中租打造全新交易工具,3步驟實現「零卡支付」終極目標!分期付款秒審核可能嗎?

2020.10.28 by
高敬原
中租打造全新交易工具,3步驟實現「零卡支付」終極目標!分期付款秒審核可能嗎?
中租控股
「中租零卡分期」上路兩年,合作的通路與規模持續成長,他們還有更遠大的目標,要把「零卡」打造成全新的支付工具。

「曾經遇過一個客人,買1000塊的東西,他選擇分30期還款,一個月等於只繳33塊,還不收他利息。」這是一個真實的故事,金融科技的發展,讓金錢的運用有更多可能性。

不需要儲值、綁定銀行帳戶、年費,你甚至不需要信用卡,也能夠使用分期付款消費,還可能不需要付利息,這是近年興起的「零卡支付」,而在國內市占率最高的,就是中租控股旗下仲信資融公司,在2018年9月推出的「中租零卡分期」服務。

合作的商家包括momo購物網、Yahoo奇摩購物中心、東森購物網等大型電商,也有特力屋等實體通路。

有固定收入的讀者可能好奇,台灣金融服務便利,辦卡也不難,真的有人需要無卡支付、分期的服務嗎?中租瞄準的其實是缺乏穩定收入證明的「信用小白」,以及信用卡額度不足這兩大族群。

事實上,這塊市場並不如想像中小,家庭主婦、外送員、網拍業者,這類無法提出薪資證明的人都算在內,據統計有多達500萬人;另外,大學生、社會新鮮人,這類卡片額度過少的族群,規模約有400萬,「這些都是我們希望做的TA。」仲信資融副總經理張銘聰這麼分析。

第一步:深耕電商蹲馬步,進軍實體通路

雙11檔期倒數,可以注意到,包括momo購物網、Yahoo奇摩購物中心,及Pchome等業者,都會把「無卡分期」當作行銷的一環,目的就是希望降低下單門檻,吸引更多潛在客群購買商品。

2018年「中租零卡分期」推出已經兩年,表現如何呢?中租控股暨仲信資融董事長陳鳳龍興奮的分享:「零卡線上會員已經超過40萬、總消費人數超過百萬、合作業者突破4萬家、每月新增會員消費筆數超過3萬筆、分期交易金額較2019年度大幅成長2.5倍。」

值得注意的是,「中租零卡分期」與「momo購物網」、「Yahoo奇摩購物中心」、「東森購物網」三大電商合作導入後,平均單月分期交易申請金額高達1.5億元,確實帶動了業績成長,透過電商導客,中租平均每月可以增加2~3萬名新會員,陳鳳龍有信心的說,今年雙11,預計可帶動電商單月分期金額突破3億元的成績。

電商平台紛紛擴大零卡交易的使用範圍,Yahoo奇摩購物中心全館商品都能適用,不再分專區。
Yahoo奇摩電商

延伸閱讀:無卡分期最快一天審核,商城店家數增家5成!Yahoo奇摩還要端什麼菜迎接雙11?

今年以來,電商平台紛紛擴大零卡交易的使用範圍,Yahoo奇摩購物中心全館商品都能適用,不再分專區,還將零卡分期門檻,從過去的萬元降到千元。

在線上站穩腳步後,今年還將觸角延伸到實體通路,與特力屋合作串接POS系統,結帳時刷中租APP的條碼,就能無卡分期。中租看到的商機是居家裝修市場動輒數十萬的高交易金額,以及消費者重視施工品質與售後服務等需求。

特力屋統計,消費者裝修平均花費60萬元,信用卡額度可能不夠用,貸款則有申請麻煩、綁約等問題,提供無卡分期,讓用戶在不用貸款的情況下,輕鬆分期還款,截至目前,成交量破1億。

第二步:把零卡變成一種新的支付方式

佈局電商平台,是中租進軍市場的第一步,陳鳳龍說,下一步要做的是把零卡交易變成信用卡、悠遊卡、行動支付以外的新支付工具,「一般線上小額消費,甚至買一杯咖啡,食衣住行都能零卡交易,希望建立零卡消費生活圈。」

在未來,打開中租的APP,如同使用行動支付一樣,系統立刻審核額度,讓消費者不用現金、不用儲值、不用卡片就能交易,時間到了再繳費即可。

中租目標把「零卡支付」打造成全新支付工具,一般線上小額消費,甚至買一杯咖啡都能用。
pexels

展望未來三年,中租可達到線上百萬會員,及十萬合作店家的目標,透過零卡業務帶動仲信資融整體業績成長,預期2023年可達成突破300億元的業績。

第三步:跟工研院開發徵審機器人,打造零卡消費生活圈

無卡分期究竟是怎麼運作的呢?業者表示,消費者來申請帳號時,會要求提供薪資收入、名片、學生證等資料,同時,也會參考該用戶的公開資料,例如是否有罰單未繳記錄,集合這些資料後,透過中租自己的一套信用評分系統,評估該名用戶是否有還款的誠意與能力,中租補充,這套信用評分系統是自家獨創,不會與聯徵中心資料連動。

中租的零卡支付,形式上分為兩種,一種是單筆交易,依照每次消費,決定是否核准;另一種是預先核發特定額度給消費者使用。

無論是哪種方式,都可以選擇隔月帳單一次繳清,或使用分期付款。中租的商業模式,是向合作商家收取手續費獲利,每筆交易抽3~5%不等,依照跟商家談的標準而訂,若商家決定自行吸收手續費,那麼分期就不用利息,若商家決定跟消費者平分手續費,就有可能會產生分期利息。

中租表示,是否核准零卡交易,除了用戶本身的財力、信用,也跟購買的商品,是否跟該用戶的身分地位相符有關係,像是學生購買手機、電腦、機車,都是合理的商品,若是購買寶石鑽戒,就可能有異常。

「零卡線上會員已經超過40萬、總消費人數超過百萬、合作業者突破4萬家、每月新增會員消費筆數超過3萬筆、分期交易金額較2019年度大幅成長2.5倍。」中租控股暨仲信資融董事長陳鳳龍,興奮的分享這些好成績。
中租控股

據統計,「中租零卡分期」女性會員佔六成,20至39歲的會員佔有八成以上。中租表示,這套信用評分系統內部有獨特機制,實際參考哪些資料不便透露,平均核准率落在5~6成,有一定的把關,不會隨便濫發額度。

通常選擇無卡支付後,系統需要3~7天審核,也就是選擇零卡分期付款後,當下無法知道是否真能購買到該項商品,體驗上比較不方便,這也是中租也發展「零卡消費生活圈」,面臨到最大的挑戰。

今年以來,中租優化內部系統,導入機器人流程自動化(RPA)協助徵審,跟工研院合作,開發出新的徵審機器人,提升準確度與速度。現在,中租已經可以做到3~5小時內完成審核,縮短到一天內,就能知道交易是否核准。

接下來,若要發展「零卡消費生活圈」,買早餐也能零卡支付,審核速度必須更快、更即時,中租的目標,是希望把時間縮短到1小時內。

責任編輯:錢玉紘

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