LINE 一卡通轉帳為何不用手續費?背後技術首度公開
LINE 一卡通轉帳為何不用手續費?背後技術首度公開

LINE Pay在去(2017)年12月投資一卡通,今年(2018)九月正式推出LINE Pay一卡通帳戶,主打乘車碼、轉帳、繳費、付款等功能,當初雙方團隊在建構服務時都面臨巨大挑戰,在本次LINE Taiwan TechPulse開發者大會上,官方也首度揭露背後的技術。

一卡通帳戶轉帳為何不用手續費?

為什麼會說當初在建構服務時遭遇巨大挑戰?原因在於LINE Pay與一卡通,從系統到客戶端的模組是兩個完全分開的系統,LINE Pay的全球化服務架構,必須要與一卡通在台灣的在地服務整合。

一卡通本來是電子票證公司,在2017年八月拿到電子支付執照,而根據台灣金融法規規定,業務必須由該間公司管理營運,因此LINE只能存取一卡通的資料,再透過模組化的方式整合在LINE Pay之下。一卡通帳號加入後,用戶之間可以彼此轉帳、分帳,且不會收取手續費。

而要有錢可以轉帳、付款,首先一卡通帳戶裡必須要有錢,目前的作法用戶可以連結銀行帳戶,透過網路銀行的認證機制,以類似「設定約定轉出帳戶」的概念儲值到「LINE Pay一卡通帳戶」中;此外還可以設定自動儲值功能,系統會在消費完成後,從綁定的帳戶中儲值交易金額;最後還有虛擬ATM儲值的方式,用戶可以到實體ATM操作單次性的儲值。

LINE Taiwan TechPulse
用戶在一卡通帳戶所儲值的錢,通通會存到一卡通合作銀行的信託帳戶中,並由信託銀行來擔保。
圖/ 攝影 / 蔡仁譯

根據台灣法規,所有金流都必須存放在銀行中,而用戶在一卡通帳戶所儲值的錢,通通會存到一卡通合作銀行的信託帳戶中,並由信託銀行來擔保。因為一卡通不是銀行,因此所有的的「儲值」或「提領」行為,其實就是在同一個信託帳戶中彼此「互轉」的概念,才會不需要收取手續費。

LINE Pay一卡通帳戶另一個亮點功能,是可以在高雄捷運使用乘車碼搭車,這是一卡通公司針對台灣交通運輸所設計出來的功能,只要開啟QR Code在閘門上輕輕一掃,就能直接進站搭車。

這項功能之所以還沒能在全台大規模推行,是因為要使用乘車碼,所有的交通工具都必須配有掃碼器,這些都需要時間才能佈局到位,此外,這是一個線上對線下的服務,每個閘門系統都有負擔的上限,可能會因為每個車站的網路環境不同,造成反應速度變慢,如此一來就可能在尖峰時間造成卡關,以高捷為例子,技術團隊就是採用了Async技術去更新資料,才能讓旅客快速的進出站。

LINK Chain解決區塊鏈效能慢問題

此外,挟著超過2億LINE用戶數的利基,在今年夏天推出密碼貨幣交易所BITBOX,目標打造一個代幣生態系統。

大會開場時,Line平台新創事業暨產業開發部總監陳鴻嘉也點出目前區塊鏈對LINE最大的挑戰,「在區塊鏈的共識演算法下,會讓處理效能變慢。」這對擁有龐大用戶的LINE來說並非好事。對開發者來說,透過LINK Chain提供的技術,就能不必擔心效能問題,可以毫無後顧之憂的打造去中心化應用(dApp)。

在LINE的想法中,代幣可以改變服務跟用戶的關係,2018年四月,LINE在南韓成立的區塊鏈子公司Unblock,並在八月推出區塊鏈技術平台LINK Chain,以及密碼貨幣LINK,而LINK就是整個生態系中的獎勵機制,LINE區塊鏈子公司Unblock首席創新與產品長Jinhee Lee談到,LINE要將服務代幣化(tokenizing),生態系將涵蓋工作、食物、內容、娛樂、購物等面向。

LINE Taiwan TechPulse
LINE區塊鏈子公司Unblock首席創新與產品長Jinhee Lee強調,LINE沒有計畫販售LINK代幣給投資人,未來也沒有ICO的打算,LINK只能在交易所上與其他密碼貨幣進行交易。
圖/ 攝影 / 高敬原

也就是說開發者不必再自己開發獎勵機制,Jinhee Lee強調,LINE沒有計畫販售LINK代幣給投資人,未來也沒有ICO的打算,LINK只能在交易所上與其他密碼貨幣進行交易,這樣不進可以解決不同服務間的獎勵機制無法流通的問題,還能在生態中擴大商機與服務範圍。

LINE預計在2019年第一、第二季陸續在日本平台上推出dApp,第三季後會向第三方的dApp開放,最終目標是要推展到全球市場。

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Fubon+ App 上線即吸引數百萬用戶青睞的訣竅:懂你所需、給你所要
Fubon+ App 上線即吸引數百萬用戶青睞的訣竅:懂你所需、給你所要

隨著政策法規開放與消費者行為改變,金融服務不只是交易平台,更是民眾生活的一部分,加速數位金融服務往個人化、智慧化與互動化靠攏,觀察到這股趨勢,台北富邦銀行不僅積極展開轉型旅程,更於 2023 年中啟動 Fubon+ 行動銀行 App 專案:從使用者需求出發,以「簡單」、「直覺」、「懂我」三大設計理念重塑產品架構、系統介面與使用體驗,打造專屬使用者的智慧生活金融。

北富銀以簡單、直覺、懂我為核心訴求,Fubon+化身專屬智慧生活金融助理

集結跨部門 600 位同仁的力量、歷經一年餘的時間,台北富邦銀行在去(2024)年 11 月正式推出 Fubon+ App,在極短時間內協助高達九成的行動銀行用戶轉移,更因應使用者需求快速迭代功能服務,透過數據分析完善個人化體驗,成為使用者不可或缺的智慧生活金融助理。

台北富邦銀行數位金融業務處副總經理傅奕樵解釋:「Fubon+ App 是以使用者需求為核心、以金融使用行為進行服務分類,並以牌卡介面提供信貸、信用卡、帳戶等服務,讓使用者可以更簡單、直覺的點選與連結所需服務,大幅提升操作效率與優化使用體驗。」

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Fubon+ App不僅系統介面翻新,功能服務的深度與廣度也隨之擴充
圖/ 數位時代

根據統計,Fubon+ App 上線之初即整合超過 200 個功能服務,每月平均 以5 到 7 個新增或更新功能向上攀升,滿足不同使用場景。例如,針對偏好夜間使用App的族群推出深色主題介面、考量年長者需求提供五種字級選擇,以及因應使用者需求提供夜間換匯服務等。

在這個過程中,平衡多元功能與使用體驗至關緊要,對此,台北富邦銀行數位金融總處副總處長周郭傑認為:「功能越多元,系統介面與操作流程越需要簡潔直觀,為實現這個目標,必須站在使用者立場,思考、設計每一個互動細節與使用體驗。」以生活繳費為例,使用者只要以Fubon+ App繳交水費或電費,系統就會自動記錄並主動發出繳費提醒,降低遺漏與逾期風險,進一步優化金融服務體驗。

Fubon+ App以數據驅動的個人化服務化身使用者的智慧生活金融助理。具體作法有三:整合銀行、人壽與證券數據資料,讓使用者可以單一平台掌握各種資產數據,如銀行存款明細、人壽保單與投資績效等;其次是在App提供「富邦共學」等免費線上課程資訊,以及專屬的理財建議,協助使用者快速掌握所需的理財資訊,以及透過「我的權益」提供使用者專屬優惠與回饋,加速使用者下達各種金融決策。

最後,同時也是最重要的是蒐集與分析使用者的數位軌跡,例如交易數據與互動行為,讓台北富邦銀行可以在對的時間、以對的方式提供專屬使用者的產品服務與資訊,例如在使用者的信用卡額度將滿時發送調額提醒訊息等,即時滿足使用者在不同金融場景的服務需求。

聚焦五大進化服務,Fubon+ App與時俱進滿足使用者需求

為擴大Fubon+ App設計理念與價值,台北富邦銀行將聚焦「安全」、「財富」、「暖心」、「便利」與「智能」五大面向,持續優化金融服務能量。

傅奕樵表示:「資安風險與詐騙事件頻傳,讓使用者對數位金融抱持戒心,為改變這個狀況,Fubon+ App全面提升系統安全、裝置安全與落實資料保護,針對信用卡戶提供卡片安全鎖服務,內連帳戶安全中心提供多重安全設定,包含裝置綁定跟透過OTP(MOTP)進行身分與交易認證等,更透過Fubon+ App圖像化介面讓使用者掌握安全等級,以及知道如何降低風險,進而提升使用者對數位金融服務的信任。」此外,台北富邦銀行將於下半年度導入FIDO金融行動身分識別標準化機制,讓使用者在線上交易時可以生物辨識的方式快速通過身分認證,更好保護用卡安全。

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Fubon+ App圖像化介面讓使用者掌握安全等級,提升使用者對數位金融服務的信任。
圖/ 數位時代

除了防詐安全,Fubon+ App更同步進化財富管理功能,以暖心設計與簡單直覺介面,讓使用者可以輕鬆在線完成資訊查詢與金融交易,如匯率到價通知、視覺化市場燈號,到個人化的消費與投資數據分析,為使用者打造一站式的智慧理財體驗。此外,還可依需求串聯實體分行,由專人提供即時協助。「我們將以使用者視角持續優化Fubon+ App,同時,攜手跨業合作夥伴一同滿足使用者在不同生活場景的金融需求,如旅遊金融等,成為真正『懂你』的智慧生活金融助理。」關於Fubon+ App的未來發展方向,周郭傑如是總結。

了解更多Fubon+ >  https://fubonapp.taipeifubon.com.tw/

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