台灣電子支付總使用人次突破2,600萬，與2021年用戶規模相比，短短700天就新增千萬名消費者申辦。電支有什麼特色吸引千萬人使用？2024年翻開新的篇章，下一波考驗在哪裡？
台灣民眾去日本旅遊購物結帳，現在多了新的支付選擇，只要看到店家有放上日本最大支付業者PayPay的QR code，就可以用熟悉的街口支付、全支付、玉山Wallet「無痛掃碼」。
這項台日跨境支付合作達到3個贏面。對於電子支付業者，不需要更換現有的QR code格式標準；對於商家，不用更動商家POS結帳系統；對於消費者，不必下載新App，更免去1.5％海外手續費及幣值匯差。
這個跨境支付的亮點是，業者只要加入區塊鏈平台，就能串接落地其他國家最大的支付通路，打開海外市場，這正是台灣電支業的「新出海模式」——從台灣到日本相互牽線支付功能，中間關鍵角色是台裔美商金融科技新創TBCASoft（鏈通科技）。
「我們想要成為行動支付界的VISA。但並非取代VISA，而是去做VISA很難做到的事。」TBCASoft創辦人兼執行長吳陵受訪時表示，「區塊鏈可以改變全世界的產業結構。」
搭區塊鏈暢行金融，推HIVEX排除路障
時間回到2016年，吳陵在美國矽谷成立TBCASoft，他看到區塊鏈是一種「典範轉移」（paradigm shift）等級的技術，有能力顛覆掉整個產業。就像數位相機的出世，改變了底片相機的地位——TBCASoft以區塊鏈技術成立的「HIVEX跨境支付合作平台」，就是用來顛覆1970年代的VISA。
VISA屬於中央清算中心，所有交易金額、筆數等資料都要傳送到美國總部統整清算，如傳統大型資料中心須放在同一個地方；但區塊鏈並非如此，而是透過分散的節點，將數據分送到成千上萬個地方達成互信的基礎，因此不能被單一國家或企業掌控，更不容易被駭客單點攻陷。「這就是為什麼，區塊鏈能翻轉整個金融經濟。」吳陵說。
TBCASoft的區塊鏈技術並不涉及虛擬貨幣，卻吸引了國際重磅企業如日本軟銀（SoftBank）、LINE母公司NAVER集團、鴻海集團等策略型投資。這些集團看重的不是一般創投型投資「短時間內的獲利模型」，而是深遠的技術影響層面。
對比1970年代的VISA背景，當時信用卡機構主要為美國運通（American Express）及大來卡（Diners Club），VISA尚未取得市場信任，甚至布局業務前，還要親自教銀行及消費者「何謂信用卡支付」，鋪設全球最長光纖網路、每年燒掉10億美元基礎建設費用，發展近50年才來到如此規模。
如今，TBCASoft推出「HIVEX跨境支付合作平台」，雖然類似VISA的角色，卻不用教街口支付、全支付及台灣民眾如何使用，只要解決「跨境」的問題，包括法規、匯兌、跨國規格，讓更多國際業者參與，就可迅速串連全球跨境支付生態系。
「街口支付與PayPay上線1個月後，不但沒出現問題，成績還相當可觀，3個月的目標僅花2周就達到。」吳陵表示，商家、電子支付的權利義務不會有任何更動，用戶也不用改變使用習慣。
無現金「錢景」無限，追加韓國170萬站點
在出差考察過程中，吳陵發現日、韓、東南亞等國還有很多地方不收信用卡，尤其小額消費的商店及市場，因交易金額低、手續費成本高的考量，寧可只收現金，於是，電支就在這些場景發揮優勢。
「像是市集攤販、夜市，不收VISA信用卡，但提供街口、全支付使用。未來日本人來到台灣旅遊，也只需要帶1支可以刷PayPay的手機，應付所有消費場景。」言下之意，不久的將來也將看到日本千萬名PayPay用戶來台消費。
對商家而言，由於不經過信用卡機構，負擔的手續費不再高昂，也不需要額外裝置刷卡設備，只須貼1張QR code就能交易，並重新調整獲利結構。這也是為什麼電子支付拓展速度較快，甚至幫助偏遠地區、外島都可發揮「無現金場景」。
此外，信用卡最大風險是，可能會遺失、遭竊或被不肖業者拍照盜刷，但電子支付需要整支手機操作，且出示的QR code有倒數機制，因此不容易資料外洩。
在跨境交易的藍圖上，台日跨境是HIVEX平台第1塊拼圖，TBCASoft也公布韓國Bizplay旗下的ZeroPay加入，將提供170萬個支付點。台灣電支業者何時挺進韓國？HIVEX第3站是泰國還是新加坡？吳陵笑著埋下伏筆：「敬請期待。」
責任編輯：謝宗穎
