「你將會無感於金融服務的存在。」談及未來金融生態圈的模樣，政大金融科技研究中心主任王儷玲這樣描繪著。
乍聽之下很抽象，究竟如何讓消費者體驗於無感之中？她以手術申請保險為例，「從進醫院到出院，你可能都不需要繳任何一毛錢。」因為在整個流程背後，患者的保險及健保資訊等各種數據都已經串接起來，透過一個安全的平台，進行資料比對，並協助患者處理術後繁瑣的保險資料蒐集，以及最麻煩的理賠流程。
換句話說，金融生態圈的建立，就是要實現普惠金融（Financial Inclusion）的世界，讓社會上不同的人都能享受到完善的金融服務。
不過，「如今阻礙普惠金融發展的不是科技，而是成本，」王儷玲指出，「因為業者花太多成本在法遵與行銷預算上。」這將導致業者無法開發更吸引人的金融產品，或用更有效率的方式去觸及更多未知的消費者。
之所以會產生這樣的問題，王儷玲認為，原因在於資料和技術沒有被串連起來。而要做到這一點，就必須面臨兩個挑戰： 一個是「資料賦權」 ，透過Open API（開放應用程式介面）達到Open Data（開放數據），並做好資安； 另一個是第三方服務業者 （Third-Party Service Provider，以下簡稱TSP業者） 如何扮演好串連資料與服務的角色 。
相較資料賦權有待加速解決，王儷玲表示，TSP業者是更為棘手的問題。主要是目前的法規限制，讓TSP業者對金融業者來說只是「委外夥伴」（Partner），而不是開放銀行的「參與者」（Player）。
兩者的差異在於，TSP業者若以委外夥伴的角色處理資料時，若有意外發生，責任全由金融業者承擔。但如果雙方都是參與者，意外發生時，就能透過資料軌跡的追蹤，去釐清責任歸屬，這樣一來，才能減輕金融業者要「活化手上數據」的負擔、提高其參與意願；或是激勵TSP業者強化自有系統，提出具吸引力的技術與服務，來吸引金融業者與其合作。
當這些瓶頸被突破後，串接起來的資料就能透過大數據分析，創造更多資料價值與創新商業模式，金融業者與TSP業者進而在不同的應用場景中，提供更貼近消費者需求的金融服務，最後，當這些服務被組合起來、一步步透過點、線、面的方式，達到金融生態圈的理想。
基於「數據寶藏」打造的金融未來式
與同樣在推動金融生態圈的香港、新加坡對比，王儷玲說，台灣的模樣肯定會跟他們不同，「金融生態圈就是要解決環境與消費者需求問題。」
舉台灣面臨破產的勞保為例，消費者可否善用金融商品的退休儲蓄與保險，先做好退休準備？
王儷玲指出，這可以靠Open API串接金融業資料，透過TSP業者協助記帳、調整消費，讓消費者依據自身退休金缺口，找到合適的退休計畫：預計退休年齡、每月投資與儲蓄策略、適合哪些投資標的等。
對於不少業者相繼投入金融生態圈的布建，王儷玲提醒，起步無論快慢，「轉型已經勢在必行，絕對不要等到市場成熟穩定後才投入。」因為轉型是長期工程，需要各種期程規畫、技術與人才投入。一旦晚了，業者就會失去品牌優勢與發展契機，也會與先行者差距更大。
建立金融生態圈時，銀行應找出自身市場定位、掌握有發展潛力的技術與人力資源，「不需要拚最大」，應專注於利用手上的數據優勢，與TSP業者共同創造獨特價值。「即使只提供現有客戶比以前更好的金融服務，也可打造小型的生態圈了。」
然而，對銀行來說，建構一個新金融生態圈，絕對不是短期就能看到成效的投資，考驗著領導人的遠見（vision）和決心，因此，「『人』的決策，將是整個藍圖中最怕犯的錯。」
我們究竟離美好的普惠金融願景有多遠？「現在才剛開始走，大概才做到1成左右吧！」但王儷玲也樂觀表示，現階段已經出現過去做不到的事情了。像是有了「外溢保單」後（編按：此類保單除有保障功能外，會透過保費回饋誘因，誘導民眾改變行為或自主健康管理，讓保戶願意主動降低風險。），已經有保險業者願意為糖尿病、腎病變、中風等慢性病患者提供保險；因為在串接個人行為資料後，保險業者能清楚掌握客戶病情，甚至還能進一步提供保險對象保持健康的建議，達到雙贏。
「打開數據資料，讓它的價值放大，再透過科技的輔助，未來金融服務將更值得被期待。」對於台灣金融生態圈的未來，王儷玲充滿信心和想像。
