借貸不一定要財力證明！金管會通過這家銀行「AI模型評估月收入」，誰適用？規則一次懂|數位時代 BusinessNext

借貸不一定要財力證明！金管會通過這家銀行「AI模型評估月收入」，誰適用？規則一次懂

金管會邀請金融業者在無擔保業務上，試辦以「財務評估模型」衡量客戶月收入，不再一定得附上財力證明，第一家申請業者最快在8月底可上路。

AI也能核貸！AI模型預估申貸者月收入，誰適用？

過去金融業者辦理無擔保授信案件時，多以客戶提供的財力證明文件判斷月收入。不過業者發現，其實具備一定還款能力的客戶，不一定方便提供財務收入證明，一來一往審核之間，也大幅拉低申辦效率。

金管會表示，隨著金融科技與大數據發展，已有銀行建置AI模型評估客戶還款能力或衡量客戶月收入，希望能解決部分客戶不易提供財力證明文件的情境。

雖然金管會僅透露，該家金融業者是五大發卡行之一，但據了解，這家將成首例的申請業者是玉山銀行。玉山自2018年就開始使用舊有客戶個資、聯徵資料等訓練內部AI模型，希望能解決客戶痛點，預計試辦時長6個月，試辦無擔保授信總額為5億元。

「財務評估模型會先預估出客戶的月收入，再乘以小於22倍的數字，就是銀行願意借出的額度。」莊琇媛解釋，業者這套AI模型經過多年學習與校正調整，未來將用在於新客戶身上，初始將以「非常保守」的倍數計算，從未辦過信用卡、沒有聯徵分數的信用小白，可能也將是受惠對象。

至於為什麼借貸金額，必須少於月收的22倍？金管會自2005年起實施的「DBR22」規範，指的是無擔保負債不得超過平均月收入22倍；換句話說，若月收入為4萬，銀行放貸金額不得超過88萬。莊琇媛一再強調，目前開放的試辦範圍，同樣不得違反DBR22規定，只是提供另一種方式讓民眾證明月收入。

莊琇媛表示，業者並非要以財務評估模型完全取代月收證明，例如公務員就是容易提供財力證明的族群， 只有遇到不易證明財力的客戶時，才會讓模型派上用場 。申請業者評估， 約有25%客群可能使用到此模型 。

發揮普惠金融精神，鼓勵業者提出試辦

金管會主委彭金隆7月16日宣布促進金融科技發展五大策略，包括跨大容錯空間、加大創新領域，大幅放寬銀保證業務試辦範圍，加大創新實驗範圍與力度。如今邀請業者加入試辦財務評估模型，就是金管會開出的第一槍。

未來業者若要加入試辦行列，得先向金管會簡報說明，經過審核才能放行。陳彥良表示，這將使不容易提供財力證明的民眾，也能借助金融科技取得小額貸款，具有普惠金融精神，也增強金融包容力，「金融業是高度監管的行業，輕量沙盒讓法規往正確方向走。」

「輕量沙盒」意指在金管會全權處理的自律規範、行政規則和函釋內，開放業者試辦，並將視成效調整函令與規定，讓財務模型等試辦方案也能符合公會自律規範。

金管會鼓勵銀行，先以試辦方式提出可取代財力證明的金融創新方案，期待金融業者加速創新，持續於各業務面向積極發展金融科技，以提升金融業務效率並落實普惠金融。

責任編輯：林美欣

從競賽激發創新力，第一銀行如何以AI打造差異化競爭優勢、型塑數位生活圈？

不只擁抱人工智慧，第一銀行更主動出擊！透過以「AI工具應用」為核心的競賽活動，型塑內部創新文化，讓員工打破框架、激盪創意，共創智慧金融新藍圖。

Deloitte研究指出，導入人工智慧（AI）技術不僅有助於金融業者在短時間內提升5%到7%的營收，長期來看，漲幅高達10%到15%，換言之，AI不僅是科技趨勢，更是金融業邁向永續競爭的關鍵動能。

觀察到上述趨勢，第一銀行不僅透過AI加速創新轉型能量、提出名為GALA的生成式人工智慧行動方案，更舉辦「2025年第一銀行DigitALL黑客松」競賽，吸引總、分行單位逾50隊參賽，以內部競賽方式激發創新，打造一個全行共享、員工賦能的智慧金融場景服務。

聚焦三大面向，第一銀行以AI策略加速創新轉型能量

為什麼第一銀行能夠快速回應AI浪潮並做出最佳行動？原來，第一銀行早在2014年就展開數位轉型，並將AI視作驅動業務創新與流程優化的關鍵角色、廣泛應用在風險預測、詐騙防制、精準行銷，以及法金與個金的客群洞察等領域，持續擴大創新轉型能量與產業影響力。

為極大化AI帶來的創新轉型綜效，第一銀行將AI策略聚焦在三個面向：第一，將AI定位從工具轉變為全員賦能的關鍵，讓AI融入業務流程與決策機制，成為第一銀行的數位轉型基礎設施；第二，透過自研AI模型與外部合作的方式提升技術服務能量、加速AI賦能應用服務落地；第三，將AI應用場域從提升內部效率與優化風控擴展到客戶體驗與產品創新，化身成客戶最值得信賴的銀行。

例如，針對傳統授信開發過程中面臨的客戶評估流程繁瑣等議題，第一銀行以AI建立「法金潛力客戶模型」，透過分析金流強度與上下游關係，更快速且精準的辨識潛力客戶、提升招攬效率與成功率，進而創造更高的業務成效；根據統計，該模組自2023年下半年上線至今，不僅協助中小型分行招攬企業授信新戶逾百戶，核准授信額度達十億元以上，並且持續滲透其他產品成效。

隨著生成式AI崛起，第一銀行以生成式AI與擷取增強生成（Retrieval-Augmented Generation；RAG）技術整合各單位轄下規章並推出「企業內部智能詢答」系統，透過AI強化回覆能力，不僅有效縮短行員查找作業規範與詢答時間，也讓海外分行可以無時差的進行提問，系統上線已回應逾萬筆查詢，使用者普遍給予高度肯定，顯著提升整體作業效率。

除以AI優化內部營運效率，第一銀行於理財領域建置「e-First 智能理財」系統，其資產管理規模在國內銀行業的機器人理財服務中名列前茅，有效打破傳統理財服務仰賴人工諮詢、客戶對投資組合的理解及參與度有限的問題，深受投資人青睞與信任，至於在消金領域，則是透過「AI智能鑑價」，提升客戶即時取得房屋物件預估可貸金額及每月還款金額的效率。

從GALA到黑客松，第一銀行以AI創新文化打造未來金融新樣貌

在以AI加速創新轉型的過程中，第一銀行認為，目前最重要的不是追求技術，而是讓每一位員工可與生成式AI協作，因此，於2025年展開名為Project GALA（Generative AI Liberalize & Accelerate）的生成式AI行動計畫，透過定義GenAI價值金字塔，提升個人效率、創造集體智慧、改善部門流程及推動業務創新的方式，評估每一個應用案例的價值貢獻度，進而形塑生成式AI創新文化與思維，讓員工熟悉生成式AI並且願意使用。

為鼓勵員工以AI賦能工作與流程，第一銀行首次舉辦以「AI輔助工具」為主題的內部競賽活動「2025年第一銀行DigitALL黑客松」，以高額獎金吸引員工組隊參加，並提供技術支援與專業輔導，若方案具備高度可行性與發展潛力，將有機會進一步實作、推動落地並對外展示創新成果，傳遞第一銀行「全員創新、共創未來」的數位轉型精神。

不僅如此，第一銀行亦評估導入具備自主學習、多模態互動的AI Agent，如以NVIDIA高效能GPU與NeMo平台整合語音、文字與影像等多模態能力建立AI Agent，由其負責日常重複性工作並輔助複雜判斷與服務溝通，讓AI輔助並補足人力缺口，並保留關鍵知識以利經驗傳承。此外，導入Microsoft 365、Copilot、Power BI、Teammate等自動化工具與協作平台以提升作業效率，讓員工得以更專注於創造高價值的核心事務上。

以AI賦能數位轉型成效，第一銀行致力建置與完善數位生活圈

除以AI強化創新轉型能量，第一銀行亦十分重視「數據治理」、「資訊架構現代化」與「數位生態圈拓展」等議題，透過系列實作提升第一銀行的數位轉型能量，更精準且快速地提供客戶所需金融服務。例如，透過「銀行即服務（BaaS）」與「銀行即平台（BaaP）」雙軌模式，以應用程式介面（API）串聯電商、旅遊、房產等異業服務，將金融服務嵌入各種生活場景，如線上分期消費、旅遊險保障與房貸鑑價等，藉此擴大客戶接觸與優化使用體驗，逐步打造與完善以「金融即生活」為核心的數位生活圈，多項產品服務更陸續獲得「傑出金融業務菁業獎」、「國家品牌玉山獎」與「臺灣金融研訓院–我國銀行業金融科技創新與數位轉型大調查–《領先者》」等肯定。

為更好的連結與發揮數位生活圈帶來的影響力，第一銀行推出一個全面展示數位金融成就與異業合作成果的「數位生活圈」資訊整合平台，讓客戶與合作夥伴能更直觀地理解銀行在創新、產品服務與數位生態策略上的發展與實績，此外，第一銀行亦透過平台提供客戶眾多好康優惠「小確幸」以減少資訊分散痛點；根據統計，迄今已累積超過120檔以上成功合作案例，平台自4月上線短短三個月即累積超過18萬次瀏覽量，顯示市場對該平台的高度興趣與接受度，有利於數位生活圈的擴展工作。

展望未來，為更好回應「Banking Everywhere, Never at a Bank」以及客戶行為日益場景化與即時化等趨勢，第一銀行將以高度敏銳的策略眼光持續關注外部監管規範與新興科技發展，攜手員工與夥伴以AI等創新技術實踐與擴大「金融即生活」願景，以兼具溫度與科技力的全新金融服務形塑未來金融新世界。