在車險市場百家爭鳴，各家保險公司陷入價格戰的同時，如何提供更高附加價值的服務成為突圍關鍵。國泰產險近期推出業界首創的「CarTech智能車險加值服務」，以數據驅動為核心，針對法人車隊提供創新服務，開創車險加值新模式。
數據賦能，重塑法人車隊風險管理模式
「當車子都能自動駕駛，車險市場該如何因應？」國泰產險資深副總經理陳欽榮拋出關鍵提問。在電動車、智慧車輛快速發展的浪潮下，新科技不只改變用路型態，更帶來過去難以掌握的大量數據。面對產險市場中占五成的車險業務，國泰產險看見數據應用的轉型契機，選擇從創新加值服務角度切入市場。
「以往車險核保只能憑『損失率』定價，但現在智慧車、自駕車帶來許多數據洞察的機會。」陳欽榮指出，這正是運用數據思維，強化車險服務與駕駛行為分析的好時機。有別於個人車險市場已有UBI（Usage Based Insurance）應用，其訴求在於保費，國泰產險選擇投入較少業者關注的法人車隊市場，背後的實質意義是聚焦客戶營運與公共安全。「法人車隊一旦發生事故，往往造成重大社會經濟損失，」陳欽榮解釋，透過數據思維強化車險服務與駕駛行為分析，不只能提升服務價值，更能落實損害防阻的企業社會責任。
多維評估，創新核保流程讓風險預估準確度提升
「透過產學合作、歷經兩年的醞釀，從最初取得數據源、發展AI模型，到建構完整的損防服務體系，國泰產險逐步將點線面串接成完整的CarTech智能車險加值服務。」國泰產險督導吳香妮表示，CarTech加值服務以數據驅動為核心，發展出三大服務面向：
其一，是「車隊健檢」。不同於過往或同業，國泰產險派出損害防阻工程師實地訪查，為尚未建立數據基礎的車隊進行初步審核，並提出質量化的檢核報告，協助企業瞭解自身風險狀況。目前已有超過10家車隊使用此服務。
其二，是「可視化車隊安全管理平台」。整合駕駛人行為、道路環境等多面向數據，計算出個別駕駛安全分數，並據此建構整體車隊的相對安全評分。「過往核保多是單一面向考量損率，有了多元數據後，我們能做到更細緻的行為洞察，例如車隊客戶可從駕駛相關數據與分數，判斷是否有如疲勞駕駛等風險或危險駕駛行為另需輔導。」
其三，則是「損害防阻服務」。吳香妮說明，平台每天收集資訊，不只每月定期觀察趨勢，國泰產險更進一步針對法人車隊的公安主任提供第一線實質教育訓練，從源頭提升車隊安全品質。
而CarTech加值服務背後的技術，即是國泰產險獨創的AI預測模型，以可視化風險視圖監控行車風險。透過系統每15秒回傳一筆資料，較一般業界30秒的頻率更為即時，今年甚至有合作夥伴自費調整為每1秒一筆，能大幅提升數據即時性與精準度；透過AI模型分析一方面預測出險機率，另一方面評估可能理賠金額，也讓內部的核保端有較準確的客觀依據，讓保險服務更貼近實際風險。相較過往，現行整體機制評估風險準確效果提升3倍。
數據就是核心。如陳欽榮補充說明，「影像數據也是重要的洞察依據。現在已經能偵測到未即時打方向燈等細節行為，這些都是提升行車安全的重要依據。」日後隨著電動車發展，車載數據會越來越豐富，特別是針對需要常態專業管理的職業駕駛，更需要完整的數據分析支持。這CarTech完整的服務體系，不只協助車隊做好日常管理，更能透過數據分析持續優化營運效能。
產業協同，數據驅動引領車險服務新典範
目前，國泰產險已成功促成與PChome、Youbike貨車、艾立運能、振展交通等多家業者合作並提供CarTech智能車險加值服務。國泰產險專案負責人黃忠涵以新創物流業者為例：「法人車隊客戶對安全管理的認同很重要，因特別注重安全而願意嘗試使用CarTech加值服務。從數據串接開始，發現一些風險因子後，他們主動改善工作流程，最終更將保險業務轉到國泰。」
「對車隊來說，過往投保多是價格導向，但我們主要是以加值服務勝出，」黃忠涵強調，透過車隊健檢、導入平台到損防服務的完整配套，能夠步步協助車隊安全管理。
展望未來，國泰產險將持續深化CarTech加值服務內涵。預計明年將全面推廣CarTech理念給業務人員，讓損害防阻觀念深入市場第一線。吳香妮表示，未來發展分為三大方向：穩健落實執行協助數據模型更精準、擴充ESG相關功能如碳排與油耗等需求，以及研究延伸複用至個人用戶市場的可能性。「這是必然的發展趨勢，」陳欽榮最後強調，隨著原生智慧車輛增加，預計未來五到十年將創造更有利CarTech發展的市場環境，「不需要額外加裝追蹤裝置，車載數據會越來越豐富。」而此刻就是國泰產險超前部署、以數據驅動轉型的關鍵時機。
欲瞭解更多國泰數位轉型，請參考：
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