【圖解】全聯取得電子支付執照、新App搶攻年輕族群!一文看全家、全聯如何把門市變「微銀行」
【圖解】全聯取得電子支付執照、新App搶攻年輕族群!一文看全家、全聯如何把門市變「微銀行」

2022.3.1更新:全聯取得電子支付執照
繼全家、玉山銀行與網家子公司拍付國際共同投資的「全盈支付」取得電子支付營業執照,不到一週後,金管會今(1日)宣布核發全聯100%投資「全支付(全支付電子支付股份有限公司)」電子支付營業執照,正式進軍電子支付市場,預計於第二季前開業,也宣告全聯、全家的「通路共享」策略正式成形。

全支付設立資本額為5億元,董事長由全聯董事長林敏雄長子林弘斌擔任,值得注意的是,全支付開業後將以「獨立App」與「全新品牌形象」登場,全聯表示,「有別於PX Pay的目標族群,全支付App將更為年輕、活潑、開放,拓展千禧世代的年輕人市場,」除了提供支付、儲值、轉帳、金流整合等服務,未來將新增更多元及生活化服務功能於全支付App內,同時加強電子支付首重的資訊安全服務。

未來全支付App將跨通路使用,除全聯超過上千的門市外,第一階段範圍涵蓋連鎖餐飲、百貨購物、飲料店、遊樂園、交通等,並持續拓展多元通路,以成為各銀行的開放平台為目標。

全聯表示,原本行動支付App「PX Pay」會員權益不受影響,消費者可在PX Pay App內完成全支付會員註冊,升級成全支付,或是下載全支付App,未來兩邊會獨立運作。

2022.2.24更新:全家取得電子支付執照

全家便利商店投資的專營電支機構「全盈支付」24日宣布,獲金管會核准取得專營電子支付機構正式營業執照,成為首家零售通路結合金融產業的電子支付,可望於今年第二季前開業!將提供代理收付實質交易款項、收受儲值款項及國內小額匯兌等金管會核准之業務。

同時,全家、玉山銀行與拍付國際資訊股份有限公司共同籌組的「全盈支付」,也已於董事會正式遴選出首任董事長由「全家」總經理薛東都擔任,並延攬具有多年數位金融經驗、被市場譽為「數位大將」的玉山金控副總經理劉美玲成為總經理。

甫獲營業執照的「全盈支付」將加速規畫推出金融科技服務,未來除了可在「全家」近4000間店舖及餐飲集團使用外,更拓展至跨通路場景,以期提供更便利、更好買及更多元的服務平台,藉以串接消費者每一天的生活場景與生活金融需求。此外,全家和全聯先前也宣布,要「通路共享」,也就是說,之後拿著全家的支付工具到全聯也能刷,反之亦然,以開放合作取代過去的封閉競爭。 隨著全家、全聯的支付執照到位,也宣示台灣電子支付市場進入新戰國,背後有哪些值得注意的觀察和趨勢,又有哪些關鍵玩家,以下為2021年6月報導,帶您一次看懂:

「現在推全支付剛剛好,疫情讓數位化又往前推動一大步,」全聯高層告訴《數位時代》,「接下來,將會擴大支付戰場。」

本周,金管會核准全盈支付(全家便利店)、全支付(全聯)兩張新的電子支付執照,值得注意的是,背後的大股東都是零售業者。

明明自家的會員App都已經有支付功能,為什麼還要大費周章去申請一張電支執照?業者看到的,是在本身龐大的會員、通路基礎下,可以建立生態圈王國的絕佳機會。

《電子支付機構管理條例》將在七月上路,最大的亮點就是可以跨機構支付,甚至經過申請,電支業者還可以在到買賣外幣、小額匯兌,有人形容這些功能如同一家「微型銀行」,傳統銀行該害怕嗎?

服務越推越多,從金融業到零售業,所有人最後爭奪的,都是用戶手機銀幕上的「唯一」,誰能成為消費者日常生活中最常使用的支付、會員App,將能成為贏家。

電子支付
圖/ 王郁倫

延伸閱讀:全家、全聯的電子支付都獲核准,門市變身「微銀行」!將如何衝擊支付戰場?

零售業者搶進電子支付,有兩大優勢

為什麼大家都搶著去申請一張電子支付執照?原因在於過去的限制被打開了。

多數零售業者,在自家會員App中,本來都有支付服務,只要綁定一張信用卡,就能刷條碼付錢,但缺點是不能跨通路交易,像是不能用Fami Pay在小七買咖啡。這樣的狀況將會因電子支付新法迎刃而解,未來就可以跨機構交易,打破了通路限制,讓零售業者的影響力走出自家通路,所以我們才會看到這一波申請電子支付執照的熱潮

相較於銀行或支付業者,零售通路做支付有兩大獨特的優勢,分別為「會員」和「使用場景」。

優勢一:會員

以會員來說,街口支付現在是市佔第一的電支品牌,用戶數約為440多萬,而統一超、全家的會員數,就有多達1300多萬,等於每兩個台灣人,就有一人是會員,全聯也有720多萬,是街口的2~3倍之多,且人數都還在持續成長中。

全家表示,由於疫情驅動了非現金支付工具的使用率,帶動FamiPay(綁信用卡)、Fami錢包(儲值)兩大自有支付工具的使用人數,目前使用人數破百萬,且非現金使用率也邁向25%,到了2021年初,全家會員貢獻營收已達近5成。

全聯則在受訪時表示,藉由PX Pay完成的成交金額,占全聯整體營收已達三成,每月交易金額近40億元,今年目標是達到四成,龐大會員數、交易金額的基礎,是進軍電支領域的優勢。

不過電子支付服務需要實名認證才能開通,因此零售業者現在的會員數,並不直接等同於電支用戶,但可以預見的是,有龐如此大的基礎,加上業者在服務上線初期,勢必會端出行銷優惠,零售業者的電支用戶數,應該會以非常快的速度追趕。

優勢二:通路/場景

全台銀行的分行數量,約為3千多家,但光是統一超的分店數,就有多達6,072家,四大超商加起來分店超過一萬多家,再算上關係企業的品牌,使用場景相當可觀。

以統一超來為例,現在共有16大通路可以使用OPEN POINT App來支付、累積點數、兌換點數,包含:康是美、速邁樂加油中心、21風味館與21PLUS、Mister Donut、COLD STONE、Semeur聖娜、統一時代百貨(台北店與高雄店)等,都是統一集團旗下的品牌。

關鍵決勝點:生態系

台灣電子支付的用戶數,在去年(2020)底首度突破千萬。根據金管會最新統計,截至今年4月底,國內電子支付總使用者人數約1315萬人,也就是說已經有超過一半的台灣人,都有使用過電子支付的經驗。

根據資策會統計,台灣民眾在2020下半年,偏好用行動支付作為主要付款工具的比例為37.2%,比信用卡的34.5%還要高了,現金的比例則為18.8%。

簡單來說,大家都願意用電子支付,且市面上能提供電子支付服務的品牌眾多,但誰能夠成為多數消費者留在手機上、最常用的「唯一」,是所有人努力的目標,而關鍵就是生態圈的經營策略,讓業者「走出」自家的通路範圍。

《電子支付機構管理條例》上路之後,電子支付業者在金流、資訊流上,都能互聯、互通,KPMG審計部營運長陳俊光觀察,用戶可以只使用一款App的情況下,任選不同支付品牌,與有簽約的商家進行電子支付交易、轉帳,「開放電子支付跨機構,應將有利於支付生態圈的推展, 」

據電支業者說法,後台可以看到消費者消費的金額、地點、購買商品種類等數據,零售業者可以透過分析數據,跟生態圈夥伴做更精準的商品個人化推薦、行銷活動。

實體零售業者,近年都在發展「OMO(虛實整合)」策略,透過會員經營,串起實體門市與電商服務體驗,而「金流」就是所有事情的關鍵,當金流數據被打開、互相串連,可以「玩」的空間與想像也有非常多。

從2020年開始,《數位時代》多次在報導中分析,「生態系經營」是未來10年金融零售產業重要趨勢。舉例來說,全聯在官方新聞稿中提到,電支服務上線時,首波預計有10家合作銀行,並提到「全支付目標,是成為各銀行的開放平台,提供會員多樣化優質特約商店」。

全家便利商店
全家表示,目前非現金使用率也邁向25%,到了2021年初,全家會員貢獻營收已達近5成。
圖/ 全家便利商店

透過跟銀行的合作,全聯可以在App上提供更多元的服務;銀行也能藉由異業合作,拓展更多業務機會,甚至跟理念相同的品牌合作,讓消費者透過全支付,可以累積點數、拿優惠,創起規模龐大的「全聯生態系」

全聯表示,全支付董事長會由全聯董事長林敏雄長子林弘斌擔任,並由全聯內部的新創團隊主導,目前正積極洽談合作通路, 透過全支付觸及到各大通路,透過合作夥伴串起零售生態圈,能讓全聯朝向更多元的客群靠攏,進而掌握消費者的數據金礦,延伸商品開發。

就如同全聯副董謝健南曾說:「全聯第一個20年是省錢、方便,下一個20年的發展重點是有趣,」如何透過實體賣場結合數位科技、特別是智慧型手機,將是相當關鍵的一步。

競爭重新洗牌,誰能勝出?

總結來說,零售業者挾帶龐大會員、通路優勢,勢必會對現在的兩大電支龍頭街口、LINE Pay構成威脅,不過上述兩家業者也已經有非常清楚的策略,也積極透過點數回饋、通路合作、造節,建構屬於自己特色的生態圈,培養出大批死忠用戶。

街口支付
街口積極透過點數回饋、通路合作、造節,建構屬於自己特色的生態圈,也培養出大批死忠愛用的用戶。
圖/ 街口支付

延伸閱讀:LINE Pay擴大燒錢、街口踩住煞車,台灣行動支付大戰下一步怎麼走?

在傳統金融機構方面,電支業者經過申請,未來也能做到外幣買賣、小額匯款等業務,雖然功能不如銀行齊全,可以想見的是,傳統銀行的競爭優勢,或多或少會受到一些影響。不過銀行現在也都樂於異業合作,縱使部分消費者的部分需求,可能轉往電支業者,背後的基礎建設服務,依然有可能是銀行提供。

隨著電支新法的上路,我們將能看到各種不同的生態圈陸續成形,未來市場會如何變化?誰會是贏家?還要看各生態系端出的服務與特色,不過對全聯、全家來說,當務之急,還是必須盡快在六個月的期限內,盡快取得執照。

責任編輯:錢玉紘

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讓AI真正聽懂世界 ─ 律芯科技為機器插上「耳朵」
讓AI真正聽懂世界 ─ 律芯科技為機器插上「耳朵」

「不是我不理你,是有個頻段我真的聽不到。」律芯科技董事長薛宗智這麼說著,也就這樣一腳踏進了半導體產業的創業戰場。在創辦律芯之前,薛宗智早年在半導體大廠擔任工程師,長時間待在無塵室中機台操作,那些看似無害的低頻噪音,卻在這那幾年間悄然無息的侵蝕了他的聽覺神經,這種慢性且不可逆的損害,也成日後創業的契機。

2019年,Apple 首度發表 AirPods Pro,掀起降噪耳機熱潮,同年薛宗智也接獲一家聲學技術團隊的邀約,洽談抗噪耳機技術的投資合作。對市場極具敏銳的薛宗智卻反其道而行思考,從自身戴不住耳機的痛點出發,提出了「有沒有可能不塞入耳朵也能享受安靜?」的想法。也就是這個念頭引領律芯開展了新的研發賽道:聚焦開放式降噪晶片的開發。

瞄準開放式降噪,用「後發制人」技術創造靜音世界

薛宗智觀察到,目前市面上許多採用數位IC的抗噪系統,雖能有效降低環境音量,卻無法辨識聲音的「危險性」與「必要性」。他指出,像是火警警報、煞車聲、鳴笛等重要高頻警示聲音都可能被一併消除,造成潛在風險,「很多人戴著抗噪耳機走在路上以為很安靜,其實他們聽不到後面來車。」薛宗智強調。

因此,律芯決定聚焦難以處理、卻影響生活品質的「低頻噪音」,開闢不同於主流市場的創業賽道。該晶片採用硬體架構技術處理類比訊號,結合主動式降噪(ANC)原理,讓晶片接收到聲音時,能即時產出反向聲波,達到「以聲制聲」的抗噪效果。薛宗智認為,硬體架構在聲音處理方面具有即時反應與獨特優勢,律芯的第一代晶片便已能達到驚人的32微秒處理速度。

然而,空氣中的濕度、風向、溫度等環境因子皆可能影響聲波傳遞,這也成為團隊在開發晶片時的挑戰。薛宗智形容這就像武學邏輯中的「後發制人」,「我不是搶先出手,而是等你出招後,用最適合的方式接住再反擊回去。」這相當仰賴晶片所具備的高反應速度與精準度,才能在噪音抵達人耳前,完成複雜的偵測、分析、運算與反向波的發送。

薛宗智深知,這僅是律芯創業的開始。雖然第一代晶片已成功驗證技術可行性,但仍需透過人工進行被動式校正,才能達到預期效果。他觀察到,若要讓降噪需求朝更精細化場景邁進,晶片就必須能「自主適應」並理解環境。這也促使他決定開發第二代晶片,不僅強化性能,更是系統架構的重塑,所需資源遠超第一代的開發,也讓律芯的產品從抗噪,走向理解環境。

從降噪到理解環境,第二代晶片的 AI 進化

律芯聲學晶片再進化,提升邊緣智慧判斷力。
律芯聲學晶片再進化,提升邊緣智慧判斷力。
圖/ 數位時代

第二代晶片可說是律芯邁向智能聲學的關鍵躍進。它不僅整合了 AI 演算法,更以邊緣運算(Edge AI)為核心設計,能即時學習與感知聲源方向、反射環境與空間條件,主動判斷「哪些聲音該消除、哪些該保留」,使降噪從純物理抵銷進化為環境理解層級的智能判斷。

薛宗智以車內應用的場景舉例,這顆晶片不僅能與原有喇叭系統結合,產生針對駕駛與乘客座位區域的個人化降噪效果,更能與頭枕內建的聲學模組搭配,營造出安靜、舒適的座艙體驗。即使車輛行駛在嘈雜的高速道路上,晶片也能動態感知車內外噪音來源,並迅速調整反向波輸出策略,有效濾除不必要的聲音干擾。目前律芯也已與美、日多家車廠展開密切洽談,不久的將來更要往車用前裝市場邁進,並與整車系統商展開產品落地合作對接。

然而,技術升級的背後,往往也伴隨更高的開發門檻與沉重的資金壓力。「光是一輪投片,就可能讓新創公司資金鏈斷裂,」律芯科技執行長薛宗智直言。從晶片架構設計、模擬驗證、光罩製作到晶圓製造,每一個環節都需要高度專業與大量資源投入,對新創團隊而言是極大挑戰。

也因此,律芯決定在關鍵時刻申請經濟部產業發展署推動的「驅動國內IC設計業者先進發展補助計畫」(簡稱「晶創IC補助計畫」)。「晶創IC補助計畫對我們來說,就是一座聚寶盆,」薛宗智強調。在這個以硬科技為本的時代,政府選擇將資源投入在IC設計這一環,不僅協助律芯跨越資金與人才的雙重門檻,更讓半導體產業鏈得以在台灣本地持續推動與深化。

從第一代靠自籌完成,到第二代獲得政府計畫支持,對律芯而言,這不只是產品的迭代,更是整體結構的轉捩點。薛宗智相信,透過政府資源的精準投入,將有效帶動半導體供應鏈上下游鏈結與倍增產業價值,協助本土IC設計業者站穩全球市場,同時強化整體產業生態系的韌性與競爭力。

從車用晶片到無人載具,讓聲音的應用無限延伸

律芯團隊從晶片到應用,每一步都走在讓聲音發光的路上。
律芯團隊從晶片到應用,每一步都走在讓聲音發光的路上。
圖/ 數位時代

對聲音的想像,不應止於消除噪音。薛宗智指出,聲音是機器理解世界的重要感知管道之一,相較於仰賴攝影機或雷達的視覺導向技術,聲學晶片在黑暗、遮蔽或空間複雜等條件不利的環境中,反而能展現獨特優勢。隨著律芯技術站穩腳步後,也吸引海外多家重量級組織主動洽談合作。展望未來,薛宗智透露,無論是在無人載具、機器人,或其他智慧系統領域,都有許多令人期待的聲音應用場景即將展開。

「我們站在一座聲音的金山銀山前,而我們手中握著鏟子。」薛宗智說。在他眼中,聲音不再只是背景,而是驅動未來機器感知與人機互動的起點。透過晶片,律芯要做的不只是消除噪音,更是讓世界聽懂聲音的價值。

|企業小檔案|
- 企業名稱:律芯科技
- 創辦人:薛宗智
- 核心技術:主動抗噪IC晶片設計
- 資本額:新台幣9,993萬元

|驅動國內IC設計業者先進發展補助計畫簡介|
在行政院「晶片驅動臺灣產業創新方案」政策架構下,經濟部產業發展署透過推動「驅動國內IC設計業者先進發展補助計畫」,以實質政策補助,引導業者往AI、高效能運算、車用或新興應用等高值化領域之「16奈米以下先進製程」或「具國際高度信任之優勢、特殊領域」布局,以避開中國大陸在成熟製程之低價競爭,並提升我國IC設計產業價值與國際競爭力。

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