台灣最大外商銀行花旗，宣布收掉消金業務，也就是不再提供信用卡、存款、貸款等服務，事實上，有許多金融圈的主管，過去都是從花旗歷練出身，對很多台灣人說，花旗信用卡除了看電影很便宜，更是出社會後辦的第一張卡，花旗的決定，又是一個時代眼淚。
看到新聞標題，許多人的直覺是「花旗快不行了嗎？」，其實正好相反，本周花旗第一季財報熱騰騰出爐，獲利79億美元、每股盈餘（EPS）3.62美元，相較去年同期的1.05美元，表現算相當不錯。
執行長佛瑞塞（Jane Fraser）也公開說了，結束包括台灣在內13國的消費金融業務，是出於集團全球策略的考量，並不是這些市場表現不好，做出這個決定，反而凸顯了花旗面對數位浪潮，果斷重新思考業務模式，是相當聰明的一步。
台灣卡友超過200萬，放棄消金業務有三大盤算
也就是說，花旗不在台灣做消費金融，不代表看壞台灣市場，而是會從財富管理、企業金融等業務，繼續在台灣賺錢。
盤算一：聚焦財富管理業務，省成本來賺大錢
佛瑞塞公開表示，花旗會重組精英客戶的資產管理業務，預計會由新加坡、香港、阿聯與倫敦這四個「財富中心」，來繼續提供消費銀行業務。
銀行界人士觀察，做財富管理業務，可以更聚焦在高資產客戶，且不需要設實體分行，客戶要存錢開戶，可以到新加坡、香港，離台灣都不遠，平常可以透過線上管道提供服務，不僅可以省下大筆成本，也符合數位化轉型的策略。
盤算二：與本土銀行拉開差距，外商信用卡競爭力不再
許多人台灣人第一張信用卡都是花旗，除了主打威秀影城看電影優惠，對社會新鮮人來說吸引力很大外，另一個原因是，花旗核卡條件寬鬆，不過相對的，循環利息利率也比較高，銀行界人士分析，花旗敢這麼做，就是賭年輕人不敢不繳卡費，就算繳不出來，父母也會出面幫忙繳清。
這樣的策略確實奏效，多年來花旗都是發卡量第一大的外商銀行，據金管會數據，2010年花旗曾一度位居市場第二大。截至今年二月，在台灣的流通卡數約286萬張卡、有效卡數約有217萬張卡，是國內第6大發卡銀行。
此外，因為花旗是許多人第一張信用卡，在情感面上，就算優惠變爛，也不會太快把卡剪掉，而且花旗是外商銀行，在許多消費者心中有一定的品牌魅力，因此花旗的客戶忠誠度很高，許多客戶從年輕時辦信用卡，到後來辦貸款、財富管理，都持續跟花旗往來。
但近年花旗在台灣消金業務競爭力持續衰退。2005年悠遊卡開始跟銀行合作發行「悠遊信用卡」，就是信用卡結合悠遊卡功能，這對銀行來說是一個很棒的策略，因為多數人不會每天都帶同一張信用卡出門，但通勤族每天搭車都需要帶悠遊卡，意味著結合悠遊卡的信用卡，可以更頻繁的被消費使用。
2006年，中國信託、台新、台北富邦和國泰世華，成為第一波與悠遊卡合作的業者，但是，花旗一直等到2017年才發行第一張悠遊信用卡，落後了整整11年，銀行界人士觀察指出，「這是本土銀行跟外商銀行，拉開競爭差距的重要起始點。」
盤算三：信用卡變舊時代產物，提早斷捨離
台灣花旗也不是不知道跟悠遊卡合作的好處，但畢竟是外商公司，要跟國際總部解釋悠遊卡的好處，以及為什麼要額外付出一筆授權金給悠遊卡公司，並沒有外界想像的容易。
對銀行來說，信用卡、貸款是獲客最基本的敲門磚，但這幾年這門生意越來越不好做、成本也越來越高。
首先是金融科技的衝擊，行動支付、電子支付經過過去十年的發展，已經慢慢變成主流，根據金管會統計，國內行動支付用戶已破千萬，且行銷玩法也比信用卡更多元。
在這波潮流下，信用卡儼然已變成舊時代的產物，遲早會被淘汰或需要轉型，對花旗來說，還要不要花那麼多資源推信用卡，確實是值得深思的問題。另外還有成本考量，推廣信用卡必須設立分行、在電影院擺攤位請業務推銷，甚至找明星代言拍廣告，花了非常多的行銷預算，但卻不一定能換來相對應的成長。
信用貸款也是同樣道理，銀行去做徵信、核貸也都需要成本，但是花旗信貸的利息，一直以來都比本國銀行還高，放貸很難拚過本土業者。
找網紅狂業配、辦卡送AirPods，拆解花旗背後盤算
下一步大家都很關心的，是花旗200多萬的消金客戶要賣給誰？成功拿下的業者，在市佔上可以大躍進，如同吃下大補丸。
銀行界人士觀察，花旗要找到買主，並通過主管機關審核，速度不會那麼快，要完成消金業務出售，少說也要一年以上時間。至於潛在買家，一般認為外商銀行機率較高，因為同樣是外商背景，談買賣速度比較快。
不過銀行界人士，也看好國內民銀銀行龍頭出手收購，原因是，現在許多銀行高層過去都是從台灣花旗歷練出來的，再加上前幾大銀行龍頭本來消金客戶就很多，如果再收下花旗200多萬客戶，市場影響力可以進一步擴大。
事實上過去一年，市場就有傳出花旗要出售消金業務，但近期在台灣市場，花旗仍下撒下大筆行銷資源，找歌手魏如萱、網紅業配「現金回饋PLUS御璽悠遊聯名卡」，還打出新戶辦卡送AirPods 2的好康， 這麼做究竟是為什麼？
銀行界人士分析，透過辦卡送AirPods，可以進一步篩選使用iPhone手機的客戶，聚焦目標客群；找名人代言信用卡，進一步衝高客戶數，對花旗日後談判消金業務買賣，反而是更有籌碼，其實相當聰明。
責任編輯：錢玉紘
