Metaverse:一套席捲你我生活的變革概念
Metaverse:一套席捲你我生活的變革概念

元宇宙概念的發酵

2021年,除了年初的股市小蝦米大戰華爾街機構的GameStop事件外,馬斯克更帶動Doge Coin的暴漲風潮,幣圈迎來了睽違已久的牛市,這期間更因賣出天價的數位NFT藝術品,一時之間NFT成為許多藝術家或音樂創作者的創作新綠洲,各種想法和概念也因運而生。

另一方面,致力於太空探索的XSpace公司,由於其去年成功完成乘載NASA太空人前往太空站並成功返回地球,其推出的Starlink星鏈計畫也持續推動衛星網路之發展,於2021年貝佐斯也完成了一個太空旅行,「太空」從過去國家間軍備競賽和存在於小說電影想像跳脫出來,成為民間和商業公司討論的對象,也產生許多「太空商機」。

然而,比起尋找和探索外太空宇宙世界及星球,今年許多科技業,更開始提出所謂元宇宙(Metaverse)的概念,特別是從Nvidia的CEO黃仁勳在其發佈會說明要全力發展元宇宙,加上一個風靡全美小孩間的Roblox公司的上市,於其IPO的公開說明書中,更提及元宇宙的概念,Facebook也說明要致力轉型並發展元宇宙的未來。

各大科技公司及遊戲公司持續提出發展「元宇宙」的願景,有許多文章討論和想像可能的元宇宙生活,但是這個所謂的元宇宙到底是什麼?還有它究竟能帶來什麼樣的體驗呢?以及它與目前發展的AR/VR有何不同?還是只是比這類科技更為沉浸式的體驗呢?它多久會到來呢?

本文認為理解元宇宙,可以從所謂的「人際互動」概念說起。

科技變革所影響的人際互動關係

我們生活在群體社會,每每科技的變革,都會為人際生活及社會帶來巨大的改變。

在工業革命之前,人們彼此間的跨地域移動非常困難,多數人們生活在村莊或是聚落,因此能接觸到的就是同個村莊、鄰居或是親戚間的彼此來往,所以以前的人對於宗族觀念以及鄰里間的關係特別重視——這是我們最常接觸的社交圈,當然格外重視。

工業革命過後,交通方式有了大大的改變,工廠及許多公司誕生,人們開始走入商業集中的地方工作,城市聚落比以往更多,人與人間的關係不再是過往非常仰賴親戚宗族為主的生活方式,而出現了所謂城市的文化及生活型態。

城市裡人口來源多元,人際交往來來去去,人際關係容易疏離,但一方面也促進個人主義發展,重視個人生活,人們透過工作、興趣、休閒娛樂或是特定利益社團聚集,成為人們彼此間的互動方式。

電腦科學及網際網路的迅速發展,更大大降低人們對於距離的感覺。當訊息的傳遞可以不借助交通工具,亦能不受距離影響而傳達至各地,人們可以在自己所在地,同時與各地方的朋友互動,再加上網路的自由、開放及匿名性,讓人們除現實生活以外,更能擁有一網路主體身分與人互動,帶來許多的益處也帶來許多弊病,人際互動上除了「現實」更有「虛擬」的人際關係,產生所謂的網路文化。

有些人在面對面的現實生活很自在,有些人卻覺得虛擬上非面對面的環境更適合自己。也因為人際互動方式的改變,而催生衍生出許多新的商業模式,如電子商務、聯盟行銷、電郵行銷、網路交友及社群媒體等新型商業模式出現。

那麼「元宇宙」將帶來什麼呢? 

過去我們在網路上縱然能夠把現實的東西整合放上網路,但是網路的東西能直接帶來現實世界嗎?或是讓其他人也感受到嗎?目前我們的體驗都需要透過一個電子設備搭配一個螢幕來體驗,但元宇宙的世界則是各種科技的匯集,如雲端運算、人工智慧、AR/VR、網路通訊及區塊鏈科技的整合,優化人們的體驗。在這裏不只能將現實生活的東西帶入,更能在虛擬世界實際創造一個新世界,甚至還能把虛擬世界創造的東西帶到現實社會使用。

所以元宇宙就是一個除了可以將現實延伸進虛擬世界,更能將虛擬世界帶入現實的網路世界,一個虛實不分或虛實整合的世界。人與人間的關係,將能於這兩個世界中相互聯絡、交換、交易及活動。

元宇宙帶來的「存在感」

現今的網路縱然在資訊交換上已非常方便,我們甚至能透過一個螢幕及通訊見到彼此或聲音,但仍缺少著一份所謂的「存在感」,而什麼是存在感呢?

本文認為這個感受在於我們能否真切與那個環境或空間產生連結感,同步在該地點感受到相同事件的發生及環境變化。舉例而言,我能否感受到你那邊颳風?或是同步感受到周遭環境的景色、人們聊天的聲音、以及隨意自由感受該地點環境,甚至有時候是種歸屬感。

若元宇宙從進入、環境體驗及離開到現實世界,都不會令人產生感受上的遲延或差異,與現實生活互動並無太多障礙,那麼這樣的虛擬世界就已高度的還原了現實社會中我們的感受,就容易產生一種我真切生活在這個世界的存在感,若虛擬世界具備這樣的特性,本文認為這就是元宇宙的世界。

但不同於現實世界的是,元宇宙除了能模擬現實外,它更可以將我們的想像帶入現實之中,如過去歷史建築、人物、哈利波特的世界,甚至是你可以大聲喊出「俺のターン(我的回合)」,抽出你的卡片與人戰鬥,那麼元宇宙還真能夠把亞圖姆的世界帶入你的眼中,那時我想你也更加相信你的牌組了。所以當現實世界與虛擬世界,兩者間的距離不再是距離,想像不再是想像,那麼這樣的虛擬世界,我們就能稱其為元宇宙世界。

元宇宙可能面臨的挑戰

縱然元宇宙充滿的許多人們對於未來的想像,但就像網際網路普及後,帶給人們更加便利的生活外,也同時帶來了許多過去未曾有的問題。本文認為在元宇宙世界,至少會面臨以下的三個挑戰:

1.個人資料利用及保護的問題

在過去科技業透過免費的服務提供,換來客戶的個資,並用於分析用戶行為、投放廣告或是進行用戶體驗優化等等。在網際網路的時代下,可能只是涉及我們透過「電子設備」瀏覽網路的行為而已,IoT智能設備出現後,讓我們意識到聲音、行為都存在被監控的可能,這些都是與個人主體息息相關的權利。若到了元宇宙,其更可能發展出更細緻的個人資料蒐集、檢測還有行為,這些資訊蒐集會不會導致對個人隱私和主體性更大的侵害,則不可不慎。

2.元宇宙內數位財產的性質

當元宇宙的世界呈現後,我想另外一個不得不面對的問題就是,所謂的數位財產究竟在於現在的法律認知上,它屬於何種地位?過去對於數位財產,法律多以債權債務的關係來認定,但當出現如區塊鏈為底層技術的數位資產時,其性質並不像過去數位財產可以隨意被抹滅或有一單一機構在其背後運作,此時現行的法律架構概念,可能涵蓋此數位財產之存在嗎?

或當數位產財已經像社會上特定物品一樣,成為我們生活或工作上的必備品時,是否我們應該給予更強的保護呢?如相當於物權的權利,還有我在元宇宙上的身分、創造的產品以及我購買的數位土地等等,其性質為何?如何確保其正確性和可信賴度?

3.元宇宙上的糾紛如何處理

這問題則是源於前述第2點的下一步思考,若我們法律上不能有效的定義數位財產或是這個元宇宙的社會運行規則,那麼就會產生一個問題,若在這個數位世界發生糾紛了,我們該如何處理?舉例而言,若我在元宇宙世界的角色受到攻擊,我的什麼權利受損了?目前法律能夠即時因應此問題嗎?或是我們應該發展出一套適應於這個世界的線上紛爭解決機制?

元宇宙固然帶來我們許多的想像,但也可能同時帶來一些以前未能預見的問題,不管怎麼說,科技的變革往往是不可逆的,只會持續前進,但至少在正式來臨前,我們可以先思考一些可能性和問題,做好準備迎接它的到來,並享受其中的好處及樂趣。

本文認為在房價高漲及由多數上一代掌控現實社會資源的現在,這樣的世界也將是年輕人的新機會,網路世代的原生世代,也能在元宇宙的世界驕傲地對著上一輩說出「我的回合了」。

責任編輯:吳佩臻、陳建鈞

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為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網

為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」

南山人壽
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟指出,詐騙手法快速進化,南山人壽研發黃金眼AI防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。
圖/ 數位時代

從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇

過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」

南山人壽
南山人壽打造黃金眼AI防詐模型,將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的紅、黃、綠三色燈號,即時呈現保戶的風險等級、協助客服人員快速識別高風險個案。
圖/ 數位時代

「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。

南山人壽
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示,黃金眼AI防詐模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級。
圖/ 數位時代

李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。

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