汗水如何變紅利？第一張結合穿戴裝置的信用卡上市|數位時代 BusinessNext

汗水如何變紅利？第一張結合穿戴裝置的信用卡上市

讓你的汗水不白流，永豐銀行在今天宣布，將推出全台第一張結合穿戴式裝置的信用卡，卡友可以直接把消耗的卡路里直接轉換成紅利點數，一次整合消費、物聯網與金融支付。

與穿戴式裝置結盟，汗水直接變紅利

根據體育署數據，台灣每週約有三成人口有規律運動的習慣，「國內每年運動消費商機，可以高達新台幣1,200億元。」永豐銀行總經理莊銘福談到，正因為近年台灣運動風氣興起，運動產業潛在商機龐大，市面上卻沒有一款可以激勵運動的金融產品，這就是「永豐SPORT 卡」誕生的原因。

過去台灣其實已經有非常多跟球隊、運動員合作的聯名卡、認同卡，通常會在運動賽事傳來捷報時，以紅利回饋卡友，「這是一張不需要靠運動員，靠自己努力就能得到回饋的信用卡。」萬事達卡台灣區總經理陳懿文說。

「永豐SPORT 卡」會在取得卡友授權同意後，讓永豐的平台系統與穿戴式裝置串接，每月卡友如果消耗三千卡洛里，就能得到三倍紅利回饋，以此類推五千卡就回饋五倍，最高可以回饋到七倍紅利。永豐消費金融處長吳建毅表示，目前會先支援Garmin、Fitbit的穿戴式裝置，明年會陸續開始支援蘋果、Android系統的健康App，讓卡友無論使用哪一種穿戴式裝置，都能蒐集運動數據賺紅利。

整合健康數據，永豐準備了足足一年

「以我自己配戴智慧手環的經驗來說，一天下來沒特別運動消耗的卡路里都有到2千卡。」吳建毅想說的是，其實要達到賺取紅利回饋的門檻並沒有很困難，推這張信用卡的目的，是想要以金融回饋鼓勵更多民眾運動，且永豐結合了Garmin Pay「健身房出來後，可以直接用手錶支付買東西。」透過與穿戴式裝置品牌結盟，打造金融運動生態系。

吳建毅透露，籌備一年的「永豐SPORT 卡」投入最多金錢與資源的，就是在與穿戴式裝置資料庫串接，因為健康數據屬於個資，銀行必須先取得卡友的授權才能取得數據，「而且每個品牌的資料庫都在不同地方，需要花時間整合在一起。」信用卡結合穿戴式裝置是一個創新的商業模式，卻也代表需要分享更多的個人隱私，尤其銀行結合穿戴式裝置後，健康數據必須要跟第三方分享，背後有許多問題值得深思。

舉例來說，一款穿戴式裝置若可以追蹤六項健康數據，但銀行計算紅利回饋可能只需要其中兩項，那麼你我是否擁有選擇哪些資訊可以被分享的權利？而銀行有沒有可能利用這些數據，去做其他的商業行為呢？對此吳建毅表示，在穿戴式裝置取得用戶授權時，就是會記錄跟紅利兌換有關的數據，永豐銀行無權存取其他健康數據，「我們推這個產品只是想鼓勵大家多運動，沒有想將蒐集的數據做其他應用。」永豐銀行總經理莊銘福說。

穿戴式裝置結合金融產品成趨勢

穿戴式裝置與金融產品結合，在國外已經有許多案例，例如擁有156年歷史的美國人壽保險巨頭John Hancock（恆康保險），最近宣布推出一款「互動式保單」，廣義來說，就是保險公司會根據穿戴式裝置所蒐集到的數據，以及顧客設定的健康目標、生活方式，來調整保費或給予折扣。

John Hancock執行長Brooks Tingle認為，其實所有保險公司都是希望顧客長命百歲的，因為只要顧客活得越長壽，保險公司就能收到越多的保費，「過去保險業都沒投資我們真正應該需要保護的東西，那就是生命。」因此從John Hancock的角度來看，保險公司應該透過各種方式來提醒客戶保持健康，才能夠從中謀取最大的利益。

在醫療方面，先前中國眾安保險就曾結合小米手環，推出「步步保」保險方案，會依據用戶加入計畫前 30 天步行量來決定保額和運動目標，只要保戶每達標一天，保費就免費一天。

員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。