【圖解】樂天銀行上路,但逾6成民眾不知道純網銀是啥!一張圖解密三大龍頭
【圖解】樂天銀行上路,但逾6成民眾不知道純網銀是啥!一張圖解密三大龍頭

樂天銀行本周正式對外營運,純網銀上路,在金融圈已經是熱議已久的大事,不過對於一般民眾來說,感受可就沒這麼深刻了。

根據Money101調查,甚至有超過六成的民眾,根本沒聽過純網銀,更有八成的民眾,分不清楚「數位帳戶」、「純網路銀行」、「網路銀行」的差異。

純網銀開業,六成民眾沒聽過

有趣的是,在Money101這份調查中指出,高達七成的民眾有開設「數位帳戶」,最常使用的服務包含轉帳、存款、查詢帳戶餘額等服務。可以看出大家對於數位服務的接受度是高的。

但是,卻有另有6成民眾沒聽過純網銀,更分不清楚與「網路銀行」、「數位帳戶」的差異,《數位時代》透過一張圖,帶你一次看懂這個今年最熱門的金融趨勢。

金融名詞一次解,純網銀、網路銀行、數位帳戶是什麼?

「純網銀」:跟一般銀行可以做的業務範圍完全相同,唯一的差別在於,不能設立實體行,也就是說,所有的服務都必須透過線上方式提供。

「網路銀行」 指的是一般傳統銀行,在線上所提供的平台,可以視為實體分行的延伸,能執行轉帳、查詢餘額等簡單金融服務,部分服務受到銀行營業時間限制。

「數位帳戶」:則是傳統銀行,為了因應金融科技競爭,所推出的新產品,跟一般銀行帳戶最大差別,在於沒有實體存摺,所有服務全年無休、線上客服隨時待命解決問題。

數位銀行與傳統銀行,是屬於同一種執照類別,因此沒有設立實體分行的限制,以2017年開業的原生數位銀行王道銀行來說,目前全台就設有多個線下體驗分行。

雖然許多民眾對種類繁多的帳戶名稱概念模糊,Money101調查指出,仍有65%的民眾會考慮在純網銀開戶;VISA在2020年也曾公布一份調查,同樣指出有62%的台灣民眾,會願意嘗試在任一家純網銀業者開戶。

解密純網銀,好處疑慮有哪些?

綜合VIsa跟Money101的調查,願意嘗試純網銀服務的民眾,大多是認為可以帶來較低的費用、較高的利率,以及提供更便利創新的服務等好處,

不過民眾心中仍存在疑慮,Visa在調查中指出,因為無法面對面跟人溝通,有五分之一的民眾,預期純網銀的服務品質會較差,另外還有三分之一的人,認為純網銀的彈性會較低。有49%民眾認為純網銀的缺點在於缺少營運銀行的經驗,更有四成表示,純網銀的其中一個限制是,由於本身沒有提款機,用戶必須使用現有傳統銀行的提款機,還有43%民眾對純網銀的可信度尚有疑慮,純網銀屬於全新的品牌,不了解其背景。

樂天銀行
純網銀現階段比較大的挑戰,筆者認為會是「產品差異性」,以及「品牌信賴」。
圖/ 樂天銀行

延伸閱讀:樂天銀行正式營運,實測10分鐘完成開戶!如何用會員+生態圈緊住客戶心?

以目前上路營運的樂天銀行來說,根據《數位時代》記者實測,業者提供文字、電話、視訊三種客服管道,操作上若有任何疑慮,都能快速獲得解答,雖然不是面對面溝通,還是能感受到人味及溫度。

此外,樂天銀行在日本已經有20年營運純網銀的經驗,對於銀行運作相當熟悉,至於沒有自機的提款機,在使用上問題也不大,台灣ATM密度、數量都很高,基本的存提款、轉帳都能操作。

純網銀發展的兩大挑戰

現階段比較大的挑戰,筆者認為會是「產品差異性」以及「品牌信賴」。

以開業營運的樂天銀行來說,第一階段提供開戶、存款、信貸等服務,與現在市面上的銀行提供的服務並沒有太大差異,亮點在於,樂天客戶可以在日本ATM提款,以及使用樂天點數,但是現在疫情仍未解封,誘因並不大。

況且很多人都已經有多個數位帳戶,開設純網銀帳戶,感受上只是又多了一個帳戶,接下來業者要吸引更多民眾來開戶,就真的必須拿出非常有特色的產品或服務。

至於品牌信賴感,就必須靠時間堆疊累積,尤其所有服務都在線上進行,必須有更完善的資安保護與風險防範,才能讓民眾安心把錢放在純網銀。

責任編輯:錢玉紘

關鍵字: #純網銀
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終於出現「看得懂的保險」!國泰人壽以「保險視圖」引領資訊透明革命
終於出現「看得懂的保險」!國泰人壽以「保險視圖」引領資訊透明革命

在台灣,多數人的第一份保障來得很早,可能來自父母,或是出社會後自行投保。然而,直到今天仍有許多人即使手握數張保單,仍說不清自己到底保了什麼。條款繁複、名詞艱澀,導致投保當下似懂非懂,過一陣子就全忘了。保險資訊的不透明,讓風險管理變成了一場全憑印象、依賴業務員的信任遊戲。

自從國泰人壽推出 App 3.0,以「陪伴」重塑保戶與保險的關係,下一步,更要讓資訊變得透明、易讀、好上手。於是,「保險視圖」誕生了—由國泰人壽戰情室 diLab(Digital Insurance Lab)領軍打造的這個平台,試圖翻轉保單難懂的問題,將散落於規範、條款與系統的資訊重新整理、轉譯與可視化,讓保戶終於能「一圖看懂」保障全貌。

「我們希望做到的不只是查詢工具,而是讓保戶真正理解風險、開始做決定。」diLab 經理林蔚安說,這項專案從發想到上線歷時多年,可說是完成了連同業都不敢想像的艱鉅任務。這場透明革命如何開始?國泰人壽又如何讓這個看似困難的挑戰落地?

資訊透明:讓保險回到能被理解的語言

「保險商品本身就很複雜,很多人買了保險,打開保單還是看不懂。」林蔚安指出,國泰人壽累積 800 萬保戶,團隊在梳理客戶旅程時發現,即使擁有多年的資歷與服務經驗,卻未能讓保戶更清楚自己的保障;大多僅在與業務員討論時略有概念,事後又陷入陌生感。因此,「保險視圖」的構想,就是要讓保戶能在同一平台掌握所有保障與資產資訊。

數位時代
diLab 經理林蔚安與團隊歷時打磨領先業界的保險視圖,幫助保戶一次看懂保障。
圖/ 數位時代

第一步,是處理「看不懂」這件事。diLab 從資料盤點開始,依照生涯階段與保障屬性,將保單內容重新分為「我的健康照護」、「我的保險資產」、與「我的壽險傳承」三大方向,讓保戶以更貼近日常的邏輯理解保障結構,例如「住院時有哪些保障?」。

「調研時發現,國內幾乎沒有成熟案例可參考,國外雖有概念但差異極大。」林蔚安表示,圖表複雜,反而增加理解負擔,因此團隊反覆推敲呈現方式,「要放什麼、怎麼放、放到什麼程度,光這個架構就討論了數個月!」每一個看似微小的改變,背後都是無數次的反覆測試與訪談,「我們帶著不同版本的草稿詢問保戶,在沒有業務員引導下是否看得懂。」最終,團隊定調以金字塔結構建構視圖基礎,從保戶自己的健康保障,到未來可運用的累積資產,最終到照顧家人的壽險傳承。沒有看似花俏的圖表,只希望讓多數保戶好理解的簡單呈現。

但挑戰不只在前端設計,還有保險條款轉譯。傳統保單以商品邏輯分類,與使用者思考「何時會用到」的方式完全不同。為了讓資訊更貼近生活情境,「保險視圖」不再以條款分類,而以場景情境作為基準。例如保戶生病住院時,介面會按照基礎醫療、意外、癌症、重大疾病、長照與壽險等六大結構分層呈現,先呈現核心,再逐層深化,視覺化整體保障全貌,並同步提供現金價值與現金流資訊,形成一套完整的理解脈絡。

風險洞察:AI協助人們看清保障缺口

國泰人壽
視覺化保障達成率,一眼了解保障缺口。
圖/ 國泰人壽
國泰人壽
提供熱門推薦與更加個人化的AI推薦,喚醒補強意識。
圖/ 國泰人壽

當保險資訊透過直覺式的設計變得透明,下一個挑戰就是讓保戶理解「自己目前的保障夠不夠」。

因此「保險視圖」也導入保障目標試算功能,保戶只需回答幾題簡單問題,如:住院希望住單人房或雙人房、對疾病治療的費用承受度等,系統即可推算個人的保障目標。接著,AI 會即時計算保障達成率與缺口比例,將複雜的理賠與條款結構轉換成直覺的百分比。「醫療保障達成率 60%」、「癌症保障達成率 45%」,藉由直觀的數字圖表呈現,讓保戶能一眼看出自己保障的完整程度。

此外,平台不只呈現差距,還會以情境推估可能的支出。例如住院五天、手術一次的費用與實際理賠差異,讓保戶真正感受到風險的具體樣貌。「保戶不再是聽到『癌症住院很貴』這種抽象說法,而是看得到具體數字。」透過以場景為基礎的推算,使保戶終於能對模糊的風險概念有畫面,並對理賠內容有更直觀的理解。

平台也提供「熱門推薦」與「 AI 推薦」兩種建議模式。前者以性別、年齡作為分析基礎,後者則依個人資料與既有保單做更客製化的配置。保戶可在平台初步理解現況後,再與業務員討論,透過數位賦能、與有溫度的人性服務建立互補機制,也讓業務溝通更聚焦、更有效率。

領航轉型:戰情室以創新實踐「以人為本」

保險視圖歷經多次迭代上線,雖仍在推廣階段,但初步成效已浮現。以今年 4 月關稅議題為例,資產型保單查詢需求明顯攀升,保戶登入次數從每週平均 4 萬次提升到 5 萬 6 千次,大幅成長40%。以往查詢保單價值需透過業務員協助或臨櫃辦理,如今登入平台即可取得資訊。

國泰人壽
保險視圖一次呈現保戶的整體保險資產,建立更清晰的財務健康圖像。
圖/ 國泰人壽

此外,視覺化呈現保障缺口後,有保戶回饋「看到達成率 70%,就想補到 100%」,顯示視覺化真正促進了主動管理的行為轉換。

數位時代
diLab 戰情室跨商品、設計與數據協作,以使用者為中心反覆驗證,用心設計保險資訊呈現方式。
圖/ 數位時代

能完成一份視覺化介面不難,但能把 60 多年累積的保險商品結構、條款邏輯與資料系統重新整合再轉譯,背後極度仰賴組織文化。尤其,保險視圖的誕生,從構想到落地,專案歷時 4 年,期間國泰以「區塊化堆疊」的方式逐步發展服務功能,包括資產總覽、健康與壽險視圖、缺口試算與 AI 推薦,每一步都需要長時間協作與反覆推敲。

林蔚安形容:「戰情室就像加速器。」其角色是串聯商品、數據、數位、UI與UX設計、開發工程與行銷等多個團隊,以使用者中心作為共通語言,讓跨部門能在同一個目標下推進。「大家的專業不同,但只要目標一致,就能共同前進!」

數位時代
專案歷時多年,團隊成功以敏捷方式快速迭代,實現保險資訊透明化。
圖/ 數位時代

展望未來,透明化只是起點。林蔚安指出,下一步是讓更多保戶願意使用平台,使行為軌跡形成數據基礎,再透過個人化推播與 App 串接,發展國泰人壽保戶更完整的數位體驗。「這條路很難,但值得做。」他分享,有一次泰國人壽數位團隊來台交流,第一眼看到保險視圖就說:「這真的很不容易。」但也因此,更突顯國泰人壽勇於創新、以人為本的服務精神。同時,保險視圖也不會是終點,卻會是打開未來保險模式的一把關鍵鑰匙。國泰人壽以具體行動落實「Better Together 共創更好」,在每一項細節中重塑保險服務的日常價值。

保險視圖:https://cathaylife.tw/VoeoOdb

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