先別管GDPR了！年損5千億歐元還不夠，歐盟還要推更嚴的隱私法|數位時代 BusinessNext

先別管GDPR了！年損5千億歐元還不夠，歐盟還要推更嚴的隱私法

除了最近剛上路，有「史上最嚴格個資法」稱號的的GDPR，歐盟在去年秋天還提了另一項叫「ePrivacy」的法案，基本上精神與GDPR相同，但主要是針對網路通訊軟體與設備，許多科技業者認為，歐盟的隱私立法越來越嚴，恐將影響新技術發展。

隱私法規Round 2，針對電子通訊而來的「ePrivacy」

重視人權的歐盟，以「將數據使用權還給大眾」的理想設立了GDPR，但事實上在去年秋天歐洲議會還通過了一項叫做《電子隱私條例》（Regulation on Privacy and Electronic Communications，簡稱ePrivacy）的法案，目前正在接受歐盟理事會的評估。

「無論你是否知道他們的姓名，只要點擊一下就能操縱幾億人。」《電子隱私條例》起草人伯基特·斯佩爾（Birgit Sippel）認為，因為我們都身處在數位網路的環境中，才顯得保護隱私如此重要。

基本上ePrivacy的立法精神與GDPR相同，但整體的目標放在電子通訊系統，要從像是中華電信這類的傳統電信業者，跨足規範到我們日常使用的 Line、WhatsApp、Facebook Messenger、Gmail、Viber，這類新類型的線上電信服務，在ePrivacy法令草案裡第20條釋義（Recital20）中提到，舉凡要使用cookie、IP位址、GPS座標等資料時，必須獲得使用者的明確許可，才能在手機內放置追蹤程式碼及蒐集數據，且條款中還規定，無論用戶是否同意數據蒐集，都必須提供相同的服務。

目前ePrivacy正在歐洲議會審查，未來是不是會推出還有待後續觀察，歐洲理事會必須先取得共識，才能接著到歐洲議會進行討論，未來仍充滿變數。

隱私法規好嚴，科技業者：阻礙科技發展

隨著GDRP上路，我們都想知道像Google這類以「數據推動的服務」，對一般用戶來說究竟是好是壞？在這個月Google內部流出的一支影片「自私的帳本（The Selfish Ledger）」中，我們看到藉由代代相傳的數據資料，可以進一步影響用戶目標、思緒、行為，甚至可以藉由引導群體行為的改變，除了資安風暴，資料的不當使用會不會進一步對民主制度產生威脅呢？而過度保護，會不會阻礙科技的發展？

反對的聲音從GDPR上路前就不斷傳出，祖克柏（Mark Zuckerberg ）就曾經說過，「大企業有財力配合規定，嚴格的監管是替像Facebook這類的公司築起護城河，像是一般新創就沒有這樣的資源可以去徹底執行。」包括美國商會與開發者聯盟等組織，就曾向歐盟反映，太過嚴苛的規範，恐怕會阻礙技術的發展，代表Facebook、Google、Intel等多家科技公司的開發者聯盟（The Developers Union），就表示過於嚴苛的法規，將讓歐洲企業每年損失5,500億歐元營收，甚至影響歐洲整體數位經濟發展。

而直接選擇退出歐盟市場也是許多企業的手段之一，美國的洛杉磯時報（LA Times）、芝加哥論壇報（Chicago Tribune），從上周GDPR法規生效以來，就拒絕歐盟用戶訪問、信箱清理服務Unroll.me，因為無法配合 GDPR 而選擇退出歐盟市場、熱門書籤服務 Instapaper，也因為法規執行困難，選擇停止對歐盟用戶的服務。

ePrivacy若上路，恐影響無人車發展

雖然正處於討論階段，但針對網路通訊而來的「ePrivacy」，同樣引起不少科技公司擔憂，認為這恐將造成以數據追蹤、分析為服務核心的網頁、平台關閉，開發者聯盟甚至預測，ePrivacy 將會使歐盟所有電信利潤減少 30%。

由於法規中要求「無論用戶是否同意數據蒐集，都必須提供相同的服務」，這可能會在未來無人車大規模上路後，造成傳送行車安全資訊時受到阻礙，或是政府、品牌服務在傳送緊急通知時受到干擾。

數位金融競爭白熱化，永豐不光只是比利率與回饋，今（2026）年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題，第3年達成損益兩平、第4年開始獲利，至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量，持續深耕投資科技。如今，永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合，正在以三大策略打造一站式生活金融體驗，要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務，當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模，永豐選擇從使用者需求出發，重新思考、設計與推出數位金融服務，讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至，持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示：「我們從一開始就設定清楚目標，要用DAWHO（Digital Account With Happiness Openness）打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象，讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變，永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族（HENRYs；High Earner, Not Rich Yet）的需求，引領客戶逐步將資產放大。

開戶到投資一站完成，永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶，推出「DAWHO × 大戶投」，讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託，以及國內證券與複委託帳戶的開立，省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間，將過往分散、繁瑣的流程，整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下，在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存，一眼掌握銀證投資分布；在證券大戶投APP，也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細，評估交割金額是否足夠，免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化，串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景，永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶，再透過大戶投進行投資，讓日常消費自然銜接到長期理財，把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示：「我們希望讓投資成為生活的一部分，而不是高門檻的專業行為。」因此，團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品，也將證券交易工具「大戶投APP」，打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購，於今年重磅推出的「智慧申購」功能，使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件，並於交割帳戶內保留足額圈存款項，系統便會在符合條件時，自動代為執行新股抽籤，功能可連續運作達三個月不中斷，助投資人參與新股市場更便捷、更高效，不再錯過申購良機。

讓投資科技賦能　永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如，永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」，打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻（新臺幣1,000元起）、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資，降低參與全球資產配置的門檻。另一方面，若投資人已擁有自己喜好的投資標的，則可以利用永豐金證券存股平台，除了享低門檻定期定額申購服務，也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務，也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出，團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包，在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外，還能多賦予傳承財富累積的價值觀，因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡，讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是，股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」，而是可以直接導向投資行動，可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款，將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務，永豐銀行與永豐金證券的核心目標，始終是陪伴客戶，讓客戶可以隨著使用的時間增加，逐步放大財富成為「大戶」；也因此，2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外，新增「大戶 Plus」等級，回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示，平均財富達百萬元，且單筆換匯新臺幣五仟元以上，或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶，買入一筆證券台股現貨交易成交（含豐存股）的客戶，即可成為「大戶 Plus」，享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠，同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗，以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識，協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

展望未來，永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外，將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動，DAWHO APP也將推出外幣新功能，及導入更多個人化智慧服務，藉此降低資訊落差、強化金融教育，打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。