如果說，未來十年世界上多數的燃油車，都會逐步變成電動車，那麼十年後，金融服務會變成什麼模樣呢？
《數位時代》透過越洋連線，專訪到了金融創新教父—布雷特·金（Brett King），他曾在其著作《Bank3.0：銀行轉型未來式》中，說過一段非常經典話：「 銀行已不再是一個場所，而是一種行為。（Banking is no longer somewhere you go, but something you do.） 」
尤其全球在經過新冠疫情的考驗後，不僅商業模式、生活習慣出現變化，一個全新的金融生態系，已然悄然成形。
10年後：智慧帳戶誕生、銀行可能變成蘋果？
NVIDIA執行長黃仁勳說，未來電動車將由「軟體定義價值」，透過不斷更新的軟體，讓車子越開越聰明，其實，金融服務也是依循相同的趨勢前進。
趨勢一：智慧帳戶誕生
「10年後，銀行最大的差別，就是會變得很聰明。」布雷特·金說，銀行帳戶會變成具備人工智慧（AI）能力的財務教練，主動幫你管理財務，一改過去銀行帳戶被動的運作模式。
同時，銀行運作的模式也會改變，「現在很多銀行是鼓勵你花錢，而不是省錢。」布雷特·金舉例，像是現在市場上受歡迎的現金回饋卡、航空里程回饋卡，都是鼓勵消費者多花錢，才能得到更多的回饋跟好處。
十年後情況正好相反，「人們會選擇有管理能力的銀行帳戶，替自己省下更多金錢，我稱這個東西叫做『智慧帳戶』。」
趨勢二：銀行的角色，三勢力競逐
另一個趨勢是，你我平常主力使用的銀行帳戶，可能不是來自知名金控，而可能變成蘋果、Google所提供，所有金融服務都能一指搞定，去分行辦事將成為歷史名詞。
這並不代表傳統銀行在未來，就一定處於弱勢，或是跟科技處於對立面，而是角色將逐漸從幕前轉向幕後，互相學習彼此優點、相互融合。
布雷特·金預測，智慧型手機、具備抬頭顯示器功能的智慧眼鏡、語音助理，將會取代實體分行，成為人們取得金融服務的三大工具，而銀行、新創、科技公司，將成為新金融的三大玩家。
「銀行必須用全通路（Omnichannel）的思維經營，不需要管顧客透過哪一個通路找到你。」布雷特·金觀察，接下來5~10年，會看到一些銀行的合併潮，留下來的銀行除了本身數位能力很強，也會開始跟科技公司更深度合作。
在技術方面，很多新創在AI模型、大數據分析都有很好的技術，銀行也很樂意彼此合作。以台灣的國泰金控為例，旗下的「國泰金融創新實驗室（Cathy Financial Innovation Lab）」計畫，向全球新創公司廣發需求，希望找到好的技術，跟旗下子公司進行概念性驗證（PoC，Proof of Concept）。
其中一個例子，是與印度新創ClearQuote合作，只需要一張車損理賠照片，就能透過影像辨識技術，辨識出車輛外觀損傷程度及部位，作為理賠依據。
小百科：概念驗證
簡稱POC，是對某些想法的一個較短而不完整的實現，以證明其可行性，示範其原理，其目的是為了驗證一些概念或理論。概念驗證通常被認為是一個有里程碑意義的實作的原型 。
在支付領域，像是Stripe、Wise（前身是Transferwise）這些支付新創，都是許多大型銀行的合作夥伴；蘋果之前推出Apple card，就找上高盛（Goldman Sachs）擔任發卡行，因此讓高盛旗下，在2015年成立的新金融品牌馬卡斯（Marcus），增添不少新業務。
在中國的支付寶、騰訊，也都跟很多的銀行、商戶合作；東南亞的Grab、Gojek，也都朝向金融業務發展。布雷特·金認為：「這些超級App（Super App）或科技公司，將變成直接面對客戶的第一層，而銀行的角色，將隱身在這些平台背後。」
布雷特·金觀察，這同時意味著「內嵌式銀行服務（Embedded Banking）」會越來越興盛，這指的是銀行在消費者需要的時候，在那個場景直接提供金融服務，例如：在LINE Pay中，直接申請信用貸款。
10年後：營收一半若無來自數位，將成大問題
「很多銀行可能過去都不曾想過，有一天會如此需要仰賴數位工具。」布雷特·金回憶，歐美地區在2020年疫情高峰時，實施嚴格的封城管制，然而，辦理許部分業務時，還是需要顧客簽署紙本文件，在嚴格疫情管控下，這根本不可能辦到。
「許多銀行根本不具備解決客戶問題的能力，仍以為客戶可以到分行中辦理。」這些數位化能力不足的銀行，在這場疫情風暴中，逐漸流失客戶的支持。
布雷特·金認為，客戶的需求也直接改變了銀行，像是在英國、澳洲，有許多顧客投入「挑戰者銀行（challenger banks）」的懷抱，迫使許多大型銀行，加強對於數位化的投資，同時，顧客也逐漸不在意提供服務的是銀行，或是金融科技公司，只在乎是否能快速的在手機上，搞定所需要的服務。
小百科：挑戰者銀行（challenger banks）
透過高度數位化的方式，提供產品與服務，挑戰了既有銀行業的運作模式。這類銀行通常很新、規模較小，為了與傳統銀行競爭，通常鎖定對數位服務接受度較高的年輕族群，開始拓展業務。
布雷特·金說，過去幾年，也許還會有一些人擔心將大量科技應用在金融，是否是一個合適的作法，但在經過疫情衝擊，以及這些年產業的努力後，他認為在2021年最令人興奮的一件事，就是不再會有人去爭論，科技是否是金融業的未來。
金融變聰明，已經是事實，可以確定科技將是每個金融業者必須具備的能力，「未來10年，如果銀行一半的營收來源不是來自數位管道，這將會發生大問題。」布雷特·金說。
責任編輯：錢玉紘
4/14 FinTch高峰會，金融創新教父Brett King跨海連線：直指FinTech未來樣貌，限量席次搶先報名>>
