再不做就遲了!台灣金融業瘋生態圈,麥肯錫:避免「空燒錢」有3大考量
再不做就遲了!台灣金融業瘋生態圈,麥肯錫:避免「空燒錢」有3大考量

若回溯金融生態圈的源頭,約可從5年前的中國市場說起。

當中國3個網路巨頭BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)建起了各自的生態帝國,開始進一步跨入非本業的金融領域:阿里巴巴有螞蟻金服、騰訊主攻微信支付、百度則開始經營小額貸款業務。

這讓金融業者不禁反思,是不是也該構建屬於自己的金融生態圈?

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時至今日,台灣金融圈也吹起這股風潮。台新金控聯手22家業者,形成台灣首個生活金融生態圈;元大金控打進全台60間大專院校,專攻各種校園消費場景;凱基銀行走進餐飲業,一手包辦收銀機到餐廳貸款。

「但是,目前國內的金融業者真的把『生態圈』當作核心戰略的,其實沒有幾家。」麥肯錫全球董事合夥人譚宏直言。即使這一生態圈的規模可大可小、參與的角色可多可少,但在他看來,唯有跨越了「既有商業模式」,才能稱得上是真正的金融生態圈。

 

麥肯錫全球董事合夥人譚宏
做生態圈最怕的是沒想清楚就衝,因為要做,一定會燒錢好一陣子,業者都得去想,你的目的是什麼?怎麼用合理的成本,去拿到想要的東西?

譚宏認為,如今業者的考量離不開3點:

首先 是「獲取客戶」。這也是最普遍的目的,確保更多人進入生態圈或消費場景,成為新的客戶。

再者 是「增加黏著度」。銀行雖然是服務業,但多數服務頻率都屬「中低頻」,若客戶要更習以為常使用服務,就得靠著生態圈串起更多消費場景。

最後 則是「累積更多數據」。即使銀行能取得的客戶數據已頗為完整,但與同業競爭時,自然希望能取得過去拿不到、不一樣的數據來運用。

以多數銀行來說,可以拿到聯徵中心資料作為一個人的信用記錄參考,但有些「小白」沒有償貸軌跡,也沒有信用卡紀錄,銀行這時便需要一些新的數據來評斷這個人的還款能力,或他是否有購買其他產品的潛力。

「一開始做生態圈就要賺錢,幾乎不太可能。」譚宏強調,生態圈需要時間建立,成效沒那麼快,「後期要怎麼變現,又會是各家都要突破的難點。」

適應App「快節奏」,搞定技術才好起跑

相比走在前頭、環境特殊的中國市場,在台灣構建金融生態圈的挑戰,是政府對金融服務嚴格的監管,以及環環相扣的種種法規。光是要在生態圈中「跨界」獲取數據,就是一個棘手的問題。

譚宏舉例,假設某間App新創公司,累積了100萬名客戶,當它進入金融業者的生態圈中,想把這些客戶資料供對方使用,根據台灣《個資法》規定,單單這間新創公司取得100萬名客戶的同意根本不夠,還得要金融機構也取得這100萬名客戶的同意,「數據交換」才成立,操作極其麻煩。

就算在新創App的條款裡,就納入了兩方同意書(新創和金融機構),又會產生新的問題:因為新創公司合作的廠商可能不只一間,「若用戶發現,只要一申請就有好幾間公司都會擁有自己個資,還會想註冊嗎?」

此外,要構建生態圈,金融業者要「做足準備」的,就是把技術串接完善。例如,台新把生態圈都串進Richart Life的App裡,後台就得提升可乘載的流量;過去銀行App產品久久改版一次,現在業者也得修正「慢速度」的習慣,跟上2、3周就有一次改版,時不時就得修正小Bug的節奏。

台新Richart life
台新要將Richart life打造成服務全台灣消費者的開放平台,用戶在新光三越消費時,也能用全家便利商店的點數折抵。
圖/ 蔡仁譯攝影

譚宏預估,台灣的金融生態圈要走向成熟,至少得到3~5年後。「大家都開玩笑說,比人家早一步叫先烈,比人家早半步叫先進,可是我覺得現在做生態圈正是對的時間點。」他進一步分析,金融服務無非支付、存取款和財富管理3大塊,「支付最快被滲透,之後才要入場的業者,超過半壁江山都已經被吃掉。」

綜觀未來,各方角色都在經營生態圈。未來各家業者一定會互相串聯,形成不同的陣營:當全家便利商店串連台新Richart Life,台新Pay自然也會在全家的專屬App裡;至於7-ELEVEN,勢必也會找另外一家銀行合作⋯⋯形成互相導流、合縱連橫的複雜玩法。

未來這種生態圈,會有點像當今消費者在不一樣的店面、掏出不同信用卡消費的概念,在某一個場景好用,你就會打開來,再往下一步。譚宏說,「一切都將考驗著生態圈的黏著度、消費者的忠誠度到底有多高。」

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從地下室到演唱會都不卡!台灣大哥大如何解鎖全場景、有感升級的5G體驗?
從地下室到演唱會都不卡!台灣大哥大如何解鎖全場景、有感升級的5G體驗?

5G開台邁入第五年,戰場早已從「誰有5G」轉向「誰的5G好用」。夜市、演唱會、地鐵、商圈——這些人潮洶湧、訊號最容易卡頓的地方,才是檢驗網路品質的真實考場。要打造真正有感的5G體驗,靠的不是技術名詞,關鍵在於能否把網路資源變成看得見、用得到的流暢速度。

台灣大哥大擁有最大5G黃金頻寬,以及高覆蓋率的NRCA載波聚合領先技術,為網路傳輸佈局暢行無阻的地圖,打通每一個收訊死角,再加上OpenSignal權威認證背書,不僅是技術成績站得住腳,更讓用戶日常生活使用有感提升。

全台獨家最大頻寬100MHz,讓5G跑得快又穩

要解析5G效能優劣,關鍵在於「頻寬」配置。頻寬就像道路的寬度,直接決定數據傳輸的承載容量。頻寬越寬,越能支撐大量用戶同時連線,確保下載、串流、直播等應用維持順暢體驗,避免因流量壅塞導致服務中斷。簡言之,頻寬就是撐起網路用戶體感的關鍵。

台灣大哥大目前在全球主流5G黃金頻段3.5GHz上,獨家取得全台最大100MHz頻寬資源,達到頻譜配置的頂規水準。實測結果顯示,在理想條件下,此頻寬配置可擁有高達2Gbps下載速率。

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圖/ shutterstock

同時,台灣大哥大也已在全台超過2,000處熱點完成5G黃金頻段基地台升級。因此即使遇到夜市商圈、大型演唱會、跨年活動等高密度人流聚集場景,當用戶數量暴增、頻寬需求激增時,完整的基礎建設布局仍能確保訊號不中斷、網速不卡頓。

打通收訊死角,體驗有感不只是口號

除了速度與流量,5G還有一項棘手難題——涵蓋死角與訊號穿透力。特別是在室內深處、地下室等場域,即使該處已有5G涵蓋,實際使用仍有可能無法完全避免的卡頓或不穩狀況。

原因在於5G高頻段雖速度快,但穿透力弱,容易因手機功率有限而發生不穩定的情況。對此,台灣大哥大結合700MHz低頻段的穩定性優勢,以互補式的高低頻協作架構,強化訊號深度與廣度。換言之,在戶外大場景跑得快,在室內密閉空間也能收得到。

NRCA自動切換最佳頻段,上網不怕訊號塞車

台灣大哥大的核心技術優勢,還有NRCA(New Radio Carrier Aggregation)載波聚合技術;NRCA讓行動裝置能同時使用多個頻段上網,如同多車道高速公路,讓資料流在不同頻段間靈活切換,兼顧高速率與深度覆蓋率。當某一頻段出現壅塞,系統能自動將資料流量轉至其他頻段傳輸,以提升整體承載效率與傳輸穩定性。

自2021年率先佈建高低頻NRCA,目前已有超過六成基地台支援這項技術,有效壓縮延遲、提升連線穩定度、強化訊號覆蓋與穿透。此外,合併台灣之星後,台灣大哥大更將全球主流5G黃金頻段3.5GHz的60MHz與40MHz頻寬合併,打造業界最大100MHz,為全台唯一同時整合5G高高頻與高低頻NRCA的電信業者,在5G網路體驗與穩定度領先同業,達到頻譜配置的頂規水準。

隨著短影音、直播、雲端工作等即時傳輸需求爆炸成長,用戶對「穩定滑順」的網路依賴不斷提高。台灣大哥大領先的NRCA載波聚合技術,正好回應用戶需求,無論是在捷運上滑臉書,還是在人聲鼎沸的夜市直播吃美食,都能享受多場景流暢切換的優質5G體驗。

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圖/ shutterstock

優質有感體驗,經國際權威OpenSignal認證

根據國際第三方認證機構OpenSignal於2025年6月公布的行動網路體驗報告,台灣大哥大在「可用率」、「5G影音體驗」與「整體影音體驗」三項用戶有感的指標上獲得第一名。所謂可用率,意指用戶隨時隨地都能連上網路,關鍵時刻訊號不缺席,不論身處室內或移動場景,都能穩定連線不中斷;同時,良好的影音體驗指標,則代表用戶在觀看影片、雲端會議或滑短影音時,能享有畫質流暢、連線穩定、不易中斷的完整體驗。OpenSignal向來以實測數據為依據,其認證結果可視為對 5G 體驗品質的權威背書。

今年第一季,OpenSignal也針對合併電信後的網路表現進行評比。自2023年底台灣大哥大與台灣之星完成合併後,其在涵蓋體驗的評分顯著提升,並在品質一致性指標上維持82~84%的穩定水準。相較其他合併案例,台灣大哥大是體驗提升幅度最大、整體穩定性維持最佳的合併業者,顯見其網路品質、營運韌性與整合效率。

5G技術是否能成為使用者真正信賴的基礎,關鍵在於能否在生活場景中「被感受到」。台灣大哥大以完整的頻寬資源、彈性技術架構與佈建策略,從速度到穩定、從戶外到室內,打造順暢5G體驗,可期待在這場長期5G競賽中,成為用戶最仰賴的行動網路選擇。

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