【觀點】人事費用高、成本高、行銷費用高,企業該怎麼解決「三高」問題?
【觀點】人事費用高、成本高、行銷費用高,企業該怎麼解決「三高」問題?

台灣的中小企業是經濟發展的重要基石,但疫情結束以來,這些企業正面臨著前所未有的挑戰:人事費用高、成本高、行銷費用高。

這「三高」現象,不僅 壓縮了企業的利潤空間,也逐步侵蝕著其長期生存的能力 ,就像是「企業慢性病」一樣。

更甚者,在疫情結束後的經濟復甦期,我們驚訝地發現,許多曾經風光的品牌無奈宣布關閉大門。這一切的背後,無不與「三高」問題息息相關。

什麼是「企業三高」?

企業三高就像是企業慢性病一樣,侵蝕著企業的健康:

1.高人事費用 :不僅是因為最低工資的上調,更因為市場對於優秀人才的爭奪愈加激烈。對於中小企業而言,如何在有限的資源下吸引並留住人才,是一大挑戰。

2.高成本 :涵蓋了從原物料到租金的多方面支出。全球經濟的波動、物料短缺等因素,使得成本控制成為企業管理的難題。

3.高行銷費用 :現在是數位化時代,企業要獲得顧客的注意力越來越難,需要投入更多資源於線上行銷,而這對資金有限的中小企業來說,無疑增加了經營的壓力。

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企業三高就像是企業慢性病一樣,侵蝕著企業的健康

要如何改善「企業三高」的問題?

要改善三高,就要從日常營運的基本做起:

解方一:及早準備資金

企業應該在營收狀況良好時積極尋求融資,不僅來自市場、銀行(特別是官股銀行)、政府,也可以考慮吸引投資人注資。

提前準備資金可以讓企業在面對突發狀況時有更多的應對空間,同時也能在較有利的條件下獲得資金。

1.向政府籌措資金:

申請政府補助的好處是申請成功後不需歸還款項,是最沒有負擔的資金管道。
現在政府為了推動民眾創業、扶植產業,有提供許多補助案或是低利貸款供企業申請,像是青年創業補助、SBIR、SIIR、文創補助……,各級政府部門都有提供不同的補助方案。

因為政府預算都是年初開始計算,所以可以把握上半年的時間進行申請。

2.向銀行申請貸款:

各家銀行也會提供企業貸款,貸款利率每家不同,可以多方比較,優先鼓勵跟官股銀行往來,其次是民營銀行。

銀行會依據企業的財務報表來決定放款的條件,所以要趁獲利較佳的時候申請,不要等到業績衰退了才想跟銀行往來。跟銀行培養長期關係會有助於往後的融資條件,鼓勵初期可以小額申請,慢慢培養信用條件。

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企業應該在營收狀況良好時積極尋求融資,不僅來自市場、銀行(特別是官股銀行)、政府,也可以考慮吸引投資人注資

3.向投資人募資:

在企業成長的不同階段都可以找尋投資人入資,從創業初期的種子輪,天使輪,A輪,B輪……一直到上市櫃,每個階段都會有不同的投資方在投資不同的題目,越早期的投資人追求的投資報酬就會越高。

跟投資人進行募資涉及了股權估值等談判,通常需要三個月到一年的時間,所以期間的現金流也是要注意的地方。

企業不管是使用哪一種方式籌措資金,都會建議平時就要做好準備,定期了解政府最新的方案,提早跟銀行往來,或是跟潛在投資人保持互動,千萬不要等到沒錢了才去找錢,可以的話現在就開始。

解方二:創造新型態的工作模式

遠距工作模式的興起為中小企業提供了一個降低人事成本的新途徑。

企業可以通過招募有能力的自由職業者或是採用按專案計費的方式,來避免額外的人事負擔,同時也減少了日常管理與租金的成本,也能吸引更多專業人才以彈性的方式參與。

加上疫情迫使企業採用遠距辦公的模式,代表團隊協作的方式可以不限於在同一個空間。

雖然對於傳統的管理方式來說是個挑戰,市場上也不乏看到採用遠距協作的優秀團隊,企業可以考慮適度調整自身的管理方式,如此可以擴大招募的地理範圍,提升找到人才的機會。

解方三:與異業結盟

深耕自身專業領域的同時,尋找機會與其他服務同樣客戶群的廠商結盟,可以打開更廣闊的市場,同時也能夠通過合作來分擔成本,創造更大的獲利空間。

這種跨業合作不僅能夠提升企業的競爭力,也能夠為客戶提供更加全面的服務。

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尋找機會與其他服務同樣客戶群的廠商結盟,可以打開更廣闊的市場
圖/ shutterstock

像筆者就有跟做快閃櫃的顧問一起陪跑同一家休閒零食廠商,我們一位負責線上宣傳,一位負責現下開點,一同陪同團隊建構陸海空的行銷佈局,陪跑一年成長三倍,年營收破億。

同時,為了要協助企業客戶成長,我也會主動找尋各種可以協助企業提升獲利的服務或廠商。

以電商來說,像是各種網紅、團購通路、MarTech、系統商,甚至是協助企業籌措資金管道等,我們會一起服務同一家客戶,彼此打包彼此,來提升競爭力。

為了壯大彼此的事業,我也定期舉辦「知識電商小聚」,創造一個讓產業進行交流學習的場合,同時也為合作夥伴創造更多的機會。

當然,要實行以上策略需要突破我們原有的舒適圈。如何平衡資金籌措的風險、確保遠距工作的效率,以及如何挑選合適的合作夥伴等,都是企業在實踐過程中必須面對的問題;如果能有一名經驗豐富的企業教練陪跑,就可以減少摩擦,提升勝率。

面對「三高」問題,台灣的中小企業無疑處於一個艱難的轉折點。然而,只要能夠積極尋求解決方案,並勇於創新和變革,就一定能找到突破困境的方法。未來的道路雖然充滿挑戰,但也滿是機遇。

《數位時代》長期徵稿,針對時事科技議題,需要您的獨特觀點,歡迎各類專業人士來稿一起交流。投稿請寄edit@bnext.com.tw,文長至少800字,請附上個人100字內簡介,文章若採用將經編輯潤飾,如需改標會與您討論。

(觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場)

責任編輯:溫偉軒

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為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網

為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」

南山人壽
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟指出,詐騙手法快速進化,南山人壽研發黃金眼AI防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。
圖/ 數位時代

從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇

過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」

南山人壽
南山人壽打造黃金眼AI防詐模型,將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的紅、黃、綠三色燈號,即時呈現保戶的風險等級、協助客服人員快速識別高風險個案。
圖/ 數位時代

「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。

南山人壽
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示,黃金眼AI防詐模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級。
圖/ 數位時代

李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。

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