Affirm推加密貨幣交易服務！為何先買後付巨頭宣言打造「超級App」？|數位時代 BusinessNext

Affirm推加密貨幣交易服務！為何先買後付巨頭宣言打造「超級App」？

Affirm宣佈將提供加密貨幣交易功能，為何這間先買後付領域的領導者開始不斷擴張業務範疇，要成為「超級App」？

朝「超級App」發展，Affirm計畫推出加密貨幣交易功能

成立於2012年的Affirm是美國先買後付領域的領導者，今年2月的財報會議中透露他們目前擁有450萬用戶，較去年同期成長52%。因疫情掀起的電商熱潮，更帶動新買後付服務的熱潮，執行長列夫琴認為，這只是2021年成長的序曲，接下來消費者可能會擴大到日常購物中都使用先買後付服務。

先買後付服務與傳統信用卡的分期付款不同，付款期數明確、沒有任何利息或額外費用，因而更受消費者歡迎。Affirm今年1月上市股價便較發行價飆升110%以上，目前市值也高達300億美元。

Affirm希望以加密貨幣服務為起點，建立起一個龐大的「超級App」。中國支付寶、微信、東南亞乘車服務Grab等都是超級App的代表案例，這些服務圈起一個巨大的生態系，涵蓋從金融、電商到外送等日常生活所需的一切服務面向。

今年7月，PayPal也發表了轉型「超級App」的計畫，預計接下來每一季都會發表更多金融服務、支付功能或電商工具，甚至計畫包含通訊功能。9月下旬時也按照計畫發表了一系列的新功能，並聲稱未來勢必將有著超級App整合消費者所有的金融工具，超級App的趨勢正在逐漸擴張。

競爭者日漸增加，超級App成業務護城河

尤其可以預見先買後付領域將迎來更激烈的競爭，今年8月Square宣佈以290億美元收購澳洲先買後付公司Afterpay，先前蘋果也被爆料正在與高盛籌劃推出先買後付服務Apple Pay Later，高盛上個月也以22億美元買下先買後付公司GreenSky，各方業者都想在具有成長潛力的先買後付市場分一杯羹。

而超級App最大的優勢就在於黏著性，能牢牢將客戶留在自家服務的生態系內，完全不必競爭對手服務的可能性，是面對外部激烈競爭的最佳利器。除了加密貨幣功能外，Affirm還計畫推出簽帳金融卡、現金回饋等服務。

列夫琴今年初首度揭露簽帳金融卡產品時，曾大力抨擊信用卡的利息及滯納金制度，強調這張卡與信用卡截然相反，能帶給消費者更好、更透明的消費體驗，這次也透露已有近百萬人登記辦理簽帳金融卡，除了讓民眾能更方便在實體商店裡使用先買後付服務外，未來還打算為加入新的功能。

Affirm相信，年輕人已經受夠了信用卡，「隨著千禧世代及Z世代年紀成長，他們也會有購買超出當前現金流商品的需求，這種需求將使先買後付產業蓬勃發展。」

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責任編輯：蕭閔云

數位金融競爭白熱化，永豐不光只是比利率與回饋，今（2026）年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題，第3年達成損益兩平、第4年開始獲利，至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量，持續深耕投資科技。如今，永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合，正在以三大策略打造一站式生活金融體驗，要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務，當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模，永豐選擇從使用者需求出發，重新思考、設計與推出數位金融服務，讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至，持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示：「我們從一開始就設定清楚目標，要用DAWHO（Digital Account With Happiness Openness）打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象，讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變，永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族（HENRYs；High Earner, Not Rich Yet）的需求，引領客戶逐步將資產放大。

開戶到投資一站完成，永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶，推出「DAWHO × 大戶投」，讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託，以及國內證券與複委託帳戶的開立，省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間，將過往分散、繁瑣的流程，整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下，在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存，一眼掌握銀證投資分布；在證券大戶投APP，也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細，評估交割金額是否足夠，免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化，串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景，永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶，再透過大戶投進行投資，讓日常消費自然銜接到長期理財，把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示：「我們希望讓投資成為生活的一部分，而不是高門檻的專業行為。」因此，團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品，也將證券交易工具「大戶投APP」，打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購，於今年重磅推出的「智慧申購」功能，使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件，並於交割帳戶內保留足額圈存款項，系統便會在符合條件時，自動代為執行新股抽籤，功能可連續運作達三個月不中斷，助投資人參與新股市場更便捷、更高效，不再錯過申購良機。

讓投資科技賦能　永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如，永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」，打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻（新臺幣1,000元起）、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資，降低參與全球資產配置的門檻。另一方面，若投資人已擁有自己喜好的投資標的，則可以利用永豐金證券存股平台，除了享低門檻定期定額申購服務，也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務，也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出，團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包，在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外，還能多賦予傳承財富累積的價值觀，因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡，讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是，股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」，而是可以直接導向投資行動，可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款，將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務，永豐銀行與永豐金證券的核心目標，始終是陪伴客戶，讓客戶可以隨著使用的時間增加，逐步放大財富成為「大戶」；也因此，2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外，新增「大戶 Plus」等級，回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示，平均財富達百萬元，且單筆換匯新臺幣五仟元以上，或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶，買入一筆證券台股現貨交易成交（含豐存股）的客戶，即可成為「大戶 Plus」，享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠，同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗，以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識，協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

展望未來，永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外，將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動，DAWHO APP也將推出外幣新功能，及導入更多個人化智慧服務，藉此降低資訊落差、強化金融教育，打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。