理財教育的成功有兩個很重要的關鍵，一個是向下紮根，當孩子學會加減運算後，就可以開始進行理財教育，二是由家長帶領孩子從生活中學習，透過親身體驗，將正確理財觀念內化成個人價值觀。
很多年輕人因為過度消費，致使他們也許才入社會工作3~4年，還沒存到人生中第一桶金，就已經有債務負擔。雖然造成過度消費的原因很多，但是追根究底來看，還是在於年輕人的理財知能不足，如果他們在小學、中學階段就能就開始學習理財，建立正確的賺錢、花錢、存錢等金融素養，或許長大後就可以避免成為收支失衡的負債族。
理財教育重點在於：讓孩子親自參與
2021年10月上映的紀錄片《文林銀行》，紀錄了新北市樹林區文林國小的校長和主任，共同在校內發動的一起金融教案，以校內「文林銀行」為核心，再結合薪酬制，讓孩子體驗收入、儲蓄、消費等過程，在這過程中，孩子必須親自去操作，老師與家長則扮演著教練的角色，引導孩子學習正確的理財基本觀念。
《文林銀行》紀錄片所傳達「讓孩子動手做」的理財教育方式，也是我多年來在兒童理財營擔任講師時一直強調的做法。
很多父母因為擔心孩子過度消費而不敢放手讓孩子自行支配零用錢，其實他們都忽略了一件事，即便孩子將零用錢花光了，也都是一種學習的過程，而且這時候先體驗零用錢花光後的心情，會比出社會變成月光族後再學習控管消費來得即時。良好的理財教育應該從給零用錢開始，以週為單位，讓孩子們可以自由運用零用錢，並建立記帳習慣，父母再透過溝通討論的方式，傳達理財該有的觀念或做法。
過去，我會建議父母使用記帳本或記帳軟體，鼓勵孩子建立記帳的習慣，不過，最近我發現中國信託推出的親子金融服務「存錢日記」，可以更有效、有趣達到這個目的，是父母實踐讓孩子自己理財一個非常好的工具。
中國信託「存錢日記」服務抱持著讓孩子親自理財的觀念，為孩子設計了專屬APP操作介面，簡單又色彩豐富，讓孩子很容易上手並增加理財教育的趣味性，當孩子感到有趣時，才會願意持續學習如何理財。
如何使用中國信託「存錢日記」服務、進行理財教育？
在使用中國信託「存錢日記」服務時，父母可以從預算分配開始，再到協助孩子建立記帳習慣，最後是從記帳過程中瞭解孩子的消費習性，並根據孩子性格給予不同的引導方式。
從第一步【預算分配】來看，這是學習控制消費的基礎，透過「存錢日記」服務的引導，孩子可以自主將預算分配至不同的消費類別，父母再與孩子討論他的預算配置是否恰當、有沒有改善空間。這樣的親子互動，不只能幫助孩子也能幫助父母，透過「存錢日記」服務進行親子共學，父母也可以跟孩子一起進行個人理財規劃。
第二步則是【記帳】。記帳其實是一件重複性高的事情，而孩子、尤其青少年對重複性高的事情，往往沒有興趣，「存錢日記」服務提供的自動記帳功能，可以自動記錄重複發生的週期性消費，避免孩子對記帳感到厭煩、無趣。假設孩子每天都要搭捷運上下課，那麼只要在APP輸入捷運車資及發生頻率，「存錢日記」就自動記錄下來，而孩子真正需要記錄的只有突發性消費，例如：偶爾放學時肚子餓，去便利商店買的小點心。
第三步就是【討論】。「存錢日記」服務設計許多簡潔有趣的圖表，讓孩子一眼就知道當週的消費行為，也比較容易記在腦海裡，而父母也會更方便與孩子溝通。然而，父母應避免用自身觀點去批評孩子的消費行為，例如：買這個東西幹嘛、這個太貴了…，父母可先瞭解孩子買這些東西的原因、協助孩子理解商品的正常價格帶，或是當孩子預期有較大的消費時，例如：買生日禮物送同學，協助孩子做好規劃，讓孩子從中學習計劃消費。
當孩子有了基礎的理財知能後，父母可以透過「存錢日記」服務，進一步讓孩子自行接觸帳戶、操作簡單的金融交易，例如：提款、轉帳、申請定存等。「存錢日記」提供了彈性的交易限額設定機制，父母可以設定每月交易上限，也可以單次提高或降低上限額度，讓孩子更能體會到理財的意義。
目前台灣很多金融業都把服務焦點放在高資產客戶，非常樂見中國信託針對孩子提供相關服務，也期望藉由創新的數位工具，幫助父母落實家庭理財教育，讓孩子能夠擁有正確的金融素養而創造更美好的未來。
