若回溯金融生態圈的源頭，約可從5年前的中國市場說起。
當中國3個網路巨頭BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）建起了各自的生態帝國，開始進一步跨入非本業的金融領域：阿里巴巴有螞蟻金服、騰訊主攻微信支付、百度則開始經營小額貸款業務。
這讓金融業者不禁反思，是不是也該構建屬於自己的金融生態圈？
時至今日，台灣金融圈也吹起這股風潮。台新金控聯手22家業者，形成台灣首個生活金融生態圈；元大金控打進全台60間大專院校，專攻各種校園消費場景；凱基銀行走進餐飲業，一手包辦收銀機到餐廳貸款。
「但是，目前國內的金融業者真的把『生態圈』當作核心戰略的，其實沒有幾家。」麥肯錫全球董事合夥人譚宏直言。即使這一生態圈的規模可大可小、參與的角色可多可少，但在他看來，唯有跨越了「既有商業模式」，才能稱得上是真正的金融生態圈。
譚宏認為，如今業者的考量離不開3點：
首先 是「獲取客戶」。這也是最普遍的目的，確保更多人進入生態圈或消費場景，成為新的客戶。
再者 是「增加黏著度」。銀行雖然是服務業，但多數服務頻率都屬「中低頻」，若客戶要更習以為常使用服務，就得靠著生態圈串起更多消費場景。
最後 則是「累積更多數據」。即使銀行能取得的客戶數據已頗為完整，但與同業競爭時，自然希望能取得過去拿不到、不一樣的數據來運用。
以多數銀行來說，可以拿到聯徵中心資料作為一個人的信用記錄參考，但有些「小白」沒有償貸軌跡，也沒有信用卡紀錄，銀行這時便需要一些新的數據來評斷這個人的還款能力，或他是否有購買其他產品的潛力。
「一開始做生態圈就要賺錢，幾乎不太可能。」譚宏強調，生態圈需要時間建立，成效沒那麼快，「後期要怎麼變現，又會是各家都要突破的難點。」
適應App「快節奏」，搞定技術才好起跑
相比走在前頭、環境特殊的中國市場，在台灣構建金融生態圈的挑戰，是政府對金融服務嚴格的監管，以及環環相扣的種種法規。光是要在生態圈中「跨界」獲取數據，就是一個棘手的問題。
譚宏舉例，假設某間App新創公司，累積了100萬名客戶，當它進入金融業者的生態圈中，想把這些客戶資料供對方使用，根據台灣《個資法》規定，單單這間新創公司取得100萬名客戶的同意根本不夠，還得要金融機構也取得這100萬名客戶的同意，「數據交換」才成立，操作極其麻煩。
就算在新創App的條款裡，就納入了兩方同意書（新創和金融機構），又會產生新的問題：因為新創公司合作的廠商可能不只一間，「若用戶發現，只要一申請就有好幾間公司都會擁有自己個資，還會想註冊嗎？」
此外，要構建生態圈，金融業者要「做足準備」的，就是把技術串接完善。例如，台新把生態圈都串進Richart Life的App裡，後台就得提升可乘載的流量；過去銀行App產品久久改版一次，現在業者也得修正「慢速度」的習慣，跟上2、3周就有一次改版，時不時就得修正小Bug的節奏。
譚宏預估，台灣的金融生態圈要走向成熟，至少得到3～5年後。「大家都開玩笑說，比人家早一步叫先烈，比人家早半步叫先進，可是我覺得現在做生態圈正是對的時間點。」他進一步分析，金融服務無非支付、存取款和財富管理3大塊，「支付最快被滲透，之後才要入場的業者，超過半壁江山都已經被吃掉。」
綜觀未來，各方角色都在經營生態圈。未來各家業者一定會互相串聯，形成不同的陣營：當全家便利商店串連台新Richart Life，台新Pay自然也會在全家的專屬App裡；至於7-ELEVEN，勢必也會找另外一家銀行合作⋯⋯形成互相導流、合縱連橫的複雜玩法。
未來這種生態圈，會有點像當今消費者在不一樣的店面、掏出不同信用卡消費的概念，在某一個場景好用，你就會打開來，再往下一步。譚宏說，「一切都將考驗著生態圈的黏著度、消費者的忠誠度到底有多高。」
