先別管GDPR了！年損5千億歐元還不夠，歐盟還要推更嚴的隱私法|數位時代 BusinessNext

先別管GDPR了！年損5千億歐元還不夠，歐盟還要推更嚴的隱私法

除了最近剛上路，有「史上最嚴格個資法」稱號的的GDPR，歐盟在去年秋天還提了另一項叫「ePrivacy」的法案，基本上精神與GDPR相同，但主要是針對網路通訊軟體與設備，許多科技業者認為，歐盟的隱私立法越來越嚴，恐將影響新技術發展。

隱私法規Round 2，針對電子通訊而來的「ePrivacy」

重視人權的歐盟，以「將數據使用權還給大眾」的理想設立了GDPR，但事實上在去年秋天歐洲議會還通過了一項叫做《電子隱私條例》（Regulation on Privacy and Electronic Communications，簡稱ePrivacy）的法案，目前正在接受歐盟理事會的評估。

「無論你是否知道他們的姓名，只要點擊一下就能操縱幾億人。」《電子隱私條例》起草人伯基特·斯佩爾（Birgit Sippel）認為，因為我們都身處在數位網路的環境中，才顯得保護隱私如此重要。

基本上ePrivacy的立法精神與GDPR相同，但整體的目標放在電子通訊系統，要從像是中華電信這類的傳統電信業者，跨足規範到我們日常使用的 Line、WhatsApp、Facebook Messenger、Gmail、Viber，這類新類型的線上電信服務，在ePrivacy法令草案裡第20條釋義（Recital20）中提到，舉凡要使用cookie、IP位址、GPS座標等資料時，必須獲得使用者的明確許可，才能在手機內放置追蹤程式碼及蒐集數據，且條款中還規定，無論用戶是否同意數據蒐集，都必須提供相同的服務。

目前ePrivacy正在歐洲議會審查，未來是不是會推出還有待後續觀察，歐洲理事會必須先取得共識，才能接著到歐洲議會進行討論，未來仍充滿變數。

隱私法規好嚴，科技業者：阻礙科技發展

隨著GDRP上路，我們都想知道像Google這類以「數據推動的服務」，對一般用戶來說究竟是好是壞？在這個月Google內部流出的一支影片「自私的帳本（The Selfish Ledger）」中，我們看到藉由代代相傳的數據資料，可以進一步影響用戶目標、思緒、行為，甚至可以藉由引導群體行為的改變，除了資安風暴，資料的不當使用會不會進一步對民主制度產生威脅呢？而過度保護，會不會阻礙科技的發展？

反對的聲音從GDPR上路前就不斷傳出，祖克柏（Mark Zuckerberg ）就曾經說過，「大企業有財力配合規定，嚴格的監管是替像Facebook這類的公司築起護城河，像是一般新創就沒有這樣的資源可以去徹底執行。」包括美國商會與開發者聯盟等組織，就曾向歐盟反映，太過嚴苛的規範，恐怕會阻礙技術的發展，代表Facebook、Google、Intel等多家科技公司的開發者聯盟（The Developers Union），就表示過於嚴苛的法規，將讓歐洲企業每年損失5,500億歐元營收，甚至影響歐洲整體數位經濟發展。

而直接選擇退出歐盟市場也是許多企業的手段之一，美國的洛杉磯時報（LA Times）、芝加哥論壇報（Chicago Tribune），從上周GDPR法規生效以來，就拒絕歐盟用戶訪問、信箱清理服務Unroll.me，因為無法配合 GDPR 而選擇退出歐盟市場、熱門書籤服務 Instapaper，也因為法規執行困難，選擇停止對歐盟用戶的服務。

ePrivacy若上路，恐影響無人車發展

雖然正處於討論階段，但針對網路通訊而來的「ePrivacy」，同樣引起不少科技公司擔憂，認為這恐將造成以數據追蹤、分析為服務核心的網頁、平台關閉，開發者聯盟甚至預測，ePrivacy 將會使歐盟所有電信利潤減少 30%。

由於法規中要求「無論用戶是否同意數據蒐集，都必須提供相同的服務」，這可能會在未來無人車大規模上路後，造成傳送行車安全資訊時受到阻礙，或是政府、品牌服務在傳送緊急通知時受到干擾。

近年談 AI 轉型的金融業者不少，多半從技術切入，闡述架構藍圖與導入策略。富邦人壽則選擇從行政端著手，先問哪個場景最攸關保戶，再決定 AI 該往哪裡導入。「關鍵在於回歸以人為本的核心，專注於客戶體驗。」保單行政處處主管蔡佳蓉副總經理指出，核保、理賠與客服，是服務價值鏈中與保戶互動最直接的三大關鍵，自然成為富邦人壽 AI 布局的起點。

以 AI 賦能核保，審查時間省六成

開始一張保單的旅程，核保是第一步，攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中，若涉及既有病史或體況，核保便須介入評估，綜合審視商品條款、投保規則與法律規範，以決定是否承保，可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例，客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄，判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景，這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累，導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此，富邦人壽建構「核保智能助理」，運用生成式 AI 摘要病歷，解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享，導入過程中的挑戰之一，是為特種個資去識別化，需先透過個資遮罩工具處理病歷；此外，針對 AI 常見的「幻覺」風險，團隊也反覆調校提示詞，讓摘要報告力求精準正確。

她強調， AI 定位為「初篩與重點整理」的助手，最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式，體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘，核保效率提升六成，讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀，加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的，還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻，但隨著醫療技術不斷進步，許多保單條款當年訂定的手術項目，到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中，判斷新技術是否符合條款約定，過程相當耗時，也需要高度的醫療專業知識。

對此，富邦人壽導入「理賠智能助理」，整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見，協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如，當醫療科技演進產生新的手術方式時，AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式，並檢索相關條款與內部規則，提供理賠判斷建議，縮短過去需逐一查找資料的時間。此外，系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點，大幅縮短人工判讀比對時間，讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通，加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出：「AI 除了加速理賠作業，也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫，協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據，縮短學習曲線，並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔，理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流，前線服務更到位

在核保與理賠之外，最大量的服務場景是客服。張婉茹表示，隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力，客戶傾向先自主操作解決問題，不會直接撥打電話；一旦選擇撥打電話，就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此，AI 客服的導入，不只是回答問題，更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶，因此 AI 客服最重要的不是回答得多，而是回答得正確。」張婉茹表示，富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度，透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制，讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色，確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上，富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線，目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息，智能助理能即時理解客戶需求，將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成；面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求，則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務，將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境，讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據，到線上客服的迅速回應，富邦人壽的 AI 布局，始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示，科技發展不一定要一次 end to end 全到位，應該是不停小步快跑，慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App，將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上，就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程，專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業，才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調，科技迅速發展下，富邦人壽導入 AI，不是要取代核保員、理賠人員或客服人員，而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷，人員就能更專注在判斷、溝通與服務，讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上，這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。