海納百川的「超級App」已然是金融科技領域的潮流。先買後付公司Affirm在本週的投資者簡報會上，宣佈正在開發一項新功能，提供用戶買賣加密貨幣的服務。
先買後付、加密貨幣這看似八竿子打不著關係，卻在Affirm這湊在了一起。「現在是Affirm支持加密貨幣的時候了。」Affirm執行長馬克斯．列夫琴（Max Levchin）表示，他們很快就會利用儲蓄帳戶提供加密貨幣服務。
依照目前透露的情報，Affirm正在與New York Digital Investment共同投入加密貨幣功能，不過暫時還沒有公佈具體的推出時間。列夫琴強調，他們會循序漸進、自然地發展加密貨幣業務，「這項服務會非常簡單且安全，我們不會讓你做瘋狂的事。」
加密貨幣一直是金融科技領域的焦點，Robinhood、Square、PayPal等眾多金融科技服務都開始發展區塊鏈業務，提供客戶在平台上交易加密貨幣的服務。今年7月，借貸新創Upgrade也推出比特幣回饋的信用卡，每次消費均能獲得1.5%的比特幣回饋，且沒有上限。
朝「超級App」發展，Affirm計畫推出加密貨幣交易功能
成立於2012年的Affirm是美國先買後付領域的領導者，今年2月的財報會議中透露他們目前擁有450萬用戶，較去年同期成長52%。因疫情掀起的電商熱潮，更帶動新買後付服務的熱潮，執行長列夫琴認為，這只是2021年成長的序曲，接下來消費者可能會擴大到日常購物中都使用先買後付服務。
先買後付服務與傳統信用卡的分期付款不同，付款期數明確、沒有任何利息或額外費用，因而更受消費者歡迎。Affirm今年1月上市股價便較發行價飆升110%以上，目前市值也高達300億美元。
Affirm希望以加密貨幣服務為起點，建立起一個龐大的「超級App」。中國支付寶、微信、東南亞乘車服務Grab等都是超級App的代表案例，這些服務圈起一個巨大的生態系，涵蓋從金融、電商到外送等日常生活所需的一切服務面向。
今年7月，PayPal也發表了轉型「超級App」的計畫，預計接下來每一季都會發表更多金融服務、支付功能或電商工具，甚至計畫包含通訊功能。9月下旬時也按照計畫發表了一系列的新功能，並聲稱未來勢必將有著超級App整合消費者所有的金融工具，超級App的趨勢正在逐漸擴張。
競爭者日漸增加，超級App成業務護城河
尤其可以預見先買後付領域將迎來更激烈的競爭，今年8月Square宣佈以290億美元收購澳洲先買後付公司Afterpay，先前蘋果也被爆料正在與高盛籌劃推出先買後付服務Apple Pay Later，高盛上個月也以22億美元買下先買後付公司GreenSky，各方業者都想在具有成長潛力的先買後付市場分一杯羹。
而超級App最大的優勢就在於黏著性，能牢牢將客戶留在自家服務的生態系內，完全不必競爭對手服務的可能性，是面對外部激烈競爭的最佳利器。除了加密貨幣功能外，Affirm還計畫推出簽帳金融卡、現金回饋等服務。
列夫琴今年初首度揭露簽帳金融卡產品時，曾大力抨擊信用卡的利息及滯納金制度，強調這張卡與信用卡截然相反，能帶給消費者更好、更透明的消費體驗，這次也透露已有近百萬人登記辦理簽帳金融卡，除了讓民眾能更方便在實體商店裡使用先買後付服務外，未來還打算為加入新的功能。
Affirm相信，年輕人已經受夠了信用卡，「隨著千禧世代及Z世代年紀成長，他們也會有購買超出當前現金流商品的需求，這種需求將使先買後付產業蓬勃發展。」
資料來源：MarketWatch、Bloomberg、CNBC
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責任編輯：蕭閔云