玉山證券首家數位分公司開張！如何延續「富果」的成功心法，讓投資更親民？|數位時代 BusinessNext

玉山證券首家數位分公司開張！如何延續「富果」的成功心法，讓投資更親民？

玉山證券今（12）日宣布，第一家「數位分公司」正式開始營運，市場開發、經營模式全都是新的，對投資人來說，體驗會有哪些不同？

用數位分公司，做數位的生意

無論是開證券戶、交易股票，或是研究產業消息，絕大多數的民眾都在手機上搞定，實體開戶、到「號子（交易所）」已經成為歷史。

玉山證券董事長曾宜欣認為，設計純數位的分公司，是玉山證券要展示提升數位競爭力的決心，要打破過框架，用數位方式拓展新客源。

簡單來說，玉山證券的數位分公司，打破地點、時間和人力限制，透過線上管道拓展新客群，用數據分析做精準行銷。接下來，數位分公司會整合各項數位金融服務，再擴大異業合作的經營，目標成為異業合作首選券商品牌，並作為玉山證券推進數位工程，以及虛實整合的發動引擎。

原本的實體分行，則會轉型成為顧客深度關係經營的角色，由專家團隊共同經營顧客。

其實，券商成立數位分公司也並非新鮮事，像是國泰證券在2017年8月，成立了國內首家以全數位模式經營台股經紀業務的數位分公司──國泰證券敦南分公司，國泰的策略，是讓多名客戶共用營業員，大幅加速國泰證券的數位服務效率。

玉山則是要瞄準「異業合作」，就是將玉山證券的下單功能整合到其他業者的服務中。最經典的例子，就是2017年玉山證券跟FinTech新創「Fugle富果」合作，共同開發「富果帳戶」。

瞄準異業合作，把玉山證券放進生活中

富果是一款研究股票的App，因為台灣網路券商尚未開放，依照主管機關規定，若要在自家App中下單就需擁有證券牌照。

於是富果跟玉山證券合作，透過嵌入的模式，把玉山證券買賣股票的功能放進去富果App中，做到讓顧客不用離開富果的App，就能完成交易，玉山成為台灣第一家推出「跨平台證券服務」的證券商，策略奏效，成功吸引年輕族群參與股市，讓玉山證券2020年線上開戶數年成長超過6倍。

券商要轉型，不是推出一款App就能成功，而是要從根本改變經營模式，富果共同創辦人葉力維回憶，當初會跟玉山證券合作，就是因為玉山內部的文化，很樂於接受新科技與想法。

藉由異業合作的方式，玉山證券可以經營數位客群，同時，也能服務的本來的客戶，並不會互相衝突。過去幾年，玉山證券已經推出多款數位服務，像是去年10月，配合台股盤中零股新制推出「股票e指存」服務；針對專業投資人，則推出「智慧下單」和「API下單」等投資工具。

玉山證券認為，數位分公司的成立是一個重要的里程，接下來，會在跟「富果」成功合作的基礎上，持續在各種場域中導入證券服務，讓投資不再高不可攀，達到普惠金融的目標。

責任編輯：錢玉紘

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。