開放銀行第二階段「客戶資料查詢」,什麼原因讓各大行庫遲未申請?
開放銀行第二階段「客戶資料查詢」,什麼原因讓各大行庫遲未申請?

金融服務將不再受限於銀行,且會變得無所不在,開放銀行(Open Banking)正扮演關鍵角色。

金管會採自願、非強制方式推動開放銀行,今年下半將進入第二階段「消費者資訊查詢」,不過,因為涉及銀行最寶貴的金融數據資產,試辦要點自6月底公布至今,還沒有銀行向金管會申請;綜合業界意見,開放銀行第二階段要上路,背後仍有3大挑戰。

挑戰1:傳統金融業心態還沒調整

開放銀行的概念,就是銀行必須將自身的客戶資料,與其他業者共享,這就很考驗傳統金融業者的觀念與心態。

「如果問銀行業者客戶資料是誰的?大家都會說是客戶的,但心裡面也許真正想的是,資料是我自己的。」KPMG 數位創新服務營運長賴偉晏認為,銀行要試辦開放銀行業務,最困難的或許不是技術,而是必須轉變觀念,把心打開分享資料,才有機會激發創新。

據了解,目前許多銀行不願參與第二階段試辦,背後原因,正是還沒有準備好分享金融數據與客戶資料。

挑戰2:資安重責由銀行一肩扛起

「資料開放了,但出問題時,誰要負責?」這是許多人對於開放銀行的疑問。

第二階段開放的資料涉及個資與資安問題,先前銀行公會、財金公司,與第三方服務業者(Third-Party Service Providers,以下簡稱TSP業者)共同討論出自律規範,規定銀行必須跟TSP業者簽訂合約,並要求符合資安、技術標準。

不過,依照目前自律規範中的規定,當出現資料外洩等爭議時,責任要由銀行來負責,銀行業者私下坦言:「給銀行的壓力真的很大。」光是這點,就無法提供更多誘因,讓更多銀行加入第二階段的試辦。

賴偉晏以海外案例作為借鏡,像是開放銀行起跑多年的英國,在政府的主導下,由9家銀行共同成立第三方機構「開放銀行組織」(OBIE),在銀行與TSP業者發生資料傳輸爭議時,負責處理、調解爭議。

銀行業者認為,台灣可以考慮成立類似OBIE的中介機構,而非將責任交由銀行一肩扛起。

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目前自律規範中的規定,當出現資料外洩等爭議時,責任要由銀行來負責,光是這點,就無法提供更多誘因,讓更多銀行加入第二階段的試辦
圖/ shutterstock

挑戰3:商業模式如何創新?

開放銀行的概念提供許多創新機會,但若沒有找到對的合作夥伴,就很難端出有感的創新應用。

目前銀行的業務,不脫存款、放款、財富管理這3大類。隨著科技的發展,10年後的銀行不能再靠存款利率、理專服務做出差異化,賴偉晏認為勝出的關鍵在於:「必須要跟生活風格整合,體驗一定要好,還得能解決客戶問題。」

他舉例,客戶如果有貸款需求,就代表生活中有某項問題需要被解決,「銀行如果能提前掌握,問題就能提前被解決。」

而銀行該如何提前掌握客戶需求?靠的就是發展出「金融生態圈」,透過與異業的合作,把金融服務變成如同水電般,帶入客戶生活場景中。

舉例來說,若將金融數據與電商客戶資料整合,顧客在逛網拍時,銀行就能推薦優惠最多的信用卡,讓顧客直接在電商網站上辦卡,甚至參考顧客的購買紀錄(是否準時取貨、買家評分等),作為信用評分的其中依據,做到立刻核卡讓顧客當下就能刷卡。

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若將金融數據與電商客戶資料整合,顧客在逛網拍時,銀行就能推薦優惠最多的信用卡,讓顧客直接在電商網站上辦卡。
圖/ Stokkete via shutterstock

國內包括國泰、台新等銀行,都提出金融生態圈概念,不過,目前大多僅限於跟特定業者、產業,進行小規模測試,仍未有太多具體成效。

賴偉晏認為,隨著開放銀行第二階段的上路,銀行發展生態圈就很重要,挑戰在於:「如何挑選對的合作夥伴?」並在商業模式上做出創新,才能夠有足夠實力,因應未來環境的變革。

KPMG:技術、資安、法遵完善,體制才會健全

金融創新教父,布雷特·金(Brett King)曾說:「銀行已經不再是一個場所,而是一種行為」,而開放銀行的概念,就是在消費者的同意下,將金融資料開放,透過Open API(開放應用程式介面)與TSP業者交換數據,讓金融服務不限於在銀行通路取得。

台灣開放銀行在去年10月,正式推動第一階段「公開商品資料』,首批上架API的銀行共有23家,以及6家TSP業者。

賴偉晏指出:「即將進入的第二階段,是台灣開放銀行建立健全體制的關鍵時刻。」原因是許多的技術、資安、法遵,都必須在此階段完成,台灣開放銀行才能繼續邁進。包括制定出:API共同驗證測試標準、資安風控技術認證、爭議處理與責任歸屬、資安保險機制等規範。

開放銀行第二階段,預計會有18支API,應用的場景包括:帳戶餘額查詢、帳戶整合、信用卡比價、貸款比價、投資理財推薦、信用卡設定等功能。

簡單來說,只要用戶同意開放個人資料,就能享有方便的整合服務。像是,用戶在不同銀行或是同一金控集團下的存款、基金投資、貸款資訊,資訊都能互通,在TSP業者的App上一次查詢。

責任編輯:張庭銉

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從地下室到演唱會都不卡!台灣大哥大如何解鎖全場景、有感升級的5G體驗?
從地下室到演唱會都不卡!台灣大哥大如何解鎖全場景、有感升級的5G體驗?

5G開台邁入第五年,戰場早已從「誰有5G」轉向「誰的5G好用」。夜市、演唱會、地鐵、商圈——這些人潮洶湧、訊號最容易卡頓的地方,才是檢驗網路品質的真實考場。要打造真正有感的5G體驗,靠的不是技術名詞,關鍵在於能否把網路資源變成看得見、用得到的流暢速度。

台灣大哥大擁有最大5G黃金頻寬,以及高覆蓋率的NRCA載波聚合領先技術,為網路傳輸佈局暢行無阻的地圖,打通每一個收訊死角,再加上OpenSignal權威認證背書,不僅是技術成績站得住腳,更讓用戶日常生活使用有感提升。

全台獨家最大頻寬100MHz,讓5G跑得快又穩

要解析5G效能優劣,關鍵在於「頻寬」配置。頻寬就像道路的寬度,直接決定數據傳輸的承載容量。頻寬越寬,越能支撐大量用戶同時連線,確保下載、串流、直播等應用維持順暢體驗,避免因流量壅塞導致服務中斷。簡言之,頻寬就是撐起網路用戶體感的關鍵。

台灣大哥大目前在全球主流5G黃金頻段3.5GHz上,獨家取得全台最大100MHz頻寬資源,達到頻譜配置的頂規水準。實測結果顯示,在理想條件下,此頻寬配置可擁有高達2Gbps下載速率。

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圖/ shutterstock

同時,台灣大哥大也已在全台超過2,000處熱點完成5G黃金頻段基地台升級。因此即使遇到夜市商圈、大型演唱會、跨年活動等高密度人流聚集場景,當用戶數量暴增、頻寬需求激增時,完整的基礎建設布局仍能確保訊號不中斷、網速不卡頓。

打通收訊死角,體驗有感不只是口號

除了速度與流量,5G還有一項棘手難題——涵蓋死角與訊號穿透力。特別是在室內深處、地下室等場域,即使該處已有5G涵蓋,實際使用仍有可能無法完全避免的卡頓或不穩狀況。

原因在於5G高頻段雖速度快,但穿透力弱,容易因手機功率有限而發生不穩定的情況。對此,台灣大哥大結合700MHz低頻段的穩定性優勢,以互補式的高低頻協作架構,強化訊號深度與廣度。換言之,在戶外大場景跑得快,在室內密閉空間也能收得到。

NRCA自動切換最佳頻段,上網不怕訊號塞車

台灣大哥大的核心技術優勢,還有NRCA(New Radio Carrier Aggregation)載波聚合技術;NRCA讓行動裝置能同時使用多個頻段上網,如同多車道高速公路,讓資料流在不同頻段間靈活切換,兼顧高速率與深度覆蓋率。當某一頻段出現壅塞,系統能自動將資料流量轉至其他頻段傳輸,以提升整體承載效率與傳輸穩定性。

自2021年率先佈建高低頻NRCA,目前已有超過六成基地台支援這項技術,有效壓縮延遲、提升連線穩定度、強化訊號覆蓋與穿透。此外,合併台灣之星後,台灣大哥大更將全球主流5G黃金頻段3.5GHz的60MHz與40MHz頻寬合併,打造業界最大100MHz,為全台唯一同時整合5G高高頻與高低頻NRCA的電信業者,在5G網路體驗與穩定度領先同業,達到頻譜配置的頂規水準。

隨著短影音、直播、雲端工作等即時傳輸需求爆炸成長,用戶對「穩定滑順」的網路依賴不斷提高。台灣大哥大領先的NRCA載波聚合技術,正好回應用戶需求,無論是在捷運上滑臉書,還是在人聲鼎沸的夜市直播吃美食,都能享受多場景流暢切換的優質5G體驗。

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圖/ shutterstock

優質有感體驗,經國際權威OpenSignal認證

根據國際第三方認證機構OpenSignal於2025年6月公布的行動網路體驗報告,台灣大哥大在「可用率」、「5G影音體驗」與「整體影音體驗」三項用戶有感的指標上獲得第一名。所謂可用率,意指用戶隨時隨地都能連上網路,關鍵時刻訊號不缺席,不論身處室內或移動場景,都能穩定連線不中斷;同時,良好的影音體驗指標,則代表用戶在觀看影片、雲端會議或滑短影音時,能享有畫質流暢、連線穩定、不易中斷的完整體驗。OpenSignal向來以實測數據為依據,其認證結果可視為對 5G 體驗品質的權威背書。

今年第一季,OpenSignal也針對合併電信後的網路表現進行評比。自2023年底台灣大哥大與台灣之星完成合併後,其在涵蓋體驗的評分顯著提升,並在品質一致性指標上維持82~84%的穩定水準。相較其他合併案例,台灣大哥大是體驗提升幅度最大、整體穩定性維持最佳的合併業者,顯見其網路品質、營運韌性與整合效率。

5G技術是否能成為使用者真正信賴的基礎,關鍵在於能否在生活場景中「被感受到」。台灣大哥大以完整的頻寬資源、彈性技術架構與佈建策略,從速度到穩定、從戶外到室內,打造順暢5G體驗,可期待在這場長期5G競賽中,成為用戶最仰賴的行動網路選擇。

有關更多相關資訊,請查詢網站:https://www.taiwanmobile.com/content/event/nrca/index.html

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