點數老梗新時尚?LINE、樂天各自推跨平台兌點為哪樁
點數老梗新時尚?LINE、樂天各自推跨平台兌點為哪樁

不久前樂天才宣布開始提供消費者跨平台兌換點數的選擇,現在LINE也宣布LINE Points可以和HAPPY GO點數交換,而且可以期待接下來還會看到更多跨平台點數合作。雖然「點數經濟」早已不是新鮮事,跨平台兌點也非首見,但進入新零售時代,點數似乎再一次爭取到表現機會。

樂天的超級點數目前可以和亞洲萬里通、OPENPOINT和UUPON依不同比例雙向轉換、兌點,而LINE Points的點數交換夥伴則是HAPPY GO,目前還只能單向從LINE Points換成HAPPY GO,但很快HAPPY GO點數也可以換成LINE Points。

跨界結盟,提高點數含金量

雖然這兩個點數交換聯盟的組成不同,目的卻很相近。如果用簡單一句話來說,就是「當點數流通廣的時候,價值就會變高」。不論是LINE、樂天,或是雅虎、屈臣氏等其他公司,要想讓點數成為有效的行銷工具,可應用場景的數量多寡,直接影響點數對消費者的吸引力。。

以樂天為例,在日本因為從金融、電商平台到旅遊、電子書等,樂天各式各樣的服務可以從多面向觸及日本人的生活,點數只要在自家生態圈就可以廣泛流轉。但來到台灣,因為樂天還沒有將所有的服務都移植過來,不論影響力或覆蓋面都不如在日本,也因此產生跨平台兌點以擴大生態圈的需求。

同樣地,LINE的情況也很相似。雖然LINE在台灣的用戶數超過1700萬人,但LINE Points的使用場景卻還相當有限,目前主要只能用於線上貼圖購買和LINE禮品小舖。而如果說LINE Pay是LINE串接線上、線下,實現智慧生活生態圈這個未來願景的武器,LINE Pay能不能擔起這項重任的關鍵就是LINE Points。因此,如何提高LINE Points的含金量,就是LINE眼前最重要的功課之一。

試想,網購金額雖逐年提高,但國人逾八成消費場景還是發生在線下,而樂天超級點數和LINE Points原本主要都只能在線上使用,不過當LINE Points可以轉換成HAPPY GO之後,不僅一下多了兩萬個使用場景,也可以將使用場景推展到線下市場,更貼近消費者、提高點數使用頻率,並可能經由點數的跨平台轉換,帶來過往較少觸及的新用戶。

跨平台新增成本與不確定性,使用體驗也待提升

而相對於自己一個一個去和商家串接,直接和其他已經發展成熟的點數平台結盟,或許是最快的方法。

不過這樣的做法看來也是有缺點的。一來,相對於自營點數,當點數因跨平台多了「轉換」這層工作,就難以避免會有新成本產生;更讓業者擔心的,恐怕還有點數流向的難以預測,究竟點數是轉換進來得多?還是流出去的多?畢竟最初點數的設計,是希望吸引消費者回流,培養顧客忠誠度,如果點數最終都換到別的平台,豈不為他人作嫁?

用戶進入LINE Points頁面兌換HAPPY GO點數.png
消費者必須先在LINE Points的APP點數轉換介面取得一組序號,再進入HAPPY GO頁面輸入序號後,才能使用轉換後的點數
圖/ LINE

再者,因為LINE和樂天都不是直接和商家串接,甚至現在不同點數平台和點數平台之間的系統也非直接相連,因此對LINE或樂天的用戶來說,除了第一層必須先思考不同平台不同的點數轉換比例最終可以換得多少點數;目前消費者也無法直接在購物現場,或購物的當下做點數轉換,而是必須事先到APP的點數轉換介面,甚至得到實體的超商機台如ibon將原有點數先換成一組序號後,才能轉換使用,使用起來相當不直覺。

因此,點數在新零售時代或許會是一個很好用的關鍵工具,但各家業者未來在持續擴大點數交換生態圈之餘,如何簡化使用流程,提升消費者使用體驗,恐怕是必須努力的一大課題。

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全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗
全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗

數位金融普及帶動交易頻率持續增長,如何在便利性與安全性間取得平衡,成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例,若使用者身處海外或電信訊號不良的地方,將會陷入無法進行簡訊OTP(One-Time Password)驗證的窘境,此外,使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險,而且,銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況,同時,兼顧安全與體驗,永豐銀行領先同業,以FIDO(Fast Identity Online)技術重新設計非約定轉帳的認證流程:將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中,讓卡片透過 NFC (Near-Field Communication)感應與手機雙向認證,形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用,永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單,就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出,FIDO 是全球通用的安全標準,而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高,如果將兩者合而為一,即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼,即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後,接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確:卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生,以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二:首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上,其中,非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上;其次,非約定轉帳的頻率高、風險高,同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節,是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地,永豐銀行動員跨單位合作,並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發,歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程,於2025年 12 月正式推出。現在,所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務,後續也將逐步開放既有存戶換發。

永豐銀行
與一般晶片金融卡不同,DAWHO 多幣FIDO Debit 卡具備「FIDO密碼 + NFC感應」雙重驗證機制。即便密碼外洩,沒有卡片內的私鑰仍無法通過 FIDO 驗證,大幅降低交易安全風險。
圖/ 永豐銀行

嚴國瑞副總經理強調:「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶,以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用,自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證,更好實踐『安全不設限,便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗,永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神,以科技翻轉服務,滿足客戶金融服務體驗。接下來,將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇,如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域,同時,與更多元的數位金融服務整合,藉此提升整體交易安全,讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣,讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示,永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利,也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全,例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易,並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網,讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時,亦能確保安全無虞。

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