「忘記帶硬碟」的慘劇催生出Dropbox，創辦人憑什麼拒絕賈伯斯收購、30歲就當億萬富翁？|數位時代 BusinessNext

「忘記帶硬碟」的慘劇催生出Dropbox，創辦人憑什麼拒絕賈伯斯收購、30歲就當億萬富翁？

Dropbox成立不過十幾年，如今在全球已有超過5億人註冊。年僅37歲的創辦人德魯．休斯頓是如何在雲端文件的戰國時代，帶領Dropbox殺出重圍？

反思生活中犯下的錯誤，放大為Dropbox建立的契機

事情要回到十幾年前，當時住在波士頓的休斯頓跳上客運，準備前往紐約度過愉快的周末，並計畫在這約四個半小時的車程裡，利用筆電完成工作。不過就在休斯頓打開筆電的那一剎那，他就發現自己犯下大錯 — 工作用的USB硬碟還安靜的躺在家中的桌上。

「那一刻，你只會覺得自己為何不能更細心，而不是認為何科技不能更發達。」休斯頓說。隨後他開始思考，相信這絕對是許多人都曾發生的慘痛經驗，秉持著希望資料能夠同步的初衷，休斯頓創立了Dropbox。

休斯頓曾表示，當時矽谷其實已有許多類似的新創公司，然而他創立公司的初衷單純，並未經過太多的商業考量，這反倒成為一種優勢，不被既有的框架限制思考，還有助於開創新的局面。最好的例子就是史上第一篇有關Dropbox公司的報導，當中寫道：「幸好Dropbox的創辦人太駑鈍，不知道早就有很多人嘗試過雲端文件儲存服務了。」

2006年，休斯頓已開始獨自研發Dropbox，並四處尋找資金來源。但在他第一次找上知名創投公司Y-Combinator創辦人Paul Graham時，由於休斯頓並沒有按照程序申請，而是直接上前與Graham搭話，Graham以不公平為由斷然拒絕休斯頓的請求，連一秒鐘都沒有耗費在這個年輕人身上。

不死心的休斯頓再次找上Graham，不過這次他已按照程序申請，並預約時程。Graham要休斯頓在兩周內找到一名共同創辦人，才願意提供15,000美元的創業基金。休斯頓最終克服這艱難的任務，找到Arash Ferdowsi作為共同創辦人，拿到這筆足以買台Mac電腦、並租下一間公寓當作創業基地的首期資金。

拒絕賈伯斯的收購提案，卻遭蘋果iCloud一記當頭棒喝

休斯頓和他的夥伴在2007年正式推出Dropbox。儘管有許多前人努力過的痕跡，但Dropbox是第一款不受任何類型載具的限制，又能夠及時在雲端儲存檔案的應用程式。2007年，紅杉資本（Sequoia Capital）資深合夥人Michael Moritz認為Dropbox極具潛力，前往拜訪休斯頓並提供120萬美元的融資，截至2014年底，陸續又提供三輪融資，其中最高達3.5億美元的資金。

2011年，Dropbox的成績蒸蒸日上，蘋果電腦前任執行長賈伯斯，甚至大力誇讚休斯頓創造的已經不是產品，而是「功能」，並希望能與他見面。不過這場夢幻的會面，卻來者不善，賈伯斯提議以九位數的價格收購Dropbox，一路苦心經營公司的休斯頓，立刻斷然拒絕這項收購。

然而這項未成功的交易並未好聚好散，不久後，蘋果公司推出iCloud，賈伯斯在發表會上還特別諷刺Dropbox，認為Dropbox只把雲端當作可以不斷塞東西進去的硬碟，並沒有其他更進階的功能，例如共編文件。

iCloud的出現，一開始確實給Dropbox一記當頭棒喝，但如今，仍不斷成長中的Dropbox也持續進化，除了新增協作平台外，也不斷推出其他的新功能，希望能給使用者更好的體驗。

扮演資訊整合者的角色，現今市值已超過120億美元

在短短的十年間，Dropbox營收呈現逆天成長，2017年總營收成長31%，來到11億美元。2019年，總營收再次成長21%，總營收來到16.61億美元，而每位付費用戶平均收入為123.07美元，相較於2018年，平均上升5.43塊美元，整體市值超過120億美元。

如今的Dropbox，在各大型科技公司間，扮演著整合者的角色，利用同步功能將資訊綑綁在一起，也視Google或Microsoft為合作夥伴。隨著居家和工作的界限越趨模糊，這位37歲的年輕總裁，將繼續帶領的Dropbox，創造更靈活的工作環境。

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。