隨著金管會公布奪照榜單，純網銀2020年開業的目標也進入倒數，釋照前市場普遍認為「國家隊」將來銀行是「本土保障名額」，但今年才剛上任的策略長吳建頤認為，這場仗從一開始就不好打，「對新進者來說，這都是一場Unfair Game（不公平的遊戲）。」

為什麼這麼說？開放銀行（Open Banking）第一階段測試預計7月底上路，各銀行積極開發API，加速推出創新應用；為預備純網銀來襲，傳統銀行近期強打廣告，新數位服務陸續推出，可以預見的是，2020年純網銀開台前，消費金融服務市場早已是戰國局面。

而不拚速度，拚創新，一向強調合法合規的將來銀行，在釋照結果公布前，系統還沒建、合約也還沒簽訂。儘管起步最晚，但吳建頤信心滿滿的表示，在2020年底前，將來銀行的各種金融創新將會風起雲湧。

金管會釋照前，市場普遍認為將來銀行是「本土保障名額」，這樣的說法對團隊來說是包袱嗎？吳建頤說形容此時「就像是Airbnb要去跟飯店競爭。」這場仗從一開始就不好打，「我們無法控制別人說什麼，的確有一些困擾，只要做出好的東西，我不在意。」

打造有感的金融服務，將來銀行要搶「同溫層」商機

提供傳統銀行沒有的價值，是純網銀最大的武器。吳建頤接受《數位時代》專訪時，除了暢談在服務、產品上創新的信念，吳建頤還提出「金融美學」概念，他並語帶預告的表示，將來銀行的策略是：搶攻同溫層商機。

將來銀行要做的，並非傳統銀行鎖定的大眾市場，而是要替過去沒被注意到的客群，用金融創新解決問題，吳建頤把它稱為「同溫層」商機，目前內部已經至少規劃四個同溫層。

在吳建頤眼中，儘管台灣金融普及程度相當高，年輕人要開戶、辦信用卡門檻也不難，但這並不代表金融服務已經完善，讓金融服務可以更好的關鍵，在習以為常的生活細節中。

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舉例來說，沒有實體分行的純網銀，需要重新建立民眾的信任，將來銀行皆由本土企業組成，是唯一沒有文化差異的隊伍。

占股41.9%的中華電信，是將來銀行第一大股東，針對中老年族群在行銷上，若強打與中華電信的關聯性，品牌信賴度高，就會變成一項優勢，可以做到market segmentation（市場劃分），讓長輩也能接觸到純網銀服務。

這樣的例子無所不在，吳建頤舉例，有一次媽媽住院開刀，出院那天正好碰上周日，醫院不收信用卡，28萬的醫療費必須付現金，痛點是什麼？一個銀行帳戶用ATM提款，一天最多只能領十萬元，即便在ATM普及的台灣，卻也不是每次有資金需求時，都能被滿足。

另外，吳建頤觀察到的另一個痛點是「繳費不要逾期」，一般人透過設定自動轉帳，在信用卡帳單到期前自動帳戶扣款，避免逾期繳費的問題，「然而把扣款這關鍵的一步授權給銀行做，用戶便失去財務最終控制權。」

吳建頤說，繳費是需求，遲繳是痛點，「消費者在意的是不要遲繳，更不願意早繳。」將來銀行的服務，是取得中間的平衡，讓用戶緊握財務的控制權，又不會落得遲繳的窘境。

被顛覆的不只是服務，吳建頤還提出「金融美學」概念。跟其他產業相比，金融業比較少花資源強調美學設計，以致於現在多數的金融服務、產品界面都稱不上好看，採訪時吳建頤激動的說：「真的太醜太醜了。」

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德國的「N26」、巴西「Nubank」等純網銀業者，在產品介面設計上，都採用簡潔線條與大膽配色。近年許多銀行推出數位帳戶服務，介面設計美感已經慢慢改變。純網銀雖然沒有實體分行，現實生活中所看到廣告、介面設計也會進一步影響使用體驗，「設計」、「美感」會是將來銀行希望重塑外界對金融服務印象的一大重點，「要用不一樣角度切點切入市場，不然不會贏。」吳建頤說。

吸納跨領域人才，吳建頤：思維要改，千難萬難

曾經待過中國信託、國泰金控、國泰世華銀行、國泰證券的吳建頤，在金融圈打滾多年，加入將來銀行前，在中租控股待了五年，曾推動與Yahoo!奇摩購物中心合作「零卡分期」服務，中租是銀行企金放款部門，無論是定價、產品等思考邏輯，跟銀行都有很多不同，「當時的磨練，顛覆我對銀行既有的看法。」

將來銀行的目標，是要成為一家有銀行牌照的科技公司，需要大量跨領域人才，成員來自IT、金融、做過電商、網路服務等產業，加入團隊這半年的時間，吳建頤發現，許多銀行背景的員工，很難拋開舊有的金融思維，「較大的衝突，是人的思維要改，千難萬難。」

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相較於LINE、樂天，外界認為將來銀行的劣勢在於，沒有成功經驗可循，除了缺乏既有生態系基礎，客戶也必須從「零」開始經營。吳建頤不這麼認為，沒有包袱、沒有顧慮，反而是一項優勢，生態圈建立的樣態、合作的夥伴，甚至是生態圈經營手法，可以不受既有框架限制。

在既有的股東外，將來銀行對外部合作夥伴也敞開大門，吳建頤透露，目前已接觸了三家電商、兩家便利商店，「我常常跟內部說，多想一點、多做一點，事情就會做的不一樣。」未來的純網銀，將以創新服務顛覆大眾對銀行的認知。

責任編輯：蕭閔云