從一張數位證書的發展來看:我們與數位轉型的距離
從一張數位證書的發展來看:我們與數位轉型的距離

數位轉型是這幾年產業界一個很重要的議題,從產官學都可以看的出來對這個議題的焦慮感,對於企業界恐怕更是,光看到這些年相關的研討會,雜誌媒體上的倡議主題就可得知。

但是在實務上會發現有很多的違和感,常常會讓人覺得:「這樣就是數位轉型嗎?」

萊爾富HiSTORE智慧販賣機
萊爾富的HiSTORE智慧販賣機。
圖/ 程倚華/攝影

例如之前曾經在台北市吵過一陣子的智慧販賣機議題就是個類似的現象。販賣機確實在進化,從過往只能接受硬幣,到現在配合市場趨勢而走到可以接受多元支付,然後我們為了簡化把這樣的改變叫做「智慧販賣機」,只是這樣就真的具備Smart了嗎?還是只是我們為了方便所以這樣叫感覺比較潮?

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自動化是數位轉型的「開端」而非終點

但在筆者實務上參與了許多與客戶端的會議後,發現這其中有著非常大的落差和誤解,如同已經有許多的顧問業者在輔導傳統帶設備的產業時,到最後客戶端可能認知到的數位轉型結果常成了把過去的人工轉成自動化,或者只是導入自動化設備,卻非以純數位的角度來思考。

當然這樣的過程是優惠到了自動化設備和自動化顧問業者,但若把過去有人工的狀況透過自動化做到無人的狀況,其實只是數位轉型的「開端」卻非數位轉型的「終點」。

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舉一個近期參與的好案例。目前現行大家習慣看到的證書證照型態大多都還是紙本形式,於是相關單位決定應該啟動一個數位證書的專案,可惜的是,負責專案的成員都還能明白目前的數位證書相對於真正的數位化證書,充其量只是先把目前的紙本證書直接mapping轉換成一個數位的文件,而非真的以數位資料為主的數位化,而在真實的數位轉型中,有意義的並非這個數位證書(PDF),而是以資訊流為主的資料,因為在不同的系統中所能解讀的其實並非是文件的PDF而是資料,它可能僅是一串看似亂碼的數值而已。

但為何相關成員都明白,卻又還是得先做一個好像很跛腳的數位證書呢?答案很簡單!一切都是為了「人」。

因為人類能理解看懂的並非這些數值,而是如同現實世界中的各式印出的優美證書,這些證書代表了他所能認知的意義。

我們知道了最終的答案和終點,但在走到終點前,我們就必須找到一套與過去或者與現在相容的方式,來讓這個終點有機會開始走的到,而非只是抱怨為何不一次到位。

在真實的世界中,一步到位必須搭配著天時地利人和,就像過往大家會說為何中國可以把行動應用及支付做的極好,都是類似的原因。並非我們不行或者先進國家不行,而是彼此在發展的路徑中客觀環境才是真正影響你前進的因素,而非只是單純的幾個原因。

在數位證書這一個過程中,我看到團隊已經知道有這個現象,因此在現在雖然只是先做了紙本對應的數位文本,卻又已經開始埋入了真正啟動數位轉型的因子,讓數位證書可以接著真正開始演化,直到最後會發現不再需要「證書」,這時數位轉型可能才終告一段落。

而這樣的過程可能得花上數年的時間才能完成。但也因為我們得考量到各種Legacy(延遲)的存在,而不是過於理想的去掉Legacy來思考,這樣才可能有機會完成一個好的數位轉型。 只是也因為如此,可以看到我們到底離數位轉型有多遠?若無法建立以資料優先數位為主的心態,那麼數位轉型恐怕就還只是停留在空談吧!

責任編輯:陳建鈞

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關鍵字: #數位轉型
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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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