沒有傳統銀行信用紀錄也能借,Funding Societies用AI解決東南亞中小型企業借貸難題
沒有傳統銀行信用紀錄也能借,Funding Societies用AI解決東南亞中小型企業借貸難題

東南亞的經濟支柱主要以「微中小企業」(MSME)為主,但它們因為沒有傳統信用紀錄或抵押品,通常很難獲得貸款,而兩位來自哈佛商學院的畢業生,創立一家利用人工智慧有效評估信用評分的數位融資平台,取名為Funding Societies,解決了它們的資金難題。

東南亞地區最大的企業數位金融平台

總部位於新加坡的Funding Societies是由Kelvin Teo和Reynold Wijaya共同創立,兩人在哈佛商學院相遇,並對美國的點對點(P2P)借貸有興趣,討論的過程也讓他們意識到自己的想法可能使數百萬東南亞企業受益,因此萌生成立Funding Societies的念頭。

Funding Societies提供的貸款金額從500美元到150萬美元不等,而其客戶規模也不一致,例如:微型的社區型商店、電商供應端、正經歷快速增長階段的新創公司、不想耗時兩到三個月才能獲得銀行貸款的老公司。

COVID-19刺激東南亞線上經濟的繁榮,許多貸款方也利用該地區的微型、中小型企業不斷增長的資金需求,擴大自身的業務規模。近期一份依據亞洲開發銀行提供之計算方式而產出的影響評估報告指出:「Funding Societies對中小企業的支持已經貢獻了36億美元的GDP和35萬個工作機會。」

Funding Societies
圖/ Funding Societies

不和銀行打對台,自建專屬的貸款償還數據資料,提供更方便的融資

以往企業要向銀行貸款時,會需要出具一些銀行帳單和信用資訊,但對於沒有這些訊息的企業,Funding Societies選擇利用交易訊息、線上評論和供應鏈數據流等替代數據,來訓練它的信用評分模型;接著,再透過多元的業務覆蓋率,取得客戶購置成本(Customer Acquisition Cost, CAC) 和貸款價值比(Loan-to-value ratio, LTV) 。

雖然Funding Societies的利率普遍高於銀行,但由於它的客戶是依靠三大資金來源--朋友或家人的貸款、個人儲蓄和個人信用卡--來為自己的業務融資,因此它的主要競爭對手不是銀行,Teo和Wijaya認為:「機會很巨大,因為這是一個擁有3,000億美元的融資缺口。」

不過Funding Societies的利率則低於或等於信用卡,也提供附有簽帳金融卡功能的信用卡來替代公司卡,並與蝦皮、印尼電商Bukalapak、簿記應用程序BukuWarung、金融科技Alterra和農業科技平台Tanihub進行企業合作,為中小企業客戶提供營運資金貸款。

此外,比起業界其他對手,Funding Societies還擁有「數據專屬權」的優勢。除了自從平台推出以來就持續蒐集的貸款償還數據資料外,公司的部分數據是透過合作關係取得專屬使用權。Teo說:「這讓我們比其他同行更具有優勢,而且在COVID-19大流行期間,我們的貸款違約率也保持在1%到2%之間。」

Funding Societies
圖/ Funding Societies

為東南亞地區的中小企業搭建一座友善的融資橋樑

Funding Societies的主要市場雖然是人口數相對較多的印尼(在當地以Modalku的名義運營),但在新加坡、馬來西亞和泰國都已獲得註冊和執照許可,近期也展開在越南的營運,並將利用C+的部分資金進入菲律賓。

Funding Societies自2015年推出以來,已通過490萬筆貸款,並向中小企業發放總計超過20億美元的貸款,公司也於2022年2月15日宣布,在C+輪籌集到由軟銀願景基金(SoftBank Vision Fund 2)領投的1.44億美元。

軟銀投資顧問管理合夥人格雷格穆恩在一份聲明中表示:「東南亞的中小企業歷來難以獲得機構融資,並被迫依靠個人資金來支持增長。Funding Societies的出現,正在為這些中小企業搭建一座友善的橋樑,使企業們可以持續獲得便宜的融資。」

資料來源:techcrunchfundingsocietiesreuterstechinasia

責任編輯:傅珮晴、侯品如

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串聯線上、線下,7-ELEVEN打造全台最綿密的零售媒體聯播網
串聯線上、線下,7-ELEVEN打造全台最綿密的零售媒體聯播網

零售媒體正改寫行銷遊戲規則!近日7-ELEVEN、PRESCO統一數網及統一資訊聯合舉辦「零售媒體新紀元RMN媒體說明會」,邀來產業專家分享零售媒體的第一手觀察,吸引近200位品牌廣告主、行銷代理商與合作夥伴出席,展現7-ELEVEN零售媒體聯播網(Retail Media Network, RMN)的高度關注與潛力。

7-ELEVEN、PRESCO統一數網及統一資訊聯合舉辦「零售媒體新紀元RMN媒體說明會」,產業專家
7-ELEVEN、PRESCO統一數網及統一資訊聯合舉辦「零售媒體新紀元RMN媒體說明會」,產業專家齊聚一堂,分享零售媒體最新趨勢。
圖/ 數位時代

在全通路快速發展的時代,各大品牌都積極尋求更精準觸及消費者的方式,7-ELEVEN以全台超過7100家門市為基礎,搭配近7000台的OPEN!CHANNEL數位看板、超過16000台X POS收銀機、3500台冰櫃上方螢幕、超過300台pDOOH(程序化數位戶外廣告)櫥窗數位看板,再加上擁有1900萬uniopen會員的 OPENPOINT APP,建構出全台覆蓋率最高的零售媒體網路,品牌廣告能在日常生活中隨時出現,實現從線上到線下的無縫廣告體驗。

「超商不只是購物場所,而是人與人,甚至是品牌與消費者接觸的連接點,」統一超商表示。7-ELEVEN零售媒體的優勢,就是利用遍布全台廣泛且綿密的通路門市,結合消費者每日線上、線下造訪,不僅成功打造全台最大的數據集中地,更有超過26000台螢幕數量,覆蓋率高於其他通路與交通樞紐,滿足品牌的全通路行銷需求。

全台據點最多的零售戶外聯播網OPEN!CHANNEL,搶攻結帳最後一哩路

7-ELEVEN在線上以1900萬uniopen會員的OPENPOINT APP為基礎,串聯線上與線
7-ELEVEN在線上以1900萬uniopen會員的OPENPOINT APP為基礎,串聯線上與線下。
圖/ 數位時代

7-ELEVEN不僅擁有遍布全台的門市,每日進店來客數高達數百萬人次,還有位於結帳櫃台上方螢幕、全台最綿密的零售戶外聯播網OPEN!CHANNEL,PRESCO統一數網指出,「OPEN!CHANNEL的特色就是兼具廣度與準度。」在廣度上,位於結帳櫃台上方的OPEN!CHANNEL螢幕,全台共有近7000台,7-ELEVEN計算過,消費者在結帳時,大約停留40秒,是觸及消費者的最佳時刻。消費者一周平均觀看3.6天,接觸比例高達6成,僅次電視,有效觸及各大族群。

7-ELEVEN擁有全台最綿密的零售戶外聯播網OPEN!CHANNEL,兼具廣度與準度。
7-ELEVEN擁有全台最綿密的零售戶外聯播網OPEN!CHANNEL,兼具廣度與準度。
圖/ 數位時代

在準度上,導入獨家的人臉辨識技術,打造全台唯一以觀看計費的數位戶外廣告,以60度角加上5公尺的辨識範圍,只要消費者抬頭觀看螢幕,注視2秒即可判別性別、年齡,觀看5秒才視為一位收視者(viewer),精準計算廣告曝光和效益。OPEN!CHANNEL也提供多元條件篩選,包含年齡、性別、門市區域、投放時段等,協助品牌準確鎖定目標客群,等同於網路數位媒體的特性與銷售機制。

X POS收銀機螢幕則是消費者的最後一哩路,結帳、繳費必看畫面,目前共有高達16000台螢幕,搶占顧客最後一秒關注,適合新品上市、限量優惠或重大節慶促銷使用在每天擁有最大的曝光量。

7-ELEVEN不斷透過線上、線下通路,縮短消費者購買的最後一哩路。
7-ELEVEN不斷透過線上、線下通路,縮短消費者購買的最後一哩路。
圖/ 數位時代

統一資訊表示,在全通路商業加速發展的時代,品牌與商家正積極尋求更精準、更有效的消費者觸達方式。透過統一資訊的RMN-R技術可透過匯聚消費者輪廓、零售資料、會員點數資料、門市資訊、跨集團銷售資料,建構第一方數據;藉由 AI 賦能,找出隱性偏好,打造會員精準受眾包,預測消費者行為模式。再藉由統一超商全台覆蓋率最高的零售媒體聯播網,結合線上與線下多元通路媒體資源,讓品牌廣告主能在消費者的日常場景中實現零距離行銷。

泰國7-ELEVEN也和廣告公司PLAN B合作,在至少 5,000 家門市佈建數位螢幕廣告,投資超過 30 億泰銖,集中在飲料冷凍櫃上方、食品冷凍櫃(即食食品和乳製品上方)、及其他陳列區(例如食品和飲料、零食、個人護理產品和消費品等)貨架上方。這三個陳列區都被視為顧客能夠清楚看到廣告媒體的重要位置。透過大量曝光,可將品牌形象直接植入消費者心中。

遍布各大商圈的pDOOH櫥窗數位看板,則是門市對外最亮眼的位置,高亮度、大屏幕吸睛度十足,只要路過一定看見,鎖定高人流熱點鋪機,還能客製化鎖定受眾,創造高曝光和高到店轉換。位在冷藏/冷凍冰櫃上方的數位看板,是消費者購物動線上的黃金位置,2025年預計導入1800家門市,達3500台螢幕數量。

TenMax商務開發總監林聖鈞表示,零售通路的數位螢幕已成為品牌觸及消費者的重要場域。以 7-ELEVEN 為例,高密度的人流與日常高頻接觸,讓螢幕能自然融入日常軌跡,成為影響消費決策的關鍵觸點。

TenMax pDOOH結合零售數據與 AI 技術,能依據時段、天氣與人流狀況即時調整訊息,並針對不同地區與店型進行精準投放。例如在夜生活聚集區播放啤酒廣告,或於大考前鎖定學區門市,推廣補習班訊息。數據驅動的場域策略,讓廣告真正嵌入消費者的日常場景,提升轉換率。

此外,搭配 Beacon 與 LINE OA,品牌能在消費者靠近門市時即時推播優惠,進一步放大線上線下的整合效益。以某啤酒品牌活動為例,結合銷售數據、夜生活與商辦區等場域特徵,鎖定 18–35 歲白領族群,在下班至深夜的高消費時段投放廣告,並搭配 LINE Beacon 推播,最終帶動人流超過 55 萬人次,創造 10% 銷量成長。

一日生活圈實現沉浸式傳播體驗

電獺股份有限公司共同創辦人兼執行長謝綸表示,憑藉累積超過55億次月度使用者行為分析經驗,結合擁有1900萬會員的OPENPOINT APP與超過7100間門市的消費數據,電獺能夠實現線上與線下行為的完整耦合分析。透過關鍵詞和商品名稱精準鎖定受眾,以及RFM客戶價值分析模型,品牌主不僅購買廣告曝光,更能獲得完整的零售市調報告,實現「100% 第一方數據」的精準投放策略。同時,電獺也讓超商線上廣告可在線下銷售的成果歸因,有飲料品牌透過OPENPOINT APP廣告投遞,期間銷量較未投遞時大增43.42%,顯見超商廣告版位的獨特價值!

電獺共同創辦人兼副執行長蘇芃翰進一步分享,透過跨域數據整合技術,能將客戶的線上數據與超商零售數據比對,整體比對成功率超過51%,實現1:1行為追蹤的精準投放。同時運用AI Agent智慧投遞決策,廣告主只需用自然語言描述想要觸及的客群,系統就能自動產生相對應的廣告投放策略,讓精準行銷更加直覺便利。

透過跨域數據整合技術,將廣告主的線上數據與超商零售數據比對,實現精準投放。
透過跨域數據整合技術,將廣告主的線上數據與超商零售數據比對,實現精準投放。
圖/ 統一超商

這些綿密的線上、線下通路,串聯起7-ELEVEN的一日生活圈,不管是早上買咖啡、中午買便當,進店看到數位螢幕和X POS收銀機,下午滑手機看到各式社群廣告,晚上又用APP付款,都能帶來無縫的沉浸式傳播體驗,最終引導顧客完成購買,「每天接觸7-ELEVEN零售媒體的場景,非常多元且不間斷,這是7-ELEVEN零售媒體的特色和強項,為廣告主帶來的價值不只有廣告曝光,而是透過線上、線下整合,讓品牌能夠精準、即時、有效率的在日常生活中和消費者接觸,」統一超商表示。

品牌主也現身說法,美國營養品牌貝比D在母親節檔期,以OPENPOINT APP 分眾廣告及再行銷優化,廣告點擊率飆升至8%以上,透過系統深度洞察,受眾輪廓以45-54歲的都會區跨性別,具備消費力且關注健康的族群。廣告主表示,原先只鎖定母嬰族群,沒想到透過數據分析發現,上班族對維生素D補充品同樣有強烈需求,成功協助客戶發掘跨世代受眾的市場潛力,證明數據驅動行銷策略的有效性。

而電信漫遊商JetFi為了推廣消費者無需更換SIM卡就可使用,以7-ELEVEN櫥窗數位看板的大屏幕動態呈現特性,讓路過人群在短時間內了解產品訴求,並掃碼下載JetFi eSIM App免費體驗。廣告上線後詢問度大幅提升,帶動JetFi eSIM App在iOS旅遊類排名迅速從100名外,最高攀升至前30名,成效顯著。

品牌主現身說法,分享7-ELEVEN零售媒體的優勢。
品牌主現身說法,分享7-ELEVEN零售媒體的優勢。
圖/ 數位時代

強強聯手,整合通路與媒體數據

Google Taiwan資深業務總監蔡秉諺認為,零售媒體有三大元素,分別是通路、流量和消費者,「零售代表通路,媒體代表流量,所有通路和流量的目的,最後都是希望和消費者有更多互動。」

事實上,零售媒體已是全球行銷趨勢之一,日本知名的AEON超市透過分析820萬APP用戶數據,提供品牌主更精準的廣告投放;日本7-ELEVEN則針對看過YouTube新品廣告的人,再推送APP折價券,有效提高購買率;台灣RMN正在起步,未來也將帶來不少影響,成為行銷新助力。

在零售通路競爭激烈的情況下,品牌要如何行銷?蔡秉諺認為,「必須要強強聯手!」結合既有的強勢零售通路,和覆蓋整體台灣市場的廣大媒體流量,這正是7-ELEVEN和Google的優勢所在。

7-ELEVEN與Google攜手,未來品牌主可運用7-ELEVEN的會員數據和Google的廣告數
7-ELEVEN與Google攜手,未來品牌主可運用7-ELEVEN的會員數據和Google的廣告數據,精準鎖定目標客群。
圖/ 數位時代

雙方已攜手合作,未來品牌主可運用7-ELEVEN的會員數據和Google的廣告數據,精準鎖定目標客群;目前更已推出程序化家外廣告解決方案,品牌主可透過Google流量平台,以程序化購買方式,將廣告投放在7-ELEVEN的pDOOH櫥窗數位看板中。

隨著零售媒體躍升為行銷新舞台,7-ELEVEN憑藉綿密的門市通路和強大的媒體數據,讓品牌走入消費者生活,在碎片化時代達到全通路包圍和精準觸及,打造更亮眼的行銷成效。

7-ELEVEN打造的一日生活圈,實現無縫的沉浸式傳播體驗。
7-ELEVEN打造的一日生活圈,實現無縫的沉浸式傳播體驗。
圖/ 統一超商

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