M型社會的經營策略(中)
M型社會的經營策略(中)
2008.02.01 | 人物

面對M型消費的風暴,企業最忌諱的一件事,就是完全以金錢的角度去解讀M型社會的發展趨勢。對於消費者而言,消費並不只是牽涉到金錢的計算,消費事實上與生命的意義以及生活的態度有關。消費者想要購買的不只是商品,更是商品背後的價值觀、生活理念。

我們往往只注意到出現在平價賣場的消費人潮,卻忽略在M型社會中,想要過有意義生活的消費者人潮一樣強盛。電影《練習曲》所帶動的全台騎腳踏車風潮,即是經典的現象。人們被《練習曲》的人生哲理「有些事情現在不做,一輩子都不會做了」所感召,騎上單車踏上旅程,參照電影的情節,去探尋台灣這塊土地上優美的鄉土人情,為自己的生命創造難以忘懷的意義。生命意義的創造不需要花大錢,只要騎上單車即可。
在《練習曲》的影響下,騎單車變成是一種過優質生活的象徵,是過去從未有的一種集體風潮。台灣單車產業的企業成為最大的受益者。根據報導,巨大二○○七年一~十一月的集團總營收高達三百○二.九六億元,成長近二三%。這是巨大創業三十五年來,集團營收首度突破三百億元。創造此一鉅額獲利的人,主要並不是給予腳踏車又酷又炫造型的設計師,而是會說故事的人(亦即導演陳懷恩)。《練習曲》賦予腳踏車可以讓消費者感動的元素,讓腳踏車的造型擁有生命的氣息。

M型社會改變的不只是財富的集體分配方式,更重要的其實是消費者生命意義與生活態度的改變。M型社會是一個「後繁華」的時代。全民的奢華運動才剛剛結束,面對物價上漲、政經不穩定、生態危機等因素,消費者對於物質享受逐漸趨於保守,取而代之的是樂活、慢活等強調精神生活的生活風格風潮。面對後繁華時代,如何沈澱心靈,成為消費者的一大生命課題。

面對生活方式的變化,企業不該只是扮演「生活智慧王」的角色,教消費者如何省錢與賺錢。想要打造更具競爭力的企業,應該要積極扮演生活「導師」或是「良友」的角色。一旦企業能夠賦予產品優質的生命意義與生活態度,它將會擁有其他企業所沒有的競爭優勢。

去年耶誕節的前後,有一則廣告在英國電視台強力播放。那是辣妹(Spice Girls)合唱團為Tesco大賣場所拍攝的廣告。辣妹——奢華消費者的同義詞,原本只會出現在精品旗艦店的貴婦名媛,如今則是到平價的大賣場中挑選耶誕節禮物。

在平價的大賣場中買得到精品,並非只有Tesco採取這樣的作法,它已經是大賣場的一般經營策略。同樣地,在Costco消費者從酒、服飾、手錶、珠寶、巧克力到家用品等樣樣俱全的「高貴而價格不貴」新奢侈品都可以買到。

美感商品的平價化趨勢,在M型社會將會愈來愈興盛。在過去,美感商品一直被認為是高不可攀的奢侈品。如今,愈來愈多的美感體驗商品是屬於平價名品(masstige)。平價名品是由英文字大眾(mass)與名望(prestige)兩個字所組成的新字,意思是為一般大眾所創造出來的名牌精品。這樣的趨勢正是本專欄上期文章所強調的主張──M型消費社會的出現,所帶來的並不是中階市場的消失,相反地,是奢侈品的中階市場化。

之前文章提到的Coach是代表性的例子。根據報導,二○○一到二○○七年,Coach的營收從五億美元成長到二十六億美元,其毛利率超過LVMH、Tiffany等企業,高居全球精品之冠。Coach的經營策略是平價名品的訴求,其產品的平均售價是三百美元左右,而LV、Gucci的價格則是高達一千二百~一千五百美元。
另一個值得介紹的例子則是來自日本的無印良品(Muji)。根據《無印良品的改革》一書的統計數據,二○○六年無印良品營業額高達一千五百七十億日圓,連續四年成長,而其淨利則是連續五年成長,並創下獲利新高的一百六十九億日圓。

無印良品賣的是生活風格商品,但是其經營理念主張,生活風格商品沒有必要一定要價格昂貴。該公司主要的作法是,力求生產過程與包裝的合理化,省下不必要的支出,同時卻不傷害產品的品質。無印良品以便宜三成的價格販售生活風格商品,成功突顯出便宜的商品不一定就是缺乏生活的品味(無印良品稱之為「生活臭味」),而是一樣也可以展現生活美學。無印良品以「有道理的便宜」行走美感消費市場,創造出傲人的業績。此一經營模式相當值得台灣業者學習。(文章待續) 

美感商品的平價化趨勢,
在M型社會將會愈來愈興盛。
在過去,美感商品一直被認為高不可攀。
如今,愈來愈多的美感體驗商品是屬於平價名品。 

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從網銀體驗到數位品牌革新,國泰世華銀行「CUBE」如何造就質感金融平台?
從網銀體驗到數位品牌革新,國泰世華銀行「CUBE」如何造就質感金融平台?

近年來,銀行業陸續掀起 App 改版潮,介面設計推陳出新。然而,若追溯這股數位美學革命的起點,國泰世華銀行無疑是先行者。

2022 年,國泰世華推出「CUBE」數位品牌,名稱結合「Cathay United Bank」與「Empower」,象徵透過數位力量賦能客戶,讓金融服務自然融入生活。秉持「為可能,竭盡所能」的品牌理念,CUBE 不只是網銀 App,更是國泰世華打造一站式數位金融平台的核心起點。

當多數金融機構仍停留在功能導向思維,強調「快速、簡潔、好用」時,國泰世華已率先從品牌高度切入,以使用者為核心,導入兼具實用性與美學價值的設計哲學。國泰世華做對了什麼?為何能從產品進化為平台?

從功能到美學的品牌蛻變

在數位轉型方興未艾之際,多數金融 App 強調的是效率,但國泰世華選擇再往前一步。國泰世華銀行數位長陳冠學說:「我們的做法是不只要方便,還要具備質感與美感,在簡單的使用前提下,做到『不簡單的簡單』。」

打開 CUBE App,便能看見這種「質感金融」的落實。介面以金融業少見的灰階主色與留白設計,營造極簡氛圍;插畫則以簡潔筆觸呼應,增添現代科技感。從帳務收支、外幣買賣、信用卡到投資、貸款、保險,每個功能都保有一貫的視覺語彙,擺脫傳統金融厚重繁複的框架,傳遞「輕盈」與「透明」的設計觀。

然而,要打造一致的設計體驗,絕非僅靠技術可達成,更仰賴組織文化的支持。當多數金融機構習慣將設計與研發外包,國泰世華則選擇培養內部團隊。陳冠學直言:「外包常受限於專案週期,容易流於短期思維;唯有內部團隊,才能在細節中持續耕耘。」

「品牌就是細節的累積。」他強調,CUBE不只是一款網銀 App,目標更是一個承載金融科技力與美學價值的數位品牌。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學強調,CUBE以質感設計與細節堅持,將科技轉化為有溫度的金融體驗。
圖/ 數位時代

跨場景串聯的全方位體驗

「在數位服務設計上,最大的阻力往往來自業績壓力,因此才會充斥與需求無關的廣告。我們選擇回到初衷——從體驗出發,減少干擾。」陳冠學坦言。但他也強調,這並非否定廣告價值,而是調整優先順序:先確保流程簡單、介面友善,建立使用黏著度與忠誠度後,廣告才能在對的時間、對的渠道、推送對的內容,從干擾轉為加值。

而這種「以體驗優先」的理念,除了體現在CUBE App,也被落實到 ATM:全台 5,400 台國泰世華 ATM 介面大膽採用零廣告設計,提款流程更精簡至兩步驟,時間縮短近五成,展現「少即是多」的體驗哲學。

對於細節的堅持,也從數位介面延伸到實體卡片。如:國泰世華推出全台首張視障友善的「CUBE簽帳金融卡Touch Card (簡稱:CUBE Touch Card)」,透過圓弧切角與特殊壓模設計,讓視障者能以觸覺辨識卡片方向,更榮獲 2025 年德國 iF 設計獎,展現品牌在普惠金融上的細緻關懷。

而當體驗被放大到「整合生活」層次,國泰世華更進一步推動小樹點生態圈。信用卡回饋不再侷限於帳單折抵,使用者還能將點數轉換為米其林餐廳訂位、熱門演唱會門票等限量體驗。從數位介面到線下接觸點,再到生活金融場景,國泰世華正將 CUBE 打造為「金融+生活+娛樂」的全方位平台。

新世代價值驅動的金融競爭力

當 CUBE 體驗日益成熟,國泰世華開始追問:在快速變遷的時代,什麼樣的品牌才能真正獲得新世代的認同?

陳冠學提出兩大方向:一是持續應用前瞻科技,如虛擬資產等創新場景,讓金融服務始終走在市場之前;二是堅持品牌驅動,透過長期累積塑造認同感。「台灣金融市場相較國外,品牌驅動的氛圍不算強,但我們希望品牌本身成為力量!」他強調。

品牌照片(補).jpg
陳冠學指出,CUBE不只是產品,而是從品牌出發的平台戰略,為國泰世華塑造長期競爭力。
圖/ 國泰世華

這樣的思維,正好呼應新世代的價值轉向。對 Gen Z 而言,金融回饋只是基本,真正影響忠誠度的,是企業文化與社會責任。「做一件事是利己還是利他,新世代看得很清楚。」陳冠學說。這也是為什麼 CUBE 堅持回歸使用者為中心,透過細節傳遞的「利他」的品牌態度。

這是否也意味著,金融競爭的勝負關鍵不在於誰堆疊更多功能,而在於誰能將科技轉化為有溫度的體驗、把品牌理念融入每個接觸點?如 CUBE 正在驗證的新模式,以科技創新帶來效率與便利,以品牌文化建立信任與共鳴。當金融服務邁向平台化與生態化,國泰世華已率先勾勒未來格局——讓品牌成為金融服務的真正入口。

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