過去兩年，金融業出現一個有趣的趨勢，不再大聲強調品牌，而是盡可能的「隱身」在各種生活場景背後。去麥當勞買薯條，拿出行動支付付款，背後是台新銀行做的收付平台；打開全家的App買茶葉蛋，其實背後是國泰世華代工的。
這就是熱門的「生態系」策略，金融機構把服務埋進生活各種需要用到錢的地方，雖然隱形了，力量卻更強大。《數位時代》去年就以「決勝新金融」為題製作封面故事，拆解台灣金融業者的生態系策略。未來10年，究竟金融會變成什麼模樣？業者若要做生態圈，應該注意哪些事情呢？
金融創新教父：未來10年，智慧金融成主流
本周《數位時代》舉辦的「金融科技應用高峰會」上，金融創新教父布雷特·金（Brett King）在紐約透過視訊連線，談到近期有許多重要的大事發生。像是密碼貨幣交易所Coinbase上市，象徵新貨幣市場正式攻入傳統金融體系；NFT（非同質化代幣）熱潮席捲全球，人們終於找到新的方式，去維護數位資產。
「到了2030年，也許就沒有銀行了。」 布雷特·金認為科技巨頭、金融科技公司、銀行，將成為未來10年金融產業的三大玩家，無論是哪一方，都必須把自己當成是一家「科技公司」，來規劃發展策略與開發產品。
布雷特·金認為，透過科技的力量，可以用更低的成本、更快的速度發展創新業務，傳統銀行本身也正在經歷一場巨變，全球各國對於金融監管的規範，也正與時俱進的作出相對應調整，仔細回想，10年前要提款，必須要有一張提款卡，現在提款只需要一台手機，甚至可以用靜脈、臉部辨識做驗證，就可以領到錢，我們取得金融服務的方式、體驗都發生了很多變化。
未來10年，布雷特·金預言金融服務會變得更智慧，「現在，是你有需求時去銀行，下一步，是銀行可以主動預測你何時有金融需求。」
想像一下，未來你到全聯買菜，銀行會根據購物的金額，可能會透過智慧眼鏡、手機主動提醒，「跟平常買菜的基準相比，你今天似乎有點超出預算了喔。」；又或者你到百貨公司逛街，想買一隻新手機，銀行也會主動提醒你，「你負擔不起新手機，因為這個月還要付房租。」
金融服務不只是在人們需要時出現，下一步，將能依照個人財務狀況，給出花錢、存錢，甚至是理財的建議，這類的服務將是未來金融產業差異化，以及爭取客戶的價值所在。
純網銀怎樣創新？樂天國際銀行：異業夥伴合作是關鍵
樂天國際銀行是第一家在台灣開業的純網銀，在剛開業階段，每一家業者都只會提供存款、貸款等最基礎服務，要爭取客戶，必須讓消費者有感。
總經理佐伯和彥點出兩大方向，首先，「在地異業夥伴合作」將是關鍵，樂天會跟不同產業的業者合作，讓用戶可以在不同場景中取得樂天的服務；第二點是「溝通」，佐伯和彥認為，儘管金管會希望能夠鬆綁更多金融產品，如：保險等到線上去銷售，但樂天也在觀望純網行可以做到什麼，「所以這會是一個持續溝通的過程。」
根據樂天內部資料，發現台灣用戶相較於日本，在下班時間或假日跳出率相對高，可以推測，或許很多民眾依然認為，銀行服務必須要在上班時間才能進行，或許還沒有那麼習慣線上或自動服務。
「關鍵在流程。」佐伯和彥認為，很多傳統銀行把所有的服務都丟在App 上，琳瑯滿目的功能，對消費者來說實在太複雜，「我們需要重新分析大家的需求，打造對一般人需要的時候，就能簡單上手的產品，讓大家更方便可以使用純網路銀行。」
金融業做生態圈，優勢、挑戰有哪些？
無論是Brett King口中的「智慧金融」，或是樂天國際銀行要做的異業合作，背後成觀的關鍵就是生態系策略，麥肯錫公司全球董事合夥人譚宏認為，金融業業做生態系，本身有著許多優勢。
首先，金融是特許行業，傳統金融業者本身就持有牌照，從銀行、證券到保險所有業務都可以做，自由度比較高，且內部已經有成熟的風險控管機制，以及多年累積的實務經驗，無論要做什麼創新，在面對法規監管的問題時，可以較為得心應手。
此外，傳統金融業更有機會做到虛實通路整合，因為本來就有密集的實體通路（分行），這點是科技業者難以追趕的；最後是客戶信任，金融業處理的是錢，無論是蘋果、Google或是特斯拉推出一個金融服務，對使用者來說，雖然心中覺得很炫，若是要把所有的身家財產都投入，內心還是會三思，但一般人對金融機構都有足夠的信任，比較沒有這個問題。
不過也是有挑戰，傳統金融業內部工作機制可能不購敏捷、缺乏創新DNA、數據分析處理的能力也比較弱，需要透過招募多元、跨領域的人才，來提升科技戰力。
生態圈的價值在哪裡？
生態圈時常出現在許多新聞標題上，甚至有點被過去濫用，追根究柢，生態系究竟可以帶給金融業哪些價值？
譚宏分析，第一個好處戶降低獲客成本，透過多元的場景，可以大量增加跟客戶的接處點，例如：在旅遊網站賣保險，透過大規模的操作跟數位化通路，譚宏預估獲客成本能降低至少20%。
第二，是數據的收集與變現，整個商品銷售的流程，金融業者可以透過分析數據做決策，例如要推廣信貸產品時，透過分析數據做精準行銷，而不是透過電話推銷亂槍打鳥；要核貸時，也能透過外部數據，例如在該客戶的同意下，參考他的社群媒體資料，可以強化風險管理，預計可以將行銷效果提升10%~20%成左右。
生態系也可以做到強化客戶關係，透過在生態系中的不同場景，提供客戶個人化的整合式服務，例如：台新先前推出「Richart Life」，整合不同零售品牌的點數、寄杯，能提升客戶黏著度。譚宏分析，強化客戶關可以替業者，將客戶活躍度提升10%。
最後一個好處，是可以提升公司估值，他認為生態圈成長的潛力，讓估值比傳統金融機構樂觀，像是新加坡的領先銀行，估值就比其他金融同業提升5~8成。
金融業者做生態圈要成功，譚宏建議，業者必須有精準的策略定位，利用自身的優勢，選擇適合的場景，才能做做差異化競爭。例如：中國信託因為跟中油有發行聯名卡，於是合作了一款「中油Pay App」，結合支付、點數、繳費等功能，做出行車的生態圈。
譚宏也建議，無論是轉型或生態圈，一定要由高層來推動，並充分授權給下屬，才能快速執行，最重要的是，必須招募多元背景、產業的人才，鼓勵員工創新跟犯錯，並持續導入新科技，才能在未來10年不被取代。
責任編輯：錢玉紘
