大數據、人工智慧（AI）、虛擬實境（VR）⋯⋯等等的「科技關鍵字」，是過去幾年產業熱切投入發展的方向，這些名詞在媒體報導間流行，也讓人們都耳熟能詳。不過，科技該怎麼應用、如何開發能解決市場痛點的產品？

《數位時代》從2015年開始舉辦FCA（Future Commerce Awards）創新商務獎，今年邁入第六年，7月1日舉辦頒獎典禮，與會嘉賓雲集，副總統賴清德親臨現場，並送上祝賀，與多位評審團大獎得獎團隊合影，現場氣氛熱烈。

賴清德致詞表示，創新商務獎（FCA）已是商務創新界的奧斯卡獎，也是企業尋求創新人才的重要管道，國人一向以拼經濟列為優先項目，政府也同樣會以拼經濟為重，後疫情時代，他也提及「台灣唯有創新才能找到成長之路。」

王郁倫攝影

《數位時代》榮譽發行人何飛鵬出席2020創新商務獎頒獎典禮，也送上祝福與期許，他致詞指出，面對疫情與大國競爭等變局，今年頒獎典禮選在具文創及本土氣息的南村青鳥PLAY ground舉辦，就是要跟產業一起拼本土經濟，拼出台灣未來。

FCA（Future Commerce Awards）創新商務獎邁入第六屆，持續期待發掘以消費者為核心、掌握社群特質、運用互動科技的商務模式創新典範。獎項共分為最佳技術創新、最佳商業模式、最佳產品創新、最佳體驗創新以及最佳管理創新5大獎項。

「看完這些參賽作品後，我認為今年是這些新科技真正落地的關鍵一年。」評審團之一的松果購物總經理吳佩雯，談及2020年創新商務獎的參賽作品。她認為，未來伴隨著5G開台，萬物聯網的時代來臨，新應用將改變產業樣貌，並帶給所有消費者更耳目一新的生活方式。

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徵件數創新高！副總統賴清德：唯有創新才能找到成長之路

而今年度創新商務獎徵件作品總數達232件，來到歷年最高，其中，又以「最佳產品創新、最佳商業模式創新」兩個獎項報名最踴躍，各累積69件與67件。

可以見得無論是應用於場景的服務、實體的產品，還是商機的探索，「找到創新動能」為業界主要的發展方向。

經由《數位時代》編輯部初選之後，共有64件作品進入第二階段複選。再由評審團共同評分，逐步篩選出5大獎項金、銀、銅獎，共30件，以及由評審另外投票，綜合最高票數特別選出的評審團大獎3件。

**其中，以金融業、零售業的成績最佳。在進入第二階段複選的64件作品中，金融業達16件，之中有12件獲獎。零售業則有9件入圍複選、6件獲獎。 **

從5大獎項、評審團大獎榜單來看，今年的最大贏家莫過於凱基銀行的「普惠金融大數據台灣大車隊司機信貸專案」，單是這項作品就拿下評審團大獎，與最佳產品創新、最佳商業模式兩項金獎。

另外，中國信託的成績也非同小可，以高投件量拿下4座獎盃，橫掃3大獎項。

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FCA走過6年，評審團：科技應用比往年更成熟

創新商務獎邁入第6屆，評審團觀察到：參與的科技運用比往年更成熟了！

「觀察到許多優質且非常實際的創新服務，在實際應用的場景裡，找到與以往不同的痛點，並提出改善問題的最佳對策，」電通安吉斯集團台灣數位長邵懿文觀察。

「特別是中央健保署的參與，使得台灣引以為傲的健保資料，有著更多應用的可能性，」廣達電腦技術長張嘉淵說。

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新冠狀病毒（COVID-19，俗稱武漢肺炎）疫情對人們生活模式帶來衝擊與改變，讓未來遠距醫療、遠距教學、新零售等「零接觸經濟」（Contactless Economy），透過數位科技的妥善運用，成為不可或缺的新型商業機會。

「科技進步無法解決所有人的問題，但科技不進步，什麼問題也解決不了」矽谷著名的創投企業家、對沖基金經理人彼得．提爾（Peter Thiel）曾言。在科技進步不止的未來，企業還會有什麼破壞性的創新應用？創新商務獎的得主們，展現了產品價值與解決方案，各自給出不盡相同的願景，而「創新」，無疑是這一切的關鍵。

責任編輯：張庭銉

2020 創新商務獎評審團
（依姓氏筆畫排列）
江芳韻   IDC 台灣總經理

呂昭寬   EMQ 首席雲架構師

吳佩雯   松果購物 總經理

邵懿文   台灣電通安吉斯 集團數位長

張嘉淵   廣達電腦 技術長暨副總經理

張鼎聲   勤業眾信新創事業 服務團隊負責人

謝明慧   台大管理學院 產學發展副院長

王郁倫攝影

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每天忙碌於台灣街頭巷尾的計程車司機大哥，以往收費習慣使用現金，銀行裡缺乏他們的薪水轉帳紀錄證明，使得這個俗稱「運將」的職業族群，在申請貸款類金融服務時格外困難。

凱基銀行的「普惠金融大數據台灣大車隊司機信貸專案」，納入多項計程車營業資訊，特別是把「乘客服務滿意度」，納入信用風險控管評等項目；是台灣金融界首件將這些數據列入財力證明，以及信用評比分數的案例，讓司機也能快速小額借貸。

專案上路3年來，吸引超過2,600位司機申貸，其中約半數司機成功取得小額貸款，裡面更有96％取得了人生中的第一筆貸款，遠離與非法金融管道往來。

這顛覆了過往銀行業設計金融產品的習慣，也初步實現了「所有族群都能以合理成本獲得金融服務」的普惠金融（financial inclusion）願景，因此除了拿下FCA創新商務獎「最佳商業模式獎」與「最佳產品創新」兩座金獎，更獲得「評審團大獎」。

「我們對普惠金融有一種著迷。」凱基銀行個人金融總處資深副總經理敖蓓寧說。讓金融商品可以撇除傳統的限制、走進每個人的生活，「這個成就感來自於真的幫助到很多人，是這個行業很不一樣的地方。」

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讓更多運將申貸有保障、建立良好信用

你的錢包裡有幾張信用卡？據聯徵中心統計，至今年1月底，台灣平均每人持信用卡張數為4.18張，流通卡數為4,773萬張。很難想像，其實在台灣，扣除掉年齡不符合辦卡門檻的人數之外，還有48％台灣人口並未持有信用卡。

「有一大群人，幾乎沒有辦法走進銀行，跟銀行有信用上的往來。」敖蓓寧說，像是計程車司機多用現金收款，沒有薪轉資料，也難以拿出房地產抵押，因此無法核貸。然而，被銀行借貸大門摒除在外的同時，計程車司機卻有許多小額資金需求。

「在與台灣大車隊接觸後，發現他們非常希望幫助司機順利跟銀行借錢。」敖蓓寧說，因為銀行是正當金融管道，有固定利率、保障高。一旦弱勢司機無法經正常管道申請貸款，就會轉往地下錢莊借高利貸，「那個利率可能是一輩子無法償還的。」

因此，2017年凱基銀行與台灣大車隊展開合作。

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台灣大車隊拿出車隊司機的載客里程、趟數、數位支付車資收入，作為新式的財力證明。另外，也首創將「乘客服務滿意度」納入信用風險控管評等項目。

在分析這些數據的過程中，也時常有許多有趣的發現。敖蓓寧分享，理論上人們可能會認為，一位司機載客趟次愈多、收入愈多，還款的信用度就愈好。

不過，由數據看來，跟傳統認知卻有些差異。「如果近期載客趟數變多，可能是特別缺錢，或是被地下錢莊追討。」無論數字是多是少，載客趟次愈穩定的司機大哥，往往倒帳的機率愈低。

此外，凱基也打造多元繳款機制，透過API（應用程式介面）串聯數位支付，方便司機將車資收入轉帳至台灣大車隊App內，直接還款。接下來，凱基銀行還在布局下一步建設，「要可以直接自動扣繳，讓司機沒有逾期還款的問題。」這能幫助司機不要忘記繳款、建立好的信用，下一筆借貸就會更順利。

跨越部門隔閡，專案上路3年內倒帳率砍半

「要用大數據協助計程車司機申貸」的概念很容易懂，但是搭建的過程可不簡單，橫跨了消費金融處、個金授信管理處以及風險管理處3大部門的業務。

回憶專案開發過程，「講起來很輕鬆，其實3個部門大概從2017年吵到2020年。」敖蓓寧笑著說。不諱言，在專案上路初期，倒帳率遲遲無法降低，為團隊帶來很大的壓力，但她深信，「高風險族群中，一定有好人啊！」

隨著借貸成功的案件日益增長，凱基銀行也累積了更多風險管理相關數據，「普惠金融大數據台灣大車隊司機信貸專案」利用各項數據持續優化模型，讓系統分析信用資料的辨識準確度愈來愈高。與3年前相比，如今專案中的借貸倒帳率已是當年的一半。

展望未來，凱基銀行還要把這樣的創新核貸模式，推廣到更多不同的企業當中，嘗試更多不同的業種。可能是瞄準下一個掌握數據的計程車行，也可能是連鎖美髮業，「只要企業有興趣，我們都不會排斥。」敖蓓寧說。

責任編輯：張庭銉

普惠金融大數據-台灣大車隊司機信貸專案

公司：凱基商業銀行股份有限公司
關鍵技術：結合API、大數據打造的新型信用評等模型
創新成效：逾1,300名司機取得小額信貸，累積動用額度達1.33億元

無論是剛上線的服飾新創品牌，或是服裝設計系學生，甚至是閒暇時間做做手工藝的人們，往往苦無購買少量布料的管道，為了心目中的「那塊布」在布市穿梭，被大布廠拒之門外。

和明紡織開發的「TEXTIP」App，就如同布料大腦，儲存上萬種布料資料，使用者直接對著喜歡的布料拍照，甚至是看到山林、海灘風景，也可以透過這款App解析畫面元素，找到風格相似的花色樣式。而且，一定有現貨，只買1碼（約91公分）也可以！

創立於1976年的和明紡織，以各種平織布料、格紋布料廣為業界所知。在台灣紡織業紛紛出走到中國、越南的時候，和明紡織為了更好的產品品質，堅持把技術留在台灣，並且使用棉麻這些天然纖維製作布料。

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鎖定高單價品牌的需求，來生產高品質的布料，是和明紡織給自己的品牌定位。這些堅持，也讓和明紡織在國際上打響名號，像Burberry、Armani、Ralph Lauren等國際精品品牌，都是他們的客戶。

這間老牌布廠，在2017年招募了一群年輕人，組成數位科技產品研發部。要把公司裡的數十萬種布料建檔，並且使用機器學習技術打造辨識AI，有照片就可以找到想要的布料，同時以小批量販售，打破大型布商與小設計師之間的鴻溝。

在2018年，第一個版本的「TEXTIP」App上線，截至目前，下載量約5,000次，這個數字看起來不高，但是會員重複使用率卻高達47％。

「TEXTIP」為傳統產業導入新技術，帶來全新的業務拓展方式以及消費體驗，同時拿下「最佳體驗創新」金獎、「最佳產品創新」銀獎，以及獲得評審團大獎。

活用庫存布料找商機，從此不用「忍痛燒掉」

開發「TEXTIP」的起心動念，除了是要幫所有和明紡織的產品數位建檔之外，也是為了解決紡織業者大量庫存無從管控的痛點。「很多本來是很好的布料，因為砍單變成庫存，企業就必須忍痛銷毀，有些真的是用燒掉的。」和明紡織產品經理許俶瑛分享。

此外，台灣是著名的紡織生產大國，產品類型相當豐富、品質優異，但台灣的設計師、服裝設計系學生，卻無法輕鬆找到向紡織業者下單的窗口，多只能在傳統布市找材料。

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2019年，和明紡織數位科技產品研發部跑遍台灣所有與服飾相關的學校，向同學們推廣TEXTIP這樣的布料平台。許俶瑛回憶，「當時遇到一個大四學生，已經自創品牌，但是由於量不夠大，想找好一點的布料根本批不到，沒有人理他。」

幾場校園分享下來，得到了同學們的熱烈迴響。由「TEXTIP」搜集到的資訊看來，許多同學也確實有下單；目前該App累積了2,000會員，其中有將近半數都是來自服飾相關科系的學生。「我們期待他們長大之後，繼續投入服裝業界，就會知道有這些工具可以使用。」許俶瑛說。

滿足了小公司與零售消費端的小量布料採購需求後，「接下來要接觸大B（大型紡織業者），是挑戰度最高，但最有機會的。」和明紡織數位科技產品研發經理張啟哲說。以往，紡織業的外銷業務上，依循著跨國參訪工廠、現場看布料的模式運作。

但是今年受到新冠狀病毒（COVID-19，俗稱武漢肺炎）疫情影響，對於紡織業的溝通模式也帶來很大的影響。「這也強化了產業對數位的重視。」

因此，和明紡織預計把數位科技產品研發部的業務獨立出來，成立一個新公司，專門經營「TEXTIP」這個平台，期待進一步發展更多元的商業模式。除了將推出個人電腦版本介面的「TEXTIP」之外，也將持續更新App功能。

往後，只要是與紡織產業有關的數位行銷應用需求，都是這個新公司想要發展的新業務，擔起紡織業轉型推手的重責大任。

「有和明紡織這樣的背景支持，會更知道產業需要什麼，這樣做出來的產品，我覺得在市場上會有更多機會。」張啟哲說。

責任編輯：張庭銉

和明紡織Facebook專頁

TEXTIP

公司：和明紡織
關鍵技術：訓練AI機器學習辨識數萬款布料，打造「TEXTIP」布大腦
創新成效：吸引超過5家布料供應商加入，會員重複使用率近5成

去分行申辦、購買金融商品，在網頁留下數位足跡，銀行掌握了海量數據，要如何運用變現、提高業績？老練的台新銀行專案經理，利用過去成功經驗對既有信用卡客戶（卡友）投放廣告，促成1萬戶行銷活動成交，但進一步利用「台新i分析平台」分析數據執行專案，竟成功創造出3萬戶行銷活動成績！

「台新i分析平台」是針對所有內部行員，所開發出的一套數據分析工具。行員有任何數據需求，只要進到系統中，簡單輸入條件，就能得到分析結果；不僅有效降低溝通成本，更在許多行銷決策上已能看見顯著成效。

由於有成功實證，i分析平台不但搶下2020年FCA創新商務獎中的「最佳管理創新」金獎，同時也獲得評審青睞，得到評審團大獎。

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發揮數位足跡價值，深化企業精準決策

銀行的服務與業務相當地多，但無論是通路短期信用卡優惠，或小額銅板投資，對行銷部門來說，執行一檔行銷專案，從設定目標、企畫與執行，到結案檢討，都需要數據分析來支持決策。

而台新銀行掌握了逾500萬筆各種客戶數據，包含金融產品使用、申請紀錄，也有網路銀行及官網上的數位足跡，這些資訊在去識別化之後，成為銀行的重要資產。

以往，要使用這些數據，只能靠專業分析人員解讀，在分析人員與行銷業務人員的合作過程中，來回溝通需求、調整數據解讀結果，過程相當耗費時間。

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「總不能訓練業務團隊全都要學會分析數據，這不太合乎我們現在的需要，」談起開發「台新i分析平台」的起心動念，台新銀行客群經營處數據專案開發部長許玲釧說。因此，他們便著手開發一套工具，要讓行銷業務單位能夠不假手他人，隨時取得需要的數據。

決定搭建這套i分析平台後，台新銀行自家技術人員自告奮勇，並從現有系統改造。「我們從行內問卷系統開始改造，」原本是查詢客戶需求的問卷系統，改造後搖身一變成為i分析平台的需求輸入頁面。

只要行銷業務有客群輪廓分析需求，就用這個頁面送出相關資訊，讓機器學習技術自動化分析，結合台新銀行原有視覺化報表系統，呈現數據分析結果。

經歷4個月開發時間，去年5月，i分析平台第一個分析模組上線。相較傳統委託廠商開發常需半年至1年，開發時間不但大幅縮短，未來升級擴充也會更為靈活。

傳承商業智慧，績效更勝老練專案經理

隨著第一個模組的誕生，台新銀行決定以信用卡行銷部門，作為測試i分析平台概念是否可行的實驗場域。

許玲釧說，信用卡的行銷活動操作方式最多元，同時，信用卡活動方案往往也是銀行中最複雜的產品。「只要滿足信用卡這個產品需要的數據分析需求，套用到其他部門也就可以通用。」

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她回憶，有一次為了開發信用卡行銷活動模組，專案經理先依照傳統行銷邏輯與經驗，判斷並選定卡友當中合適的廣告投放對象，順利帶進1萬名成交戶。

「其實這已經是還不錯的成績。」她說，但隨後數據專案開發部再利用這1萬名客戶資訊建立模型，讓i分析平台比對台新數百萬客戶資料，找出特徵相似的投放對象。「 在廣告投放人數不變下，i分析平台促成的成交數達3萬人，是老練專案經理績效的3倍。 」

相較人工分析，i分析平台透過模組化分析更為精準，且留下更多分析資訊，同時傳承商業智慧（BI），免去人工分析誤差。可以有效突破傳統人力分析的效能瓶頸，也讓分析人員能專注於鑽研進階分析技術。

展望未來，許玲釧說， i分析平台還會持續優化，除了讓這套系統可以一站式完成之外，還要持續擴充數據分析模組，滿足更多行員需求。在她看來，目前行內的人工分析作業中，至少還有3成的工作量可以由i分析平台代勞。

「做這些事情，是為了把人力花在最值得投資的項目上。」她說。其他周期性、重複性的工作，交給「台新i分析平台」搞定就可以了。

責任編輯：張庭銉

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台新i分析平台

公司：台新國際商業銀行
關鍵技術：Auto ML技術、API串接
成效：單月促活信用卡數70％、4.25倍廣告回應率