今年7月，國泰金控在台北信義區的W Hotel，舉辦了疫情爆發以來少見的大型實體記者會，總經理李長庚更親自開場，談的是國泰的生態圈戰略。
其實，「生態圈」一詞早已提出多時，應用範疇也不限於金融業，之所以近年來成為顯學，除了技術到位之外，更是時勢所趨。
國泰金控數據生態發展部副總經理梁明喬不諱言，靠優惠、補貼吸引顧客的時代已經過去，未來金融業勝出的關鍵，將會是「服務」。就像走入一間房子，打開水龍頭就有水、按下開關燈就亮，服務做得好，就是在消費者任何需要用錢的地方，業者都應該準備好了。
「如何把水跟電接進房子內？靠的就是生態圈。」梁明喬說。
發展生態圈2大利器，讓體驗勝過價格競爭
自2019年起，國泰便積極整合集團內資源，與台灣之星、蝦皮、易遊網、PChome等業者合作，嘗試串接雙方資料數據，研究新的商業模式，展開概念的驗證（POC, Proof of Concept），進而建構起跨產業的生態圈。
目前，國泰金的生態圈策略，可以分為「強化數據應用」和「擴展合作夥伴」兩大方向。
1.強化數據應用：
顧名思義就是透過數據的交換，創造出新的產品或商業模式。像是與電商蝦皮購物合作的「蝦米貸」，就是在顧客同意的前提下，國泰金以網路賣家的交易資料做為未來還款依據，決定是否給予貸款。賣家不必出示財力證明，不但打破了銀行傳統的核貸流程，亦讓雙方增加開發新客戶的機會。
2.擴展合作夥伴：
主要是透過API（Application Programming Interface，應用程式介面），將金融服務串接到合作夥伴的服務中，既能提升「獲客能力」，吸引各自的客群，還可以結合雙方的產品和服務，創造新商業模式。
國泰金與易遊網的合作，就是藉由API串接，讓顧客在購買旅遊商品時，可以直接代入易遊網的會員資料，同時加購保險，無需重複填寫相關資料，甚至也不涉及顧客資料的交換。
梁明喬說，過去保險銷售都是從產品角度出發，透過數據分析，預測顧客是否有出國意圖後推薦商品，缺點是可能不盡精準，甚至造成反感。生態圈的概念則不同，是將保險融入到顧客有明確旅遊動機和投保需求的場景中，給顧客貼心的感覺，讓「體驗」勝過「價格競爭」。
國泰的客戶平均年齡30歲以上，梁明喬認為，透過與異業合作，可以學習不同產業的服務流程、產品包裝等know-how（技能知識），更重要的是，「有機會透過金融服務與場景的結合，接觸到過去沒能服務到的客群。」
當然，合作夥伴的挑選也有不少學問。國泰金控數位數據暨科技發展中心專案經理林梨蘋分析，要從自己最專精領域（如國泰集團旗下的地產、醫療、零售產業）出發，再一步步擴張到其他領域。
其次要考量合作夥伴的條件。第一， 對方要具備一定程度的客群和會員數，才能發揮生態圈效果；第二， 雙方對商業模式的想像要一致，從而透過合作，帶動彼此會員間的互動，為各自創造更多客戶； 第三， 雙方要攜手開發彼此產業之外的新市場。
「第三點最難。」林梨蘋坦言，這也是國泰金正在努力的方向。
「不是找一個異業夥伴合作、串聯彼此的數據或客戶，就構成一個生態圈。」林梨蘋指出，要發展成熟的生態圈，必須先整合金控旗下各子公司的底層架構，才能讓異業合作的創新構想真正落地。
為了做到這一步，國泰已經布局4年。
2016年成立的「數位暨數據發展中心」（簡稱數數發中心），可以說是帶動金控轉型的引擎。它的重要任務之一，就是強化內部數據分析、應用的能力，無論在客戶經營、產品服務流程設計、行銷分析，以及生態圈的布局都扮演關鍵角色。
林梨蘋說，從外部看生態圈合作，可能只看到API的串接，但是真正繁複的是「改造一間公司的文化、一個流程，還要跟法規和平共處，其實是非常浩大的工程。」
「深蹲很辛苦，但是蓄積的能量爆發以後，是別人追不上的。」林梨蘋表示，帶動所有子公司打好數位基礎的好處是，因為系統都串好了，所以任何異業合作，都不會單次就結束，而是可以快速複製成功經驗，應用在更多合作夥伴身上。
以「蝦米貸」來說，因為流程架構都已經設計好，所以國泰今年又與設計商品電商Pinkoi合作，針對設計師賣家，推出相似概念的「Pinkoi新世貸」產品。
遊戲規則變了，金融業更著重應變能力
梁明喬認為，「產品概念很容易被競爭對手複製，但是跟異業合作的流程就很難。」國泰因為布局得早，加上國泰集團旗下橫跨建設、醫療等多種產業，本身有很多客戶群，社會上品牌熟悉度也高，因此，光是國泰內部，就能建構起一個龐大的生態圈。
然而，概念看似簡單的金融生態圈，背後依舊存在不少挑戰。
「主因還是跟金融業高度受到監管有關。」梁明喬解釋，每個產業背後都有各自負責的主管機關，每當推出一個服務，都必須詢問雙方的主管機關是否可行，合作才能繼續深化。
另一個考驗則是比誰的速度快，最能優先滿足客戶需求。畢竟，各大金融機構布局生態圈的路徑大同小異，不外乎從食衣住行等生活面向切入，要創造與競爭對手的差異，說到底，「比的是快速應變，對生態圈做調整的能力。」
此外，員工也必須做些心態上的調適。林梨蘋說，金融是受高度監管的行業，不太會有劇烈變化，但是合作方的產業通常變化非常快速，轉速不夠快，彼此的磨合會很困難。
經過將近4年的深蹲，梁明喬明顯感受到，過去金融服務的商業模式相對單純，顧客有需求，就到銀行分行或官網上尋求服務，「生態圈的出現，打破了過去的遊戲規則 」。儘管現階段生態圈的經營對營收的幫助還非常小，但他相信「導入新思維對於台灣數位金融的發展，影響是很大的。」
展望未來，國泰的終極目標，是讓顧客在生活的各處都用到國泰的服務，打造「CaaS國泰即服務」（Cathay as a Service）為核心的服務生態圈。但是在觸手可及的現在，國泰的生態圈會優先建構旅遊、健康、交通這三大關鍵場景，林梨蘋語帶神秘地表示，預計今年底到明年初，會有更多具體的服務推出。
國泰金控
董事長： 蔡宏圖
總經理： 李長庚
金控版圖： 銀行、人壽、保險、證券、投信、創投
生態圈場景： 旅遊、交通、電商、保險、電信、生活、金融
