LINE Bank保險、交通生態系將登場！突破110萬用戶後，如何轉換成獲利動能？|數位時代 BusinessNext

純網銀LINE Bank開行滿一周年，即便國際疫情嚴峻，董事長黃仁埈依然專程從日本來台灣，分享最新的成績單與展望。

截至今年三月，LINE Bank用戶數突破110萬，是三家純網銀（將來、樂天、LINE）中最多的。此外，總經理黃以孟也預告，近期交通生態圈將登場，今年的重心不會放在獲客，而是全力發展新服務、產品，加快獲利。

用戶數破110萬居冠，跟兩大原因有關

靠著誘人的LINE Points回饋吸客，截至今年3月底，開行滿一周年的LINE Bank用戶數正式突破110萬，創下許多第一的紀錄。根據財團法人聯合信用卡處理中心（NCCC）的資料統計，LINE Bank快點卡（簽帳卡）每月流通卡平均簽帳金額、每月流通卡平均簽帳筆數，都是同業市場第一名。

此外，根據金管會2021年第4季數據，LINE Bank是業界所有數位帳戶中，成長速度最快的銀行，並且已蟬聯三季冠軍寶座；存款方面，2022年第1季較前一季的存款餘額成長約45%，貸款餘額成長更達115%。

針對第一年的成績單，多數時間只能遠端與台灣團隊工作的黃仁埈表示，「對這樣的成績非常滿意」。能有這麼多項第一，他分析背後有兩大原因。

首先，LINE Bank的基礎是通訊軟體服務，容易讓用戶在日常生活中，跟金融產生連結，甚至推薦給好友使用，社群擴散的力量非常龐大，黃仁埈表示，「平台至上、方便好用的服務，是成功關鍵之一。」

第二，是快速有感的服務與回饋，黃仁埈分析，純網銀沒有實體分行，省下的成本能回饋客戶更多，「這是一個很大的利基。」

黃以孟表示，內部有請市調公司益普索做調查，針對消費紀錄即時通知，用戶滿意度達97%、刷卡消費即時給點回饋，滿意度也有96%，「如此高比例的滿意度與回響，是一開始沒想到的。」

純網銀首家辦理增資，黃仁埈：證明我們真的很努力

正因為LINE Bank給出高額回饋，根據金管會最新數據，LINE Bank虧損22.74億元，成為國內首家辦理增資的純網銀，內部預計會在五月份的臨時股東會上，進一步討論細節。

延伸閱讀：3間純網銀累計虧損達44億元！砸錢、端生態圈吸客後，想獲利得克服兩大挑戰

趁著這次訪台，黃仁埈也陸續拜會股東取得共識，選在這個時間點辦理增資，他表示：「證明我們是真的很努力，而增資本來就是我們規畫之內的事情，本來就有在提交給金管會的企畫書中。」

LINE Bank今年內部設定的用戶目標約落在130萬~150萬間，不過對於已經突破百萬用戶的LINE Bank來說，黃仁埈認為，今年最重要的或許不是用戶數有多少，而是必須花更多時間思考還能提供哪些服務，來提升既有客戶的忠誠度。

具體策略上，黃以孟表示，今年會推出更多元型態的信貸產品，甚至在取得主管機管核准後，也規劃推出保險、基金、外匯，讓產品線更加豐富，同時也能增加LINE Bank的收入來源，進一步朝獲利邁進。

從獲客到獲利，交通生態系四月底登場

除了更多元的產品，純網銀生態系策略也是競爭關鍵。黃以孟分析，LINE Bank的生態圈可以分成「點數」、「場景」、「服務」三大區塊。

LINE Points點數就是作為回饋客戶的基本手段，除了可以在使用LINE Pay時折抵消費，黃仁埈表示，內部也在思考方向未來開放用LINE Points折抵投資商品，讓應用層面將更廣闊。

在場景與服務方面，就是從生活中食衣住行切入，比方說過去一年，LINE Bank跟許多電商、外送業者有合作，瞄準「飲食、購物」。

黃以孟預告，今年會聚焦在「交通出行」服務，預計4月底跟Autopass麻吉付行車支付服務合作會上線，深度整合停車、加油場景，提供免取票零接觸、不必排隊繳費的行車自動扣款服務。

具體作法上，LINE Bank已經開發出API平台，可以讓外部夥伴快速串接金流。未來新的生態圈服務，會使用「綁定帳戶扣款」方式，預計會在LINE Bank的APP中，設計一個服務綁定頁面，讓用戶可以一次掌握哪些服務可以綁定扣款，以及要綁定其中哪些服務，同時，在合作方的APP中，也會透過API設計一個綁定的頁面。

可以預期，在進入用戶百萬俱樂部的LINE Bank，策略方向將從第一年的獲客，轉向獲利（更多金融商品）及拓展服務的廣度（各主題生態圈）。

責任編輯：錢玉紘

好友缺你一個，加入數位時代LINE，科技產業趨勢新聞一次掌握！

傳送門點這裡

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。