去年10月，蘋果（Apple）臨時收手，推遲推出高收益存款帳戶，當時整個金融業籠罩在利率攀升的高通膨低氣壓下。而今，當高利率接連觸發銀行經營危機、大筆存戶提出資金在中大型銀行間流動之際，蘋果迅速推出高收益存款服務。
當銀行業的信譽近來傷損，蘋果品牌的金融服務可以贏得消費者信任？
蘋果端出高利率帳戶、先買後付守住果粉
去年十月，儘管蘋果官方的新聞稿都已經發出，在最後一刻，蘋果踩了急煞車，將高收益儲蓄服務移出iOS 16.0.1版，並未隨新版iOS作業系統問世。
但蘋果朝著消費金融服務跨出的腳步並沒有停緩。今年2月，蘋果讓部分iPhone用戶測試先買後付（Buy Now Pay Later）服務，進而正式問世，讓消費者購買蘋果產品的付款方式選項更多元。
新推出的高利率（年利率4.15%）存款帳戶服務，置身iPhone手機「錢包」（Wallet）應用程式中，與付款類的金融卡與信用卡、交通票卷的交通卡、美國某些州的ID身分證、以及Apple Cash蘋果現金並列。用戶如在購買蘋果產品與服務後有餘款或返還現金存在Apple Cash中，只要按鈕、確認基本資料，即可即時開戶轉移存入。
與其他矽谷科技巨頭相較，蘋果邁向消費者金融服務的腳步相對務實而穩健。蘋果的消費金融服務緊扣用戶對蘋果產品與服務的消費付款需求。如今加入行列的存款服務讓蘋果的消費金融服務更完整，由花錢、找零、進而跨入存錢，滿足消費者的金錢以及身分驗證需要。
蘋果固然握有科技巨頭的優勢地位，但它終究是金融業的初級新生。蘋果選擇知名的華爾街金融機構高盛（Goldman Sachs）結為夥伴，分擔風險，進軍消金業務。同時，儘管蘋果是全球是全球市值最大公司之一，手握上千億美元現金，比起大多數銀行還要多金，它依然極其實際地自限要跨入的金融版圖，不過度擴充。
2019年，蘋果推出蘋果信用卡，它就與高盛結盟。蘋果開發的「錢包」直接載入全球iPhone手機，成為所有金融服務的載具。蘋果負責開發應用程式，以及資訊安全等重要功能。而蘋果的夥伴高盛，則是蘋果信用卡的發卡銀行，不僅審核信用卡的申請、發卡，也處理所有帳務與客戶服務事務。
根據報導，約75%的iPhone用戶在手機上啟動了Apple Pay支付功能。2023年，單在美國，Apple Pay就有四千八百多萬用戶。而推出約四年的蘋果信用卡，目前僅在美國發卡，據報導，2022年上半有超過六百七十萬持卡用戶。
有前車之鑑，蘋果金融之路「穩紮穩打」
從數字看，蘋果的金融業務成績亮眼。但在美國從事金融服務的成本極高。根據高盛對監管機構定期提出的報告，高盛營運蘋果信用卡，在推出前兩年就賠掉十億美金，營運越久，賠錢越多。
積極如蘋果，不會讓發展戰略性新能力的機遇溜走。雖然不涉及金融層面的實際營運，蘋果在內部也組建團隊，長期、持續發展與借款處理、信用審核、金融詐欺預防等消金服務有關的後端科技能力。
與其他矽谷科技巨型公司對比，蘋果步子跨得謹慎。
Meta臉書曾經非常積極地進軍往金融服務。它建構Facebook Pay臉書付款（現稱Meta Pay）服務，更要自行發行虛擬貨幣，直入貨幣金融核心。為了這個大計畫，PayPal的創辦人加入臉書，領銜掌控。Meta臉書不僅推出自己的皮夾應用程式，還在瑞士成立非營利組織，推動在全球發行Libra貨幣。消息一出，它的發幣行為直接衝擊各國金融監管機構、中央銀行、政府等的敏感神經，防堵、質疑不斷。雖然Meta不斷調整計畫目標與內容，最終，在2021年尾，整個計畫取消，相關技術資產賣掉，Meta不再談發幣初心。
Fintech金融科技是矽谷科技創新業者最看好、也最積極的領域之一。但科技與金融業間那堵高牆極難推倒。蘋果的特殊身分與條件，讓它走出極特別的科技、金融跨界之路。至今看來，蘋果不開銀行，但在消費者心中，它越來越有類似銀行的身影。
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責任編輯：林美欣
