落後美國至少五年,台灣金融業仍停留在上一世代
落後美國至少五年,台灣金融業仍停留在上一世代

台灣科技業有全球最領先的製造、研發技術,軟體新創業也在飛快發展中,我身為一名加密貨幣產業的從業者,在我眼中的台灣金融業,在加密貨幣領域已經足足落後別人至少五年以上。
尤其是最近幫不少加密貨幣業者落實防洗錢制度,我感覺到,台灣金融產業已經大幅「落後」了,這問題的根源來自制度,以及心態問題:

對照全世界的真實狀況,你會發現到世界早已巨幅改變:

1.美國金融體系已經納入美元穩定幣

當美國已經將美元穩定幣納入到金融支付/清算體系的一環,只要是受監管的金融機構,就可以成為「獨立驗證節點(independent node verification networks,INVNs)」,以及使用穩定幣(如:USDC)。

美國貨幣監管署(OCC)解釋道:
國家銀行或是聯邦儲蓄協會可以成為 INVN 上的節點,以驗證、儲存、紀錄付款交易紀錄(獨立節點驗證網路)。同樣,銀行可以使用 INVN 和相關的穩定幣來進行其它「允許的」支付行為。
從而,美元與美元穩定幣的界線逐漸模糊,許多金融機構可以使用穩定幣來購買金融商品,從而加快跨境清算、結算的速度。而我們的法制至今,主管機關仍把加密貨幣概括稱為「虛擬通貨」,並把穩定幣當成「商品」。

2.金融機構正在瘋狂佈局加密貨幣

當Paypal支援加密貨幣支付,全世界金融機構都早已瘋狂佈局加密貨幣,包括:
澳洲最大銀行澳洲聯邦銀行(Commonwealth Bank of Australia, CBA )允許其650萬客戶透過「CommBank」應用程式購買、出售和持有比特幣(BTC)、以太幣(ETH)等10個幣種。
西班牙第二大銀行(BBVA)的瑞士分支機構已為私人客戶推出了比特幣交易和託管服務,並於2021年6月21日開始運營。

託管銀行如紐約梅隆銀行(BNY Mellon)、富達投資(Fidelity Investments)皆宣布將為資產管理公司、對沖基金等機構客戶推出加密貨幣服務,相較較為保守的歐洲銀行-德國儲蓄銀行集團亦表示,正在考慮提供客戶加密貨幣錢包。

我們的金融機構卻視加密貨幣業者為洪水猛獸,常常不敢提供單純的「法幣」服務給幣圈業者。在台灣,加密貨幣交易所最多只是把用戶的「新台幣」信託在銀行裡,銀行等於只是法幣的第三方托管角色,台灣的銀行未提供任何加密貨幣服務,「新台幣」法幣信託,這只是唯一銀行能夠做到「最間接的」周邊服務。

3.比特幣正式成為全球主流另類資產、金融商品

當許多人仍然瞧不起比特幣,認為這只是一個高度投機性商品時,比特幣目前市值約8700億-1兆美元之間,估計2022年平均市值會在1兆美元以上,大概是美元市值的十分之一,任何人已經無法忽視他。

實際上,比特幣已經成為各種機構合法交易投資商品,以及各種衍生性金融商品標的,也有越來越多上市公司採用比特幣作為公司資產,舉例來說,擁有最大比特幣部位的美國上市公司微策略(MicroStrategy),近日發布公告震撼市場,稱公司已與加密貨幣銀行 Silvergate Bank 達成貸款協議,以部分比特幣作為擔保獲得 2.05 億美元的貸款,並表示:
「利用貸款資金,我們有效地將我們的比特幣轉化為生產性抵押品,這使我們能夠進一步執行我們的業務戰略。」

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圖/ shutterstock

在現實世界裡,大量公司已經可以用比特幣跟銀行抵押換錢,並且在思考金融服務如何在元宇宙中生存,台灣金融機構只能想著銀行帳號「號碼編排」的巧思,可惜沒有任何積極Web 3.0佈局。

制度性問題及落後心態

面對一項科技,我們要擁抱他對世界有利的一面,同時也必須要處理壞人利用他的另一面。

就像網路,拿它來做壞事的人豈止少了,但我們不可能禁止使用網路,而是想辦法處理網路帶來的負面問題。
加密貨幣也是,因此反洗錢確實是重要的事情,也需要做,但遺憾的是,當台灣加密貨幣業者努力符合洗錢防制法規,做完金管會聲明並公告名單,客戶卻提心吊膽地來問我:
「金管會公告我們是虛擬通貨平台業者,我們會不會因此被銀行關帳啊?」

難道台灣金融機構都沒看到這個趨勢,甚至對加密貨幣避之唯恐不及?

其實不能全部怪業者,這是制度問題導致的。

原因是台灣金融機構被金管會要求不可以做,金管會在2014年1月發布了一項行政命令 ,要求金融機構不得進行任何直接的加密貨幣業務。因此縱使有心佈局的業者,這個行政命令並經金管會反覆強調:

金融機構不得參與或提供虛擬貨幣相關服務或交易:
金管會已於103年1月6日發布新聞稿,要求銀行等金融機構不得收受、兌換比特幣,亦不得於銀行ATM提供比特幣相關服務。金融機構應配合落實辦理。

這個行政命令某程度是全面禁止金融機構投入到Web 3.0的所有可能,導致台灣金融業跟中國金融業有類似的窘況,只能從「區塊鏈技術」來研發,做一些無傷大雅的區塊鏈應用專案,旁敲側擊。

但旁敲側擊是無法與世界競爭的,其實筆者作為一法律專業人士,該行政命令有無足夠的法律授權(金管會是否被法律授權可禁止金融機構不可做加密貨幣業務),其實有很大的法律上討論空間。
但不論如何,足足八年過去了,全世界已經風起雲湧加入加密貨幣領域,但這個古早行政命令至今仍有效,沒有變過。

心態上,台灣金融業也越來越消極,既然主管機關不允許我做加密貨幣業務,還要對存款客戶落實高風險的洗錢防制措施,從中賺不到錢,那我也不鼓勵其他人來做。

有些銀行甚至因此把加密貨幣視為洪水猛獸,聽到加密貨幣業者要開戶,一律先拒絕再說。

Business Team Investment Entrepreneur Trading disc
圖/ shutterstock

建議:重新思考法規障礙的必要性

常常覺得很遺憾,當全世界銀行都在大力佈局下一世代的金融服務,將加密貨幣視為Web 3.0金融產業的核心,台灣的目光目前似乎仍停留在Web 2.0時代的「網路銀行」。

這項行政命令,讓台灣金融機構產業在加密貨幣佈局落後至少一個世代以上,對照加拿大、日本、韓國、東南亞等國落後三年,保守估計落後美國至少五年以上。

台灣現在就是努力落實加密貨幣反洗錢,此事固然重要,但似乎忽略了戰略佈局的重要性,現在台灣的金融業,可以說只選擇安穩地停留在上個世代的金融世界,靜靜觀察著其他人如日中天的發展。
這個狀況我們並不陌生,過去我們自滿於便利商店與信用卡,現在我們若還在自滿於Line Bank與行動支付,而排斥其他的結果,我們就註定要在下個戰場中再次落後。

台灣擁有頂尖的產業、以及頂尖的軟體人才技術,台灣金融業絕對可以在Web 3.0中發光發熱,並取得重要戰略地位,但前提是一些陳年法規障礙必須排除,在這個Web 3.0的全新時代,我們無法迴避區塊鏈技術、加密貨幣就是Web 3.0的核心,我們必須重新思考,如何避免讓台灣重蹈覆徹,在過去新支付、新數位經濟時代中落後,並跟上趨勢、掌握先機。

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責任編輯:傅珮晴、侯品如

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關鍵字: #加密貨幣
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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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