先別管GDPR了！年損5千億歐元還不夠，歐盟還要推更嚴的隱私法|數位時代 BusinessNext

先別管GDPR了！年損5千億歐元還不夠，歐盟還要推更嚴的隱私法

除了最近剛上路，有「史上最嚴格個資法」稱號的的GDPR，歐盟在去年秋天還提了另一項叫「ePrivacy」的法案，基本上精神與GDPR相同，但主要是針對網路通訊軟體與設備，許多科技業者認為，歐盟的隱私立法越來越嚴，恐將影響新技術發展。

隱私法規Round 2，針對電子通訊而來的「ePrivacy」

重視人權的歐盟，以「將數據使用權還給大眾」的理想設立了GDPR，但事實上在去年秋天歐洲議會還通過了一項叫做《電子隱私條例》（Regulation on Privacy and Electronic Communications，簡稱ePrivacy）的法案，目前正在接受歐盟理事會的評估。

「無論你是否知道他們的姓名，只要點擊一下就能操縱幾億人。」《電子隱私條例》起草人伯基特·斯佩爾（Birgit Sippel）認為，因為我們都身處在數位網路的環境中，才顯得保護隱私如此重要。

基本上ePrivacy的立法精神與GDPR相同，但整體的目標放在電子通訊系統，要從像是中華電信這類的傳統電信業者，跨足規範到我們日常使用的 Line、WhatsApp、Facebook Messenger、Gmail、Viber，這類新類型的線上電信服務，在ePrivacy法令草案裡第20條釋義（Recital20）中提到，舉凡要使用cookie、IP位址、GPS座標等資料時，必須獲得使用者的明確許可，才能在手機內放置追蹤程式碼及蒐集數據，且條款中還規定，無論用戶是否同意數據蒐集，都必須提供相同的服務。

目前ePrivacy正在歐洲議會審查，未來是不是會推出還有待後續觀察，歐洲理事會必須先取得共識，才能接著到歐洲議會進行討論，未來仍充滿變數。

隱私法規好嚴，科技業者：阻礙科技發展

隨著GDRP上路，我們都想知道像Google這類以「數據推動的服務」，對一般用戶來說究竟是好是壞？在這個月Google內部流出的一支影片「自私的帳本（The Selfish Ledger）」中，我們看到藉由代代相傳的數據資料，可以進一步影響用戶目標、思緒、行為，甚至可以藉由引導群體行為的改變，除了資安風暴，資料的不當使用會不會進一步對民主制度產生威脅呢？而過度保護，會不會阻礙科技的發展？

反對的聲音從GDPR上路前就不斷傳出，祖克柏（Mark Zuckerberg ）就曾經說過，「大企業有財力配合規定，嚴格的監管是替像Facebook這類的公司築起護城河，像是一般新創就沒有這樣的資源可以去徹底執行。」包括美國商會與開發者聯盟等組織，就曾向歐盟反映，太過嚴苛的規範，恐怕會阻礙技術的發展，代表Facebook、Google、Intel等多家科技公司的開發者聯盟（The Developers Union），就表示過於嚴苛的法規，將讓歐洲企業每年損失5,500億歐元營收，甚至影響歐洲整體數位經濟發展。

而直接選擇退出歐盟市場也是許多企業的手段之一，美國的洛杉磯時報（LA Times）、芝加哥論壇報（Chicago Tribune），從上周GDPR法規生效以來，就拒絕歐盟用戶訪問、信箱清理服務Unroll.me，因為無法配合 GDPR 而選擇退出歐盟市場、熱門書籤服務 Instapaper，也因為法規執行困難，選擇停止對歐盟用戶的服務。

ePrivacy若上路，恐影響無人車發展

雖然正處於討論階段，但針對網路通訊而來的「ePrivacy」，同樣引起不少科技公司擔憂，認為這恐將造成以數據追蹤、分析為服務核心的網頁、平台關閉，開發者聯盟甚至預測，ePrivacy 將會使歐盟所有電信利潤減少 30%。

由於法規中要求「無論用戶是否同意數據蒐集，都必須提供相同的服務」，這可能會在未來無人車大規模上路後，造成傳送行車安全資訊時受到阻礙，或是政府、品牌服務在傳送緊急通知時受到干擾。

員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。