金管會副主委陳彥良8日宣布，將核准一家金融業者申請的創新試辦案，在辦理無擔保業務時， 可使用財務評估AI模型，取代申請人提供的月收入財力證明 。金管會近期審核通過後，最快在8月底可上路，將成為國內首例。據悉，該家金融業者為玉山銀行。
「平台經濟盛行，網紅收入不少，有一定還款能力，但也不一定拿得出證明。」銀行局局長莊琇媛指出，不只用現金袋領薪資的中小型商家員工，或收入不穩定的自由工作者在與金融機構往來時，難以提供財力證明，就連網紅也會遇到類似問題，難以透過月收證明還款能力。
金管會強調，開放金融業試辦用於所有一般消費性放款，其中包括無擔保信貸與信用卡。意即未來無法提供月收證明的人，金融業者也可能使用財務評估模型衡量收入，並核發信用卡。
AI也能核貸！AI模型預估申貸者月收入，誰適用？
過去金融業者辦理無擔保授信案件時，多以客戶提供的財力證明文件判斷月收入。不過業者發現，其實具備一定還款能力的客戶，不一定方便提供財務收入證明，一來一往審核之間，也大幅拉低申辦效率。
金管會表示，隨著金融科技與大數據發展，已有銀行建置AI模型評估客戶還款能力或衡量客戶月收入，希望能解決部分客戶不易提供財力證明文件的情境。
雖然金管會僅透露，該家金融業者是五大發卡行之一，但據了解，這家將成首例的申請業者是玉山銀行。玉山自2018年就開始使用舊有客戶個資、聯徵資料等訓練內部AI模型，希望能解決客戶痛點，預計試辦時長6個月，試辦無擔保授信總額為5億元。
「財務評估模型會先預估出客戶的月收入，再乘以小於22倍的數字，就是銀行願意借出的額度。」莊琇媛解釋，業者這套AI模型經過多年學習與校正調整，未來將用在於新客戶身上，初始將以「非常保守」的倍數計算，從未辦過信用卡、沒有聯徵分數的信用小白，可能也將是受惠對象。
至於為什麼借貸金額，必須少於月收的22倍？金管會自2005年起實施的「DBR22」規範，指的是無擔保負債不得超過平均月收入22倍；換句話說，若月收入為4萬，銀行放貸金額不得超過88萬。莊琇媛一再強調，目前開放的試辦範圍，同樣不得違反DBR22規定，只是提供另一種方式讓民眾證明月收入。
莊琇媛表示，業者並非要以財務評估模型完全取代月收證明，例如公務員就是容易提供財力證明的族群， 只有遇到不易證明財力的客戶時，才會讓模型派上用場 。申請業者評估， 約有25%客群可能使用到此模型 。
發揮普惠金融精神，鼓勵業者提出試辦
金管會主委彭金隆7月16日宣布促進金融科技發展五大策略，包括跨大容錯空間、加大創新領域，大幅放寬銀保證業務試辦範圍，加大創新實驗範圍與力度。如今邀請業者加入試辦財務評估模型，就是金管會開出的第一槍。
未來業者若要加入試辦行列，得先向金管會簡報說明，經過審核才能放行。陳彥良表示，這將使不容易提供財力證明的民眾，也能借助金融科技取得小額貸款，具有普惠金融精神，也增強金融包容力，「金融業是高度監管的行業，輕量沙盒讓法規往正確方向走。」
「輕量沙盒」意指在金管會全權處理的自律規範、行政規則和函釋內，開放業者試辦，並將視成效調整函令與規定，讓財務模型等試辦方案也能符合公會自律規範。
金管會鼓勵銀行，先以試辦方式提出可取代財力證明的金融創新方案，期待金融業者加速創新，持續於各業務面向積極發展金融科技，以提升金融業務效率並落實普惠金融。
責任編輯：林美欣
