8月開學繳費季將至，對大學生與家長來說，今年多了一道新的算術題：一邊是最低0利率、還可能有刷卡回饋的信用卡繳學費方案；另一邊則是8月1日起大幅降息的就學貸款。以私立大學每學期學雜費約5萬元試算，究竟刷卡比較省，還是辦學貸比較划算？
2026年8月1日起，就學貸款利率由1.775%降至0.775%，還款寬限期也由1年延長至2年；開學季不少銀行則提供3～6期0利率，少數甚至能拉到12期免息。兩者差別不只在利率：信用卡是把學費拆成數月支付，學貸則能將還款時間延後到畢業之後。
本文重點
- 學貸利率0.775%是所有人都適用嗎？新制到底改了什麼
- 學費5萬元，辦學貸和刷卡分期各要付多少？
- 信用卡0利率，有什麼隱藏成本？
- 學貸有利息，為什麼現金流壓力反而比刷卡小？
- 已經在還的舊學貸，也能降到0.775%嗎？需要重新申請嗎？
- 學費該選學貸還是刷卡？哪種人適合哪一種
- 辦學貸和刷卡分期，各有哪些風險？
學貸利率0.775%是所有人都適用嗎？新制到底改了什麼
2026年8月1日起，就學貸款新制上路，政府加碼補貼1個百分點利息，學生負擔的利率由1.775%降至0.775%。不過，就學貸款採機動計息，0.775%會隨學貸基準利率調整，並非固定不變。
在學期間，就學貸款利息由政府全額負擔，學生不必支付利息；畢業、休學、退學、服義務役或完成教育實習後，還款寬限期則由原本1年延長至2年，期間暫緩償還本金，利息同樣由政府補貼。寬限期結束、正式進入還款階段後，學生才開始負擔新制下的貸款利率。
也就是說，對仍在就學的學生而言，0.775%並不是「現在借5萬元，明年就要付388元利息」，而是進入還款階段後才開始負擔的利率。
115學年度上學期申請期間為8月1日至9月30日，但各校送件截止日、承貸銀行對保期間可能不同，仍應以學校公告為準。此外，在職專班學生不適用這次還款寬限期延長措施，申請前應先確認資格。
學費5萬元，辦學貸和刷卡分期各要付多少？
以5萬元學費試算，信用卡若分6期0利率，每月約繳8,333元；分3期則約1.67萬元。學貸則可將本金延後至畢業、寬限期結束後再償還。
各家信用卡的免息期數、回饋與門檻差異很大，以下整理常見方案（以下為2026年3月各銀行公告方案整理，實際優惠內容、期數與登錄條件請以各銀行最新公告或官網為準，部分限量活動可能已額滿或調整）：
| 方案 | 分期／繳法 | 利率 | 5萬元實際利息或回饋 | 門檻與登錄 | 適合誰 |
|---|---|---|---|---|---|
| 就學貸款 | 畢業＋2年寬限期後才開始還，可分多年攤還 | 0.775%（機動計息） | 就核貸金額而言，在學及還款起算前不用還本、利息由政府負擔；進入還款階段後，5萬元本金一年利息約388元（起始本金靜態估算） | 需符合家戶所得等申貸資格，續借可線上辦 | 現金流吃緊、想把繳費壓力延到有收入後 |
| 第一銀行 | 分3期0利率 | 0% | 不多付利息；國內學費滿5萬元回饋0.1%刷卡金（刷5萬約50元），每筆上限100元、每戶上限200元 | 分期單筆滿6,000元、需登錄；回饋須國內學費單筆滿5萬元 | 想短期分期、又順手賺一點回饋 |
| 永豐銀行 | 單筆滿1,000元享3期0利率（部分卡別排除） | 0% | 不多付利息；當月累積每滿5萬回饋50元刷卡金、最高500元、限量2萬名 | 單筆滿1,000元、需登錄 | 門檻低、想順手賺小額回饋 |
| 聯邦銀行 | 滿1萬元享6期0%；滿5,000元為3期0%、6期2.38%、12期2.68% | 0%（滿1萬6期／滿5,000元3期）、6期2.38%、12期2.68% | 3期或滿1萬的6期不多付利息；可用既有紅利每1,000點折學費50元（屬既有點數折抵、非本次刷卡新增回饋） | 單筆滿5,000～1萬元、需登錄 | 學費滿1萬、想6期免息 |
| 合作金庫 | 3、6期0利率；12期利率5% | 3、6期0%／12期5% | 3～6期不多付利息；拉到12期要付利息 | 單筆滿3,000元 | 想3～6期免息、又想比較長天期 |
| 華南銀行（Love寵愛紅卡） | 6期0利率 | 0% | 不多付利息、無額外回饋 | 單筆滿6,000元 | 想一次拉到6期免息 |
| 彰化銀行 | 3、6期0利率 | 0% | 不多付利息、無額外回饋 | 單筆滿3,000元、需登錄 | 想3～6期免息、能配合登錄 |
| 上海商銀（小小兵分期卡） | 小小兵分期卡單筆滿1,000元自動分3～6期0利率；其他卡別單筆滿5,000元且登錄僅3期0利率 | 0% | 不多付利息、無額外回饋 | 小小兵分期卡免登錄；其他卡別需登錄 | 想3～6期免息、免額外回饋 |
| 臺灣企銀 | 3期0利率 | 0% | 不多付利息、無額外回饋 | 單筆滿3,000元 | 只需短期3期免息 |
| 華泰銀行 | 3、6期0利率 | 0% | 不多付利息、無額外回饋 | 依銀行公告 | 想3～6期免息 |
| 新光銀行 | 3期0利率；6期1.99%、12期3.99% | 3期0%／6期起有利率 | 3期不多付利息；拉長要付利息 | 依銀行公告 | 想3期免息 |
| 高雄銀行 | 3期0%、6期3%、12期5% | 3期0%／6期起有利率 | 3期不多付利息；6期起要付利息 | 單筆滿3,000元 | 想3期免息、可接受長期付息 |
| 陽信銀行 | 最長12期（3期免手續費，6/9/12期另收99/149/199元定額手續費） | 名目0%，6/9/12期另收99/149/199元定額手續費 | 3期不多付；6期以上須付定額手續費 | 單筆滿3,000元 | 想拉到12期、可接受少量手續費 |
| 遠東銀行（樂家＋卡） | 3期0利率 | 0% | 不多付利息、無額外回饋 | 樂家＋卡單筆滿6,000元、其他卡滿1萬元 | 想短期3期免息 |
| 玉山銀行 | 6期0%、12期3.5%、18期4.5%、24期6% | 6期0%／更長有利率 | 6期不多付利息；另有0.2%玉山e point回饋，並有不定期滿額禮回饋，依當期活動公告為準 | 單筆滿1萬元、需登錄 | 想拉到6期免息、又想賺點數 |
| 台新銀行 | 5,000元分3期、1萬元分6期0利率；1,000元分12期5.88% | 0%（3～6期） | 3～6期不多付利息；12期要付利息 | 單筆滿5,000元～1萬元（12期方案門檻1,000元） | 想分6期免息 |
| 安泰銀行（分期卡） | 3期0%（滿3,000元）、6期0%（滿5,000元）、12期0%（滿1萬元） | 0% | 不多付利息、無額外回饋 | 單筆滿3,000～1萬元、免登錄 | 想拉到12期免息、又不想登錄 |
| 中國信託 | i繳費1萬分6期0利率；500元起6～24期2.68%起 | 0%（6期）／更長有利率 | 6期不多付利息；拉長要付利息 | 單筆滿1萬元（6期0利率） | 想6期免息 |
| 國泰世華 | 一般學費分期；CUBE卡切換童樂匯權益 | 一般分期年利率6% | 一般分期需付利息；CUBE卡指定私校最高1%小樹點回饋，惟「指定私校」多為國際／雙語學校，一般私立大學通常不適用 | 依銀行公告；CUBE需切換童樂匯權益 | 繳一般大學學費不划算；子女就讀指定國際／雙語學校才有回饋空間 |
從表中可以看出，學費刷卡以3～6期0利率最常見，能拉到12期免息的方案較少；部分銀行另提供刷卡金或點數回饋，但多有金額、卡別或登錄限制。
（表中標示卡名者，為限定該張卡才享優惠；未特別標示的銀行，學費分期多為該行信用卡皆可或依當期公告指定，實際適用卡別請以發卡行最新公告為準。）
信用卡0利率，有什麼隱藏成本？
信用卡0利率看似沒有額外成本，但實際申辦前仍有三件事要確認。
首先是回饋限制。學費、代收款等項目經常不屬於信用卡的一般消費回饋，分期交易也可能被排除。因此，即使原本持有高回饋信用卡，也不代表繳5萬元學費就能拿到相同比例的回饋，仍要看銀行當期的學費專案。
其次是信用額度占用。刷5萬元後辦理分期，未清償的金額通常仍會占用信用卡額度，直到逐期還款後才陸續恢復。如果接下來還有旅遊、家電等大額支出，就要注意剩餘可用額度。
最後是活動條件。部分0利率或回饋活動必須事先登錄，也可能限制卡別、學校、繳費平台或活動名額。若沒有符合條件，原本預期的免息或回饋就可能拿不到。
學貸有利息，為什麼現金流壓力反而比刷卡小？
關鍵在於還款時間。信用卡即使0利率，通常仍要在3～12個月內繳清；學貸則可將還款延後至畢業、寬限期結束後，等學生已有收入再負擔。
因此，對現階段現金不足的家庭來說，學貸的優勢不在「比信用卡便宜」，而是用低利率換取更長的還款時間，避免學費立即壓縮家庭現金流。
已經在還的舊學貸，也能降到0.775%嗎？需要重新申請嗎？
如果是續借的舊生，115學年度上學期同樣可依規定辦理續借，部分流程可以線上完成，不必重新跑完首次申請的所有程序；實際申辦方式仍依承貸銀行與學校規定為準。
至於已經畢業、正在還款的舊貸款，新制是否適用、利率何時切換及帳務如何調整，仍應以教育部與承貸銀行正式公告為準。若收到的還款通知仍顯示舊利率，建議直接向承貸銀行確認。
學費該選學貸還是刷卡？哪種人適合哪一種
如果家裡已有足夠資金，能在一年內繳清學費，可以優先比較信用卡0利率期數、回饋與登錄門檻；只是期數愈長，0利率方案通常愈少。
如果目前家庭現金流吃緊、學生本身又尚無收入，學貸的低利率與2年寬限期，能把還款壓力延後到學生進入職場之後。
辦學貸和刷卡分期，各有哪些風險？
學貸雖然利率低，但畢業後仍須償還本金。如果大學4年間持續申貸，累積本金可能達數十萬元，正式進入還款期後，就會成為每月固定支出。因此申貸前仍應估算整體借款金額，而不是只看單一學期的利息。
信用卡0利率則要注意按期繳款。0利率只代表符合活動條件的分期本身不收利息；若未依約繳款、產生循環信用或逾期，仍可能產生循環利息與違約金。
資料來源：教育部、Mr.Market市場先生
本文初稿為AI編撰，整理．編輯/ 林育萱
