錢本哲學vs.人本哲學
錢本哲學vs.人本哲學
1999.11.01 |

工業革命之後,大量生產的時代來臨。一九一一年,美國的工程師泰勒(Frederick W. Taylor)出版了一本影響深遠的著作《科學管理的原理》,其要旨為:任何工作者都可以用時間與動作效率來分析,然後分工成獨立的單元,由受過訓練的專業人員執行;管理者最重要的任務,就是激勵和控制員工,確定各分工之間能夠維持協調。
第二次世界大戰結束後,經濟蓬勃發展,創造了大量的市場,而使企業資金成為關鍵性的策略資源(機會無限、資金有限)。公司因此發展出複雜的預算與策略規劃制度來主導資金運用,而為了控管這些制度與決策流程,公司總部的規模日益龐大,公司和員工之間開始發酵出新的關係:在強調效率的過程中,管理的重心變成資金的分配與控制,員工只是可以被替換的工具而已。一九五六年,社會學家懷特(William Whyte)撰寫了《組織人》(The Organization Man)一書,清楚地闡明了企業如何為了便於控管而維持員工的一致性,以致於壓抑了他們主動精神和創造潛力。

**看不見的手,維持平衡?

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讓這個現象雪上加霜的是經濟學家的市場理論,他們假設人人以追求利益為目標,而將企業和市場劃分為彼此敵對的雙方。市場的一方代表社會的利益,期望自由競爭以享受最大的「消費者利益」。企業的一方代表公司的利益,努力營造競爭障礙以保護最大的投資利益。在「人人追求自己最大利益」的前提下,由「供需法則」這隻「看不見的手」來維持市場機制的運作平衡。
波特教授(Michael Porter)被奉為「競爭力大師」,其理論即認為:公司恆與供應商、顧客、競爭者、以及潛在的競爭者處於抗衡與對立,而管理階層的挑戰,就在於如何使敵對者處於劣勢,而從產品的價值中為自己獲取最大和持久的利益。經濟學家這種理論所隱含的假設就是經濟大餅的尺寸是固定的,競爭是零和的遊戲,因此企業的利潤必定與社會的利潤衝突,須由市場來制衡,並美其名為「市場經濟」。

**「市場經濟」,是名詞的誤用

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慶幸的是,經濟學家這種看法並不符合發生的實際狀況。《以人為本的企業》(The Individualized Corporation)一書的作者巴雷特(Christopher A.Bartlett)和高學爾(Sumantra Ghoshal)在長達六年的研究之後發現:「過去一百年來,人類的生活品質之所以能夠史無前例不斷地改善,最重要的原因,就是公司能夠持續地提升其生產力,及創造新產品和服務的才華。就像諾貝爾得主塞門(Herbert Simon)說的,把現代社會稱為『市場經濟』,是名詞的誤用。他認為現代社會主要是一種『組織經濟』,也就是大部分的經濟價值並不是在經濟學家們理想中完全自由的市場裡,透過最純粹的競爭而創造出來的。而是在很有效率而功能健全的企業裡,透過龐大人力的集合運作,並在組織整體的大方向協調之下所創造的。」

**人本哲學的管理策略

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換句話說,經濟學家過去認為「企業只是一個經濟實體,其目的在於利用顧客和供應商來獲取最大的價值」,這樣的觀點已經不符合時代。企業應被視為維持現代社會進步最重要的機制:其為社會所創造的價值乃是提升大眾生活品質的重要動力。在這樣的理念之下,傳統的管理階層把重點放在策略、結構、和制度上的「錢本哲學」,必須改變為以「目標、過程、人才」為主的「人本哲學」。
以市場的角度看待自己的公司,自然也會以市場的法則來對待自己的員工,而當每一個員工都只為了自己的利益來做事的時候,公司就失去成為現代「社會機構」的意義,因為人們在市場中必須先看到自己的利益才會去交易,但是市場本身並無法創造新的價值。公司為了要創造新的價值,必須犧牲某些「市場效率」,把資源用在無法立刻產生最大「市場報酬」的地方。

**新經濟時代的企業觀

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讓人興奮的是抱持這種哲學的公司(如:3M、ABB等)其長久的績效反而超越了只相信「市場法則」的公司(如:Norton、 Westinghouse等):因為「人本哲學」公司的員工們較善於以合作的精神整合必要的資源來創造新的價值。
「網路新經濟」的來臨讓經濟學家們大為恐慌,因為許多舊的經濟理論不適用了,而「新經濟」發展的速度又快得超乎想像,其渾沌(chaos)與荒謬(absurdity)不是慣於理性與邏輯思考的傳統經濟學家所能理解與掌握的。MIT的梭羅教授說:「世界已經變了,我們必須跟著一起變;(公司應)說服自己不能再只為了個人利益而投資,而要為人類社會的長遠發展而投資。」秉持「人本哲學」的企業,終將「永續長青」。

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突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

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CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

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