蝦皮進軍電子支付，成首家取得執照外商！電商龍頭想給用戶哪些新服務？|數位時代 BusinessNext

蝦皮申請電支執照，原因為何？

蝦皮之所以要申請電支執照，關鍵原因在於交易量太大了。

金管會表示，目前蝦皮是屬於「第三方支付服務業」，但按照規定，如果一年內保管代理收付日均餘額若超過10億元，就必須申請電支執照。

蝦皮購物在去年（2019）日均餘額已經達到31億元，因此依照規定提出申請，金管會也在本月13日正式同意，未來蝦皮支付公司，可以做代理收付實質交易款項、收受儲值款項及電子支付帳戶間款項移轉等業務。

目前蝦皮的實收資本額是 500 萬元，要拿到電支執照，依照規定，蝦皮必須將實收資本額增至 5 億元，也就是說，蝦皮最晚要在2021年中以前，再增資 4.95 億元。

蝦皮是一家總部位於新加坡的電商平台，先前曾傳出中資疑雲，金管會表示，蝦皮支付是由新加坡商「SEAMONEY（PAYMENT）TW PRIVATE LIMITED」100%持有，母公司是在紐約上市的SEAMONEY LIMITED。

騰訊創辦人馬化騰持股只有2%多，並沒有超過大股東持股10%規定，除了不符合中資定義，蝦皮支付在成立時，也已經通過經濟部投審會審查。

初期不會推支付App，電支將嵌入網購流程

金管會表示，目前蝦皮購物有百萬的會員數，未來取得電支執照後，支付必須採用實名制，據了解，蝦皮初期不會推出獨立App，而是會將支付功能嵌入網購流程。

本月初，立院院通過「電支管理條例」修正草案，金管會表示，最快預計明年上半年就可上路，最大的改變除了不在區分電子支付與電子票證，就是可以跨機構互通金流，支付體驗更便利。舉例來說：未來街口帳戶中的錢，也可以轉到LINE Pay Money、悠遊卡中，打破以往的限制，無論是吃飯、購物分帳，或是支付都能更方便，很像是現在的跨行轉帳概念。

蝦皮過去在金融服務上，有許多創新嘗試，除了與國泰世華合推聯名卡，主打蝦皮幣回饋，成為第一家來台發行聯名卡的境外電商。更進一步深化合作貸款商品「蝦米貸」，在顧客同意的前提下，國泰金以網路賣家的交易資料做為未來還款依據，決定是否給予貸款。賣家不必出示財力證明，不但打破了銀行傳統的核貸流程，亦讓雙方增加開發新客戶的機會。

蝦皮本身就有完整的電商購物場景，未來取得電支執照後，將能提供更便利的金流服務與支付體驗，也有機會深化與金融機構的合作，推出創新的金融產品。

外資首家，蝦皮將成為國內第六家專營電支機構

一般「用手機付錢」的動作都通稱為行動支付，不過依照技術、法規的不同，分為電子支付、行動支付、第三方支付三種類型。

行動支付指的就是用手機作為信用卡的載具，店家必須有刷卡機才能收款，代表服務是Apple Pay；第三方支付指的是先透過公正第三方收款、請款，像是綠界、紅陽（PayNow）、藍新金流都屬於這類，電商平台大多也都透過第三方支付平台建置金流服務，好處是不必跟銀行一家一家簽刷卡收單合約，蝦皮一開始也是歸屬這個類別。

這次蝦皮申請的「電子支付」，指的是用戶可以有一個虛擬數位帳戶，可以做到儲值和轉帳用來支付，像是LINE Pay Money、街口支付都是屬於這類。

根據統計，台灣目前「專營」電子支付機構有五家，分別為：街口、歐付寶、橘子支、國際連、簡單行動支付；「兼營」則有與LINE Pay合作的一卡通，以及21家銀行、中華郵政，蝦皮未來取得執照後，將成為國內第六家「專營」電子支付機構。

責任編輯：錢玉紘

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。