開放銀行第二階段「客戶資料查詢」,什麼原因讓各大行庫遲未申請?

2020.08.05 by
高敬原
開放銀行第二階段「客戶資料查詢」,什麼原因讓各大行庫遲未申請?
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台灣下半年將進入開放銀行第二階段,不過,因為涉及銀行最寶貴的金融數據資產,自6月底公布試辦要點至今,還沒有銀行向金管會申請,背後究竟有那些挑戰?

金融服務將不再受限於銀行,且會變得無所不在,開放銀行(Open Banking)正扮演關鍵角色。

金管會採自願、非強制方式推動開放銀行,今年下半將進入第二階段「消費者資訊查詢」,不過,因為涉及銀行最寶貴的金融數據資產,試辦要點自6月底公布至今,還沒有銀行向金管會申請;綜合業界意見,開放銀行第二階段要上路,背後仍有3大挑戰。

挑戰1:傳統金融業心態還沒調整

開放銀行的概念,就是銀行必須將自身的客戶資料,與其他業者共享,這就很考驗傳統金融業者的觀念與心態。

「如果問銀行業者客戶資料是誰的?大家都會說是客戶的,但心裡面也許真正想的是,資料是我自己的。」KPMG 數位創新服務營運長賴偉晏認為,銀行要試辦開放銀行業務,最困難的或許不是技術,而是必須轉變觀念,把心打開分享資料,才有機會激發創新。

據了解,目前許多銀行不願參與第二階段試辦,背後原因,正是還沒有準備好分享金融數據與客戶資料。

挑戰2:資安重責由銀行一肩扛起

「資料開放了,但出問題時,誰要負責?」這是許多人對於開放銀行的疑問。

第二階段開放的資料涉及個資與資安問題,先前銀行公會、財金公司,與第三方服務業者(Third-Party Service Providers,以下簡稱TSP業者)共同討論出自律規範,規定銀行必須跟TSP業者簽訂合約,並要求符合資安、技術標準。

不過,依照目前自律規範中的規定,當出現資料外洩等爭議時,責任要由銀行來負責,銀行業者私下坦言:「給銀行的壓力真的很大。」光是這點,就無法提供更多誘因,讓更多銀行加入第二階段的試辦。

賴偉晏以海外案例作為借鏡,像是開放銀行起跑多年的英國,在政府的主導下,由9家銀行共同成立第三方機構「開放銀行組織」(OBIE),在銀行與TSP業者發生資料傳輸爭議時,負責處理、調解爭議。

銀行業者認為,台灣可以考慮成立類似OBIE的中介機構,而非將責任交由銀行一肩扛起。

目前自律規範中的規定,當出現資料外洩等爭議時,責任要由銀行來負責,光是這點,就無法提供更多誘因,讓更多銀行加入第二階段的試辦
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挑戰3:商業模式如何創新?

開放銀行的概念提供許多創新機會,但若沒有找到對的合作夥伴,就很難端出有感的創新應用。

目前銀行的業務,不脫存款、放款、財富管理這3大類。隨著科技的發展,10年後的銀行不能再靠存款利率、理專服務做出差異化,賴偉晏認為勝出的關鍵在於:「必須要跟生活風格整合,體驗一定要好,還得能解決客戶問題。」

他舉例,客戶如果有貸款需求,就代表生活中有某項問題需要被解決,「銀行如果能提前掌握,問題就能提前被解決。」

而銀行該如何提前掌握客戶需求?靠的就是發展出「金融生態圈」,透過與異業的合作,把金融服務變成如同水電般,帶入客戶生活場景中。

舉例來說,若將金融數據與電商客戶資料整合,顧客在逛網拍時,銀行就能推薦優惠最多的信用卡,讓顧客直接在電商網站上辦卡,甚至參考顧客的購買紀錄(是否準時取貨、買家評分等),作為信用評分的其中依據,做到立刻核卡讓顧客當下就能刷卡。

若將金融數據與電商客戶資料整合,顧客在逛網拍時,銀行就能推薦優惠最多的信用卡,讓顧客直接在電商網站上辦卡。
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國內包括國泰、台新等銀行,都提出金融生態圈概念,不過,目前大多僅限於跟特定業者、產業,進行小規模測試,仍未有太多具體成效。

賴偉晏認為,隨著開放銀行第二階段的上路,銀行發展生態圈就很重要,挑戰在於:「如何挑選對的合作夥伴?」並在商業模式上做出創新,才能夠有足夠實力,因應未來環境的變革。

KPMG:技術、資安、法遵完善,體制才會健全

金融創新教父,布雷特·金(Brett King)曾說:「銀行已經不再是一個場所,而是一種行為」,而開放銀行的概念,就是在消費者的同意下,將金融資料開放,透過Open API(開放應用程式介面)與TSP業者交換數據,讓金融服務不限於在銀行通路取得。

台灣開放銀行在去年10月,正式推動第一階段「公開商品資料』,首批上架API的銀行共有23家,以及6家TSP業者。

賴偉晏指出:「即將進入的第二階段,是台灣開放銀行建立健全體制的關鍵時刻。」原因是許多的技術、資安、法遵,都必須在此階段完成,台灣開放銀行才能繼續邁進。包括制定出:API共同驗證測試標準、資安風控技術認證、爭議處理與責任歸屬、資安保險機制等規範。

台灣開放銀行規劃與進展
開放模式 台灣採用不修法的香港模式,由銀行與第三方服務公司(以下簡稱TSP業者)自訂規範合作推動;歐盟採用立法,強制銀行將資料開放到類似聯徵中心第三方單位,再將資料分享給TSP業者。
開放進程 第一階段:公開商品資訊(不含客戶資料,已於2019年10月上路)
第二階段:客戶資料(需本人同意授權,預計今年Q3採試辦方式進行)
第三階段:交易資料(終極目標,能執行所有交易,上線時間未定)

開放銀行第二階段,預計會有18支API,應用的場景包括:帳戶餘額查詢、帳戶整合、信用卡比價、貸款比價、投資理財推薦、信用卡設定等功能。

簡單來說,只要用戶同意開放個人資料,就能享有方便的整合服務。像是,用戶在不同銀行或是同一金控集團下的存款、基金投資、貸款資訊,資訊都能互通,在TSP業者的App上一次查詢。

責任編輯:張庭銉

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