弱勢司機無法經正常管道申請貸款，就會轉往地下錢莊借高利貸，「那個利率可能是一輩子無法償還的。」
因此，2017年凱基銀行與台灣大車隊展開合作。
台灣大車隊拿出車隊司機的載客里程、趟數、數位支付車資收入，作為新式的財力證明。另外，也首創將「乘客服務滿意度」納入信用風險控管評等項目。
在分析這些數據的過程中，也時常有許多有趣的發現。敖蓓寧分享，理論上人們可能會認為，一位司機載客趟次愈多、收入愈多，還款的信用度就愈好。
不過，由數據看來，跟傳統認知卻有些差異。「如果近期載客趟數變多，可能是特別缺錢，或是被地下錢莊追討。」無論數字是多是少，載客趟次愈穩定的司機大哥，往往倒帳的機率愈低。
此外，凱基也打造多元繳款機制，透過API（應用程式介面）串聯數位支付，方便司機將車資收入轉帳至台灣大車隊App內，直接還款。接下來，凱基銀行還在布局下一步建設，「要可以直接自動扣繳，讓司機沒有逾期還款的問題。」這能幫助司機不要忘記繳款、建立好的信用，下一筆借貸就會更順利。
跨越部門隔閡，專案上路3年內倒帳率砍半
「要用大數據協助計程車司機申貸」的概念很容易懂，但是搭建的過程可不簡單，橫跨了消費金融處、個金授信管理處以及風險管理處3大部門的業務。
回憶專案開發過程，「講起來很輕鬆，其實3個部門大概從2017年吵到2020年。」敖蓓寧笑著說。不諱言，在專案上路初期，倒帳率遲遲無法降低，為團隊帶來很大的壓力，但她深信，「高風險族群中，一定有好人啊！」
隨著借貸成功的案件日益增長，凱基銀行也累積了更多風險管理相關數據，「普惠金融大數據台灣大車隊司機信貸專案」利用各項數據持續優化模型，讓系統分析信用資料的辨識準確度愈來愈高。與3年前相比，如今專案中的借貸倒帳率已是當年的一半。
展望未來，凱基銀行還要把這樣的創新核貸模式，推廣到更多不同的企業當中，嘗試更多不同的業種。可能是瞄準下一個掌握數據的計程車行，也可能是連鎖美髮業，「只要企業有興趣，我們都不會排斥。」敖蓓寧說。
責任編輯：張庭銉
普惠金融大數據-台灣大車隊司機信貸專案
公司：凱基商業銀行股份有限公司
關鍵技術：結合API、大數據打造的新型信用評等模型
創新成效：逾1,300名司機取得小額信貸，累積動用額度達1.33億元
