Line Bank開戶數季增僅11%！成長進入高原期，各家如何變現？|數位時代 BusinessNext

Line Bank開戶數季增僅11%！成長進入高原期，各家如何變現？

金管會到6月底統計，全台國人開立各銀行數位存款帳戶近1,277萬戶、季增8.7%，季增幅首度跌破1成、下探有該統計來新低。

據金管會到6月底統計，全台國人開立各銀行數位存款帳戶近1,277萬戶、季增8.7%，季增幅首度跌破1成、下探有該統計來新低，又以剛擠入前五大的連線商銀（Line Bank）季增11%到123萬戶，較上季達5成的高成長，成長力道明顯趨緩。

今年三家純網銀才加入各銀行數位帳戶混戰，開辦數存戶銀行增加到38家，為何反讓國人圈粉開戶的衝勁頓失？

銀行認為有三原因，一、Line Bank第二季台幣活儲高息從2.2%降到2%，其他銀行更競相推3%高息，降低對Line Bank開戶誘因，二、強美元時代，部分銀行推出非數存戶的美元高利定存，也降低整體數存戶開戶意願，三、數存戶開戶數已趨近飽和，進入高原成熟期，又以前五大數存行愈趨明顯。

據金管會統計，位居「數存王」的台新銀6月底數位帳戶達284.5萬戶，季增僅1.6%，國泰世華銀161.6萬戶、永豐銀124.3萬戶，各季增5.3%及5.2%，老四Line Bank季增11%，老五第一銀行季增僅7.8%，前五大數存行的季增幅較上季全面走低。

銀行主管說，這顯示當數位帳戶衝破百萬戶後，各銀行轉以獲客、和客群經營獲利間求取平衡，「若只靠衝開戶數，反會被獲客的高利率，拖垮賠錢」。

該主管坦言，現在各銀行的數存部門，都面臨了一大挑戰：衝高了開戶數，卻賺不了錢，該怎麼辦？又該如何將這些上千萬的數位帳戶「變現」？

「這兩年內部一直在盯數存客群的商品滲透度與利益貢獻度」，一家行庫高層坦言，數位帳戶因年輕族群占了七成，貢獻度的確較差。

他說，數位帳戶最好「滲透」的商品，第一個是信用卡，之後可帶動信貸、房貸、外匯、基金等理財商品。

該如何讓數位帳戶「變現」？近年各銀行跨出的第一步，是要讓數位帳戶「動起來」，如台新銀從今年下半年起，Richart舊戶須有美元或人民幣活存、或是3000元買基金才享有1.185%活存高息；第一銀iLeo夢想帳戶要享1.2%高息也新增得刷卡消費、或存1000美元的門檻。

簡言之，各銀行用投資、消費、或是再多存錢，要讓這些數存戶從銀行的負擔，轉成銀行的獲利。

金管會是從2016年開始公布數位帳戶統計、2019年改按季公告，過去十季、每季成長率都介於11~22%，但今年第二季的季增率卻一舉掉到8.7%，較去年同期成長53.5%，與早年倍數、及近兩年仍有6成的高成長相較，顯示數位帳戶成長已進入成熟高原期。

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本文授權轉載自：經濟日報

責任編輯：傅珮晴、錢玉紘

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。