數據變現經濟時代來臨，2030商務新規則|數位時代 BusinessNext

想像2030年，當我們隨手用手機App下單買東西，打開Facebook看看最新動態和即時新聞，追看最新一集的美劇，每一個使用網路的行動和足跡都成為隨時被挖掘的數據寶藏，每段「網路小旅程」沿途的廣告是「演算法行銷」的成果，網路瀏覽商機。

根據Visa《2030未來商務報告》，到了2025年，數據經濟的總規模將達到4,000億美元，幾乎是2018年2,270億美元的兩倍。不管你我是否察覺，我們正被數據經濟（Data Economy）層層包圍。

數據將籌碼化，消費者未來也能將個人數據變現

當零售市場大幅仰賴用戶數據來為每個消費者打造專屬的「超個人化」產品與服務，以因應激烈的市場競爭，預測2030年，數據應用不再只是單向運作，將有越來越多的消費者願意將個人數據與品牌商共享，以做為獲得更好的零售體驗的籌碼。

數據傳輸還將建制出一套安全可信賴的標準，把數據交換制度化。消費者擁有更高的數據管理權，甚至可以將部分個人數據「標價」來支付下一次消費。

而我看見這樣的趨勢已是發展進行式。例如，印尼一家新創公司將焦點放在購物收據蒐集上，只要用戶回傳收據圖檔，就能獲得現金回饋。透過收據來取得消費者在實體通路中的消費資訊，品牌商則透過此新創平台提供的資訊，即時了解更多消費者的支出分配和購物習慣，藉以提高線上線下銷售的整合，提供更多客製化、高度個人化的客戶服務。

以數據為本的商業模式日新月異，攜手共建數據交易生態系

2030年，消費者對個資將擁有更大的掌控權，在有了標準化數據交易機制之下，消費者不僅能夠自訂個人數據的價值，還能選擇與哪些品牌共享資訊。部分企業也將轉型變成數據整合商與數據經紀人，提供「數據顧問」這類嶄新的服務，協助廣大的消費者分級管理個人資料，同時為其他企業提供認證、整合過的數據，使其可以將重心放在為個別消費者量身定制出獨一無二的客戶體驗上。

和大家分享一個我看到已經在實現這樣創新模式的案例，香港有家區塊鏈公司，就是以區塊鏈技術為基礎，建立一個去中心化的資料儲存平台。它們除了數據儲存服務之外，也是個數據交易平台，它提供一個讓使用者可依據自身需求來分享和出售數據的市場機制，並以發行的「虛擬貨幣」來進行交易。

這樣去中心化的機制，不僅讓企業和個人都能透過數據來獲利，更使得用戶數據的應用更直接、更有價值，並提升消費者的數據自主權，企業則是可以將數據整合後出售給其他企業來獲利，不同的數據共享和整合模式，讓更多的異質企業可以更全面地了解客戶的個別需求。

數據風險：始於科技，解於科技

然而，數據經濟的龐大商機下，品牌商與企業要面對的，還有與日俱增的資訊安全威脅。到2030年，全球網路攻擊的總成本預估將達到90兆美元的規模（Kantar research 2021），也就是說，隨著巨量資訊和數據價值的爆增，數據竊盜和網路攻擊的頻率和成本也將跟著大幅上升，因此建立一個安全可靠的數位交易生態系更顯重要。

我認為，數位商務的基礎建設更有賴監管部門、金融機構、商家等多方合作，因此Visa在2020年提出「台灣支付安全發展藍圖」，倡議EMV 3D Secure支付標準，包括商家支援交易代碼化、金融機構推動即時風險評分機制、等多層資訊安全防護，希望透過科技做為監管與創新的解方，共同推動加速打造以消費者為中心、開放且安全的商業生態系。

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責任編輯：吳佩臻、陳建鈞

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根據聯合徵信中心統計，國人平均每人持有約4張信用卡，雖反映出信用卡普及，卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配，差異化日漸縮小，消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境，國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡，首創「數位自選」權益機制，讓使用者能依需求自由切換權益回饋，成功累積百萬卡友。然而，當使用者習慣隨手調整回饋後，國泰世華又該如何進一步突破，讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏？

數位平台成熟度，撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益，或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計，讓信用卡不再那麼制式、更加靈活！」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出，CUBE 卡最大的突破，是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換：餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠；一張卡橫跨多種生活場景，甚至能依個人偏好即時調整，客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細，對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而，要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠，背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言：「若沒有成熟的數位平台作為基礎，根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄，但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求，從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建，才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此，CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新，也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

因為靈活，得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案，甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券，這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此，而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易，而是基於人性化洞察，去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例，如CUBE信用卡「童樂匯」權益，針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益，最高可享 10% 小樹點回饋，甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾，但陳冠學則有不同觀點：「服務客戶的下一代，也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營，對於聯名卡的發行，陳冠學則認為：「過去，聯名卡是會員身份的象徵，但在數位時代，攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式，仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是，國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應，對國泰世華來說，則更能觸及多元分眾市場，跳脫單一品牌聯名的侷限，信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台，國泰世華不僅打造互利共生的生態圈，對外創造多贏合作，對客戶也深化品牌連結，逐步鞏固難以取代的黏著度。

從一張卡到點數生態圈，國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義，不再侷限於刷卡回饋，而是從整體金融與生活情境出發，將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調，CUBE 品牌的使命，就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App，不只功能升級，也是品牌再造，把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連，將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡，更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群，CUBE 對合作品牌展現強大吸引力，得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景，更突破點數僅能折抵帳單的模式，讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票，甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得：哇，你又找到我的需求了！」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗，正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來，CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App，已累積超過 600 萬卡，為國內發卡量最大的單一信用卡；累計2025 年前 7 月，簽帳金額達 4,889 億元，年增 11%，寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言，數字只是過程，真正的目標應如陳冠學所言：「信用卡不該再有框架，CUBE 要做的，就是以洞察與創造，帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

數據變現經濟時代來臨，2030商務新規則