你的身體越健康，保費將有可能比同樣年齡的人更優惠，可是，保險公司並沒有隨時貼身監控，要怎麼掌握每個客戶的身體狀態呢？
穿戴式裝置功能越來越多，且量測數據的精準度大幅提升，蒐集到的數據不僅能作為醫療用途，更能顛覆保險產業。穿戴裝置品牌Garmin最近宣布跟再保公司SCOR Global Life、台灣南山人壽合作， 整合生理數據、模型演算法，推出全新型態的保險產品 。
穿戴裝置發展成熟，與保險業者展開合作
穿戴式裝置早已擺脫類玩具的形象，根據Gartner預測，2020年終端使用者在穿戴式裝置的消費金額，可望達到520億美元，其中智慧手錶將拿下44%市占。
各類型的穿戴裝置之所以能在近年快速普及，Gartner分析，是因為感測準確度上升、資料保護能力優化，穿戴式裝置除了能更精準判讀資料，同時創造更多元的使用情境，保險就是其中一個例子。
穿戴裝置品牌Garmin，目前在全球累積超過3,000萬活躍用戶，因為特別著重運動功能，在鐵人三項的愛好者市占率高達九成。特色是透過光學式心率感測技術、精準感測器追蹤使用者的運動軌跡，能掌握各項生理、運動數據。
最近，Garmin宣布跟全球前四大再保公司SCOR Global Li合作，把Garmin所蒐集到的大數據分析資料庫，以及即時數據監控功能，跟再保險公司SCOR「生理年齡模型BAM」整合。
為什麼要這麼做？過去保險公司大多以客戶的年齡、職業等資訊，作為評斷保費的依據。如果能把客戶即時的生體狀況與購買的保單整合，那麼保險公司就能有更多的資料評估風險，並針對個別客戶提供承保見解。
健康最重要，張國煒也是Garmin鐵粉
同時也能衍伸出新玩法，透過穿戴式裝置，保險公司能更準確評估客戶的實際生理年齡狀態， 如果身體越健康代表風險越低，保險公司會調整保費或給予折扣，讓保單產品更具互動性、即時性 。
舉例來說，先前星宇航空董事長張國煒，就宣布與Garmin合作，推出星宇航空訂製版D2 Delta PX 鈦金航空錶供機長配戴，座艙長則配戴Garmin Venu智慧錶，其中一個考量，就是員工的健康。
機師、空服員屬於高風險職業，保費通常較其他職業別略有不同。亞洲Garmin行銷協理林孟垣曾舉例：「Garmin穿戴專長不只是導航，還有很多健康功能，比方身體疲倦時，血氧就會下滑，心跳則可以顯示身體狀況，出差身體不舒服，心跳就會變異。」
這類「互動式保單」對於夜間值班人員、遠洋航行船員，以及航空從業人員來說，能有效將保險由事後補償的性質，提升到事前的風險防控。
保險觀念轉變，風險防控比事後賠償更重要
Garmin Health全球業務發展總監Joern Watzke表示，生理年齡可反映消費者死亡、發病風險。
Garmin認為，這類「互動式保單」比起傳統單次性高成本的健檢，除了成本低，數據也更準確，以10年內死亡率評估為例，智慧穿戴裝置獲得數據，較傳統數據有效提高17%的準確度。Garmin目前在台灣市場，是與南山人壽合作外溢保單，保戶如果身體況達標將有增額給付，並協助保戶做好自主健康管理。
再保險公司SCOR的「生理年齡模型BAM」，一共會參考五項參數，包括步數、靜態心率、活動燃燒卡路里、睡眠時間和體質指數（BMI），這些數值都是主流品牌的穿戴裝置可以獲取的。保險公司透過各種方式來提醒客戶保持健康，才能有效控制保險成本，從中謀取最大的利益；對客戶來說，保險不單單只是事後補償，而是成為一種督促動力，甚至是事前的風險防控。
責任編輯：陳映璇
