全民瘋投資，卻不是所有券商都能大豐收。無論買股票、ETF或基金，透過手機操作下單已是市場主流，如美國有羅賓漢（Robinhood）、香港有騰訊投資的富途證券等純網路券商，都以主打簡單、方便的行動裝置使用體驗吸引投資者。
以2021年初在美股炸開的「GameStop」散戶戰役為例，一度讓羅賓漢的App單日下載量達到100萬次，而去年12月羅賓漢App「單月」下載量只有80萬次而已。
事實上，目前台灣電子下單比重已達7成，目前金管會正在研擬開放純網路券商，但這些年來多數證券的App並不講究行動裝置使用者體驗（UX），而這也是FinTech新創「Fugle富果」如今風靡年輕人的成功關鍵，從用戶年齡層來看，23歲～40歲的顧客人數占了整體70％、23歲～45歲的顧客占了80％。
若你還不熟悉富果，先來看看他們的成績單。2020年，富果用戶每月可成長近3成，他們更是全台第一家能在第三方App下單證券的業者，並創下被國內證券業者投資金融科技新創公司的首例。
他們是如何做到的？
可依個人需求編輯版面，研究股票像在滑IG
富果在2014年成立時是一款提供股票研究的App，富果共同創辦人葉力維發現，市面上的證券App幾乎沒有「個人化」空間，因此能否幫助投資人快速在海量資訊中找出重點，便是富果團隊想解決的第一個問題。
團隊將個股的資訊，如股利政策、EPS、個股新聞等設計成卡片型式，所有資訊會以一頁式的方式呈現，並且能依照個人需求編輯版面。
當投資人點開個股資料做研究，會發現所有資訊都是自己需要、看得懂的內容，可隨著投資知識增加，再逐步加入較複雜的投資卡片。投資人在做投資研究時，就如同在瀏覽Instagram一般簡單好懂、內容都是自己有興趣的。
儘管內容簡潔便利，但投資人做研究，最終目的就是要下單交易，而富果卻缺少了這塊最關鍵的拼圖。
由於純網路券商尚未開放，依照主管機關規定，若要在自家App中下單就需擁有證券牌照，因此2017年，富果找上國內十多家券商談合作，最終跟玉山證券成功搭上線，推出「富果帳戶」產品，將玉山的證券下單交易模組嵌入富果的App中。
「顧客實質的股票買賣交易，都還是在玉山完成，透過嵌入的模式，能做到讓顧客不用離開我的服務，就完成交易。」葉力維說明。
富果帳戶在2019上半年正式上線，以網路服務的邏輯，重新設計整套系統，成為全台第一個可以在第三方APP下單證券的業者。
菜鳥新創，為何能拿下玉山合作？
金融屬於高度監管的行業，富果與玉山合作時僅是一家成立三年的新創，雙方快速拍板合作讓外界相當訝異。
葉力維回憶，2017年玉山當時想開發存股服務「股票e指存」，這個平台是玉山以外包方式請富果團隊負責開發的，「我們很短時間就完成，出乎他們意料。」
另一關鍵是，玉山屬於銀行大、證券小的金控，加上成立的年份比較晚，實體營業據點也不是太多，推動轉型比較沒有包袱。
有了成功的合作經驗，他們同年啟動「富果帳戶」開發，概念上，是以「子品牌」的方式經營，跟玉山證券本身鎖定的客群不同，彼此互不衝突，功能上也做了許多優化，像是過去證券開戶需要耗時2～3天，帳戶將整套流程以數位化的邏輯重新設計，用戶最快5分鐘內就能線上完成申請、一天內就能開戶交易。
葉力維分析，當券商想搶吃年輕人市場、面臨大環境轉型壓力時，內部並沒有對應人才，因此，富果提供的是一套數位轉型解決方案，主打全線上開戶流程、客服服務等，協助傳統券商提升數位服務能力來獲利。
前面多年的布局，讓富果在投資熱潮爆發的2020年，開始收割成果，上線一年多的時間，富果用戶數達9.5萬人，特別的是去年（2020）每月的開戶數更成長26％。
1個月發布8篇產業解析文章，讓用戶產生信賴感
「富果帳戶是一個剛推出的產品，許多人也許會想，我要透過他來交易嗎？」葉力維笑說，金融產品最重要的是信任，這是富果遇到的另一個挑戰。
富果建立信任以及品牌認同的方式，是透過許多券商較少提供的服務，創造差異。例如富果的線上即時客服，隨時根據用戶的建議，調整產品設計。
過去許多券商都會發行投顧報告，富果內部則有經過專業訓練的研究員，一個月平均會產出8篇，產業解析的文章，讓用戶藉由認識各產業，對自己投資的標的更有信心。
葉力維也建議有興趣開始投資的年輕人，可以從自己有興趣的領域，開始研究投資的機會，例如，喜歡蘋果的產品，就可以嘗試買入一些蘋果股票，「由深入淺去認識一個產業，而不是去信親朋好友的推薦。」
為了讓更多用戶使用富果帳戶，他們也開始跟財經類網紅合作，「他們是我們很棒的布道者。」由於用戶輪廓相似度高，富果以Podcaster股癌的合作為例，創造了比前月成長多3倍的開戶數。
主力客群變老化，券商們該如何因應？
台灣的券商總數超過80家，絕大多數都面臨同樣的挑戰，那就是主力客群正在老化，其實，絕大多數的業者，早早意識到必須轉型，開始培養年輕新客群。
不過葉力維認為， 整體產業極需補強的並不是「數位轉型」而是「網路轉型」 ，必須思考的是，如何成為一家活在網路世代的券商？這個問題，對多數經營數十年的券商來說，並不好答，葉力維分析三大原因。
首先， 過去券商大多是靠實體據點、營業員，來提供服務以及維繫顧客關係，如何用網路思維，來達成同樣的目標，這中間有著巨大差異。
第二， 現在券商提供顧客的手機App，大多都是三竹資訊提供的公版軟體，過去十年對券商來說，手機App的功能，像是提供「多一個」服務給顧客，但在下一個十年，手機中的那個App，將是顧客與券商接觸的全部，業者必須要有軟體自主開發的能力，才能夠握有掌控權。
第三， 是人才組織問題，傳統券商較少網路人才，業者改變風格，吸引更多元的人才投入，才能快速推動轉變的巨輪。
觀察國際間券商轉型的趨勢，葉力維表示，主流國家的交易手續費都在下降中，經過一年的合作後，玉山證券認為可以投入更多資源，提供用戶更多元彈性的方案，目前細節仍在規劃中。
過去一年，富果也陸續做出許多不同嘗試，例如透過開發進階版的資訊卡，讓需要的用戶訂閱。葉力維觀察，這些年輕的一代，需要的是網路服務，分眾化將會愈來愈明顯，券商必須找出自己的定位。
責任編輯：林美欣