【專欄】區塊鏈的真相:唬人的雕蟲小技,如何發展成令全球瘋狂的現代版國王新衣?
【專欄】區塊鏈的真相:唬人的雕蟲小技,如何發展成令全球瘋狂的現代版國王新衣?
2022.08.24 | 區塊鏈

大多數人對區塊鏈都是一知半解,經常衍生過度期待與迷思,區塊鏈固然有其應用價值,但據此開發出顛覆性的新商業模式,才是區塊鏈的真正意義所在。

區塊鏈代表去中心化,錯;區塊鏈代表不可篡改,錯;區塊鏈代表可以信任,大錯特錯。大家不是都這麼說嗎?為什麼都錯,而且還大錯特錯呢?

區塊鏈是一種唬人的雕蟲小技,目前大家看到的所有區塊鏈應用,80%都是「為區塊鏈而區塊鏈」,只是以區塊鏈當做行銷手法唬人,因為用區塊鏈可以做,不用也可以做,而且大部分不用區塊鏈做還做得更好;剩下20%的應用雖然有意義,但並非因為區塊鏈是什麼偉大的創新技術,而是因為這些創新的「商業模式」必須使用區塊鏈才容易成功,那麼到底大部分的區塊鏈如何唬人?又是那種應用的商業模式必須使用區塊鏈才容易成功呢?讓我們用一系列的文章,好好的把區塊鏈的基本原理與應用說清楚。

「物聯網+」是實的,「區塊鏈+」是虛的

十年前中本聰(Satoshi)異想天開做了一個「比特幣」實驗,可能連他自己也沒想到後來發展成令全球瘋狂的「區塊鏈」浪潮,一時之間娛樂、物流、能源、保險、醫療、金融都可以區塊鏈,有人把它稱為「區塊鏈+」,還和「物聯網+」畫上等號,意思是什麼應用都可以「加上」區塊鏈創造全新的價值,隨著各大媒體爭相報導,經過社群不斷擴散放大推波助瀾增加「想像」空間,甚至出現了「區塊鏈是人類有史以來最偉大的發明」這類荒謬聳動的標題,造成社會大眾的認知與真實情況的落差。

因為真正了解區塊鏈的人,還是以資訊工程,也就是有在寫程式的人為主,其他不同領域的專家,包括:金融、行銷、法律、管理等對區塊鏈其實一知半解,在認知錯誤的情況下「幻想」各種商業模式與應用場景,原本就有困難,這也是為什麼跨領域科技教育非常重要的原因,在這種情況下也讓「懂區塊鏈的人」有很大的操作空間,可以用一堆「專有名詞」唬弄一知半解的人,同時廠商也看上了區塊鏈這種專有名詞難以理解,因此紛紛把區塊鏈套上自己的產品,到底懂不懂不重要,先把客戶「唬」進來再說。

我曾經參加一個金融課程的小組討論,會議中討論到一個應用需要一個大家可以信任的資料庫,立刻有一位組員提出:我們可以架設一台電腦用區塊鏈來做。我問他:一台電腦的區塊鏈要如何做出可以信任的資料庫?他回答我:不是用區塊鏈就可以信任了嗎?可見在認知錯誤的情況下「幻想」各種商業模式與應用場景真的有困難。

一時之間市場轟然雷動,區塊鏈變成人類有史以來最偉大的發明,什麼都可以加上區塊鏈,用區塊鏈才叫創新,不用就是落後,最後形成了一個有趣的現象:一知半解的人穿著「國王新衣(區塊鏈)」在台上侃侃而談,和童話故事唯一不同的是,台下大部分人還以為這件新衣是真的;一些對網站系統有概念的人只是「懷疑」這件新衣好像有些誇大,卻又說不出那裡有假所以不敢妄下定論;而真正懂區塊鏈的人則分成兩類,一類因為自己也在做區塊鏈,當然只能強調優點;另一類雖然沒有做區塊鏈,但是不想得罪人,因此並不想拆穿真相,所以我常開玩笑說這是「現代版國王新衣」,那麼事實到底是什麼呢?

去中心化的帳本:區塊鏈的起源

區塊鏈起源於比特幣,比特幣的發明人中本聰(Satoshi)在2008年發表了一篇名為「比特幣:一種對等式電子現金系統(Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System)」的論文,提出了稱為「比特幣」的電子貨幣及演算法,由於比特幣不適合即時大量的小額交易,而且在法規上存有疑義難以被主管機關接受,因此有人將比特幣的部分技術抽離出來尋找新的應用,並且取了新名字「區塊鏈(Blockchain)」,這是區塊鏈這個名稱的由來。

從2009年比特幣區塊鏈開始運作,到現在已經超過10年,由於許多錯誤的觀念被社群媒體傳遞,例如:可以取代傳統貨幣即將被大量使用、只有2100萬枚總量固定具有「稀缺性(Scarcity)」所以比黃金保值,再加上少數持有大量比特幣的人刻意炒作,一種電腦撰寫出來的程式竟然被炒作到每一枚價值接近2萬美元,甚至邁克菲(McAfee)創辦人預言:比特幣會在2020年底漲至100萬美元,一時之間市場上出現了許多年輕富豪,投機氣氛濃厚,那麼到底比特幣是什麼?又是如何運作的呢?

話說Satoshi創造「比特幣(BTC:Bitcoin)」將記錄比特幣交易的「比特幣帳本(BTC ledger)」儲存在自己的電腦裡,並且給自己50BTC,他用20BTC向Alice購買一本書,並且記錄在自己電腦的比特幣帳本內,如圖一所示,Alice第一次聽過有這種東西,好奇的問Satoshi:這個叫什麼幣的聽起來好酷,但是我要怎麼用它呢?

Satoshi告訴Alice:這個很簡單,妳可以用同樣的方法,支付Bob金額10BTC購買一顆蘋果,我來替妳記錄在我電腦的比特幣帳本內。由於比特幣真的可以買到東西,因此Alice很開心的收下了這種第一次聽過的比特幣。

Satoshi創造比特幣與比特幣帳本。
圖一:Satoshi創造比特幣與比特幣帳本。
圖/ 曲建仲提供

後來Alice與Bob想想,不對呀!我們的財產(交易記錄)都儲存在Satoshi的電腦裡,都是他說了算,我們有什麼保障呢?聽到了這樣的質疑,Satoshi說:沒關係,那你們都去買一台電腦,我把比特幣帳本複製給你們,如圖二所示,讓你們手上也有一份,我們每個月底來對帳,這樣總可以了吧!但是,這樣真的就沒有問題了嗎?

Satoshi把比特幣帳本複製給Alice和Bob。
圖二:Satoshi把比特幣帳本複製給Alice和Bob。
圖/ 曲建仲提供

區塊鏈的中心教條:51%規則

如果Satoshi篡改比特幣帳本,把付給Alice的錢改為10BTC,如圖三所示,等月底到了Satoshi和Alice對帳發現金額不符,一狀告到法院,法官調閱Satoshi的帳本發現金額是10BTC,調閱Alice的帳本發現金額是20BTC,所以該相信誰呢?因此法官只能調閱Bob的帳本發現金額是20BTC,與Alice的帳本相同,所以證明Alice的帳本是對的,Satoshi篡改帳本。但是,這樣問題就解決了嗎?

Satoshi把付給Alice的錢改為10BTC。
圖三:Satoshi把付給Alice的錢改為10BTC。
圖/ 曲建仲提供

如果Satoshi和Bob同謀篡改比特幣帳本,一起把付給Alice的錢改為10BTC,然後一個人對分5BTC,如圖四所示,等月底到了Satoshi和Alice對帳發現金額不符,一狀告到法院,法官調閱Satoshi的帳本發現金額是10BTC,調閱Bob的帳本發現金額是10BTC,調閱Alice的帳本發現金額是20BTC,所以證明Alice篡改帳本!?

Satoshi和Bob同謀一起把付給Alice的錢改為10BTC。
圖四:Satoshi和Bob同謀一起把付給Alice的錢改為10BTC。
圖/ 曲建仲提供

因此在區塊鏈的世界裡,只要可以掌握超過51%的電腦(節點),錯的也變對的,對的百口莫辯,則這個區塊鏈就失去效用,稱為「51%規則(51% rule)」,因此只要違反51%規則,這個區塊鏈就是個只能唬外行人的廢物,所以比特幣並不能這樣運作,那麼該怎麼運作呢?

比特幣的實際運作方式

為了解決這些問題,目前比特幣實際的運作方式如圖五所示:

  1. 由Satoshi發起建位第一個「節點(Node)」,節點指的是在伺服器(高級電腦)內安裝「節點軟體(採礦程式)」與「比特幣帳本(區塊鏈)」。
  2. 號召網際網路上熟悉電腦操作的自願者在世界各地建立節點,同時在伺服器高級電腦)內安裝節點軟體(採礦程式)與比特幣帳本(區塊鏈)。
  3. 節點與節點之間經由「對等式(Peer to peer)」網路連線軟體進行資料交換,最後每一個節點(電腦)內的比特幣帳本(區塊鏈)內容都一樣。
  4. 使用者安裝手機應用程式(APP)「比特幣電子錢包(BTC wallet)」,並且以手機付款與收款,使用非常簡單。
  5. 手機應用程式(APP)將交易內容回傳至節點,節點再將交易內容傳遞給所有的節點,使每個節點內的比特幣帳本(區塊鏈)內容相同。
比特幣的運作方式。
圖五:比特幣的運作方式。
圖/ 曲建仲提供

在圖五裡的比特幣帳本就是「區塊鏈」,目前全球有一萬多個比特幣區塊鏈的節點,都是由熟悉電腦操作的自願者建立,這些人又稱為「礦工」,他們的電腦稱為「礦機」,使用者只需要用手機APP就可以支付,完全不必管比特幣帳本(區塊鏈)如何運作。

事實上比特幣的功能很有限,常常被用來炒作和洗錢,其他的功能都很虛,那麼到底什麼是區塊鏈?比特幣帳本(區塊鏈)如何運作?為什麼比特幣的功能很有限?為什麼說比特幣的區塊鏈是一種唬人的雕蟲小技?為什麼區塊鏈不代表去中心化、不可篡改、可以信任呢?我們且聽下回分解。

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責任編輯:傅珮晴、侯品如

關鍵字: #比特幣 #區塊鏈
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突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

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CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

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