【圖解】樂天銀行上路,但逾6成民眾不知道純網銀是啥!一張圖解密三大龍頭
【圖解】樂天銀行上路,但逾6成民眾不知道純網銀是啥!一張圖解密三大龍頭

樂天銀行本周正式對外營運,純網銀上路,在金融圈已經是熱議已久的大事,不過對於一般民眾來說,感受可就沒這麼深刻了。

根據Money101調查,甚至有超過六成的民眾,根本沒聽過純網銀,更有八成的民眾,分不清楚「數位帳戶」、「純網路銀行」、「網路銀行」的差異。

純網銀開業,六成民眾沒聽過

有趣的是,在Money101這份調查中指出,高達七成的民眾有開設「數位帳戶」,最常使用的服務包含轉帳、存款、查詢帳戶餘額等服務。可以看出大家對於數位服務的接受度是高的。

但是,卻有另有6成民眾沒聽過純網銀,更分不清楚與「網路銀行」、「數位帳戶」的差異,《數位時代》透過一張圖,帶你一次看懂這個今年最熱門的金融趨勢。

金融名詞一次解,純網銀、網路銀行、數位帳戶是什麼?

「純網銀」:跟一般銀行可以做的業務範圍完全相同,唯一的差別在於,不能設立實體行,也就是說,所有的服務都必須透過線上方式提供。

「網路銀行」 指的是一般傳統銀行,在線上所提供的平台,可以視為實體分行的延伸,能執行轉帳、查詢餘額等簡單金融服務,部分服務受到銀行營業時間限制。

「數位帳戶」:則是傳統銀行,為了因應金融科技競爭,所推出的新產品,跟一般銀行帳戶最大差別,在於沒有實體存摺,所有服務全年無休、線上客服隨時待命解決問題。

數位銀行與傳統銀行,是屬於同一種執照類別,因此沒有設立實體分行的限制,以2017年開業的原生數位銀行王道銀行來說,目前全台就設有多個線下體驗分行。

雖然許多民眾對種類繁多的帳戶名稱概念模糊,Money101調查指出,仍有65%的民眾會考慮在純網銀開戶;VISA在2020年也曾公布一份調查,同樣指出有62%的台灣民眾,會願意嘗試在任一家純網銀業者開戶。

解密純網銀,好處疑慮有哪些?

綜合VIsa跟Money101的調查,願意嘗試純網銀服務的民眾,大多是認為可以帶來較低的費用、較高的利率,以及提供更便利創新的服務等好處,

不過民眾心中仍存在疑慮,Visa在調查中指出,因為無法面對面跟人溝通,有五分之一的民眾,預期純網銀的服務品質會較差,另外還有三分之一的人,認為純網銀的彈性會較低。有49%民眾認為純網銀的缺點在於缺少營運銀行的經驗,更有四成表示,純網銀的其中一個限制是,由於本身沒有提款機,用戶必須使用現有傳統銀行的提款機,還有43%民眾對純網銀的可信度尚有疑慮,純網銀屬於全新的品牌,不了解其背景。

樂天銀行
純網銀現階段比較大的挑戰,筆者認為會是「產品差異性」,以及「品牌信賴」。
圖/ 樂天銀行

延伸閱讀:樂天銀行正式營運,實測10分鐘完成開戶!如何用會員+生態圈緊住客戶心?

以目前上路營運的樂天銀行來說,根據《數位時代》記者實測,業者提供文字、電話、視訊三種客服管道,操作上若有任何疑慮,都能快速獲得解答,雖然不是面對面溝通,還是能感受到人味及溫度。

此外,樂天銀行在日本已經有20年營運純網銀的經驗,對於銀行運作相當熟悉,至於沒有自機的提款機,在使用上問題也不大,台灣ATM密度、數量都很高,基本的存提款、轉帳都能操作。

純網銀發展的兩大挑戰

現階段比較大的挑戰,筆者認為會是「產品差異性」以及「品牌信賴」。

以開業營運的樂天銀行來說,第一階段提供開戶、存款、信貸等服務,與現在市面上的銀行提供的服務並沒有太大差異,亮點在於,樂天客戶可以在日本ATM提款,以及使用樂天點數,但是現在疫情仍未解封,誘因並不大。

況且很多人都已經有多個數位帳戶,開設純網銀帳戶,感受上只是又多了一個帳戶,接下來業者要吸引更多民眾來開戶,就真的必須拿出非常有特色的產品或服務。

至於品牌信賴感,就必須靠時間堆疊累積,尤其所有服務都在線上進行,必須有更完善的資安保護與風險防範,才能讓民眾安心把錢放在純網銀。

責任編輯:錢玉紘

關鍵字: #純網銀
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為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網

為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」

南山人壽
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟指出,詐騙手法快速進化,南山人壽研發黃金眼AI防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。
圖/ 數位時代

從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇

過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」

南山人壽
南山人壽打造黃金眼AI防詐模型,將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的紅、黃、綠三色燈號,即時呈現保戶的風險等級、協助客服人員快速識別高風險個案。
圖/ 數位時代

「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。

南山人壽
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示,黃金眼AI防詐模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級。
圖/ 數位時代

李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。

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