拉高用戶「變心門檻」!中信攜手人人都有的LINE,4年後成效三方面發酵
拉高用戶「變心門檻」!中信攜手人人都有的LINE,4年後成效三方面發酵

「場景金融或生態圈的概念,很早就出現了。」中信金技術長賈景光舉例,早在2000年,中國信託金控(以下簡稱中信)將自動提款機(ATM)裝進7-ELEVEN門市,人們想提款、轉帳,不用再跑銀行,這種將金融服務融入異業的場景中,可以說就是金融生態圈的原初樣貌。

20年過去,在FinTech(金融科技)發展的推波助瀾下,如今金融生態圈,已然長出另一種模樣。

談起中信的生態圈策略,賈景光在訪談中反覆提及,「就是從客戶的體驗出發,讓客戶對服務滿意,我們金融業其實就是服務業。」乍聽之下並非太高深的學問,但真要把服務做到極致、讓顧客有口皆碑,甚至「黏住不走」,絕非易事。

將ATM搬進超商,正是跨足生態圈的關鍵決策,「ATM客戶數有近1,000萬人,等於台灣近半數的人,都跟我們有往來。」

賈景光分析,要建構一個生態圈,初期必須先建立幾個關鍵場景,花時間練兵,驗證自己的科技能力、敏捷性,是否足以面對產業的快速變動。

中信金技術長賈景光認為,要建構成熟生態圈,初期須找到擅長的關鍵場景,花時間練兵、磨練自己科技實力。
中信金技術長賈景光認為,要建構成熟生態圈,初期須找到擅長的關鍵場景,花時間練兵、磨練自己科技實力。
圖/ 蔡仁譯攝影

如果說,在線下世界,7-ELEVEN是全台消費者接觸密度最高的通路之一;進入行動時代,擁有2,100萬用戶基礎的通訊軟體LINE,則是目前台灣民眾高度普及的線上生活入口。

4年前,中信選定LINE做為發展數位生態圈的關鍵場景,發行台灣第一張LINE Pay聯名卡,截至今年,「信用卡」與「金融卡」發卡數合計衝破300萬張。以台灣20歲以上人口1,500萬人計算,等於每5人就有1人為卡友,創下單一聯名卡紀錄。

「我們想法很簡單,LINE是全台最大社群,就讓我的服務出現在那邊。」透過一張聯名卡,中信嘗試將金融服務模組化,展開了數位生態圈的布局。 第一步,中信透過API(應用程式介面)與中信LINE官方帳號串接,無論信用卡刷卡,或戶頭帳務交易,都會同步推播到LINE對話框中,「用戶開社群App的頻次,一定比開啟銀行App多,很多通知與資訊溝通,都能直接結合到LINE中。」

第二步,是將信用卡的紅利點數,改成發放LINE會員點數LINE Points。這樣做的好處是,LINE Points流通性高,許多通路都可以使用,有助於增加刷卡誘因。據中信統計,聯名卡推出以來,累計回饋的LINE Points已超過100億點。

賈景光
中信金技術長賈景光指出,銀行以消費體驗出發的生態圈經營,才能讓金融服務陪伴你的生活每一刻。
圖/ 蔡仁譯攝影

API搭上跨界服務,打造生態圈基礎

4年過後,中信不再是獨家推出回饋LINE Points信用卡的銀行,回饋比例也不是最優惠。對此,賈景光從3個面向加以解讀。

首先, 中信與LINE生態圈的成效已經開始發酵:對客戶來說,中信服務與LINE高度整合,有效降低他們跳槽到其他銀行服務的意願;對LINE來說,透過合作串接,獲得了中信龐大的客戶流量;對中信來說,則是提升了客戶黏著度與滿意度。

其次, 拓展不同類型的服務與應用場景,「多元性很重要,就算有其他同業推出類似產品,反而彰顯了LINE Points的影響力以及生態圈的豐富度。」賈景光直言,生態圈要做得深、走得遠,銀行一定要拋棄短期獲利的想法。

第三, 透過和LINE的合作模式,中信也藉機將銀行的數位服務模組化、標準化,打造可以複製的成功模式,不必針對每個合作案,重新設計專屬規格。

如今,中信金旗下子公司各自開發的API,都已整合到一個對外開放的API平台上,業者只要有意串接中信的金融服務,都可以在平台上找尋所需的API。據中信內部統計,平均每年將金融服務串聯到應用場景的次數(例如刷卡透過LINE通知就算一次),就高達一億兩千萬次。

中油pay
目前中油Pay僅能綁定中油聯名信用卡及中信的信用卡,預計明年底前會續開放其他信用卡,其他如街口支付等第三方支付上,由於目前還在規劃招標當中,預計最快明年第3季陸續開放。
圖/ 中油

2019年,中信攜手中油發行聯名卡,並開發出「中油Pay」,就是循著LINE Pay的成功經驗。用戶成為中油會員後,不只有刷卡優惠,也能直接在App中折抵會員點數。還與車聯網新創車麻吉的支付工具「麻吉付」合作,在「中油Pay」App內完成車牌設定,就能繳交路邊停車費用,打造以交通為應用場景的生態圈。

今年,中信在與中華航空發行聯名卡的同時,也透過API將自己的服務整合進華航App中,可以直接預約聯名卡的附加權益。看似簡單又直覺的服務,背後大幅簡化了身分驗證機制,用戶不必逐一登錄不同App,就能體驗一站式的旅遊生態圈。

賈景光認為,生態圈發展會隨著產業動態調整,目前還不容易預測未來幾年的發展樣貌。當前,中信會優先將社群、旅遊、交通等3大關鍵場景的服務布建完善,打好基礎。至於生態圈的終極目標,賈景光望向天花板沉思後說道,「就是感覺不到中信的存在吧!當你需要,它就會出現。」

中信金控

董事長: 顏文隆
總經理: 吳一揆
金控版圖: 銀行、人壽、證券、彩券、保全
生態圈場景: 社群生活、旅遊、交通

本文出自數位時代317期10月號《決勝新金融》封面故事

責任編輯:張庭銉

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外送平台變軍師!foodpanda用數據當武器,殺進轉型顧問市場
外送平台變軍師!foodpanda用數據當武器,殺進轉型顧問市場

台灣餐飲業正面臨「三高」壓力——店租高、物價高、人力成本高。疫情後商圈景氣逐漸回流,店面需求攀升帶動餐飲業租金持續上揚;與此同時,根據行政院主計總處統計,台灣食物類物價自2021年起連續四年上漲,累積漲幅達13.98%;儘管2025年基本工資調漲4%,仍難以紓解餐飲業缺工困境,勞動部人力需求調查顯示,住宿餐飲業人力缺口估計高達24萬人。

面對嚴峻挑戰,餐飲經營者必須追求單位產出極大化,方能在有限資源下維持營運效益。對此,全台最大外送平台 foodpanda 憑藉每日百萬活躍用戶的數據優勢,透過精細化分析平台數據金礦,提出「極效經營」新思維,協助餐飲業者投入極小資源、創造極大效益,開啟可持續的經營新常態。

foodpanda拋出新極效思維,以數據洞察助攻極效經營

餐飲經營效益的關鍵,或許不只在於菜好不好吃。許多店家面對業績不振時,直覺反應往往是延長營業時間、加碼廣告投放或更換菜單,卻不一定能看到改善效果。攸關經營效益的問題,難道只能憑感覺判斷?

Foodpanda
圖/ 數位時代

foodpanda 商務總監簡紫涵指出,這些「憑感覺」的決策缺乏數據支持,所以適得其反。例如延長營業時間雖能多開放時段,但若缺乏消費需求,只是徒增人力與水電成本;顧客評價不佳,也未必完全與餐點味道相關,可能是包裝體驗造成印象扣分;為了衝業績而進行廣告投放,若沒有精準鎖定目標客群,流量依舊難以轉化為營收。

「工具不缺,缺的是以數據為基礎的問題意識與策略思維。」對此,foodpanda 率先提出「新極效思維」,將經營效益拆解為三個核心變數:人效、時段效、通路效,將平台累積的海量消費數據金礦轉換成深度洞察,以營運顧問的角色協助店家重新理解營收從哪裡來、何時來,以及如何放大,取代傳統的經驗式判斷。

集結產學資源,打造接地氣的數位轉型方案

從POS系統、訂單系統到報表介面,儘管數位工具普及,實際能將數據轉化為經營策略的餐飲業者卻少之又少。深耕台灣13年的 foodpanda,累積超過 10 億筆訂單,合作店家逾萬間,實地輔導過上千商家;平台所累積的數據不只包含訂單紀錄,也涵蓋消費者輪廓、消費頻率、地區飲食習慣、客群結構與品項偏好等,對多數中小餐飲業而言,都是難以自行蒐集的珍貴經營資產。

為了讓數據真正轉化為行動力,foodpanda 自2024年起組建百人商業顧問團隊,經過內部的商務學院專案分享、跨部門培訓與餐飲實戰演練,將平台 know-how 轉化為輔導實力。同時,foodpanda也攜手財團法人商業發展研究院以及 AMT 亞太行銷數位轉型聯盟協會,補強數位轉型方法論,針對不同餐飲業者量身打造成長方案,在台率先推出「餐飲錢力股計畫」,以「診斷-訓練-優化」三階段打造轉型模型:

  1. 數據認知期 :透過12題線上檢測,免費協助店家快速盤點經營現況,建立數據意識。
  2. 行為調整期 :針對檢測結果與平台分析,產出「客製化錢力數據報告」,內容涵蓋曝光數、轉換率、回購率、客群結構與市場趨勢,並由顧問解析機會點,制定行動方案,如新客優惠、廣告投放策略、商品組合優化等,並以月度、季度或半年度為單位持續追蹤與調整。
  3. 數據經營期 :透過「錢力股實戰坊」4小時濃縮課程與顧問小組,協助店家從認識數據、活用數據,到發展長期經營策略。
Foodpanda
圖/ 數位時代

簡紫涵指出,推動數位轉型的最大阻力往往來自「心態」。許多商家老闆秉持「東西好吃就好」的傳統觀念,對於改變現狀抱持疑慮。因此,foodpanda 顧問的角色不僅是提供數據分析,更要與店家並肩作戰,明確告知投入成本、執行時間與預期成效,並透過同業成功案例創造「跟進效應。」

而顧問服務的核心,則是將數據洞察落地為行動——從菜單設計、商品攝影到促銷搭配,確保流量變現。例如:北部一間便當店,新客轉換率低,經雙軌策略(新客優惠+廣告曝光)半年營收翻倍並展店;一間早餐店則在調整商品組合並搭配廣告後,成功帶動業績與客數雙成長;還有一間滷味店透過菜單 A/B 測試,成功提升高客單價品項的銷售比例。

不只是外送平台,foodpanda也是專業餐飲轉型顧問

外界談到外送平台,往往聚焦於抽成比例與外送服務,卻鮮少注意到,它們同樣能成為餐飲業的成長推手,就像 foodpanda 發起的「餐飲錢力股計畫」,為合作商家全面賦能、提供全額免費的顧問服務,除了客製化潛力數據報告,非合作商家也可透過12題線上檢測進行數位轉型健檢,並免費參加實體工作坊。

首波實戰坊將於9月啟動,首批輔導50間潛力商家,目標逐步擴大至每年1,000間,協助業者翻倍成長。「我們與餐飲業是互利共生,商家成長,我們才有長期合作的基礎。」簡紫涵強調,只要有改變意願且具成長潛力,合作商家皆能獲得顧問服務。

據統計,創業後三個月是餐飲業的存活關鍵期,奠定能否進入長期成長循環的基礎。「數位轉型不是少數大型商家的專利,而是餐飲業的新常態。懂得善用數據的店家會不斷成長,不懂的則可能被淘汰。」

不侷限於外送平台的角色,foodpanda 更願意擔起專業餐飲轉型顧問的責任,發揮數據力與企業影響力,讓餐飲業能站在巨人的肩膀上成長,從存活走向壯大,更帶動餐飲產業發展更上層樓。

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