解移工「匯款＋通話」兩大痛點，連宏碁都看好！統振飆出30%毛利率，怎麼做到？|數位時代 BusinessNext

台灣人口呈現負成長，產業陸續出現大缺工現象。近年來，政府也逐步鬆綁外籍移工來台，並積極耕耘留才政策。根據勞動部資料，截至今年7月底，在台合法外籍移工總數已來到74.2萬人，主要來自印尼、越南、菲律賓、泰國等東南亞國家。但國發會估算，這樣的勞動力還不夠，2030年前至少還要再引進40萬名外來人力，才有機會補足缺口。

然而現實是，台灣的移工資源及環境仍不夠友善，像是沒有任何一家金融銀行針對外籍移工增設對應語言的服務，甚至沒有準備外匯部位，導致多數不懂國語、甚至不懂英語的移工在申辦帳戶或匯款時都遇到困難，必須倚靠仲介或者台商幫忙。

「正是因為如此，我們才有機會拿到生意。」統振總經理何明哲表示，看到外籍移工的需求猶如「藍海商機」。尤其移工的生活圈中最需要金融匯兌服務，於是統振自行發展小額匯兌「QuickPay App」，讓移工領到台灣的薪資後，可以安全又順利地將款項匯到自己的家鄉；此外，還代理電信預付卡業務超過20年時間，將移工的金融生活都拉進事業版圖。

觀察統振財報，受惠於金融科技及電信的業務，今年第二季毛利率已經站上30%水準，締造歷年單季新高成績，更有不斷攀升的趨勢。突出的業務表現也吸引宏碁主動參與私募、入股約10%股權，成為統振單一持股最大股東，未來雙方攜手合作進一步擴展國內及國際業務，讓外界拭目以待。

統振到底怎麼辦到的？如何深耕外籍移工相關的藍海市場商機？

一款金融科技App，搶食「移工金流」市場大餅

「每一位移工，在領到薪水後，都需要匯款到他的家鄉。」何明哲指出，當移工從ATM領出在台灣的薪資後，因為國內銀行沒有準備業務規模偏小的移工匯兌服務，也沒有語言資源，部分貨幣更無法結匯，讓想要匯款回家的移工，只能去東南亞雜貨店等俗稱「黑市」的地下機構。

這些「黑市」雖然有手續費便宜的誘因，但未受主管機關監理，就會連帶產生匯款的風險。於是，統振向金管會遞件申辦移工跨國匯款業務的監理沙盒實驗計畫，自行發展小額匯兌QuickPay App，串接便利商店、國內銀行及國外金融機構等完整服務，讓移工獲得匯款保障，至今活躍會員人數超過20萬人。

QuickPay的特色是，外籍移工僅需下載App、註冊會員、匯款指示、超商繳款等簡單4個步驟，即可在1個小時內完成合法、安全的跨國匯款，不用再面對以往黑市的風險、或代理結匯通路需等待1至2個工作天的時間差，加上有專業的語音客服，讓許多移工建立出信任感及黏著度，甚至主動推薦身邊其他的移工朋友，一傳十、十傳百，逐步建立口碑，使得QuickPay有著很大的攀升力道。

何明哲回想起在時任金管會主委顧立雄面前，親自展示公司簡報的畫面。他說，如果金管會當時沒有開放沙盒計畫，現在許多外籍移工恐怕都還在面對匯款風險，更可能漸漸流失人才。

2021年10月，統振金融科技脫離沙盒正式落地，台灣的跨國匯兌市場出現了明顯的改變。外籍移工擁有更為友善、值得信賴的合法匯兌管道，對於統振的營運也有加分作用，假設全台外籍移工每月約有100萬筆跨國匯款的需求，以每筆匯款收取平均150元手續費計算，光是移工匯兌的手續費收益就高達1.5億元。

整體匯兌事業毛利率30%，已包括落地成本及便利商店通路成本，這樣的金融科技業務規模，猶如是一家銀行「大型分行的發展資質」，任何新進業者要追上統振的水準，至少要花上5年時間。

法人也預期，今年統振匯款金額將突破300億元大關，占台灣整體移工一年匯出金額37%左右；未來更多移工加入台灣產業，匯兌的手續費收入規模，將見到穩定成長的趨勢。

從電信預付卡接觸需求，開啟勞工生活圈版圖

統振接觸外籍移工市場的另一個關鍵，正是代理台灣大哥大預付卡業務超過20年時間，外籍旅客在機場入境處看到電信的申辦櫃檯，幾乎是統振的服務窗口。

「電信業正如同大家理解，是一個很成熟的產業，業績沒有特別的變化，也沒有什麼明顯的起伏。」觀察統振20年來的成長軌跡，何明哲坦言，統振其實歷經多次轉型，最初的業務包羅萬象，從經銷金頂電池、東芝電池，旗下也代理德國保健食品、韓國開架式彩妝品牌。

接著，統振開始幫移工申辦電信預付卡，進而有機會接觸移工的生活，才了解到原來在台灣生活的移工還有金融匯兌的需求，而過去透過電信服務過的移工聚落，都是潛在的客戶對象。

有趣的是，發展電信市場後，統振還曾進一步做電信產業正著墨的娛樂內容，像是有一場小甜甜布蘭妮（Britney Spears）在台灣的演唱會就是統振舉辦，甚至將移工的行銷活動都包下來規劃與執行，邀請印尼樂團到桃園演出，為印尼移工舉辦2萬人演唱會。

「我們其實就是想打造出，對外籍人士生活上更友善、更安全的科技生態系統。」由此可見，除了金融科技、電信服務，統振更想要把移工的「生活圈」都拉進事業版圖，其他如包括代購機票、電子錢包、電商等，幫助移工擺脫不合理的中間剝削，好好地在台灣發展自己要的生活。

新股東宏碁加入，雙方攜手新商業模式

隨著QuickPay App的有效註冊會員數、匯款筆數齊步揚升，加上電信事業的穩健，統振的金融科技與電信服務營收貢獻將來到8成，在成本費用固定下，毛利率和獲利表現已然是國際移工業務的龍頭。

今年8月3日，宏碁公告董事會通過參與認購統振私募，入股約10%股權，成為單一持股最大股東。

據了解，宏碁期盼藉用統振的實力，將筆電3C商品打入外籍移工市場，而統振也想要透過宏碁全球布局的平台及品牌能力，雙方將建置完整的物流系統，打開其他國際市場的格局。

統振的願景目標，就是全力搶占更多外籍移工的市場版圖，積極找到更多策略合作夥伴打造外籍移工「金融科技生活圈」，持續發展更多元的服務，加上台灣政府正積極補足國內勞動力缺口，未來還有百萬名移工的市場空間，這樣的新商業模式將會有什麼新的火花，正受法人期待。

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責任編輯：錢玉紘

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

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舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。