長期以來，金融服務和商品幾乎只與金融機構劃上等號。不過，在金融科技（FinTech）的推波助瀾與開放銀行（Open Banking）的趨勢下，金融業者當前的關注焦點，已經從自身所處的場域「銀行」，日漸轉移到消費者在生活中使用到金錢交易與金融服務的「場景」，使得「場景金融」應運而生。
場景金融，指的是在適當的時間、地點，提供消費者對的服務，讓金融服務融入消費者生活日常；數據，則是場景金融的重要基礎。過去金融數據受到嚴格法規監控，產品與服務的創新局限於業內。在技術與進展與開放的浪潮下，可望為金融業引進破壞性創新的力量。
例如，當金融數據開放給各行各業運用，諸如付款、餘額查詢、身分認證等服務，都可以透過API（應用程式介面），與第三方服務公司（Third-Party Service Providers，以下簡稱TSP業者）串接，未來包括連鎖商店、電信業、醫療業、商場百貨等生活場景，將成為金融業可以合作的領域。
中信金控數位金融處處長蘇美勳分析，以政府推動開放銀行三大進程「公開資料查詢」、「消費者資料查詢」、「交易面資訊」來說，場景金融會在第二階段發生。
隨著資料的開放，銀行的界線將變得模糊，也不再只是提供金融服務，而是會延伸成發展成一站式的整合性服務，其中又可細分為「場景金融化」以及「金融場景化」。
記帳順便繳費，不必再跳轉到銀行App
「場景金融化」目前已經發生，以生活中很普遍的繳費行為來說，假設消費者使用了手機記帳App，綜合管理自己所有的開銷，當他在記帳App中看到自己一張或多張信用卡帳單費用，可以直接在App中繳交所有卡費，不必再跳出、轉到另一個銀行App完成繳費，這就是繳費、記帳結合創造出來的場景金融。
在開放金融數據的同時，銀行也必須憑藉對於客戶消費行為的了解，積極建立新的產品與商業模式，拓展新的客戶與銷售管道。
「金融場景化」則像新加坡星展銀行在2018年推出的線上房地產交易平台，結合了東南亞地區的不動產資料庫，民眾可以直接在銀行網站上瀏覽房源、查詢房貸資料，整合房仲、物業管理、銀行、家庭財管，打造一站式服務平台，帶動用戶跟金融機構往來。
要做到場景金融的關鍵是，金融業者必須拋開傳統銀行思維，不能被動等待顧客上門，而是要用網路產業的角度出發，讓服務、產品出現在目標客群的生活之中。
像是國泰人壽與易遊網合作的「監理沙盒」（sandbox，指在風險可控的範圍內，讓業者測試創新產品或服務），近期已通過並開啟新的服務模式：過去民眾只能在保險公司網站投保旅平險，想在旅遊網站購買行程時加保旅平險，需要跳轉不同網頁，國泰人壽將投保流程拆成幾個模組，透過開放API（Open API）將保險服務與易遊網串接，日後民眾在旅行社網站買行程，也能一站式滿足保險需求。
數據、科技與金融業的結合，將以開放、多元、彈性的精神，創造出真正以消費者需求為中心金融服務，各種場景化金融的商業模式即將引爆。
案例：麻布記帳
可以記帳兼繳費的高人氣App
在App Store上擁有4.8顆星高評價的手機記帳App「麻布記帳」（Moneybook），就做到了這件事！它整合了27家銀行帳戶、信用卡、發票載具、icash、悠遊卡、一卡通三家電子票證，是台灣第一家做到銀行帳戶整合、數據同步更新的記帳App業者，更是台灣首家實現開放API應用的TSP業者。
麻布記帳能讓用戶在一個介面中，掌握個人的收支負債，並在記帳的情境中直接繳交帳單，創造無斷點的體驗，推升用戶數從今年7月的逾10萬人、月活躍用戶數（MAU, Monthly Active User）5萬人，成長到8月的20萬用戶數、10萬月活躍用戶數（MAU），成果驚人。
然而，這樣一張亮眼成績單的背後，麻布記帳也曾吃盡苦頭。
創辦人張耀鐘在美國使用了跨行記帳軟體Mint後，2013年將這套開放金融資訊的商業模式引進台灣，隔年1月正式上架。當時的麻布記帳支援23家銀行，使用者只需透過同一個介面，就可以如同儀表板一般，即時掌握各家銀行帳戶、信用卡等所有收支、消費狀態，解決了過去必須個別登入不同銀行網銀的麻煩。
過去，被批詐騙集團、遭銀行界封殺
麻布記帳的運作模式，是在用戶「主動提供網銀帳密」的情況下，由系統代為登入，再將擷取的帳戶資料加以彙整之後，呈現在App頁面上。雖然作法上並未突破銀行的網銀機制，但當時卻遭銀行判定是駭客行為，批評麻布記帳是詐騙集團，後來甚至透過封鎖IP，阻止麻布記帳取得顧客帳戶資料。就連銀行公會也發出公告，建議銀行不要跟麻布記帳合作，部分銀行甚至寄出存證信函加以抵制。
儘管之後銀行局討論後認為，業者只要取得使用者同意，這類服務並不違法。不過，此時麻布記帳已經燒掉1000萬元資金，在資源耗盡、又找不出各方互利模式的情況下，在2017年4月走向停業。
回顧當年的衝突，張耀鐘過去在華碩工作的同事、也是麻布記帳現任CEO陳振榮表示，開放銀行的觀念當年還不盛行，普遍認為財務資料是「屬於銀行、而非用戶」。他自己在實際試用產品、研究國外類似新創之後，認為台灣的相關政策已逐漸開放中，「覺得有市場、有機會，」便決定在2018年接下麻布記帳的經營權。
未來，一次提供銀行匯率、定存利率等資料
陳振榮坦言，剛接手麻布記帳時，找了很多銀行，「發現他們不是沒意願，而是不知道該怎麼做。」即便確知資安無虞，用戶數不多，銀行還是不願承擔與TSP業者合作的風險。
不過現在金融科技的觀念以及環境慢慢開放，過去一年來，政府成立金融科技創新園區（FinTechSpace），替FinTech開通與監管單位的溝通管道，讓業者有了明確的開發方向。麻布記帳也成功與凱基銀行的繳費API串接，用戶可以直接在App中，用任何帳戶繳交任何銀行信用卡帳單，省去跳出App的麻煩。
此外，因應金管會在今年6月訂出開放銀行發展，分成「公開資料查詢」、「消費者資料查詢」、「交易面資訊」三大階段。麻布記帳已規劃出第一階段「公開資料查詢」的應用場景，訂於今年10月上線。
透過與多家銀行合作串接API，未來麻布記帳的用戶可以直接在App中，一次取得十多家銀行的公開產品資訊，像是ATM位置、定存利率、貨幣匯率、房貸利率等，作為日常收支、理財的參考，成為台灣第一個實現「公開資料查詢」應用的TSP業者。
陳振榮相信，目前政府政策開放的進度，已經比想像快很多，麻布記帳也將擺脫金融駭客與詐騙集團的污名，並搭上開放銀行的列車，擾動封閉已久的金融服務。
責任編輯：張庭銉、林美欣
