3家純網銀行累虧74億！2024有可能開始賺錢嗎？3個觀察看各自佈局|數位時代 BusinessNext

3家純網銀行累虧74億！2024有可能開始賺錢嗎？3個觀察看各自佈局

截至2023年10月底止，國內3家純網路銀行累積虧損達74.24億元，想要由虧轉盈，市場人士分析必須拉高存放比。

3家純網銀存放比達近五成，衝刺放款拚損平

3 家純網銀全力衝刺放款業務，截至 2023 年 10 月，LINE Bank 已達 335 億元最多，年增 89.26%， 將來銀行已突破百億大關，達 103 億元居次，年增 4.15 倍，樂天銀行 51 億元，年增 4.1 倍。

外界關注純網銀存放比狀況，銀行局副局長童政彰說明，目前一般銀行同業存放比約 70%，3 家純網銀成立的時間較短，吸收存款速度較快，相對來說，吸收貸款客戶較慢一點，但有在增加中，截至去年 10 月，3 家純網銀存放比已經來到 49.5%， 業務規模持續成長。

至於業務鬆綁方面，童政彰指出，對於提高數位存款帳戶非約轉限額，目前尚未收到 3 家業者提出試辦規劃的申請，至於無收入證明者的小額信貸，也尚無業者申請試辦，另外，有 2 家純網銀提出企業參貸聯貸案的試辦計畫，其中 1 家已獲准，正與銀行局溝通參貸細節，另 1 家審核中。

觀察一：將來銀行獲准參與聯貸

將來銀行持續擴大房貸業務，近來「全線上申辦」進軍台中，無論是購置新房或是現有房貸者轉貸皆可享受便利的線上申辦服務，僅需 10-20 分鐘，最低 2.06% 起地板價及最長分 30 年還款。將來銀行今年將陸續開辦台南、高雄地區，達成「六都大滿貫」目標。此外，隨政府規劃推動「智慧不動產登記計畫」，網路申辦金融機構抵押權設定及塗銷登記可望於今年開放。

將來銀行除獲准參貸聯貸案外，也是首家取得信託執照的純網銀，可望在第一季開辦，銷售基金等產品，並期待於第二季開辦外匯業務，屆時，存、放、外匯、理財四大主要基礎商品將全面到位。

觀察二：LINE Bank持續強化消金業務

LINE Bank 主要業務為信貸、保險、信用卡，總經理黃以孟認為，不一定要靠企金才能賺錢，未來將持續強化消費金融的競爭優勢，維持 2025 年轉盈目標。

觀察三：樂天銀行拓展房貸、發展企金提升存放比

而樂天銀行也持續擴大房貸業務，同時與母公司國票金共同推展企金業務，以拉高存放比，目前已與街口支付、基富通合作，未來會進一步與電支、證券業者合作，爭取開展法金業務。

本文授權轉載自：鉅亨網
責任編輯：蘇祐萱

家電是典型的低頻、高單價商品，消費者可能數年才換一次冰箱、洗衣機或空氣清淨機，但品牌與消費者的接觸遠早於購買當下：從搜尋產品資訊、比較規格、閱讀評價，到進一步留下會員資料、瀏覽官網，甚至進入門市體驗，消費者的決策路徑越來越分散，即使最後的交易發生在線下，購買的決策可能早在線上決定。

這也是夏普（SHARP）會重新思考數位行銷的原因。

過去，品牌比較關注如何「帶來多少流量」，但當數位接觸點持續增加，重要議題逐漸變成：誰在關注什麼？誰可能進入購買週期？又該在什麼時間點，提供什麼內容？

SHARP 台灣總經理張凱傑表示：「我們的目標是串聯產品、 AI 、會員數據以及服務，讓 SHARP 從一個『賣家電的品牌』，逐步成為一個理解家庭生活需求的品牌。」

從空氣淨化、冰箱除菌保鮮、洗衣清潔、健康烹調、 AI 咖啡機到顯示技術， SHARP 致力將科技融入日常生活，預先設想、解決消費者不同階段的生活需求；如今，這套「半步先行」的思維也延伸到數位行銷：不只是等消費者說出需求，而是透過數據，更早辨識需求正在形成的訊號。

從散落的第一方數據到「看到完整消費者旅程」

SHARP 累積來自官網、會員、客服、維修與交易等大量第一方數據，但因數據資料分散在不同部門與系統，想要為行銷活動建立目標消費者輪廓，需要跨部門整理與人工處理。例如，需要先請 IT 撈取資料，再由行銷團隊分類目標客群，前後可能花上 3 到 5 天，活動發送出去後，也難以即時掌握消費者接下來的行為。

為解決上述挑戰， SHARP 開始評估、測試客戶資料平台（CDP），最終選擇與 Insider One 合作。評估過程中， SHARP 關注的不只是資料整合能力，也包括系統是否容易上手，以及線上、線下數據能否進一步串聯。

首先， SHARP 希望能縮短資料整合與行銷執行的距離。

Insider One 除可協助團隊進行第一方數據的整合、分群與分類，還有提供行銷引導與 AI 工具，例如行銷自動化等，讓團隊可以更精準地擬定媒體策略與決策，以清晰的投資報酬率（ROI）等數據，建立內部行銷與業務部門的信賴機制。

張凱傑指出：「對我們來說， CDP 的價值是縮短從資料、決策與行動的時間，讓行銷團隊可以把更多時間放在策略與內容，而不是處理資料。」舉例來說，導入 Insider One 後，行銷團隊用說的就可以完成受眾設定與行銷流程初步建置，將原本需要 3 到 5 天的時間縮短成 1 分鐘，然後，由系統觸及，以及追蹤開信、點擊與轉換，大幅縮短跨部門協作的工作流程。

1912 年創立的夏普，在台灣積極數位轉型。SHARP 台灣總經理張凱傑攜手 Insider One ，透過數據整合，真正了解消費者的需求，精準推薦，股東購物節創造雙位數成長。右為 Insider One 吳一凡總經理。

圖／數位時代

對 SHARP 來說，另一個關鍵是降低團隊學習與使用數據的門檻。

為協助 SHARP 團隊快速上手與習慣使用， Insider One 團隊扮演如導師般的角色，透過手把手的培訓與指導，不僅大幅縮短系統摸索時間，更將原先至少要 3 個月以上的多元數據資料整合時間縮短在 1.5 個月內，成功趕上 SHARP 的年度最重要節慶活動–股東購物節。

第三個議題是捕捉線上互動跟線下交易之間的資料斷點，以消費者全通路（OMO）旅程數據持續深化互動關係。

張凱傑表示， SHARP 超過 80% 的銷售來自線下通路，部分合作通路同樣採用 Insider One，讓跨通路數據串接有了共通基礎，在 Insider One 團隊的協助下， SHARP 與生鮮超市合作，在符合資料授權跟隱私規範的前提下，透過會員輪廓標籤掌握跨通路消費需求，並以此規畫跨業聯合促銷（Joint Promotion）。

股東購物節四大指標皆雙位數成長， SHARP 如何從「廣撒行銷」走向「找對的人」

對 SHARP 來說，股東購物節是年度最重要活動，透過 Insider One 的站上模組、智能推薦、自動化顧客旅程與 A/B Test 等解決方案，結合會員資料整合與行為分析，去（2025）年， SHARP 行銷團隊可以從過去依年齡、性別等基本條件分群，轉變成掌握消費者對不同產品與內容的興趣，再搭配個人化推薦與自動化顧客旅程，讓對的內容在對的時機觸達對的人，極大化行銷綜效。

更重要的是，隨著數據累積與平台熟悉度提升， SHARP 的數位行銷成效持續優化。

以股東購物節為例，今（2026）年，不僅股東購物節的 eDM 開信率近 40%，流量、轉換率、客單價與回購率皆較去年成長15至25%，讓 SHARP 更加確信：數位行銷的重點不只是「吸引多少人」，而是能否辨識「哪些人值得溝通，以及現在應該說什麼」。

AI 智慧手沖咖啡機則是另一個案例。透過會員數據分析與問卷， SHARP 成功從會員名單中找出 4,000～5,000 名具有相關興趣與行為特徵的消費者，如喜愛手沖咖啡、熱愛科技、享受質感生活等客群，針對這群人進行精準溝通，帶動數百台產品銷售，創下轉換率超過 15% 的成績。

張凱傑認為，以 CDP 持續深化第一方數據資料有助於極大化行銷成效，以維修服務為例，如果系統辨識出消費者的冰箱使用年限已久，且近期有多次維修紀錄，即可在適當時機提供換機資訊，甚至從節能效益切入，讓這一次維修服務成為下一次產品需求的起點。

一次又一次的亮眼行銷成果，不僅讓 SHARP 從「廣撒行銷」轉向「找對的人」，持續深化對消費者的理解，讓線上的互動、內容與優惠，成為消費者消費或走進實體通路的前一站，也反映出家電行銷正從追求流量轉向對消費者需求的持續理解，成為家電數位行銷競爭的新典範。

想知道更多 Insider One 零售與家電產業應用，立即了解：https://insiderone.com/zh-hant/contact-us/