【專欄】「可組合商務」概念崛起,是一時熱潮還是遊戲規則改變者?
【專欄】「可組合商務」概念崛起,是一時熱潮還是遊戲規則改變者?

可組合商務(composable commerce)是目前業界最新的熱門關鍵字。國際研究暨顧問機構Gartner表示:「至2023年,採用可組合方法的機構在安裝或啟用新功能的速度,將比競爭對手快上80%。」

可組合商務一開始是作爲行銷術語來使用的,現在已成爲一種開發方法,主要是將傳統商務解決方案中常見的各式服務,分離為個別的微服務(Micro-services),如產品目錄、產品推薦或是商品銷售等;再根據想提供的體驗,選擇一些優勢的服務元素,將它們集結或「組合」為專為特定業務需求打造的客製化應用程式。

簡單來說,可組合商務就是從單一或眾多廠商中,精挑細選最好的功能來滿足業務和客戶的需求。

Gartner亦指出,人們對基於API 的數位商務的期望正處於頂點,而可組合商務目前還處於浪潮的初期階段,除是個嶄新的概念外,大部分的企業用戶也並不完全瞭解「可組合」的潛力。

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圖/ 作者提供

9大問題都要考慮!可組合商務困難點在哪?

其實,從眾多廠商中,各別挑選應用程式進行組合採用,並不是一個全新的概念,而且此概念已存在二十多年,然而實現起來還是頗爲不易。

企業用戶常認爲,數位成熟度有利於數位轉型的加速;但事實上,技術系統之間若整合不當,對於行銷和客戶體驗成功反而會形成更大的阻礙。當企業轉向分離服務 (decoupling services) 時,必須謹記隨之而來的是更高的複雜性和更多的整合數量。

此時,透過在統一的平台下修剪系統、實現應用程式現代化並整合技術,企業能夠獲得合理的技術堆疊,從而強化客戶體驗、降低成本、精簡行銷工作流程、大幅減少程式碼維護工作、終結資料散落各處的情況,還有助於企業與不受舊技術限制的公司競爭。

若要採用「可組合化」,企業需要嚴謹考慮一系列的因素:

•商家的成熟度 :商家必須具備數位成熟度,擁有深厚的開發者資源或預算,並且可持續使用開發者資源。
•客製化的局限 :雖然基於API 的平台存取發展健全,但底層的程式碼基礎(codebase)是封閉的,無法進行客製。
•認知到沒有放諸四海而皆準的解決方案: 更新、「更現代」且彈性的開發方法,並不代表能因應複雜的業務需求。
•固定選項缺乏靈活性: 隨開即用(Out of the box)的功能組合,僅能支援基本的商務情境。
•需要內部調整以適應: 由於缺乏內容或體驗管理功能,必須針對店面情況量身開發或整合
•缺乏數據: 平台並未內建提供分析功能
•無AI支援分析 :需使用原生技術或透過合作夥伴實現
•總體擁有成本(TCO) :應將授權費用、技術導入、內容和其他服務費用納入考量
•客戶成熟度: 取決於業務需求(如客戶可能希望快速建立店面)

除了內部系統的變動之外,企業還必須全盤考量這些變動對整個歷程中無數個接觸點的影響,儘管它們看起來像是挑戰,但通過正確的方法可以很容易地將它們轉化為機遇。

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圖/ 作者提供

導入後更靈活,縮短新產品上市時間

此外,企業必須考慮到在建置無頭商務(Headless Commerce)時,從需要布建完整的電商和內容網站的初期,到各個新網站和功能持續支援和擴展的時期,皆需要大量投注更多心血。這涉及更複雜的技術環境,需要良好的開發與測試方法,同時也必須培養前端開發技術專業知識。

當企業需要從單一平台建構 B2B 和 B2C 的多頻道商務體驗, 無論想走可組合商務的路線,還是繼續使用原有的技術,如Adobe提供的組合式平台和電子商務體驗的相關方案,可以協助企業因應挑戰,建置商務平台。

大多企業總是不情願持續更新自身的技術,尤其是當舊系統深植於其業務架構中的時候。然而,很多企業亟欲超越「組合式」,進入「模組化商務」來建立靈活、可擴展的架構。模組化方法對總體擁有成本具有正面影響,因為此種方法意味著,如果更好的模組出現,便可更換不同模組,最終將使公司更彈性靈活,縮短產品上市時間。

透過選擇和設計更優質的架構,企業可望在現今數位加速的世界中蓬勃發展。

責任編輯:傅珮晴、侯品如

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一個帳戶整合所有投資金流:永豐金資金管理帳戶,打造新世代「投資錢包」
一個帳戶整合所有投資金流:永豐金資金管理帳戶,打造新世代「投資錢包」

在台灣,投資的第一步往往不是研究市場,而是跑流程。投資人首先要開立證券戶,過程中還得額外申辦一個銀行帳戶作為交割戶,如果同時往來多家券商或涉獵不同金融商品,手上的交割戶就會越開越多,久而久之,資金與投資收益被分散在不同帳戶,不只增加管理難度,一旦忙碌忘了轉帳、交割戶餘額不足,還可能面臨違約交割的風險。

這套交割制度雖然保障了交易安全,卻也讓不少投資人覺得進場門檻比想像中更繁複,投資體驗因此大打折扣。永豐金證券總經理蘇威嘉表示:「永豐金證券很早就觀察到這個市場痛點,在『分戶帳』服務上路後,我們看到一個能夠改善流程痛點、讓投資管理更有效率的機會。」

為此,永豐金證券推出「資金管理帳戶」,以「投資錢包」的概念重新整合投資人的金流,讓投資人透過單一帳戶即可掌握各項投資的資金流入與收益,不必在多個交割戶之間切換,讓投資管理變得更直覺、更便利,也讓投資績效更容易被看見。

創新1》開證券戶不必再加開銀行戶

蘇威嘉進一步說明,資金管理帳戶為傳統證券交易流程帶來三個創新,其中最核心的一點,就是讓投資人能夠直接使用自己原有的銀行帳戶作為交割戶。

目前永豐金證券已串接25家銀行,投資人可以從中選擇慣用帳戶進行綁定,而且整個綁定流程都能透過手機App完成。對於新手投資人而言,開立證券戶後就能直接開始投資,不需要再跑一次銀行申辦交割戶;至於已在永豐金證券交易的客戶,也能改用自己最熟悉、最常使用,甚至具有特殊意義的銀行帳戶進行交割,讓投資相關的金流能在同一帳戶中運作,大幅提升管理效率。

創新2》自動授權扣款、降低違約交割風險

在資金管理帳戶的基礎上,永豐金進一步從使用者體驗出發,以eDDA電子直接扣款授權機制為核心,提供自動授權扣款與入金申請兩大功能,打造證券交易流程的第二項重要創新,不僅省去投資人在不同App間切換的麻煩,也能避免因為忘記轉帳或餘額不足所導致的違約交割風險。

永豐金證券通路事業處副總經理高政雍表示,只要完成自動授權扣款設定,日後投資人在進行台股現貨交易時,系統會自動確認資金管理帳戶的餘額、是否足以支付「台股T+2日交割款」,若餘額不足,系統會自動從事先約定的銀行帳戶將差額轉入資金管理帳戶(投資人須確保約定銀行帳戶內有足夠資金),以確保交割順利完成。

永豐金證券
永豐金證券通路事業處副總經理高政雍
圖/ 數位時代

「我們經常看到這樣的情形,交割前一天的帳戶餘額明明足夠,但隔天一早若剛好遇上信用卡、水電費等費用自動扣款,恐會造成交割款不足」高政雍認為,對投資人來說,若因帳戶上的小疏忽而傷及自身信用紀錄,實在非常可惜,因此,永豐金證券希望藉著資金管理帳戶,協助投資人從根本來避免這類痛點。

至於「入金申請」,凡完成自動授權代扣設定,爾後投資人只要打開永豐金證券大戶投 App的資金管理帳戶專區,就能直接點擊「入金申請按鈕」,把資金從綁定的銀行帳戶匯入資金管理帳戶,免額外再透過網銀App進行轉帳程序,且單筆匯入與匯出的上限皆為 5,000 萬元,不僅轉帳更方便,目前更不收取匯款手續費,長久累積下來,可以為投資人省下一筆不小的支出。

(備註:資金管理帳戶推廣期間,申請出金及授權扣款入金之銀行間通匯費用由永豐金證券負擔,惟永豐金證券日後保有優惠方案調整之權利。)

創新3》同時支援證券與複委託交易、資金管理更Easy

資金管理帳戶所帶來的第三項重要創新,是同時支援證券與複委託交易。無論投資人是買賣台股、美股、港股,採取定期定額或定股方式布局美股與台股,甚至進行台股的融資融券、申購競拍、有價證券借貸等交易,都能以資金管理帳戶完成交割;唯海外股票目前僅支援新台幣交付,未來則將視市場需求持續擴充。

過去,台股和複委託交易往往得綁定不同銀行帳戶,導致投資人必須在不同帳戶間反覆調度資金,不僅繁瑣,也容易在忙碌時漏轉、轉錯,增加管理難度。如今,只要透過一個帳戶即可支付所有交易往來,真正從源頭簡化了跨市場投資的資金管理流程。

化身投資錢包,重塑投資人的金流管理方式

蘇威嘉強調,永豐金推出資金管理帳戶服務,不僅是為了優化證券交易流程、提升投資人的操作體驗,更希望重新定義投資人在數位時代的投資管理方式,讓這個帳戶真正化身為「投資錢包」,一來協助民眾將投資資金從日常收支中獨立出來,二來完整記錄投資金流的變化軌跡,使投資績效、資產變動一目了然,還能逐步養成更有紀律、更有效率的投資習慣。

舉例來說,使用資金管理帳戶的投資人,可以再進一步於永豐金證券的豐存股平台,使用股利再投入功能。爾後當股利發放至資金管理帳戶時,只要沒有出金申請,即可將配發股利留在資金管理帳戶中,讓系統協助執行定期定額策略的同時,還能將配發的股利自動再投入市場,確保每一筆投資績效都有望創造複利,成為累積資產增值的一部分,避免發生股利回到日常使用的銀行帳戶後「不小心花掉」的狀況。

(備註:股利再投入功能及適用範圍,依豐存股平台公告為主)

目前,資金管理帳戶上線雖然只有一個月時間,但使用率已突破 20%,顯示投資人對更直覺、整合式的資金管理方式有明顯需求。蘇威嘉表示,未來,永豐金證券將持續優化相關功能並擴大應用場景,讓投資人能以單一帳戶完成資金集中、靈活調度與多市場交易,全面提升理財效率與使用體驗。

為鼓勵更多用戶體驗資金管理帳戶,永豐金證券也設計了「過關打怪」式的互動行銷活動,只要在活動期間完成指定任務,就有機會獲得限量900 元的股票禮品卡,還能參加iPhone17 Pro Max等好禮抽獎。若想提升投資效率、改變過去繁瑣的資金管理模式,現在正是申請資金管理帳戶的好時機。

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