接連進軍保險、信貸，解密街口的金融生態圈藍圖！如何做出差異化？|數位時代 BusinessNext

新的科技加上疫情衝擊，讓擁有數百年歷史的保險產業逐漸出現改變。金管會在2014年開放線上投保；疫情下，也開放用視訊方式取代親晤親簽，保險業務員也逐漸轉向在線上平台提供服務。

而台灣人有多愛買保險？根據保發中心及Swiss Re在2020年的統計資料，台灣的保險滲透度位居全球第二；國內總保費收入也在全球排名第十、亞洲第四。

街口進軍保險，曾一度想自己申請執照

現代人都希望金額小、規定簡單的險種最好可以線上搞定。LINE Pay、Pchome以及街口支付，這些電商及支付品牌，都開始賣起保險，背後有兩大原因，首先，這些品牌有足夠的會員數、流量；第二，這些App上都有完善的金流功能，可以讓用戶繳款。

線上賣保險並不是新鮮事，大家比較的，是誰的功能最好用。今年10月，街口支付跟「bolttech保特保險經紀人」合作，在App內開闢了「保險專區」，主打從投保到付款，最快三分鐘就能完成。

綜觀現在市面上，有許多的電商、零售、支付業者，都有在App內新增投保功能，但多數式採取「導流、跳轉」模式，也就是用戶雖然可以在App內看到投保的按鈕，但最終要投保時還是必須跳轉到保險公司網站，完成剩餘的步驟。

原因是，這些業者並沒有保險執照，依照規範不能直接販售保險商品，是使用體驗上的一大痛點，「這不是街口想做的！」產品長范庭甄說。

為了不想讓投保時，頁面跳來跳去，街口曾有一度想自己去申請保險公司牌照，後來內部意識到，金融產業要跨足其他陌生領域，並不是把資金準備好就可以，而是對於法遵、內控程序等等的專業領域Know-how，「這才是成本最高的事情。」

街口擅長的是支付，不是保險，范庭甄補充：「我們不太可能想做旅遊，就去開一家旅行社吧」。於是，團隊很快打消自己申請保險執照的念頭，因緣際會下，街口跟「bolttech保特」搭上線。

街口端出兩大差異

范庭甄解釋，「bolttech保特」是一家保險經紀人公司，跟一般保險公司不同的是，保險經紀人公司主要的功能是替消費者分析保單，找出最適合的產品，因此，可以一次販售多家保險公司的產品，也就是說，街口不需要跟一大堆保險公司談合作，就能讓產品多元性最大化，這是跟同業的第一個差異。

「沒有跳轉感的體驗」則是第二個差異，內部花了很多時間，重新設計投保流程，讓用戶最終投保時，盡可能沒有離開街口App的感覺；商業模式方面，街口依法不能販售保險，所以也不能從中抽成。范庭甄表示，目前跟「bolttech保特」之間是屬於廣告合作，舉例來說：客戶在在保險專區中有貢獻點擊，就能抽取廣告費用。

目前，街口「保險專區」以販售疫苗險為主，接下來，會規劃推出車險等，跟交通有關的險種，或是販售街口獨家的產品組合，做出市場的區隔性。

比較大的挑戰是，目前並非所有險種都有開放線上投保，必須要由保險公司向主管機關提出申請，意味著未來街口若想要販售更多的保險產品，合作的保險公司也需要具備一定的數位化基礎，才能順利串接。

打造金融生態圈，胡亦嘉三年前就想做

電子支付業者賺錢的方式，是從每一筆交易中，抽取一定比例的手續費，過去4~5年，業者還花費資源做行銷推廣，幾乎沒有業者賺錢。

隨著電支用戶在今年突破一千萬，業者以本身App流量為基礎，嘗試推出更多不同的服務，各家業者採取的策略不太一樣。以LINE Pay Money來說，優勢是LINE本身社群的基礎，在行銷、會員經營上玩法較多，同時也跟高雄捷運合作，可以用LINE Pay Money掃碼搭車。

街口的策略，則是聚焦在金融服務上，創辦人胡亦嘉早在2018年，就想推出「託付寶」，產品特色是用戶可透過行動支付購買基金，並隨時提領贖回，當時的規劃，就能看出野心。

今年七月，新版《電子支付》條例正式上路，新增了外幣買賣、小額匯兌、買賣基金等功能，也就是除了支付，電支業者可以提供更多服務。經過這些年的調整，范庭甄說，保險功能算是街口金融生態圈（JKO Fintech Hub），第一個正式產品，接下來，會在街口現有的用戶基礎下，推出更多金融服務。

第二款產品，也在11月份推出，街口跟凱基銀行合作，推出第二個產品「店家貸」，向街口上合作的店家，提供小額貸款。街口串接凱基銀行數位信貸API，並以街口電子支付收款紀錄作為財力證明，加速審核速度。這類模式是否能成功，就看未來是否能通過市場考驗了。

責任編輯：錢玉紘

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

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如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

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跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

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除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。