【圖解】純網銀第3季成績單公布，這家開戶數、存款都第一！將來銀行開幕得過3關|數位時代 BusinessNext

剩下2個月2021年就要結束，今年是台灣的「純網銀元年」，究竟樂天、LINE兩家先開行的業者表現如何？金管會公布第3季成績單，LINE Bank無論是在開戶數、存款金額，都大幅輾壓首家開行的樂天銀行。

外界也關心，先前深陷資訊系統、人事風波的本土團隊代表「將來銀行」，究竟何時能夠開業？金管會主委黃天牧表示，今年底有機會開行，但是必須先通過三關考驗。

LINE Bank開戶數，超車樂天7倍

從國際經驗來看，純網銀剛開行，除了前期一定會經歷虧損，通常市占也都不高，大約落在2%~3%，不過今年台灣剛好碰上疫情升溫，民眾消費、支付習慣都有改變，純網銀是否能開創不一樣的競爭態勢？

根據金管會最新統計，結算至10月26日，第一家開幕的樂天銀行，總開戶數約為6萬戶、總存款數為45億9,800萬元；LINE Bank總開戶數約為45萬9千戶、總存款數為145億1,200萬元。兩項指標中，LINE Bank都是大幅超越樂天，開戶數差了7倍多、存款金額差距約3倍多。

不過，樂天銀行還是有一項指標超越LINE Bank，金管會指出，樂天平均每位客戶的存款約為7萬6,000元，贏過LINE Bank的3萬1,600元。

金管會官員表示，雖然樂天各項數據看起來相對落後，不過每家銀行的策略、鎖定的客群本來就不同，尤其現在開行才一年不到，不能單就這些數字，就論斷業者現階段的表現。

策略、客群不同，樂天：還有很大的成長空間

深入分析，LINE Bank之所以能夠拿下45萬多的客戶，很大關鍵是奠基在通訊軟體LINE本身的基礎上，LINE Bank總經理黃以孟就分析，純網銀是新的銀行，要讓客戶認識，溝通上需要下不少功夫，因為LINE服務本來就已經深入台灣民眾的日常，溝通上，跟客戶介紹是「開在LINE上的銀行」，接受度相對高。

此外，近期也推出多檔行銷活動，回饋LINE POINTS點數，都是帶動LINE Bank開戶數迅速成長的原因；反觀樂天銀行，生態圈周邊的服務如：電商、電子書、點數、旅遊，大眾對品牌熟悉度不如LINE普遍，跟客戶溝通上，需要多花一些時間。

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當然，每家銀行策略不同，樂天銀行先前就曾說過，會鎖定30~50歲的消費者，不會砸大錢做行銷，樂天銀行也跟《數位時代》分享，先前跟Pi拍錢包合作時，正好遇上疫情三級緊戒，很快的把重點放到線上的電商；6月配合政府的紓困貸款，只用兩周時間就推出上線，當許多實體分行大排長龍時，很多客戶透Google找到樂天，短短幾周就撥款近1億，也帶動了開戶動能。

樂天也指出，雖然純網銀是新型態的銀行，但一般民眾可能會覺得純網銀和傳統銀行差異不大，也需要建立長期信任感。樂天坦言：「如何擴大使用數位帳戶的人口數，是目前主要的跳戰，在教育民眾如何聰明使用網銀的方面，還有很大的成長空間。」

純網銀可以承做的業務陸續增加，金管會今（28）日表示，已經跟銀行公會研議，開放三人以下合夥的公司，或是股東三人以下的公司，可以開設「第一類數位存款帳戶」。

白話來說，就是企業可以在線上，就申請到跟臨櫃開戶性質相同的銀行帳戶，交易上沒有特殊限制。企業除了可以在一般銀行的數位帳戶開立企業戶，也意味著純網銀業者，可以開始承做企業金融相關服務了。

將來銀行何時開行？黃天牧：年底有機會

身為唯一本土代表的「將來銀行」，上半年經歷了資訊系統不穩定，遲遲無法通過主管機關查核，以及多位主要大將相繼離職等風波，外界都關心到底何時可以開幕？

金管會主委黃天牧表示，將來銀行應該有機會能在今年底開幕，但是還有三關要過。首先，因為高階負責人換過，管理團隊經過大幅調整，金管會要再看是否適任；第二，是先前檢查局所看到的資訊系統缺失，將來銀行有無改進；最後，是新負責人去將來銀行後，該行策略有無不一樣。將來銀行是否能順利在年底開行，答案很快會揭曉。

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責任編輯：林美欣

2026年3月8日，WBC 台韓大戰，10局上突破僵局制，身披中華隊戰袍、同時也是 foodpanda 代言人的「小可愛」江坤宇輕輕一點，成功將台灣隊長陳傑憲送回本壘，拿下關鍵一分。10局下半，就在中華隊穩穩抓下最後一個出局數後，正式宣告：Team Taiwan，贏了！身處東京巨蛋、台灣的兩地球迷也在此刻同步，所有人歡聲雷動。

這股席捲全台的集體狂熱，不僅是體育界的盛事，更凸顯了台灣人對「情緒」和「共感」的重視。當一群人為了相同目標歡呼、落淚，產生的「參與感」、「歸屬感」，會讓大眾更心甘情願為這份「情緒價值」掏錢買單。

告別CP值，消費者更樂意為「感覺」買單

事實上，東方線上發布的「2026消費者型態市場趨勢」報告便指出，在內外環境不穩定的影響下，台灣消費者正呈現「靜默消費」的特質。也就是說，日常消費轉為務實、謹慎，卻更樂意將預算集中在演唱會、職棒賽事、IP 相關等能帶來心靈滿足的「情感連結」活動上。

這就是為什麼，如今品牌若想贏得消費者的心，就得絞盡腦汁創造能激發大眾共鳴的體驗。像是 WBC 期間，萬事達卡便提供指定卡友優先購票權，並和企業、量販通路合作，祭出滿額贈票和抽獎活動；各大連鎖便利商店則相繼推出應援聯名企劃，將門市打造成熱血的看球補給站。

在這股浪潮下，向來講求效率、便利的外送平台 foodpanda，也有相同課題要因應。foodpanda 總經理辦公室暨行銷總監彭冠瑋透露，疫情期間，數位平台迎來了前所未有的紅利期，外送服務因為不需接觸即可送餐到府而大幅成長。但疫情過後，人們恢復外出、紛紛展開社交活動，消費者對外送的需求明顯衰退，「這讓我們回頭反思，當大家能隨意出門時，外送服務在消費者心中，是不是沒有很被需要或加分？我們真的只吃到疫情紅利嗎？」

為了解決成長趨緩的課題，團隊開始重新檢視過往的行銷策略。彭冠瑋發現，如果品牌只是一廂情願想做到最細緻的行銷，往往會落入盲點。平台原先將客群切分得極細，試圖為每個人提供專屬優惠，但這種做法，反而讓沒拿到最優折扣的消費者，產生相對剝奪感，覺得自己彷彿「被懲罰了」；也因為每個人看到的活動都不同，根本無法在網路上引發共鳴和聲量。

在此情形下，去年，foodpanda 先是大膽捨棄了「千人千面」、人人 APP 畫面都長不一樣的精準行銷，轉而推出單一、所有人都能參與的「天天65折」活動，沒想到意外在社群創造聲量，並帶來新客成長。這讓團隊重新調整行銷重心，不再只是苦等消費者打開 APP、下單，而是主動出擊，替大家找出在特定情境下，叫外送的完美理由。

接著，在9月的粉紅祭中，foodpanda 又放棄傳統「必須加入會員才能享有優惠」的硬性條件，請來芒果醬、美秀集團等樂團，營造一個年輕人真正喜愛的音樂場域；在年底的耶誕節，團隊則將台中審計新村打造成「粉紅耶誕村」，創造打卡熱點，「品牌不能自顧自告訴消費者該買什麼，我們應該在每一個重要時刻，化身陪伴者，提供消費者真正想要的情境和體驗。」

抓緊球迷情緒最高點，「應援行銷」神來一筆

延續「創造情緒記憶」的成功經驗，今年，foodpanda 再將目光鎖定在全台矚目的 WBC。

但為什麼是棒球？彭冠瑋分析，棒球本來就是國球，台灣人對棒球有一定熱忱；加上棒球比賽的時間「夠長」，消費者在長達三小時的觀賽過程中，會有飲食需求，也有足夠時間等待外送。

而 foodpanda 做的，不只是在線上推出優惠碼、與 CT AMAZE 啦啦隊推出聯名周邊，團隊還配合市府舉辦的線下直播派對，捨棄下載 APP、加入會員等行銷手段，直接在現場發放免費加油棒，「我們只想與萬千球迷站在一起。」

日本人曾以「棒球是沒有劇本的舞台戲」，形容棒球的多變；這場「情緒行銷戰」同樣充滿無法預期的驚喜，而品牌能做的，就是時刻緊盯戰局，和球迷的情緒同頻共振。後來的結果，大家都知道了，應援中最精彩的「畫龍點睛」之筆，就是江坤宇在台韓大戰中的神來一「點」。

團隊抓準社群網路話題發酵，以及大眾情緒沸騰的時機，立刻推出「坤宇點得到」的專屬優惠券，成功讓使用率、兌換速度雙雙創下近期新高。彭冠瑋強調，當品牌能精準捕捉並承接大眾的「情緒最高點」時，隨之而來的轉換率、行動力，會遠遠超過任何常規折扣，「因為消費者那時的下單，已經不只是為了解決生理上的飢餓，還包含為了慶祝、為了成為這場國家盛事一員的意義。」

突破年後外送淡季，成功和消費者建立情感羈絆

每年農曆年後，通常是外送產業的傳統淡季，但這回因為 WBC 賽事的企劃，foodpanda 在比賽期間的訂單量急速增長，活躍用戶數、付費會員訂閱數更大幅提升。令人意外的，還有熱情響應的合作商家。

過去平台推出折扣活動時，店家難免抱持觀望態度；但這次的 WBC 企劃，卻創下紀錄，吸引平台上高達四分之一的店家參與，代表活動不僅為消費者創造樂趣，店家同樣看好棒球和消費者間的情感連結。有趣的是，WBC 才剛結束，已經有餐飲品牌迫不及待詢問：「下次還有什麼企劃？我們可以有更深的合作嗎？」

彭冠瑋認為，和體育賽事、文化節慶活動串聯合作，勢必會成為企業、品牌的常態，「而我們的目標，是打造出即使消費者當下不想吃東西，也會為了參與活動而點開 APP，創造真正跨越外送功能的『情感羈絆』。」

畢竟，如同 WBC 台韓大戰中，江坤宇點下那顆致勝球的瞬間、陳傑憲跑回本壘的那刻，都將全台灣人的心緊緊相連。未來，能在這種無可取代的熱血時刻，巧妙且溫暖陪伴在消費者身邊的品牌，才有機會在激烈的市場競爭中，贏得消費者的心。