「場景金融或生態圈的概念，很早就出現了。」中信金技術長賈景光舉例，早在2000年，中國信託金控（以下簡稱中信）將自動提款機（ATM）裝進7-ELEVEN門市，人們想提款、轉帳，不用再跑銀行，這種將金融服務融入異業的場景中，可以說就是金融生態圈的原初樣貌。
20年過去，在FinTech（金融科技）發展的推波助瀾下，如今金融生態圈，已然長出另一種模樣。
談起中信的生態圈策略，賈景光在訪談中反覆提及，「就是從客戶的體驗出發，讓客戶對服務滿意，我們金融業其實就是服務業。」乍聽之下並非太高深的學問，但真要把服務做到極致、讓顧客有口皆碑，甚至「黏住不走」，絕非易事。
將ATM搬進超商，正是跨足生態圈的關鍵決策，「ATM客戶數有近1,000萬人，等於台灣近半數的人，都跟我們有往來。」
賈景光分析，要建構一個生態圈，初期必須先建立幾個關鍵場景，花時間練兵，驗證自己的科技能力、敏捷性，是否足以面對產業的快速變動。
如果說，在線下世界，7-ELEVEN是全台消費者接觸密度最高的通路之一；進入行動時代，擁有2,100萬用戶基礎的通訊軟體LINE，則是目前台灣民眾高度普及的線上生活入口。
4年前，中信選定LINE做為發展數位生態圈的關鍵場景，發行台灣第一張LINE Pay聯名卡，截至今年，「信用卡」與「金融卡」發卡數合計衝破300萬張。以台灣20歲以上人口1,500萬人計算，等於每5人就有1人為卡友，創下單一聯名卡紀錄。
「我們想法很簡單，LINE是全台最大社群，就讓我的服務出現在那邊。」透過一張聯名卡，中信嘗試將金融服務模組化，展開了數位生態圈的布局。 第一步，中信透過API（應用程式介面）與中信LINE官方帳號串接，無論信用卡刷卡，或戶頭帳務交易，都會同步推播到LINE對話框中，「用戶開社群App的頻次，一定比開啟銀行App多，很多通知與資訊溝通，都能直接結合到LINE中。」
第二步，是將信用卡的紅利點數，改成發放LINE會員點數LINE Points。這樣做的好處是，LINE Points流通性高，許多通路都可以使用，有助於增加刷卡誘因。據中信統計，聯名卡推出以來，累計回饋的LINE Points已超過100億點。
API搭上跨界服務，打造生態圈基礎
4年過後，中信不再是獨家推出回饋LINE Points信用卡的銀行，回饋比例也不是最優惠。對此，賈景光從3個面向加以解讀。
首先， 中信與LINE生態圈的成效已經開始發酵：對客戶來說，中信服務與LINE高度整合，有效降低他們跳槽到其他銀行服務的意願；對LINE來說，透過合作串接，獲得了中信龐大的客戶流量；對中信來說，則是提升了客戶黏著度與滿意度。
其次， 拓展不同類型的服務與應用場景，「多元性很重要，就算有其他同業推出類似產品，反而彰顯了LINE Points的影響力以及生態圈的豐富度。」賈景光直言，生態圈要做得深、走得遠，銀行一定要拋棄短期獲利的想法。
第三， 透過和LINE的合作模式，中信也藉機將銀行的數位服務模組化、標準化，打造可以複製的成功模式，不必針對每個合作案，重新設計專屬規格。
如今，中信金旗下子公司各自開發的API，都已整合到一個對外開放的API平台上，業者只要有意串接中信的金融服務，都可以在平台上找尋所需的API。據中信內部統計，平均每年將金融服務串聯到應用場景的次數（例如刷卡透過LINE通知就算一次），就高達一億兩千萬次。
2019年，中信攜手中油發行聯名卡，並開發出「中油Pay」，就是循著LINE Pay的成功經驗。用戶成為中油會員後，不只有刷卡優惠，也能直接在App中折抵會員點數。還與車聯網新創車麻吉的支付工具「麻吉付」合作，在「中油Pay」App內完成車牌設定，就能繳交路邊停車費用，打造以交通為應用場景的生態圈。
今年，中信在與中華航空發行聯名卡的同時，也透過API將自己的服務整合進華航App中，可以直接預約聯名卡的附加權益。看似簡單又直覺的服務，背後大幅簡化了身分驗證機制，用戶不必逐一登錄不同App，就能體驗一站式的旅遊生態圈。
賈景光認為，生態圈發展會隨著產業動態調整，目前還不容易預測未來幾年的發展樣貌。當前，中信會優先將社群、旅遊、交通等3大關鍵場景的服務布建完善，打好基礎。至於生態圈的終極目標，賈景光望向天花板沉思後說道，「就是感覺不到中信的存在吧！當你需要，它就會出現。」
中信金控
董事長： 顏文隆
總經理： 吳一揆
金控版圖： 銀行、人壽、證券、彩券、保全
生態圈場景： 社群生活、旅遊、交通
責任編輯：張庭銉
