趕在法規期限前壓哨上線的全支付
2021年6月，背靠二大零售通路的全聯福利中心「全支付」與全家便利商店「全盈支付」同時取得金管會核准，取得專營電子支付機構業務許可。今年 4 月，全盈支付上線，截至6月底兩個月內新增 59 萬用戶。反而全聯旗下的全支付始終只聞樓梯響，終於在本月24日召開上線記者會。趕在金管會要求的最終上線日 9月1日前低空飛過（按規定全支付需在今年3月1日取得執照後的6個月內上線）。
上線後如何建構消費者與商戶間的雙邊市場，全支付的挑戰才剛開始，依託全聯現有800萬用戶，除了全支付獨立APP，也嵌入原本全聯支付多開了移轉入口，用戶可直接升級成全支付，在高額補貼下移轉可解決眼前的用戶問題，但一次性開通後是否有充足動機持續使用，在高度同質化的電支市場中，對後進者更是嚴峻考驗。
三大亮點功能，目的為走出全聯門市
亮點一、通路共享
第一階段宣布的通路中，除了原全聯門市，主打全聯以外的衣食住行等品牌通路，眾所矚目的「全家共通通路」開通日則是列在第二階段。全支付以「共享」精神貫串通路策略，選擇與中間平台合作，對於後進者可巧妙解決通路開拓效率問題。例如與iCHEF 餐飲SaaS服務合作中，iCHEF合作餐廳於商家後台開通全支付後，可一次為全支付增加可觀的餐廳街邊店通路，節省以往需要大量人力地面推廣的維護成本。
亮點二、點數開放
全支付在點數策略上也順勢推出1點1元的全點，全聯福利點可10點兌換為1點全點，解決原本福利點使用上的不直觀。與全盈支付的點數開放邏輯相同，開放原本僅能在全聯門市使用的全聯福利點數，也可在全聯以外場景折抵使用，並同步累積點數。
亮點三、社群分帳／轉帳
社群方面全支付也提出與LINE Pay分帳功能類似的分帳功能，用戶可以全支付發起分帳邀請，解決團購或吃飯AA制的分帳需求。惟分帳需求常發生在線上社群，全支付在沒有自有社群基礎下用戶使用率仍有待觀察。
零售會員不等於電支會員，用戶移轉需解決的用戶使用習慣難題
「出圈」意指突破原有同溫層獲得圈層外的影響力，全支付的電支之路需經歷典型產品出圈的命題。同樣是零售封閉型錢包到開放型電支，原本客群的消費習慣決定了「出圈」難度，與全家Fami 錢包到全盈支付不同，全聯支付現有用戶年齡層相對偏高，原使用習慣可否典範轉移到門市外仍具挑戰。
以全家與全聯各自零售通路為例，兩邊客群的消費偏好與頻次互補不衝突，「全聯經典客群為精打細算的家庭主婦，對菜價高度敏感（價格彈性低），可為了菜價漲價彈性調整菜單 ; 全家則以方便至上的上班族學生為典型客群，首重省時與地利之便，下樓就能解決更勝於省幾十塊錢（價格彈性高）」。
當兩種客群交換場景時，後者已習慣一支手機走天下的年輕客群要走進全聯摩擦力小，但前者的婆媽客群原本可能僅在全聯才使用手機支付，當場景出了全聯門市，原本依託全聯店員超強執行力、手把手地推優勢將不復存在，如何培養用戶使用習慣的難度任重而道遠。
回歸到用戶使用電支產品的原始需求—交易，已有全聯支付的用戶是否還有需要多一個全支付，取決於原本全聯門市外通路「廣度」與「實用性」。從去年底甫宣佈就震撼業界的全聯全家通路共享，到與各產業中間平台的合作，全支付想以共享來實現通路「廣度」上的彎道超車。然而消費場景的「實用性」決定了用戶使用頻次與使用習慣養成，例如iCHEF餐廳是完美的高頻次場景，但商家同時已支援LINE Pay與街口支付，消費者如沒有非用不可的理由選擇全支付，最終還是回到使用習慣與補貼回饋硬碰硬。
全聯微銀行之路，決勝於支付補貼之外的類銀行業務拓展
全聯在全資組建全支付前，在金融版圖中亦有投資純網銀國家隊將來銀行10%的股權。看起來似乎是加入了銀行業的戰局，但由於持股遠不如中華電信(41%)和兆豐銀行(25%)，沒有主導權和話語權，10億元資本金算是買一個經驗，而且目前看來遠不如可以完全掌控且資本額只要五億元的全支付。
但電子支付行業盈利不易是行業多年血與淚的經驗，作為完全競爭市場的後進者，在獲客上更不能只圍繞在補貼形式上做「創新」，如何運用電支法修法後開放的業務範圍，與零售場景、實體門市、OMO人流等天然優勢做結合，提供從用戶需求面本質上的創新，開拓增量新型態客群。例如提供小額匯兌業務，經營在全聯為數不少卻長期被電支所忽略的移工群體 ; 與保險公司合作，提供整合家戶長期消費數據的外溢保單等。
雖然修法後的電子支付在可經營業務範圍已近乎一家微銀行，但電支儲值款在法規限制下仍無法提供利息給用戶，少了這關鍵用戶黏著劑，電支到微銀行在用戶留存率上仍有漫漫長路，除了短期的支付補貼獲客，更需要從用戶需求的功能面創新，提供差異化的類銀行產品留客。唯有使用習慣所奠基的用戶黏性，才得以在下一輪補貼派對的音樂停止後，留下屬於微銀行自己的忠誠用戶。
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責任編輯：侯品如
