這波本土疫情延燒下，各大銀行都相繼傳出確診案例，金管會緊急改變政策，允許分行縮短營業時間，或是暫停疫情熱區分行營業，三級警戒期間，跨行轉帳手續費通通減免，就是希望大家「零接觸」。
我們這才發現，金融領域雖然有很多事情已經可以線上辦理，但還是有不少業務需要大小章，或是「親晤親簽」，甚至連線上股東會都無法舉辦。追根究柢，問題在於現在還沒有一個好用、通用、可信的機制，可以在網路上確認身分，一場疫情，燒出了台灣線上實名認證的不足。
沒有線上身分認證機制，很多事情都做不了
台灣在今年進入純網銀時代，但是許多金融有關業務仍無法順利轉往純線上。
以企業金融來說，雖然很多銀行都有提供企業網路銀行服務，但是可能因為介面不好用，或是需要大小章等因素，會計還是習慣親自跑分行辦理。
在買保險部分，除非一開始就是網路投保，否則還是需要面對面簽名、對保等。為了應對疫情，金管會才緊急同意保險業務員賣保單時，能透過視訊、傳真、郵件等3種方式取代「親晤親簽」，疫情好轉後再補正本。
國泰金控資深副總孫至德認為，這其實是很急迫的做法，「把現有流程數位化，還只是轉型1.0階段。」因為這套方式沒有解決身分驗證問題，難以確定鏡頭另一邊是不是真人？或者對方是否為本人？拿的證件是否是真的？
另外一個例子是，五、六月本來是股東會旺季，但因疫情升溫，全國三級警戒一來，所有股東會都直接被迫暫停召開。事實上，美國早在2017年時就能後舉辦「線上股東會」，或是線上與實體並行，台灣則受限於法規不可行，以及金管會擔心資訊系統不穩定，也怕因為身分認證困難，導致侵害部分股東權益。
其實上述在三個不同的情境都導向同一個核心問題，就是台灣並沒有一個好用、安全、可靠的線上身分認證機制——當無法在網路上確定一個人身分時，很多事都辦不成。
線上身分認證，為何難以推動？
之所以沒有好用的線上身分認證工具，KPMG安侯數位智能風險顧問公司董事總經理謝昀澤認為，台灣金融服務非常方便，隨處都有ATM或分行可以辦事，間接維持了「臨櫃親辦」與「親晤親簽」這類Face to Face （F2F）的驗證方式。
目前，台灣線上身分驗證以自然人憑證為主，實際的情況來看，由於需要另外付費申請，加上需要搭配讀卡機，用起來不方便外，也不適用行動支付情境，因此擁有、使用自然人憑證的人非常少。
線上實名認證的方式有很多，像是內政部之前想發行的新一代身分證，就規劃可作為線上實名認證工具。謝昀澤觀察，國內線在有TAIWAN FidO（台灣行動身分識別）、TWID等，結合生物憑證與行動設備的線上身分認證機制，是透過跟電信商的合作，利用SIM卡做實名認證，不過仔細推敲背後機制，這套模式其信任關係的起點，還是需要民眾臨櫃到電信門市，雙證件辦理門號才能使用。
至於近熱門的生物辨識技術，之所以還沒被廣泛應用，謝昀澤觀察，主要是一般民眾習慣傳統密碼，並不覺得生物識別是必要方式；對業者來說，目前主管機關對於相關應用有嚴格的管理法規，如：生物資料的保存與加密、正確率等要求，因此業者需要投資很多成本。
現在多數銀行使用的是「間接生物認證方式」，例如用金融APP結合行動裝置本身的指紋或人臉驗證機制，讓消費者可以有線上認證的便利性，同時銀行又無需保管、傳輸敏感的消費者生物資訊。
剛上路的純網銀，為了符合法令法規要求，並確保好用、安全，業者多採用結合實體身分驗證的數位流程方式。消費者使用現有的實體證件，用手機拍照上傳，再由銀行方進行人工認證作業。
推動數位身分認證好時機——現在
疫情爆發前，台灣社會對於線上身分認證機制的需求、接受度都比較低，不過今年純網銀陸續開業，加上疫情催化，從各大銀行公布的數據來看，都顯示線上服務需求大增，謝昀澤認為，現在正是推動更廣泛線上身分驗證與應用的好時機。
經過這次疫情，台灣如果要發展出一套好用的數位身分驗證工具，可以從海外找借鏡。歐盟在今年6月3日，公佈了「數位身分錢包」計畫，這是歐盟期待在後疫情時代，迅速復原經濟及社會活動的重要策略。
「數位身分錢包」是一款App，上面存有如駕照、處方簽和學歷等各類個人文件，只要在手機上按下一個鍵，就能在歐盟27個國家，向各種線上服務證明他們的身分，經身分驗證後，各項線上交易、資料查詢等應用授權，都能輕鬆完成。
「數位應用的包容率決定了使用率」，謝昀澤認為，歐盟制定統一的「數位身分錢包」標準，用意不外乎在延展未來數位身分應用的場景與國界。
此外，消費者體驗及自主權，也決定推動成敗，歐盟這款錢包，以不強制的方式，開放民眾自主申請，可以降低初期部分反對者，對於資安與隱私保護的疑慮。在策略面上，政府將結合跟民間廠商合作，直接證明這套系統的方便性、安全性，來推動後續發展。
當有一個簡單好用，而且法令認可的線上實名認證機制上路時，連帶著就能有更多服務打破線上化門檻。台灣過去一年防疫的成功，金融業沒有感受到太劇烈的衝擊，然而今年碰上疫情爆發，如同一次震撼教育，面對零接觸、遠距的新常態，必須張開雙臂尋找新的技術，政府也應該加速推出通用的線上實名認證機制，才能用新的營運模式，面對每一次的挑戰。
責任編輯：錢玉紘
