2026學貸新制》利率降至0.775%!學費5萬元刷卡0利率更省嗎?18家銀行方案比一比
2026學貸新制》利率降至0.775%!學費5萬元刷卡0利率更省嗎?18家銀行方案比一比

8月開學繳費季將至,對大學生與家長來說,今年多了一道新的算術題:一邊是最低0利率、還可能有刷卡回饋的信用卡繳學費方案;另一邊則是8月1日起大幅降息的就學貸款。以私立大學每學期學雜費約5萬元試算,究竟刷卡比較省,還是辦學貸比較划算?

2026年8月1日起,就學貸款利率由1.775%降至0.775%,還款寬限期也由1年延長至2年;開學季不少銀行則提供3~6期0利率,少數甚至能拉到12期免息。兩者差別不只在利率:信用卡是把學費拆成數月支付,學貸則能將還款時間延後到畢業之後。

本文重點

學貸利率0.775%是所有人都適用嗎?新制到底改了什麼

2026年8月1日起,就學貸款新制上路,政府加碼補貼1個百分點利息,學生負擔的利率由1.775%降至0.775%。不過,就學貸款採機動計息,0.775%會隨學貸基準利率調整,並非固定不變。

在學期間,就學貸款利息由政府全額負擔,學生不必支付利息;畢業、休學、退學、服義務役或完成教育實習後,還款寬限期則由原本1年延長至2年,期間暫緩償還本金,利息同樣由政府補貼。寬限期結束、正式進入還款階段後,學生才開始負擔新制下的貸款利率。

也就是說,對仍在就學的學生而言,0.775%並不是「現在借5萬元,明年就要付388元利息」,而是進入還款階段後才開始負擔的利率。

115學年度上學期申請期間為8月1日至9月30日,但各校送件截止日、承貸銀行對保期間可能不同,仍應以學校公告為準。此外,在職專班學生不適用這次還款寬限期延長措施,申請前應先確認資格。

學費5萬元,辦學貸和刷卡分期各要付多少?

以5萬元學費試算,信用卡若分6期0利率,每月約繳8,333元;分3期則約1.67萬元。學貸則可將本金延後至畢業、寬限期結束後再償還。

各家信用卡的免息期數、回饋與門檻差異很大,以下整理常見方案(以下為2026年3月各銀行公告方案整理,實際優惠內容、期數與登錄條件請以各銀行最新公告或官網為準,部分限量活動可能已額滿或調整):

方案 分期/繳法 利率 5萬元實際利息或回饋 門檻與登錄 適合誰
就學貸款 畢業+2年寬限期後才開始還,可分多年攤還 0.775%(機動計息) 就核貸金額而言,在學及還款起算前不用還本、利息由政府負擔;進入還款階段後,5萬元本金一年利息約388元(起始本金靜態估算) 需符合家戶所得等申貸資格,續借可線上辦 現金流吃緊、想把繳費壓力延到有收入後
第一銀行 分3期0利率 0% 不多付利息;國內學費滿5萬元回饋0.1%刷卡金(刷5萬約50元),每筆上限100元、每戶上限200元 分期單筆滿6,000元、需登錄;回饋須國內學費單筆滿5萬元 想短期分期、又順手賺一點回饋
永豐銀行 單筆滿1,000元享3期0利率(部分卡別排除) 0% 不多付利息;當月累積每滿5萬回饋50元刷卡金、最高500元、限量2萬名 單筆滿1,000元、需登錄 門檻低、想順手賺小額回饋
聯邦銀行 滿1萬元享6期0%;滿5,000元為3期0%、6期2.38%、12期2.68% 0%(滿1萬6期/滿5,000元3期)、6期2.38%、12期2.68% 3期或滿1萬的6期不多付利息;可用既有紅利每1,000點折學費50元(屬既有點數折抵、非本次刷卡新增回饋) 單筆滿5,000~1萬元、需登錄 學費滿1萬、想6期免息
合作金庫 3、6期0利率;12期利率5% 3、6期0%/12期5% 3~6期不多付利息;拉到12期要付利息 單筆滿3,000元 想3~6期免息、又想比較長天期
華南銀行(Love寵愛紅卡) 6期0利率 0% 不多付利息、無額外回饋 單筆滿6,000元 想一次拉到6期免息
彰化銀行 3、6期0利率 0% 不多付利息、無額外回饋 單筆滿3,000元、需登錄 想3~6期免息、能配合登錄
上海商銀(小小兵分期卡) 小小兵分期卡單筆滿1,000元自動分3~6期0利率;其他卡別單筆滿5,000元且登錄僅3期0利率 0% 不多付利息、無額外回饋 小小兵分期卡免登錄;其他卡別需登錄 想3~6期免息、免額外回饋
臺灣企銀 3期0利率 0% 不多付利息、無額外回饋 單筆滿3,000元 只需短期3期免息
華泰銀行 3、6期0利率 0% 不多付利息、無額外回饋 依銀行公告 想3~6期免息
新光銀行 3期0利率;6期1.99%、12期3.99% 3期0%/6期起有利率 3期不多付利息;拉長要付利息 依銀行公告 想3期免息
高雄銀行 3期0%、6期3%、12期5% 3期0%/6期起有利率 3期不多付利息;6期起要付利息 單筆滿3,000元 想3期免息、可接受長期付息
陽信銀行 最長12期(3期免手續費,6/9/12期另收99/149/199元定額手續費) 名目0%,6/9/12期另收99/149/199元定額手續費 3期不多付;6期以上須付定額手續費 單筆滿3,000元 想拉到12期、可接受少量手續費
遠東銀行(樂家+卡) 3期0利率 0% 不多付利息、無額外回饋 樂家+卡單筆滿6,000元、其他卡滿1萬元 想短期3期免息
玉山銀行 6期0%、12期3.5%、18期4.5%、24期6% 6期0%/更長有利率 6期不多付利息;另有0.2%玉山e point回饋,並有不定期滿額禮回饋,依當期活動公告為準 單筆滿1萬元、需登錄 想拉到6期免息、又想賺點數
台新銀行 5,000元分3期、1萬元分6期0利率;1,000元分12期5.88% 0%(3~6期) 3~6期不多付利息;12期要付利息 單筆滿5,000元~1萬元(12期方案門檻1,000元) 想分6期免息
安泰銀行(分期卡) 3期0%(滿3,000元)、6期0%(滿5,000元)、12期0%(滿1萬元) 0% 不多付利息、無額外回饋 單筆滿3,000~1萬元、免登錄 想拉到12期免息、又不想登錄
中國信託 i繳費1萬分6期0利率;500元起6~24期2.68%起 0%(6期)/更長有利率 6期不多付利息;拉長要付利息 單筆滿1萬元(6期0利率) 想6期免息
國泰世華 一般學費分期;CUBE卡切換童樂匯權益 一般分期年利率6% 一般分期需付利息;CUBE卡指定私校最高1%小樹點回饋,惟「指定私校」多為國際/雙語學校,一般私立大學通常不適用 依銀行公告;CUBE需切換童樂匯權益 繳一般大學學費不划算;子女就讀指定國際/雙語學校才有回饋空間

從表中可以看出,學費刷卡以3~6期0利率最常見,能拉到12期免息的方案較少;部分銀行另提供刷卡金或點數回饋,但多有金額、卡別或登錄限制。

(表中標示卡名者,為限定該張卡才享優惠;未特別標示的銀行,學費分期多為該行信用卡皆可或依當期公告指定,實際適用卡別請以發卡行最新公告為準。)

信用卡0利率,有什麼隱藏成本?

信用卡0利率看似沒有額外成本,但實際申辦前仍有三件事要確認。

首先是回饋限制。學費、代收款等項目經常不屬於信用卡的一般消費回饋,分期交易也可能被排除。因此,即使原本持有高回饋信用卡,也不代表繳5萬元學費就能拿到相同比例的回饋,仍要看銀行當期的學費專案。

其次是信用額度占用。刷5萬元後辦理分期,未清償的金額通常仍會占用信用卡額度,直到逐期還款後才陸續恢復。如果接下來還有旅遊、家電等大額支出,就要注意剩餘可用額度。

最後是活動條件。部分0利率或回饋活動必須事先登錄,也可能限制卡別、學校、繳費平台或活動名額。若沒有符合條件,原本預期的免息或回饋就可能拿不到。

學貸有利息,為什麼現金流壓力反而比刷卡小?

關鍵在於還款時間。信用卡即使0利率,通常仍要在3~12個月內繳清;學貸則可將還款延後至畢業、寬限期結束後,等學生已有收入再負擔。

因此,對現階段現金不足的家庭來說,學貸的優勢不在「比信用卡便宜」,而是用低利率換取更長的還款時間,避免學費立即壓縮家庭現金流。

已經在還的舊學貸,也能降到0.775%嗎?需要重新申請嗎?

如果是續借的舊生,115學年度上學期同樣可依規定辦理續借,部分流程可以線上完成,不必重新跑完首次申請的所有程序;實際申辦方式仍依承貸銀行與學校規定為準。

至於已經畢業、正在還款的舊貸款,新制是否適用、利率何時切換及帳務如何調整,仍應以教育部與承貸銀行正式公告為準。若收到的還款通知仍顯示舊利率,建議直接向承貸銀行確認。

學費該選學貸還是刷卡?哪種人適合哪一種

如果家裡已有足夠資金,能在一年內繳清學費,可以優先比較信用卡0利率期數、回饋與登錄門檻;只是期數愈長,0利率方案通常愈少。

如果目前家庭現金流吃緊、學生本身又尚無收入,學貸的低利率與2年寬限期,能把還款壓力延後到學生進入職場之後。

辦學貸和刷卡分期,各有哪些風險?

學貸雖然利率低,但畢業後仍須償還本金。如果大學4年間持續申貸,累積本金可能達數十萬元,正式進入還款期後,就會成為每月固定支出。因此申貸前仍應估算整體借款金額,而不是只看單一學期的利息。

信用卡0利率則要注意按期繳款。0利率只代表符合活動條件的分期本身不收利息;若未依約繳款、產生循環信用或逾期,仍可能產生循環利息與違約金。

延伸閱讀:2026年哪張信用卡最好用?權益自選、LINE Pay高回饋、旅遊必備⋯一次盤點各大卡亮點

資料來源:教育部Mr.Market市場先生

本文初稿為AI編撰,整理.編輯/ 林育萱

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數聚集團首創「聲量、流量、存量」行銷飛輪,打造企業專屬 AI 成長引擎
數聚集團首創「聲量、流量、存量」行銷飛輪,打造企業專屬 AI 成長引擎

在高度碎片化的年代,企業行銷,不該是短跑,而是一場需要團隊默契的接力賽。

從社群平台、通訊軟體、搜尋引擎,再到網紅、短影音等,消費者與品牌的接觸點愈來愈碎片化。為了追求更好的行銷成效,企業陸續導入口碑行銷、廣告投放、會員經營等不同策略,並搭配各式各樣的 MarTech 工具,希望精準掌握每一次與消費者互動的機會。

然而,這些行銷策略就如同接力賽的跑者,雖然每一棒都努力衝刺,卻常常無法將成果順利交給下一棒,口碑、廣告與會員經營往往分屬不同負責人、使用不同平台,不僅數據散落在不同系統、跨部門協作成本高昂,一旦負責人員異動,累積多年的實戰經驗也容易隨之流失,使企業難以將每一次投入轉化為長期成長動能。

擁有 20 年行銷實戰經驗的數聚集團創辦人張元溢(Mars),看見許多企業投入愈來愈多工具與預算,卻始終無法累積真正的成長資產。他直言:「工具越多,不表示結果越好。」真正的競爭力,在於建立一套能整合數據、沉澱經驗並持續優化的成長機制,讓每一次行銷投入都成為下一次決策的養分,形成能不斷學習、自我進化的成長閉環。

基於這樣的理念,他整合旗下 Reddoor 紅門互動、Justar 數聚國際與 INLY 影領三大品牌,成立「數聚集團」,並提出全台首創的「聲量、流量、存量」行銷飛輪,串聯品牌曝光、流量轉換與會員經營三大階段。並整合第一方、第二方、第三方數據與生成式 AI,協助企業打造能自主學習、持續優化的 AI 成長引擎,讓品牌成長不再仰賴一次次重新開始,而是形成能持續累積價值的商業飛輪。

#2數聚集團首創「聲量、流量、存量」行銷飛輪,打造企業專屬 AI 成長引擎
數聚集團創辦人 張元溢
圖/ 數位時代

從聲量、流量到存量,打造會持續成長的品牌飛輪

達摩媒體暨影領國際執行長林合政(Adam)指出,企業在不同成長階段都有明確的經營目標,例如建立品牌聲量、透過廣告帶動流量,或深化會員經營、提升顧客價值。然而,任何一項策略都不可能無限放大成效,當成長逐漸趨於飽和,就需要下一個階段接力,才能持續創造新的成長動能。

林合政表示,真正重要的,不是哪一個環節最成功,而是每一個環節都能為下一個階段創造價值。 當品牌聲量帶動流量、流量沉澱為會員資產,再透過會員口碑與數據反哺品牌影響力,便能形成持續運轉的品牌飛輪,而不是依賴一次次的廣告投入。

#3 數聚集團首創「聲量、流量、存量」行銷飛輪,打造企業專屬 AI 成長引擎
達摩媒體暨影領國際執行長 林合政
圖/ 數位時代

數聚集團品牌長蔡雅藍(Blue)進一步拆解品牌飛輪的運作架構。第一步,由 INLY AI 網紅媒合平台快速媒合適合的創作者,以內容建立品牌信任與市場討論度,為品牌累積第一波成長動能。

#4 數聚集團首創「聲量、流量、存量」行銷飛輪,打造企業專屬 AI 成長引擎
數聚集團品牌長 蔡雅藍
圖/ 數位時代

接著,由 Justar 數聚國際接力擴大市場觸及,透過數位廣告、線下媒體與多元渠道整合,精準接觸潛在受眾,將品牌關注轉化為實際流量與訂單。

當新客成功導入後,再由 Reddoor 紅門互動透過會員經營、數據分析與自動化行銷,提升顧客黏著度、回購率與終身價值,將一次性的流量沉澱為可持續經營的品牌資產。

最後,再透過 MGM(Member Get Member)會員推薦機制,讓忠誠會員主動分享使用體驗、推薦親友,進一步帶動品牌討論與新客加入,形成「聲量 → 流量 → 存量 → 聲量」持續循環的品牌飛輪。
張元溢表示,這套飛輪並非一開始就規劃好的商業模式,而是數聚集團二十多年來陪伴品牌成長、持續驗證與優化後逐步發展出的成果。

「我們最早做的是廣告,後來客戶開始需要口碑;當口碑做好了,又開始思考如何留下會員、提升回購。」他回憶,團隊每一次拓展服務,都不是為了增加產品線,而是在陪伴客戶成長的過程中,看見下一個真正需要解決的問題,也因此逐步收斂出如今的「聲量、流量、存量」品牌飛輪。

從 Data Lake 到 Vibe Marketing,AI 開始接手整個行銷流程

飛輪要能持續運轉,關鍵不只是串聯聲量、流量與存量,更在於每個階段產生的數據能否真正累積。為此,數聚集團打造 Data Lake(數據中台),整合會員、廣告等第一方數據,並串接第二方、第三方資料,將原本分散於不同系統的資訊,匯聚成企業專屬的數據底座。

「現在大家都在談第一方數據,但企業真正缺的,其實是把不同來源的數據整合起來。」張元溢表示,除了企業自身累積的會員資料,數聚集團也串接發票數據、線下渠道等外部資訊,協助品牌從更完整的消費旅程理解市場,而不是只看見自己的會員輪廓。

當數據基礎建立完成後,AI 才真正開始發揮價值。過去,AI 多半停留在生成文案、圖片等單點應用;如今,數聚集團希望讓 AI 直接參與整個行銷流程。品牌只需提供活動網址(URL)、預算與行銷目標,AI 即可根據品牌歷史數據與過往成效,自動完成創作者媒合、媒體投放與策略配置,並在執行過程中持續學習與優化。

蔡雅藍表示,這也是數聚集團提出 Vibe Marketing 的核心概念。「就像 Vibe Coding 讓開發者透過自然語言完成程式開發,Vibe Marketing 則希望讓企業只需描述商業目標,AI 就能完成大部分的行銷規劃與執行。」她認為,AI 的角色不只是生成內容,而是逐步接手重複且仰賴經驗的工作,讓行銷人員能將更多時間投入品牌策略、產品創新與顧客經營。

林合政補充,真正的競爭優勢,不是使用同一套 AI 模型,而是企業是否擁有屬於自己的數據與經驗資產。當品牌知識、行銷策略與營運經驗,都能透過 Data Lake 持續沉澱並回饋 AI,每一次決策都將成為下一次成長的基礎,形成企業專屬的 AI 成長引擎。

展望未來,張元溢表示,數聚集團將持續整合 AI、Data Lake 與生態系夥伴資源,將這套品牌成長模式從線上延伸至線下,並逐步拓展海外市場。他認為,當品牌能讓每一次聲量、每一筆流量、每一位會員都成為下一次成長的起點,AI 才真正從工具,進化為企業的成長引擎。

為了進一步分享這套方法論與最新產品布局,數聚集團將於 8 月 12 日舉辦「數聚・領航 2026 產品發表會」,首度完整公開以 AI 為核心的品牌成長飛輪,並攜手聯合線上、傑思・愛德威、SHOPLINE 等合作夥伴,從媒體、代理商到電商生態,共同探討 AI 時代品牌經營的新策略與成長機會。活動將於 8 月 12 日(三)14:00–16:30 舉行,品牌可透過報名頁(https://reurl.cc/KEAYOe)報名參與。

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