金融走向「隱形化」，為何反而更強大？金融創新教父、樂天國際銀行總座共同拆解趨勢|數位時代 BusinessNext

金融走向「隱形化」，為何反而更強大？金融創新教父、樂天國際銀行總座共同拆解趨勢

未來10年，究竟金融會變成什麼模樣？業者若要做生態圈，應該注意哪些事情呢？《數位時代》舉辦的「金融科技應用高峰會」，專家一次分析。

過去兩年，金融業出現一個有趣的趨勢，不再大聲強調品牌，而是盡可能的「隱身」在各種生活場景背後。去麥當勞買薯條，拿出行動支付付款，背後是台新銀行做的收付平台；打開全家的App買茶葉蛋，其實背後是國泰世華代工的。

這就是熱門的「生態系」策略，金融機構把服務埋進生活各種需要用到錢的地方，雖然隱形了，力量卻更強大。《數位時代》去年就以「決勝新金融」為題製作封面故事，拆解台灣金融業者的生態系策略。未來10年，究竟金融會變成什麼模樣？業者若要做生態圈，應該注意哪些事情呢？

金融創新教父：未來10年，智慧金融成主流

本周《數位時代》舉辦的「金融科技應用高峰會」上，金融創新教父布雷特·金（Brett King）在紐約透過視訊連線，談到近期有許多重要的大事發生。像是密碼貨幣交易所Coinbase上市，象徵新貨幣市場正式攻入傳統金融體系；NFT（非同質化代幣）熱潮席捲全球，人們終於找到新的方式，去維護數位資產。

「到了2030年，也許就沒有銀行了。」 布雷特·金認為科技巨頭、金融科技公司、銀行，將成為未來10年金融產業的三大玩家，無論是哪一方，都必須把自己當成是一家「科技公司」，來規劃發展策略與開發產品。

布雷特·金認為，透過科技的力量，可以用更低的成本、更快的速度發展創新業務，傳統銀行本身也正在經歷一場巨變，全球各國對於金融監管的規範，也正與時俱進的作出相對應調整，仔細回想，10年前要提款，必須要有一張提款卡，現在提款只需要一台手機，甚至可以用靜脈、臉部辨識做驗證，就可以領到錢，我們取得金融服務的方式、體驗都發生了很多變化。

延伸閱讀：蘋果將取代銀行？金融教父Brett King談未來10年想像：銀行數位收入少於一半會有問題！

未來10年，布雷特·金預言金融服務會變得更智慧，「現在，是你有需求時去銀行，下一步，是銀行可以主動預測你何時有金融需求。」

想像一下，未來你到全聯買菜，銀行會根據購物的金額，可能會透過智慧眼鏡、手機主動提醒，「跟平常買菜的基準相比，你今天似乎有點超出預算了喔。」；又或者你到百貨公司逛街，想買一隻新手機，銀行也會主動提醒你，「你負擔不起新手機，因為這個月還要付房租。」

金融服務不只是在人們需要時出現，下一步，將能依照個人財務狀況，給出花錢、存錢，甚至是理財的建議，這類的服務將是未來金融產業差異化，以及爭取客戶的價值所在。

純網銀怎樣創新？樂天國際銀行：異業夥伴合作是關鍵

樂天國際銀行是第一家在台灣開業的純網銀，在剛開業階段，每一家業者都只會提供存款、貸款等最基礎服務，要爭取客戶，必須讓消費者有感。

總經理佐伯和彥點出兩大方向，首先，「在地異業夥伴合作」將是關鍵，樂天會跟不同產業的業者合作，讓用戶可以在不同場景中取得樂天的服務；第二點是「溝通」，佐伯和彥認為，儘管金管會希望能夠鬆綁更多金融產品，如：保險等到線上去銷售，但樂天也在觀望純網行可以做到什麼，「所以這會是一個持續溝通的過程。」

延伸閱讀：身為純網銀先行者，樂天銀行卻不推「殺手級」服務！靠什麼建立台灣的生態圈？

根據樂天內部資料，發現台灣用戶相較於日本，在下班時間或假日跳出率相對高，可以推測，或許很多民眾依然認為，銀行服務必須要在上班時間才能進行，或許還沒有那麼習慣線上或自動服務。

「關鍵在流程。」佐伯和彥認為，很多傳統銀行把所有的服務都丟在App 上，琳瑯滿目的功能，對消費者來說實在太複雜，「我們需要重新分析大家的需求，打造對一般人需要的時候，就能簡單上手的產品，讓大家更方便可以使用純網路銀行。」

金融業做生態圈，優勢、挑戰有哪些？

無論是Brett King口中的「智慧金融」，或是樂天國際銀行要做的異業合作，背後成觀的關鍵就是生態系策略，麥肯錫公司全球董事合夥人譚宏認為，金融業業做生態系，本身有著許多優勢。

首先，金融是特許行業，傳統金融業者本身就持有牌照，從銀行、證券到保險所有業務都可以做，自由度比較高，且內部已經有成熟的風險控管機制，以及多年累積的實務經驗，無論要做什麼創新，在面對法規監管的問題時，可以較為得心應手。

此外，傳統金融業更有機會做到虛實通路整合，因為本來就有密集的實體通路（分行），這點是科技業者難以追趕的；最後是客戶信任，金融業處理的是錢，無論是蘋果、Google或是特斯拉推出一個金融服務，對使用者來說，雖然心中覺得很炫，若是要把所有的身家財產都投入，內心還是會三思，但一般人對金融機構都有足夠的信任，比較沒有這個問題。

不過也是有挑戰，傳統金融業內部工作機制可能不購敏捷、缺乏創新DNA、數據分析處理的能力也比較弱，需要透過招募多元、跨領域的人才，來提升科技戰力。

生態圈的價值在哪裡？

生態圈時常出現在許多新聞標題上，甚至有點被過去濫用，追根究柢，生態系究竟可以帶給金融業哪些價值？

譚宏分析，第一個好處戶降低獲客成本，透過多元的場景，可以大量增加跟客戶的接處點，例如：在旅遊網站賣保險，透過大規模的操作跟數位化通路，譚宏預估獲客成本能降低至少20%。

第二，是數據的收集與變現，整個商品銷售的流程，金融業者可以透過分析數據做決策，例如要推廣信貸產品時，透過分析數據做精準行銷，而不是透過電話推銷亂槍打鳥；要核貸時，也能透過外部數據，例如在該客戶的同意下，參考他的社群媒體資料，可以強化風險管理，預計可以將行銷效果提升10%~20%成左右。

生態系也可以做到強化客戶關係，透過在生態系中的不同場景，提供客戶個人化的整合式服務，例如：台新先前推出「Richart Life」，整合不同零售品牌的點數、寄杯，能提升客戶黏著度。譚宏分析，強化客戶關可以替業者，將客戶活躍度提升10%。

最後一個好處，是可以提升公司估值，他認為生態圈成長的潛力，讓估值比傳統金融機構樂觀，像是新加坡的領先銀行，估值就比其他金融同業提升5~8成。

金融業者做生態圈要成功，譚宏建議，業者必須有精準的策略定位，利用自身的優勢，選擇適合的場景，才能做做差異化競爭。例如：中國信託因為跟中油有發行聯名卡，於是合作了一款「中油Pay App」，結合支付、點數、繳費等功能，做出行車的生態圈。

譚宏也建議，無論是轉型或生態圈，一定要由高層來推動，並充分授權給下屬，才能快速執行，最重要的是，必須招募多元背景、產業的人才，鼓勵員工創新跟犯錯，並持續導入新科技，才能在未來10年不被取代。

責任編輯：錢玉紘

從醫院到工廠，從2B到2C：北醫、光寶、AWS、希達數位以實戰經驗分享碳揭露與AI淨零新路徑

從歐盟CBAM到台灣氣候變遷因應法推進，碳足跡已從合規議題轉為競爭籌碼。企業如何透過碳盤查、產品碳足跡管理到AI數據治理，把減碳壓力轉化為綠色紅利？

醫療減碳進入關鍵期，AI驅動供應鏈碳足跡管理成顯學

根據國際健康無害組織（HCWH）的統計，全球醫療部門的碳排放量約占全球溫室氣體排放總量的 4.4%，這個比例相當於514座燃煤電廠年碳排的總和，其中，超過七成的碳排放來自於醫療的供應鏈（範疇三），例如藥品、器械設備的製造與運輸，以及相關廢棄物的處理，意味著醫療機構光是做好範疇一與範疇二的碳排管理還不夠，必須以供應鏈碳排管理的概念驅動低碳醫療。
「低碳醫療是全球關注的議題，但是，受到三個迷失–推動低碳醫療的成本高、需要更多數據才能展開行動、醫護人員太忙很難參與其中–影響，醫療機構的腳步不一而同，但從統計數據來看，低碳醫療僅需針對藥品、耗材、能源、運輸這些主要排放來源進行改善，即可看到顯著成效。」新加坡國立大學永續醫學中心主任暨教授Nick Watts以英國NHS為例說明，該單位已在2019年的基準下減少61%碳排等，只要從投資能源效率、數位化照護、預防醫療、在地化照護等面向切入、持續前行，即可看到成效。

台北醫學大學校長吳麥斯表示：「我們的醫療使命是『不傷害』：不僅要治病救人，也要減少對地球的傷害。」再加上環境部於今（2025）年初公告擴大碳盤查適用對象，自明（2026）年起，全國23家經衛生福利部評鑑為醫學中心之醫療機構必須每年定期揭露其溫室氣體排放盤查結果，因此，攜手希達數位等夥伴，透過收攏支氣管鏡、血液透析、核磁共振、雙和醫院健康檢查與冠狀動脈血管攝影等流程的碳排數據資料建立醫療碳排放因子資料庫，之後將進一步擴大到產品碳足跡計算，建立運輸與廢棄物數據庫，目標是在2028年完成三家醫院–衛生福利部雙和醫院、台北醫學大學附設醫院、台北市立萬芳醫院–的碳足跡全面揭露。「我們的期許是讓AI驅動的碳足跡管理平台處理繁瑣的碳排數據蒐集、分析等工作，讓醫護人員可以專注於人性化照護服務。」
協助台北醫學大學進行減碳行動的新加坡商希達數位有限公司執行長Torrent Chin表示：「產品的生命週期是固定的：原料、製造、運輸、使用與回收，碳排相對容易蒐集、分析與計算，醫療服務的碳排則沒有明確終點，需要進一步考量耗材、儀器與能源，對於商業模式也著重在服務的教育、旅遊與金融等產業來說，極具參考價值。」

醫療實戰對談，邀請各界重磅貴賓一同交流。左起：數位時代總編輯王志仁、新加坡國立大學永續醫學中心主任暨教授Nick Watts、台北醫學大學校長吳麥斯、新加坡商希達數位有限公司執行長Torrent Chin。

圖／數位時代

製造業淨零突圍的關鍵：從產品碳足跡到循環設計

光寶科技總經理邱森彬表示，商業模式使然，光寶科技的產品碳足跡有90%來自生產製造使用的原料，想要更好落實產品碳排，必須從原物料著手，為了加速產品碳足跡管理，成立希達數位，以巨量數據分析、人工智慧等科學化、系統化的方式著手。「根據統計，我們有1,800萬產品碳足跡活動、19萬個物料，以及3,300個產品系列的資料要處理，若是由外部顧問給予協助，需要100個顧問、花費3年的時間才能完成，但在希達數位的產品輔助下，僅15個顧問、6個月的時間就完成全產品碳足跡揭露，成為全球第一家完成全產品碳足跡揭露的電子製造業。」

完成全產品碳足跡揭露後，光寶科技發現：每年必須刪減8%二氧化碳量才能在2050年達成淨零碳排，83%二氧化碳來自消費性電子產品跟能源管理，為了更好服務品牌客戶，必須在2030年實踐50%減碳目標，以及19萬個物料中，包材碳排最高，必須即刻行動以高效減碳。「做好全產品碳足跡，我們才可以更精準地推動產品脫碳策略，並且鼓勵供應商一起跳脫框架、共同開發低碳材料。」邱森彬如是說道。
對此，Amazon Web Services（AWS）台灣暨香港企業銷售暨策略方案副總經理謝佳男表示：「產品碳足跡只是第一步，不僅能讓我們知道碳排熱點並採取行動，如降低包材碳排等，更重要的是，可以在產品規劃與設計之初就預測可能的產品碳足跡並予以優化，更好實踐永續營運。」

戴爾科技集團永續服務資深總監Bobby Mon Raother表示，該公司自2008年即開始使用再生材料，並在2021年提出Concept Luna，將以循環設計–從設計階段就考慮可修復性、可升級性、材料回收、減少浪費–的概念，如模組化設計、可維修面板、使用再生材料，以及智慧感測與遙測等，藉此延長PC等產品壽命、降低環境衝擊。「在產品碳足跡方面，我們將持續從製造、運輸、能源使用與報廢管理等四個面向切入，積極減少每個階段的碳排放量。」

自2005年開始提供永續顧問服務的施耐德電機日本永續事業部ESG數位轉型負責人呂勁毅進一步分享協助世界500強客戶實踐淨零轉型的心得：「除了要擬定策略、採用數位工具、蒐集與分析數據，更重要的是透過治理手法與相關活動加速整個進程，發揮數位與淨零雙軸轉型綜效。」
總的來說，無論是醫療或製造業，淨零已不再只是企業的選修課，而是決定競爭力的新指標，唯有做到產品碳足跡全揭露，同時，結合AI數據治理、循環設計與數位轉型，才能在碳定價與供應鏈重塑的時代突圍，將減碳壓力轉化為成長動能。