長期以來，銀行都是特許行業，進入門檻高、競爭者有限。然而，隨著FinTech（金融科技）的發展、法規鬆綁，打破了行之多年的產業遊戲規則，許多新創業者不用開實體銀行，也能提供金融服務。
以投資為例，傳統的投資方式不外乎買基金、股票等，現在則出現P2P借貸（Peer-to-Peer Lending，指的是個體和個體之間，透過網際網路平台實現的直接借貸）、比特幣等新興投資商品，投資者還能透過eToro這類網路平台，直接下單買美股。因此，對銀行來說，想留住既有客戶、甚至開發新客群，勢必要尋找更多元的合作夥伴。
「銀行的生意會被侵蝕掉，必須要做生態圈。」 遠東國際商業銀行數位金融事業群副總經理戴松志憂心地說。
就像走進百貨公司，消費者無論要買精品、服飾、3C產品或用餐，都能一次滿足。戴松志認為，金融服務也應該如此。
得益於遠東集團旗下的產業多元，涵蓋百貨零售、金融服務、海陸運輸、通訊網路、營造建築、觀光旅館、水泥建材等產業，遠銀的生態圈策略是希望能「打造『金融百貨』，讓客戶需要的金融服務都能一次購足。」
2018年，遠銀推出社群銀行Bankee。與一般數位銀行不同的是，Bankee產品概念是讓客戶透過推薦碼或推薦連結，邀請親友加入Bankee會員，客戶本身就成了圈主，親友則變成圈友，以此構成社群圈。用戶透過社群銀行可以自己經營社群，銀行則提供平台。
不過在構思Bankee這項產品時，戴松志發現許多FinTech廠商都會遇到不熟法規的困難，他開始思考：「業者想做創新，我們可以幫忙。」
於是，熟悉法規的遠銀，著手將新創業者的服務串接到Bankee平台上，處理後端的金流服務，不但協助業者的服務快速落地，也能藉由提供更多服務，接觸到新客戶。
與新創結盟，建造P2P生態圈
有感於新興投資種類愈來愈多元，遠銀瞄準這塊市場，目前著墨較深的是P2P借貸，合作的新創業者有兩家，一家是金融科技公司「BZNK必可」，採個人對企業（P2B, Person to Business）模式，民眾可以借錢給需要資金的企業賺取利息，打造企業募資借貸平台。
另一家是遠傳電信旗下的金融科技公司「遠寶」，已於去年（2019）推出「Join智慧借貸平台」。創新之處在於，Join會利用用戶的電信資料作為審核P2P借貸依據，透過API（應用程式介面）串接Join的會員機制與遠銀金流服務；當借貸成功媒合時，就會透過Bankee帳戶撥款，最快5分鐘就能完成。
遠銀數位行銷部部長周昕妤指出，P2P借貸的目標有很多種，有些是個人對個人借貸，有些則是個人對企業的借貸，站在投資人角度，通常會選擇多家來分散風險。因此，基於合作模式已有前例可循，也經過一段時間的實驗，未來遠銀將繼續尋找更多合作夥伴加入，打造「P2P生態圈」。
「跟一家廠商合作，只是一個場景，當跟3～5家業者串聯時，就會形成一個特定領域的生態圈。」周昕妤說，遠銀會先觀察客戶的需求，選定一個金融服務，並找到一個適合的合作夥伴，把服務的基礎打穩，再擴大尋找同性質的合作夥伴加入，串聯各方的服務，形成生態圈。
未來，這樣的模式也能套用到其他新創服務上，形成各種主題的生態圈。
優先耕耘電信、零售、交通3大領域
在眾家銀行中，遠銀所屬的遠東集團屬於產業控股公司，而不是成立金控。遠東集團旗下所跨足的產業類別眾多，KPMG安侯建業數位創新服務營運長賴偉晏認為，遠東本身就具備發展生態圈的充足條件。
只是，過去集團內的許多服務場景都是破碎且片段，「要購物會到百貨公司，要金融服務會到銀行。」對此，戴松志認為遠銀可以著力的點是：**將所有破碎的場景連結在一起，發展場景金融。 **
實際的作法上，會依照集團內各事業體的需求，個別把金流服務基礎做好，優先朝電信、零售和交通等領域發展。
「這三大場景的客戶數量很大。」戴松志解釋，在電信方面，遠傳的用戶超過700萬，擁有實體通路和龐大資料，對於發展金融應用占有優勢。遠寶和Bankee的合作，就是應用場景之一。
以零售來說，集團的紅利點數平台HAPPY GO，累計已超過900萬會員、2萬間以上的特約店點。去年9月，遠東集團推出行動支付服務「HAPPY GO Pay」，就是由遠銀負責背後金流，希望可以在集團內跨通路，串聯線上到線下的金融場景。
至於交通，遠通電收的國道電子計程收費系統（ETC），電子標籤（eTag）總用戶數已突破714萬，安裝普及率達94％。去年12月推出的App「uTagGO」，就是結合集團資源、鎖定車主提供的服務。
車主只要透過eTag感應，停車場柵門會自動開啟，進出場、扣款金額，都會透過手機簡訊即時通知，過程中完全不需要取票、碰觸機台，停車費也每月跟過路費一起繳交。
uTagGO還和同集團的點數平台Happy Go合作，4點Happy Go點數，可以兌換1元的eTag儲值金，希望能觸及更多用戶。
與夥伴深度合作，不走「大雜燴」路線
當生態圈成為金融產業的熱門關鍵字，如何在大家看似都做一樣的事之餘，還能夠找出自己的特色，將成為勝出的關鍵。
「生態圈就像一個有機體，它是活的，會自我調適、慢慢長大，再跟不同生態圈結合。」戴松志認為，遠銀的優勢在於「做深」，會與集團成員或外部新創緊密合作，打造出新的服務及商業模式，不會一次就跟大量廠商談合作。
「如果是大雜燴，容易沒特色，也會流於很表面的合作。」周昕妤補充。
雖然生態圈的發展還在初期階段，不過戴松志認為，當金流基礎打好，讓集團內各個子公司的服務能夠相互串聯，將有機會發展成一家「虛擬金控」。未來，顧客只需要一支手機，銀行就在手中，所有服務彈指間就能完成。
遠東銀行
董事長： 侯金英
總經理： 周添財
金控版圖： 銀行、百貨零售、通訊網路、觀光旅館、海陸運輸等十餘項產業
生態圈場景： 零售、電信、交通責任編輯：張庭銉
